Agora pode ser um dos melhores momentos para refinanciar sua hipoteca nos próximos dez ou vinte anos. As taxas de hipotecas estão chegando a níveis recordes graças à "redução das pressões inflacionárias", de acordo com o economista-chefe do Freddie Mac, Sam Khater. Ao mesmo tempo, os preços das moradias não estão sofrendo como outras partes da economia agora, principalmente devido à demanda.
Esses fatores criaram uma situação em que você pode potencialmente refinanciar sua casa usando seu valor novo e mais alto e obter dinheiro no processo. Você também pode refinanciar para economizar dinheiro em juros, passar para um pagamento mensal mais baixo ou ambos.
Você deve refinanciar a hipoteca de sua casa? A resposta depende de uma série de fatores, bem como se você tem tempo e energia para se dedicar ao processo. Mas se você decidir refinanciar sua casa, você também deve ter em mente que as medidas que você tomar agora podem deixá-lo em uma posição melhor no futuro.
O que você precisa saber sobre refinanciamento agora mesmo
- Em julho de 2020, as taxas de hipoteca para um empréstimo residencial de 30 anos podem ser tão baixas quanto APR de 2,75%. Isso torna o refinanciamento de sua hipoteca uma proposta atraente se sua taxa de juros atual for pelo menos meio ponto percentual mais alta do que isso.
- Os requisitos de aprovação para uma hipoteca podem variar de credor para credor, mas uma série de fontes parece indicar que os credores estão dificultando um pouco a qualificação. Isso pode significar requisitos de crédito mais restritos e mais dinheiro disponível. Por exemplo, o Chase agora exige 20% de entrada e uma pontuação de crédito de pelo menos 700 para se qualificar para um de seus empréstimos hipotecários, de acordo com um comunicado à imprensa da HousingWire.
- Embora os requisitos possam ser um pouco mais restritos no geral, a tecnologia tornou mais fácil do que nunca comprar uma hipoteca. Você pode comparar orçamentos online e concluir todo o processo de refinanciamento no conforto da sua casa. Algumas empresas de refinanciamento de hipotecas até enviarão um representante para fechar pessoalmente o seu empréstimo à habitação.
Etapas a serem tomadas antes de refinanciar sua hipoteca
Se você acredita que pode ser elegível para refinanciar sua hipoteca agora, existem etapas que você pode executar para preparar suas finanças e certificar-se de que pode se qualificar para as melhores taxas e termos. Aqui está tudo o que você precisa fazer antes de seguir em frente e se inscrever.
Etapa 1: Verifique sua pontuação de crédito.
Com muitos credores restringindo seus requisitos de crédito para refinanciamento de hipotecas, ter uma ideia de sua pontuação de crédito pode ajudá-lo a se preparar. Você pode achar que sua pontuação é melhor do que você pensa ou pode achar que precisa de algum trabalho. De qualquer forma, você nunca saberá a menos que verifique.
Se você não tem um cartão de crédito que oferece uma pontuação de crédito grátis em seu extrato mensal, você pode se inscrever para uma conta gratuita com Credit Karma ou Credit Sesame para ver onde você está. Ambos requerem algumas informações pessoais básicas para começar, mas você terá acesso a pelo menos uma versão de sua pontuação de crédito, bem como ferramentas de rastreamento de crédito.
Etapa 2: coloque suas finanças em ordem.
Quando você solicita uma nova hipoteca ou um refinanciamento, vários aspectos de sua situação pessoal são considerados. Para a maior parte, isso inclui sua pontuação de crédito, seu histórico de emprego, sua renda, o valor do seu pagamento inicial e o valor da dívida que você tem em relação à sua renda.
Economizar uma entrada considerável pode não ser tão importante para um refinanciamento, mas você pode se qualificar para melhores taxas e termos de hipoteca se você mantiver seu crédito em ótima forma e manter sua relação dívida / receita no nível mais baixo fim.
De modo geral, os credores preferem aprovar os mutuários com uma relação dívida / receita de 43 por cento ou abaixo, o que significa que os pagamentos mensais da dívida representam menos de 43 por cento do seu valor bruto mensal renda. Se você ganha $ 10.000 por mês, por exemplo, suas obrigações mensais de dívida seriam inferiores a $ 4.300 por mês se você esperava cumprir esse padrão.
Etapa 3: compare as taxas de hipoteca.
O negócio de refinanciamento de hipotecas é altamente competitivo, mas isso não significa que todos os credores podem oferecer as melhores taxas para cada consumidor. Sua melhor aposta é pesquisar entre vários credores diferentes para ver qual deles pode oferecer a você a taxa mais baixa com base em seu perfil de crédito, sua renda e onde você mora.
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Faça um Orçamento GrátisEtapa 4: Escolha um credor e inicie o processo.
Depois de encontrar um credor que parece oferecer as melhores taxas e termos com base na sua situação, você pode prosseguir com ele preenchendo um formulário de empréstimo completo.
No entanto, você pode querer gastar tempo comparando estimativas de mais de um credor e, potencialmente, obter uma estimativa de empréstimo de cada um. Este documento simples inclui os termos do empréstimo, quanto você deve a cada mês e os custos de fechamento estimados que deverá pagar para refinanciar. Obter uma estimativa de empréstimo de vários credores é a melhor maneira de pesquisar e certificar-se de que você não está pagando a mais por taxas ou se contentando com um novo empréstimo com termos inferiores.
Depois de decidir seguir em frente com um credor, você desejará bloquear sua taxa de juros para que não fique mais à mercê do mercado. A meta nesse ponto será fechar o empréstimo antes que a taxa bloqueada expire, o que deve ser viável, uma vez que empréstimos para refinanciar hipotecas levam de 30 a 45 dias para serem concluídos.
Depois de preencher um pedido de empréstimo, você normalmente precisará fornecer ao seu credor as informações necessárias para o seu empréstimo hipotecário. Isso geralmente inclui dois anos de declarações de impostos, pelo menos um mês de recibos de pagamento, comprovante de emprego ou uma explicação para quaisquer lacunas de emprego, 60 dias de extratos bancários e prova de qualquer outra renda que você tenho.
Etapa 5: Prepare sua casa para a avaliação.
Parte do processo de refinanciamento envolve a obtenção de uma avaliação para sua casa. Afinal, você precisa ser capaz de provar quanto vale a sua propriedade antes que um credor permita que você troque o seu empréstimo atual por outro.
Quer sua meta seja o refinanciamento para obter um pagamento mensal mais baixo ou para sacar, você vai querer ter certeza de que sua casa está em boas condições para fins de avaliação. As etapas que você deve tomar incluem reparar qualquer dano óbvio à sua casa, enfeitar o interior e o exterior para uma aparência limpa e atualizada e limpar toda a sua propriedade por dentro e por fora. Faça também uma lista das atualizações feitas em sua casa que podem ajudar um avaliador a chegar a um valor mais alto. Se você substituiu seu sistema HVAC ou seu telhado, por exemplo, você deve informar seu avaliador sobre essas melhorias.
Refinanciando sua casa: Perguntas frequentes (FAQs)
Refinanciando a casa que você ama? Essas perguntas frequentes podem ajudá-lo a aprender mais sobre o processo.
O objetivo de refinanciar sua casa varia de mutuário para devedor. No entanto, muitos consumidores refinanciam seus empréstimos imobiliários para garantir uma taxa de juros mais baixa que os ajudará a economizar dinheiro. Outros querem obter um novo empréstimo com um pagamento mensal mais baixo, e os proprietários também fazem o refinanciamento para mudar o prazo de seu empréstimo residencial - por exemplo, passando de um empréstimo de 30 anos para uma hipoteca de 15 anos.
Você normalmente precisa terminar com pelo menos 20% do patrimônio líquido da sua casa após um refinanciamento se quiser evitar o pagamento do seguro hipotecário privado, ou PMI. Muitos credores permitem que você faça o refinanciamento com menos de 20% de capital, embora os requisitos de capital possam variar dependendo do banco.
Você pode candidatar-se a uma hipoteca online e no conforto da sua casa, e isso também é verdade se você planeja refinanciar uma hipoteca que já possui. Muitos credores permitem que você carregue online os documentos de refinanciamento da hipoteca e alguns até fecham o empréstimo em seu endereço residencial ou em qualquer outro lugar de sua escolha.
De um modo geral, você precisará de uma pontuação de crédito de 620 ou superior para um refinanciamento de hipoteca convencional. No entanto, o COVID-19 deixou muitos credores individuais sem escolha a não ser restringir seus padrões, o que significa que alguns credores podem exigir uma pontuação de 700 ou mais. Programas governamentais como Empréstimos imobiliários VA e os empréstimos FHA tendem a vir com requisitos de pontuação de crédito mais brandos, portanto, certifique-se de verificar essas opções se você acredita que pode se qualificar.
Ao fechar o refinanciamento da hipoteca, você pagará muitas das mesmas taxas que pagou quando fez a hipoteca. As taxas que você precisará pagar incluem taxas de relatório de crédito, taxas de títulos, taxas de custódia, taxas de notário e taxas de gravação. Você também precisará pagar uma taxa de avaliação e taxas do credor que cobrem o processamento e a subscrição. Se você estiver pagando pontos em sua hipoteca para garantir uma taxa mais baixa, o custo de cada ponto é normalmente igual a 1% do valor do novo empréstimo.
The Bottom Line
Se você está pagando uma taxa mais alta do que as taxas mais baixas anunciadas agora e suas finanças estão relativamente boa forma, você realmente não tem nada a perder ao verificar as taxas de hipoteca para ver se o refinanciamento pode valer a pena isto. Se você estivesse disposto a se esforçar para se inscrever e reunir toda a documentação necessária, você poderia economize facilmente milhares de dólares em pagamentos de juros sobre seu empréstimo, salve sua hipoteca mais rápido ou Ambas.
Mas tudo começa com compras entre credores hipotecários on-line e em sua área. Como as taxas de juros podem não ficar tão baixas para sempre, a hora de começar a fazer compras é agora.