Quando se trata de trabalho autônomo e aposentadoria, abundam os mitos e os equívocos. Felizmente, tenho os detalhes de algumas das opções de aposentadoria mais populares para trabalhadores autônomos. A postagem de hoje é uma resposta a uma pergunta do leitor sobre como maximizar as contribuições para a aposentadoria quando você trabalha por conta própria.
Leitor Shane pergunta:
“Eu sou autônomo, então não tenho o luxo de ter um 401 (k). Eu tenho um Roth para o qual eu contribuo com a quantia máxima a cada ano. Minha pergunta é: há alguma outra maneira de guardar dinheiro no futuro que me daria um retorno melhor? ”
Quais opções de aposentadoria funcionam melhor para trabalhadores autônomos?
Em primeiro lugar, esta é uma pergunta inteligente para qualquer trabalhador independente. Uma vez que os trabalhadores autônomos estão em grande parte por conta própria quando se trata de aposentadoria, é crucial trabalhar duro.
Para todos os meus trabalhadores autônomos lá fora, ouçam. Como sou autônomo, estou bem ao seu lado. O caminho que estou prestes a descrever é
o caminho exato Aproveitei para garantir minhas próprias economias para a aposentadoria.Como Shane mencionou, ele já tem um Roth IRA. Se você é autônomo ou trabalha para outra pessoa, é inteligente investir em um Roth IRA, desde que você seja elegível. Claro, você também pode considerar o IRA tradicional. Com qualquer uma das contas, você pode contribuir, seja por conta própria ou trabalhando para outra pessoa. E se você trabalha para um empregador tradicional, pode contribuir para qualquer tipo de conta além de o dinheiro que você colocou em seu plano 401 (k) tradicional.
Mas, qual conta você deve escolher?
Se você for mais jovem, eu definitivamente gravitaria em torno do Roth IRA.
Por quê? Porque todos nós amamos dinheiro isento de impostos.
O legal do Roth IRA é que você pode contribuir com dinheiro líquido agora e aproveitar os saques sem impostos mais tarde. Isso mesmo; assim que você começar a economizar, seus fundos do Roth IRA ficarão isentos de impostos e você não terá que pagar impostos quando começar a sacar dinheiro na aposentadoria.
Muito doce, hein?
Seja qual for o tipo de IRA que você escolher, você pode colocar até $ 5.500 em ambos os tipos de contas em 2016. Como esse limite geralmente aumenta a cada um ou dois anos, você deve verificar com o IRS as atualizações à medida que executa seus planos de aposentadoria.
Relacionado:
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Agora, $ 5.500 não é ruim, mas isso é o máximo que você pode investir em um IRA tradicional ou Roth a cada ano. Se você está ganhando mais dinheiro e deseja contribuir com muito mais, precisa procurar outras maneiras de economizar para a aposentadoria por conta própria.
Opção 1: Considere o SEP IRA
A primeira opção para a qual gravitei como autônomo é o SEP IRA. Caso você esteja se perguntando, “SEP” significa pensão simplificada para funcionários.
Com o SEP IRA, você pode guardar até 25 por cento de sua remuneração total com um limite anual de $ 53.000. Se você está ganhando muito, essa é uma grande quantidade de dinheiro que você pode economizar e deduzir em seus impostos imediatamente. E embora você não consiga uma correspondência de empregador, já que trabalha para si mesmo, isso é o mais próximo de um 401 (k) que você pode esperar encontrar.
A melhor parte é que o SEP IRA não é uma conta controlada por ERISA. O que isso significa é que você não precisa preencher muitos papéis confusos para contribuir com essa conta ao longo do tempo. Melhor ainda, você não precisa pagar uma taxa adicional para se tornar compatível com os padrões ERISA.
Enquanto comecei a economizar para a aposentadoria em um Roth IRA, o SEP IRA é a conta para a qual gravitei quando comecei a ganhar mais. O SEP IRA não é apenas simples de configurar e usar, mas os custos são mínimos.
Opção 2: Considere o Solo 401 (k)
Se você está no ponto em que pode economizar mais de 25 por cento de sua remuneração total, você pode sempre considerar o Solo 401 (k). Normalmente, você precisa ser autônomo ou ter outro parceiro de negócios para aproveitar essa conta.
Com um Solo 401 (k), você pode adiar os primeiros $ 18.000 do seu salário para esta conta em 2016. Além desse valor inicial, você pode contribuir com 20-25 por cento dos ganhos do seu negócio com um limite de contribuição total de $ 53.000.
Se você está na extremidade superior da escala de ganhos, o Solo 401 (k) pode claramente ajudá-lo a economizar mais. No final do dia, essa é uma das coisas bonitas sobre o uso de um Solo 401 (k). Se você ganha muito, esta conta permite maximizar a aposentadoria com vantagens fiscais.
A desvantagem do Solo 401 (k), entretanto, é que este é um plano regido por ERISA. Em geral, isso significa que você terá que preencher mais papelada. Todos os anos, você pode esperar o envio de formulários específicos que relacionam sua renda e contribuições com o IRS. O que isso também significa é que talvez você precise pagar uma taxa para que alguém arquive esta papelada em seu nome. Para configurar o seu plano - e pagar a alguém para administrá-lo - você poderia gastar entre $ 500 - $ 1.500 por ano.
Em termos simples, um Solo 401 (k) pode custar mais para operar a longo prazo. Pode valer a pena, pois permite que você economize mais com o tempo, mas vale a pena observar os custos extras e o tempo gasto no preenchimento de formulários.
O que Shane deve fazer?
Eu amo o fato de Shane ter escrito essa pergunta e realmente acredito que ele está no caminho certo. Se eu fosse ele, Gostaria de começar a procurar um SEP IRA primeiro. Com baixos custos operacionais e capacidade de contribuir com até 25% de sua receita, Shane pode achar que este plano é totalmente suficiente.
Se sua renda crescer a ponto de ele querer contribuir mais, Shane também pode considerar o Solo 401 (k). Este plano requer um pouco mais de trabalho braçal e custos contínuos mais altos, mas oferece limites mais altos nas contribuições em troca.
No final do dia, o melhor plano para uma pessoa não é o mesmo que para outra. Todos nós temos que decidir quanto queremos economizar e qual plano funciona melhor para nossas necessidades.
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Como você está economizando para a aposentadoria como trabalhador autônomo? Você usa uma dessas contas? Por que ou por que não?