Quanto do meu orçamento mensal devo gastar com comida? Estou comendo fora demais?
E quanto ao aluguel? Estou gastando muito com aluguel ou talvez serviços públicos?
Todas essas são perguntas difíceis. É difícil saber se estamos gastando muito ou pouco, a menos que estejamos constantemente no vermelho, mas essa não é a melhor abordagem.
Para muitas dessas questões, geralmente contamos com regras gerais. Mas as regras gerais são engraçadas.
Alguns fazem sentido, outros não. E a maioria não pode ser “confirmada” ou “provada” de nenhuma forma significativa.
Dito isso, as regras práticas são, na verdade, diretrizes (mas as diretrizes práticas parecem ainda mais tolas). Com tantas situações e cenários, é impossível acreditar que exista uma regra que funcione em todos os casos.
Uma regra de orçamento é que você deve limitar suas despesas com moradia (total de sua hipoteca / aluguel mais utilidades) a 30% de sua renda para casa. Essa é uma regra prática sólida que incluo em minha postagem sobre relações de dinheiro importantes para lembrar.
Embora sua situação específica tenha uma grande influência sobre quanto você gasta em qualquer categoria de orçamento, é bom ter diretrizes como uma verificação de sanidade.
Mas, na ausência de qualquer regra de ouro para gastos, quanto você deveria gastar em vários itens?
Embora não possamos construir uma regra para todos, rever como o americano médio gasta seu dinheiro pode ser muito útil.
“Despesas” médias
O melhor conjunto de dados para este tipo de informação é o Pesquisa de despesas do consumidor de 2017 do Bureau of Labor Statistics.
O BLS coleta esse tipo de dados por meio de pesquisas e é uma das pesquisas mais abrangentes sobre gastos e receitas do consumidor. Você pode ler o Visão geral para a metodologia. Se você olhar as planilhas, verá que há uma quantidade enorme de detalhes granulares. Para nossos propósitos, examinaremos os números mais gerais.
Aqui estão os gastos de todas as unidades consumidoras em 2017:
- Comida: $7,729. Eles dividem isso em Alimentação em casa ($ 4.363) e Alimentação fora de casa ($ 3.365).
- Bebidas alcoólicas: $558
- Habitação: $19,884
- Vestuário e serviços: $1,833
- Transporte: $ 9.576 (dos quais gasolina e combustível respondem por $ 1.968)
- Cuidados de saúde: $4,928
- Entretenimento: $3,203
- Produtos e serviços de higiene pessoal: $762
- Lendo: $110
- Educação: $1,491
- Produtos de tabaco e suprimentos para fumar: $332
- Diversos: $1,010
- Contribuições em dinheiro: $1,873
- Seguros pessoais e pensões: $6,771
Se você somasse todos os gastos, o gasto total seria de $ 60.060.
É importante notar que esta é a média de todas as famílias. Isso inclui domicílios de uma única pessoa até famílias com vários filhos. Também inclui famílias em todo o país de áreas com custos de vida significativamente diferentes.
Reconhecemos as limitações de usar um número tão geral, então eu me concentraria menos no número específico e mais nos relacionamentos.
Categorias e porcentagens de orçamento individual
Para tanto, vamos ver quanto as pessoas gastam em uma porcentagem de seu orçamento total de gastos e de sua receita.
Muitas das categorias de despesas pessoais correspondem ao que as pessoas comuns colocam como categorias de orçamento em suas planilhas ou aplicativos de orçamento.
Comida é comida, moradia é aluguel ou sua hipoteca, etc. Aqui estão essas categorias, com sua porcentagem calculada do seu orçamento total, bem como a porcentagem da receita antes dos impostos. Os utilitários são mencionados especificamente, mas aqui estão informações sobre a conta média de serviços públicos.
Para esta tabela, a despesa total é de $ 60.060 e a receita total antes dos impostos é de $ 73.573.
| Categoria | Quantia | % de gastos | % de salário |
|---|---|---|---|
| Comida | $7,729 | 12.87% | 10.5% |
| - Comida em casa | $4363 | 7.26% | 5.93% |
| - Comida fora de casa | $3365 | 5.6% | 4.57% |
| Habitação | $19884 | 33.1% | 27% |
| - Abrigo | $11895 | 19.8$ | 16.17% |
| Vestuário e serviços | $1833 | 3.05% | 2.49% |
| Transporte | $9576 | 15.9% | 13.02% |
| - Compra de veículos | $4054 | 6.74% | 5.51% |
| - Gasolina) | $1968 | 3.27% | 2.67% |
| Cuidados de saúde | $4928 | 8.2% | 6.7% |
| - Plano de saúde | $3414 | 5.68% | 4.64% |
| Entretenimento | $3206 | 5.33% | 4.36% |
| Cuidado pessoal | $762 | 1.27% | 1.04% |
| Educação | $1491 | 2.48% | 2.03% |
| Contribuições em dinheiro | $1873 | 3.12% | 2.55% |
| Seguro pessoal | $6771 | 11.27% | 9.2% |
| Pensões, Segurança Social | $6353 | 10.58% | 8.63% |
| Diversos | $2010 | 3.34% | 2.73% |
Além disso, aqui está um glossário do vocabulário BLS. Tive de pesquisar o significado de um monte de itens diferentes, como contribuições em dinheiro. Esses são pagamentos a pessoas ou organizações e incluem coisas como pensão alimentícia, bem como contribuições de caridade.
Calculei as duas colunas porque queria, mas é a última coluna que realmente quero prestar atenção. Eu escolhi calculá-lo como uma porcentagem da receita antes dos impostos porque a maioria pensa em nossa receita como nosso “salário”. Não é o que levamos para casa.
Eu também escolhi antes dos impostos porque é um cálculo um pouco mais limpo. A situação fiscal de cada pessoa é diferente e você poderia ter mais deduções fiscais, etc., mas é tudo mais ou menos semelhante com rendas semelhantes. Se for um grande problema para você, é um ajuste simples.
Aqui estão as principais categorias de orçamento e porcentagens de receita:
- Comida: 10.5%
- Habitação: 27%
- Transporte: 13%
- Cuidados de saúde: 6.7%
- Seguro Pessoal: 9.2%
- Aposentadoria (pensões, SS): 8.63%
Principais vantagens
Aqui estão algumas dicas importantes que achei interessantes.
A comida é 10%
Todos nós precisamos de comida para sobreviver e foi interessante ver que o americano médio gasta 10% em comida com uma divisão uniforme entre sair e cozinhar em casa. A tabela de resumo de dados do BLS não incluiu um item de breakout, que foi de $ 558 por ano em bebidas alcoólicas. Aquele estava nas tabelas maiores do Excel, se você quiser fazer o download. Suspeito (OK, tenho certeza) que gastamos mais de US $ 558 em bebidas alcoólicas anualmente e isso pode destacar os riscos de se apoiar demais em dados populacionais como este!
Fiquei surpreso com o fato de que o gasto com comida estava tão perto do mesmo entre cozinhar em casa e sair. Dito isso, acho que nosso orçamento é semelhante, embora o número de refeições feitas em casa supere amplamente o número de refeições fora (todos os cafés da manhã e a maioria dos almoços e jantares são em casa). Ainda assim, é surpreendente.
Habitação é 30%
Tudo começou com a ideia de que uma taxa de cessão de direitos estava mantendo os custos de moradia abaixo de 30%. Vimos que o gasto médio com moradia foi de $ 19.884, ou 27% da renda média antes dos impostos.
Obviamente, quanto menos você pagar (dentro do razoável), melhor. Mas 30% como referência não é irracional se você estiver em uma situação típica. Isso é um pouco afetado por quem mora em casa (e não paga aluguel) e por quem vive com um custo de vida muito alto áreas com emprego de renda relativamente baixa, mas a média da população parece tornar a regra dos 30% um atingível 1.
As próximas duas partes dessa proporção de dinheiro 30-20-50 são que você deve economizar pelo menos 20% de sua renda (ou usá-la para pagar dívidas) e reservar os 50% restantes para outras despesas. (curiosamente, aqueles que aposentar-se cedo e financeiramente independente muitas vezes procuram economizar 50% + de sua renda)
Você pode jogar com esses números, mas limitar sua habitação a 30% significa que os outros números são maiores.
Mas o desafio é que nem sempre você pode controlar seus custos de moradia. O Pew Charitable Trusts analisou o Bureau of Labor Statistics Consumer Expenditure Survey (usamos os mesmos dados) e viu que famílias de baixa renda gastam mais, como uma porcentagem da renda, do que as rendas média e alta. As famílias de baixa renda gastaram 40%, em comparação com 25% para o meio e 17% para o topo.
É difícil progredir quando você gasta 40% apenas no lugar onde mora.
Transporte - 13%
Para muitos americanos, possuir um carro é quase parte do sonho americano. A liberdade de movimento é incrível e é uma das melhores maneiras de investir em si mesmo conforme você sobe na escada econômica. Não ter que depender de transporte público, especialmente em ambientes não urbanos, pode economizar muito tempo.
Fiquei, no entanto, surpreso com o fato de que isso normalmente consome 13% da renda de uma pessoa. Isso me parece um grande número. Grande parte dele vai para o empréstimo de automóvel, que é algo que as pessoas carregam por 3 a 5 anos, e se correlaciona com o conselho de que você deve dirigir um carro o maior tempo possível. Após a compra, muito do resto é sobre combustível e manutenção. Se você continuar comprando carros novos, estará pagando 5% de sua renda todos os anos e isso é como ter outra hipoteca. Em um ativo em depreciação.
“Aposentadoria” de 8,63%
Eu chamei essa categoria de aposentadoria, mas ela cobre pensões, e eu assumo planos de contribuição definida como 401 (k) e Previdência Social, que é obrigatória para a renda W2 a 6,2%.
Se você considerar tudo pelo valor de face, isso significa que as pessoas estão contribuindo com apenas 2,03% para as pensões. Este tipo de correspondência aumenta um pouco com a taxa de economia geral, rastreada pelo St. Louis Federal Reserve. A taxa de economia para novembro de 2018 foi de 6%.
A única coisa que podemos dizer sobre isso é que 2% para a aposentadoria costuma ser o mínimo. Isso não chega nem perto.
Seguro pessoal de 9,2%
O seguro pessoal cobre qualquer seguro pessoal, além do seguro saúde. Isso inclui seguro de vida, seguro de garantia hipotecária, responsabilidade pessoal, guarda-chuva, acidentes e invalidez. Não inclui seguro residencial ou automóvel.
9,2% da receita de prêmios parece um número muito alto, considerando que exclui dois de nossos maiores itens de linha de seguro - seguro residencial e seguro automóvel.
Tenho certeza de que existem estatísticas mais interessantes para ficar de olho, mas essas foram as que me chamaram a atenção.
O que você acha? Alguma coisa te surpreende?