Os americanos têm uma relação estranha com o dinheiro. Nós, como sociedade, celebramos a ostentação com que os Kardashians vivem sua vida na TV. Eles são famosos porque são ricos, têm câmeras e mostram um pouco de vulnerabilidade para que as pessoas sintam que podem se relacionar.
TV é entretenimento. É uma fuga. É divertido. Eu não invejo isso ou eles.
Mas se torna perigoso quando você começa a internalizar isso, confundindo patrimônio líquido para a auto-estima, e trazendo esse pensamento para fora da experiência.
Seu patrimônio líquido é muito parecido com seu peso.
É um único número que faz um trabalho adequado de capturar sua saúde financeira, mas não é o mais importante.
Você pode calculá-lo rapidamente, especialmente ao usar uma ferramenta gratuita como Capital Pessoal, e com precisão com muito trabalho.
Mas você não pode comparar o seu com o de outra pessoa sem saber muito mais informações. O jogador de linha médio na NFL pesa mais de 300 libras - isso é um peso saudável ou não? Agora, considere sua altura média de 6 ′ 5 ″. E com que rapidez eles podem cobrir 40 jardas (cerca de 5 segundos).
É valioso saber seu patrimônio líquido, benchmarks de patrimônio líquido são valiosos para comparação, mas é apenas uma métrica. Uma métrica valiosa, mas não a última.
Índice
- The One True Benchmark
- 1. Patrimônio líquido positivo 10 anos após a formatura
- 2. Patrimônio líquido por idade e renda
- 3. Patrimônio líquido por idade
- 4. Taxa média de economia
- 5. F.T.I.- F & *% Este Índice
The One True Benchmark
Antes que você veja esses cinco benchmarks de patrimônio líquido, quero compartilhar o único verdadeiro “benchmark” que importa.
Todos nós começamos em pontos diferentes. Tive a sorte de que meus pais emigraram para os Estados Unidos, foram bem educados e trabalharam em tempo integral durante toda a minha vida e puderam fornecer ajuda financeira na faculdade. Eu me formei com US $ 35.000 em dívidas de empréstimo estudantil, mas isso não é nada comparado a alguns de meus colegas.
Eu estava bem.
Quando eu aponto meu patrimônio líquido na casa dos vinte anos, isso é uma função da minha boa sorte. Escolhi um curso que tinha demanda (Ciência da Computação), consegui um bom emprego em um setor forte (defesa) e meu patrimônio líquido melhorava a cada ano.
E esse é o único verdadeiro benchmark - eu vs. ano passado. Eu vs. 5 anos atrás.
Entenda seu próprio progresso financeiro. Ao longo de uma janela de cinco anos, seu patrimônio líquido deve aumentar. Ano a ano pode flutuar, especialmente se você estiver investindo no mercado de ações, mas a tendência deve ser ascendente. E rastrear meu patrimônio líquido me mantém com os pés no chão.
É isso. Esse é o verdadeiro benchmark. Você mesmo.
Além disso, o valor da casa desempenha um papel no valor líquido, mas nem sempre é claro como você deve avaliar sua casa. Eu o defino como o preço de compra e nunca o toco. Não é ideal, mas é simples. Aqui está um algumas outras maneiras de determinar quanto vale a sua casa.
Agora, para esses benchmarks.
1. Patrimônio líquido positivo 10 anos após a formatura
(Eu digo graduação, mas me refiro a 10 anos de "potencial de ganho total" - então, se sua carreira envolve residências ou estágios com salários relativamente baixos antes do "potencial de ganho total", leve isso em consideração)
Este primeiro benchmark de patrimônio líquido é mais sobre como gerenciar sua dívida do que qualquer outra coisa.
Aquele primeiro ano em que você está no mundo real é uma chamada de atenção cara. Se você alugar um apartamento, espere pagar o aluguel do primeiro e último mês mais um depósito de segurança / limpeza. Se você ainda não tem um carro, espere encontrar um para ajudá-lo a se locomover, a menos que você tenha sorte e more perto do transporte público. Dependendo do seu nível de prudência fiscal na escola, você também pode ter dívidas no cartão de crédito.
Tudo isso resultará em um patrimônio líquido negativo. Procure fazer com que isso seja positivo dentro de dez anos após a formatura.
O curinga neste benchmark é a dívida de empréstimo estudantil. Como um empréstimo de carro, é uma dívida de habilitação. Com um diploma, você espera obter um emprego com uma remuneração mais elevada do que sem. Também é como um empréstimo de carro, compre muito carro ou muito faculdade e você estará pagando por isso.
Este benchmark foi feito para ser um alvo - dê duro para isso. Você não é um fracasso se não conseguir isso. Você não será um sucesso se o fizer. É apenas o começo.
2. Patrimônio líquido por idade e renda
The Millionaire Next Door tem minha equação favorita para quanto patrimônio líquido e é baseada em sua renda antes de impostos (excluindo heranças e outros eventos únicos):
É muito simplista, mas os benchmarks devem ser simples. Tende a ser alto no início (os primeiros 5-10 anos de trabalho em tempo integral) e não leva em consideração o custo de vida geográfico. Ou renda flutuante. Ou um milhão de outras coisas.
Se você tem 25 anos, ganha $ 50.000 por ano antes dos impostos, então você “deveria” ter um patrimônio líquido de $ 125.000 de acordo com esta equação. Se é seu primeiro ano de trabalho, isso é improvável. Também é improvável se é seu terceiro ano de trabalho e você mora em Manhattan!
Ainda é uma boa medida de medição porque leva em conta a renda e a idade.
3. Patrimônio líquido por idade
Este gráfico vem do Pesquisa de Finanças do Consumidor do Federal Reserve Bulletin de 2019 [PDF]:
Se você quiser saber como está seu desempenho em comparação com seus colegas, está no gráfico!
| Idade do chefe de família | Valor líquido mediano |
|---|---|
| Abaixo de 35 anos: | $9,773 |
| 35 a 44 anos: | $73,560 |
| 45 a 54 anos: | $125,400 |
| 55 a 64 anos: | $194,800 |
| 65 a 69 anos: | $236,900 |
| 70 a 74 anos: | $302,300 |
| Mais de 65 anos: | $251,000 |
| 75+ anos de idade: | $237,900 |
As faixas são muito amplas, muita coisa pode acontecer na faixa de 9 anos, mas dão uma ideia de onde está a população.
4. Taxa média de economia
Se o seu patrimônio líquido é igual aos ativos menos passivos, os ativos desempenham um papel muito importante, certo? Como você aumenta esses ativos sem incorrer em passivos? Economizando dinheiro!
A taxa média de poupança dos americanos, de acordo com o Federal Reserve Bank de St. Louis, era cerca de 5,5% no momento da publicação original em março de 2017 (desde então aumentou para 7,0% no início de 2019, início de 2020 - mas aumentou durante a pandemia). Isso significa que para cada $ 100 ganhos, apenas $ 5,50 vão para coisas como contas de poupança, contas de aposentadoria, etc. Este é um valor antes dos impostos, então a economia é a receita menos as “despesas” (despesas) e impostos.
Claro, o quanto você faz importa também. Quanto mais você ganha, mais você economiza…. certo? Geralmente, mas não necessariamente.
De Relatório sobre o bem-estar econômico das famílias americanas em 2015:
Para recapitular - a média é de 5,5%, mas você também deve ajustar a renda. 31% de todos os entrevistados economizaram 0% e 27% de todos os entrevistados economizaram entre 1-5%, mas isso deixa 41% de economia de 6% +.
Em seguida, conecte-o ao saldo médio de poupança dos americanos, e você tem uma situação em que o saldo médio precisa ficar muito mais alto se quisermos ter uma situação financeira estável.
5. F.T.I.- F & *% Este Índice
Eu vi esta equação pela primeira vez em Quora e adoro pela sua simplicidade. Também gosto de como isso dá a você uma linha de chegada.
Quando seu FTI> 1.000 - diga ao seu chefe para... bater na areia.
Ele se aposentou com um FI de 1435 - aos 41 anos com um patrimônio líquido 35 vezes suas despesas. Você está financeiramente pronto para se aposentar quando seu FTI estiver acima de 1.000, então ele teve bastante espaço para respirar.
Em sua essência, é uma relação impulsionada pelas despesas com um aceno para a sua mortalidade, representada pela sua idade.
Isso se aplica apenas ao lado financeiro da prontidão. Se você gosta do seu trabalho, é um baixo estresse, não é uma maneira ruim de viver para continuar trabalhando. eu gosto de trabalhar porque gosto de aprender, ser produtivo e crescer através de desafios. Remover o estresse financeiro e a pressão torna tudo ainda mais agradável.
Só porque você posso aposentar não significa que você deve se aposentar.
É também um valor de "número FU" mais conservador do que a regra de retirada segura de 4% (que, sem dúvida, não é tão segura assim).