Uma das tendências que se popularizou durante o boom do mercado imobiliário foi depender de home equity para pagar despesas inesperadas. A ideia é que você possa usar uma linha de crédito de home equity (HELOC) para cobrir emergências. No entanto, mesmo nos bons tempos econômicos, essa provavelmente era uma estratégia duvidosa para economias de curto prazo. Agora, com o crédito mais apertado do que há anos, usar um HELOC para economias de curto prazo pode ser ainda mais perigoso. Aqui estão algumas das razões para pensar duas vezes antes de usar o HELOC como uma fonte de economia de curto prazo:
1. Seu HELOC é Dívida
O primeiro problema com o uso de um HELOC para economias de curto prazo é que ele é uma dívida. Você está pedindo dinheiro emprestado. Isso significa que você está pagando juros e terá que efetuar os pagamentos do empréstimo. Acumular mais dívidas para lidar com uma emergência raramente é uma fórmula para a estabilidade financeira. Em vez disso, é melhor economizar em uma conta de alto rendimento que pode lhe fornecer dinheiro líquido. Mesmo se você estiver recebendo uma dedução fiscal pelos juros pagos em seu HELOC, pode não ser suficiente para compensar os outros custos que podem vir com o aumento da dívida.
2. UM HELOC pode nem sempre estar lá
Desde a crise financeira e a crise de crédito, muitos estão descobrindo que seus HELOCs estão sendo fechados ou o crédito disponível está sendo cortado. Isso significa que, se você está contando com seu crédito para estar presente em uma situação de emergência, pode ficar desapontado. Você pode ficar sem dinheiro disponível e sem HELOC para tocar. Com uma conta poupança de emergência, você tem pelo menos o dinheiro e, desde que esteja em uma Instituição segurada pelo FDIC, você não vai perder.
Existem restrições e limitações ao seguro FDIC. Consulte FDIC.gov para obter mais informações.
3. UM HELOC pode reduzir seu poder de pegar emprestado
Você também deve perceber que uma linha de crédito de home equity não é o mesmo que ter dinheiro líquido em uma conta poupança de emergência. Portanto, se você for comprar um carro ou fizer alguma outra compra grande que exija que você solicite um empréstimo, o HELOC pode contam contra você e o impedem de fazer essa compra - ou resultam em uma taxa de juros mais alta se você for aprovado.
4. Sua casa está em risco com um HELOC
Quando você tem um HELOC, está garantindo o empréstimo com sua casa. Se algo acontecer e você não puder efetuar pagamentos, poderá perder sua casa. Isso pode ser especialmente problemático se você perdeu seu emprego, uma vez que sua falta de renda e capacidade de fazer pagamentos HELOC pode significar a execução hipotecária. É verdade que sua casa pode estar em risco de perder o emprego, mesmo sem um HELOC, mas muitas vezes é mais fácil encontrar uma solução para um empréstimo do que para dois. Além disso, se você economizou vários meses de despesas em uma conta poupança de emergência de alto rendimento, então você pode sobreviver por um tempo antes de se preocupar com a execução hipotecária. Conclusão: Um HELOC representa mais dívida e raramente é uma boa ideia quando se trata de economia de curto prazo. E, como o banco pode alterar os termos e cortar sua linha de crédito, pode não ser uma fonte confiável de dinheiro de emergência. Você provavelmente é melhor colocar um fundo de emergência em uma conta de poupança de alto rendimento.
** Este é um post convidado Miranda Marquit é uma escritora freelance treinada jornalisticamente e blogueira profissional que trabalha em casa. Ela contribui para Mainstreet.com, Personal Dividends e vários outros sites. Miranda não é afiliada ou endossada pela LPL Financial.