Esta é uma postagem de Cameron Huddleston, autor de Mamãe e papai, precisamos conversar. Ela escreve sobre como ajudar pais idosos com suas finanças no Cuidado blog.
Pode chegar um momento em que os papéis se invertem e você terá que ajudar a cuidar de seus pais. Isso poderia significar apoio financeiro se eles não economizassem o suficiente para a aposentadoria. Ou cuidar de si, se um problema de saúde os deixar incapazes de cuidar de si próprios. Eles podem até se tornar vítimas de fraude à medida que envelhecem e se tornam mais vulneráveis.
Independentemente do motivo, você precisa estar preparado. Você deve certificar-se de que todos os documentos legais adequados estão disponíveis. Isso permitirá que você tome decisões financeiras e de saúde e lide com emergências, se elas surgirem.
Índice
- Por que você precisa conversar com os pais sobre as finanças deles
- Como iniciar a conversa
- Faça com que os irmãos participem da conversa
- O que saber sobre as finanças de seus pais
- Certifique-se de que eles possuem documentos jurídicos essenciais
- Discuta cuidados de longo prazo
- Proteja os pais de golpes
- Pensamentos finais
Por que você precisa conversar com os pais sobre as finanças deles
De acordo com uma pesquisa feita por GOBankingRates, 73% dos filhos adultos não tiveram conversas detalhadas com os pais sobre as finanças dos pais. Mas ser capaz de ajudar seus pais a começar essas conversas.
Mais da metade disse que não acha que essas conversas precisam acontecer até que seus pais se aposentem, comecem a ter problemas de saúde, dêem sinais de que precisam de ajuda ou realmente peçam ajuda. E 22% disseram que não acham que deveriam discutir as finanças de seus pais porque não é da conta deles.
É compreensível porque os filhos adultos relutam em falar com os pais sobre as finanças dos pais. Afinal, dinheiro pode ser um tabu tema. Mas os adultos mais velhos estão enfrentando uma série de problemas que podem forçar seus filhos a se envolverem ativamente em suas vidas financeiras.
Por exemplo, quase metade dos adultos de 56 a 72 anos não economizou nada para a aposentadoria, de acordo com um estudo do Insured Retirement Institute. Embora a maioria dos pais não queira ser um fardo para seus filhos, eles podem não ter escolha a não ser pedir algum apoio financeiro de seus filhos.
Além disso, o risco de desenvolver condições crônicas de saúde aumenta à medida que as pessoas envelhecem - o que pode levar ao aumento dos custos médicos e à necessidade de apoio de membros da família.
À medida que as pessoas envelhecem, é mais provável que precisem de cuidados de longo prazo. Na verdade, a maioria dos americanos que completam 65 anos vai precisar de cuidados de longo prazo em algum momento, de acordo com o Departamento de Saúde e Serviços Humanos.
Tudo isso significa que um número crescente de crianças pode ter que ajudar a fornecer suporte para seus pais, mas podem não estar preparadas para fazê-lo se não tiverem conversas financeiras essenciais.
Esperar para falar com seus pais até que eles tenham problemas pode deixar você com menos opções para ajudá-los. As conversas serão mais carregadas de emoção. E pode ser impossível obter acesso às contas dos pais ou tomar decisões sobre cuidados de saúde para eles sem processos judiciais demorados e caros.
Como iniciar a conversa
Você pode estar sentindo que seus pais vão pensar que você está sendo intrometido ou ganancioso. Ou você pode estar preocupado que eles fiquem bravos e seu relacionamento seja prejudicado.
Provavelmente, seus pais não pensarão em nenhuma dessas coisas. Diga a eles que você deseja falar com eles porque está zelando pelos interesses deles. Se você abordar a conversa com amor e respeito e usar uma dessas estratégias, eles podem começar a falar.
Peça conselhos: Se você é jovem e está apenas começando, uma maneira natural de começar uma conversa com seus pais é pedir conselhos sobre sua situação financeira. O objetivo é fazer com que seus pais se abram sobre o planejamento financeiro e patrimonial que fizeram.
Pergunte sobre cenários 'e se': Um dos principais motivos para conversar com seus pais sobre as finanças deles é estar preparado para emergências. Você poderia perguntar como suas contas seriam pagas se, digamos, eles ficassem no hospital por um tempo. Isso pode levar a uma conversa sobre como ter certeza de que existe um sistema para lidar com situações de emergência.
Use uma história: Conte a seus pais sobre alguém que você conhece que teve que se envolver com a vida financeira dos pais.
Por exemplo, talvez você tenha um amigo cujo pai morreu sem testamento. Isso pode levar a discussões sobre a importância de ter um testamento e outros documentos legais, como uma procuração.
Não comece a conversa sobre dinheiro: Se dinheiro é um assunto tabu em sua família, não comece a conversa perguntando sobre detalhes de suas finanças. Em vez disso, tente fazer seus pais falarem sobre tópicos gerais, como como eles esperam que seja a aposentadoria.
Faça uma abordagem direta: Não há necessidade de rodeios se você tem um bom relacionamento com seus pais e dinheiro não é um assunto tabu.
Você poderia simplesmente dizer: “Mamãe e papai, vocês cuidaram bem de mim enquanto eu era criança. Eu quero ser capaz de fazer o mesmo se você precisar da minha ajuda. Sim, eu entendo que suas finanças podem não ser da minha conta agora. Mas se algo acontecer com você, pode se tornar problema meu. É por isso que gostaria de obter algumas informações suas. ”
Faça com que os irmãos participem da conversa
Antes de começar a falar com seus pais, você deve conversar com seus irmãos. Por quê? Você não quer que seus irmãos fiquem ressentidos com você ou pensem que você tem segundas intenções.
Faça uma reunião de família para que seus irmãos saibam que você acha importante conversar com seus pais sobre as finanças deles. Você pode discutir se um ou todos vocês farão parte da conversa. Você também deve decidir como iniciar a conversa e quando fazê-lo.
Uma palavra de cautela: uma refeição de feriado não é o momento certo para começar a falar com os pais sobre suas finanças.
Pode haver pessoas lá que não precisam fazer parte da conversa. Se alguém bebeu muito vinho, a conversa pode piorar muito rápido. E algumas reuniões familiares já são tensas. Portanto, a última coisa que você quer fazer é começar a falar sobre dinheiro para aumentar a tensão.
Em vez disso, tente encontrar um momento neutro onde as tensões não sejam tão altas.
O que saber sobre as finanças de seus pais
Quanto mais detalhes você puder reunir sobre suas finanças, melhor. Se eles estão relutantes em falar, pelo menos tente ter uma noção de onde eles estão financeiramente. Isso o ajudará a ter uma ideia se você pode esperar que eles peçam apoio à medida que envelhecem.
Se eles estão dispostos a compartilhar informações, comece descobrindo como eles pagam suas contas. Eles estão usando o pagamento automático de contas ou passando cheques todos os meses? Se for o último, incentive-os a configurar pagamentos automáticos. Dessa forma, suas contas continuarão a ser pagas, mesmo que algo aconteça com eles.
Em seguida, cave um pouco mais fundo. Se possível, obtenha as seguintes informações:
- Fontes de renda
- Onde seus pais usam o banco e os tipos de contas que eles possuem
- Que tipo de dívida eles têm
- Tipo de apólices de seguro que eles possuem e onde as apólices estão armazenadas
- Tipos de contas de investimento que eles possuem
- Imóveis que eles possuem
- Contas mensais que devem ser pagas
- Nomes e informações de contato dos profissionais financeiros com quem trabalham
Outras informações úteis seriam:
- Números de previdência social
- nomes de usuário e senhas
- condições médicas e histórico
Tudo isso será necessário se você se tornar um cuidador de um dos pais.
Mesmo que seus pais não estejam prontos para conversar ainda, pelo menos peça que façam uma lista das contas, apólices de seguro e documentos legais que possuem. Peça-lhes que digam onde você pode encontrar essa lista em caso de emergência.
Se eles estão abertos a isso, considere algo como o Pasta ICE da Smart Money Mamas. (ou você pode fazer um Pasta em caso de emergência você mesmo) É um livro que o orienta em tudo o que você precisa que seus entes queridos saibam depois de passar. Seus pais precisam de um... e você também.
Certifique-se de que eles possuem documentos jurídicos essenciais
Mesmo que seus pais estejam relutantes em falar sobre suas finanças, pelo menos tente descobrir se eles têm documentos de planejamento imobiliário, como:
- uma vontade
- procuração
- diretriz antecipada
Um testamento define quem recebe o quê quando eles morrem. Se eles morrerem sem um, a lei estadual determinará como seus ativos serão distribuídos.
Ainda mais importante do que um testamento, porém, são a procuração e os documentos diretivos antecipados.
Uma procuração permite que seus pais nomeiem alguém (ou mais de uma pessoa) para tomar decisões financeiras por eles, se não puderem. A procuração é talvez o documento mais importante para se acertar. Infelizmente, pode ser confuso porque existem vários tipos diferentes e cada estado tem leis ligeiramente diferentes.
Você pode leia mais sobre procuração aqui.
Uma diretriz antecipada - também chamada de testamento em vida - especifica que tipo de suporte médico em fim de vida eles iriam ou não iriam querer. Também lhes permite nomear um procurador de cuidados de saúde para tomar decisões médicas por eles, se não puderem.
Eles devem ser competentes para assinar esses documentos. Se algo acontecer com seus pais antes que eles possam assinar, você terá que ir aos tribunais e ser nomeado por um juiz para tomar essas decisões por eles.
Se seus pais relutam em entregar esses poderes a você agora mesmo. Se for esse o caso, diga a eles que você não tem nenhum poder, a menos que tenha os documentos reais em mãos. Eles podem manter os documentos com eles, mas certifique-se de saber como encontrá-los em caso de emergência.
Discuta cuidados de longo prazo
Ao reunir detalhes de seus pais sobre as finanças deles, descubra se eles têm um plano para pagar cuidado a longo prazo.
Mais da metade dos adultos que completam 65 anos hoje desenvolverá uma deficiência que os obrigará a receber cuidados de longa duração, de acordo com o Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos EUA.
O custo atualmente varia de cerca de US $ 4.000 por mês para cuidados de um auxílio de saúde domiciliar ou em uma instalação de vida assistida a mais de US $ 8.000 por mês para cuidados em uma instalação de enfermagem especializada, de acordo com a Pesquisa de Custo de Cuidados da Genworth.
Eles podem encontrar um corretor de seguros de cuidados de longo prazo através da American Site da Association for Long-Term Care. Ou eles podem encontrar um planejador financeiro por meio do diretório de membros da Associação de Planejamento Financeiro em PlannerSearch.org para criar um plano de pagamento de cuidados.
Aqui está o que você precisa saber sobre a compra de seguro de cuidados de longo prazo.
Proteja os pais de golpes
Mesmo que seus pais não precisem de apoio financeiro ou de cuidados, você ainda pode ter que se envolver com as finanças deles à medida que envelhecem.
Para ajudar a protegê-los, você pode realizar as seguintes etapas:
Alerte-os para enganar bandeiras vermelhas. Diga a eles para nunca mandar dinheiro ou fornecer suas informações pessoais a chamadores não solicitados. Lembre-os se é bom demais para ser verdade. Tais como ofertas por tempo limitado para obter oportunidades de ganhar dinheiro e ofertas de investimentos de alto retorno sem risco.
Além disso, certifique-se de que eles entendem que agências governamentais, como IRS, Medicare ou Administração da Previdência Social, não fazem ligações. As agências governamentais se comunicam por correio, não por telefone ou e-mail. Se eles receberem uma ligação do governo, sugira que liguem para você antes de entregar qualquer dinheiro.
Dê a eles um script que eles possam usar para desligar chamadas indesejadas para que eles não sintam que estão sendo indelicados. Por exemplo, “Me desculpe. Tenho uma visita agora. ”
Ajude-os a evitar ligações de telemarketing registrando seus números de casa e celular gratuitamente no National Do Not Call Registry em donotcall.gov.
Ajude-os a monitorar suas contas financeiras encorajando-os a configurar o acesso online para que possam verificar as contas regularmente, em vez de esperar para receber um extrato uma vez por mês.
Além disso, incentive-os a configurar alertas em suas contas bancárias. Isso pode ajudá-los a identificar cobranças fraudulentas rapidamente.
Ajude-os a verificar seus relatórios de crédito para linhas de crédito que não abriram. Isso pode ser um sinal de que eles são vítimas de roubo de identidade. Eles podem obter cópias gratuitas de seus relatórios de crédito em AnnualCreditReport.com.
Mostre-lhes recursos, tais como o AARP Fraud Watch Network, a Federal Trade Commission’s alertas de fraude, e a Comissão de Segurança e Câmbio “Um guia para idosos.”
Pensamentos finais
Lembre-se de que o objetivo é zelar pelos melhores interesses de seus pais.
Pode levar algum tempo até que eles se sintam confortáveis em compartilhar informações com você. Não fique frustrado. Seja paciente e continue tentando abordagens diferentes até encontrar aquela que funcione.
Este guia foi criado em parceria com Cuidado, uma nova empresa que desenvolve serviços digitais para cuidadores financeiros - os responsáveis pelo bem-estar financeiro diário de uma pessoa querida.