Adoro tornar as coisas automáticas. Quer se trate de pagamento de contas, depósito direto, renovação de receitas ou investimento, tornar as coisas automáticas torna a vida mais fácil e é aí que entra a nossa análise de investimentos em Betterment.
Quando se trata de planejamento de aposentadoria, um grande número de ferramentas online e sites prometem ajudá-lo a criar um portfólio dinâmico e lucrativo, ao mesmo tempo que minimiza as taxas.
Esta lista crescente de serviços inclui robo-conselheiros, uma classe de sites financeiros que oferecem o gerenciamento de seu portfólio com o mínimo de interação pessoal e grande dependência das ferramentas e softwares de investimento mais recentes.
De longe, um dos robo-consultores mais populares é Melhoramento. Conceitualizada por seus fundadores em 2008, a Betterment cresceu desde então para ajudar seus clientes a investir bilhões de dólares de seus suados dólares. Trata-se de uma plataforma de investimento que coloca o seu investimento em Cruise Control, e ainda permite que você ganhe dinheiro assistindo TV! Você pode abrir uma conta sem dinheiro algum e obter o benefício de um investimento profissional de baixo custo gerenciamento que permite que você invista em milhares de títulos com apenas algumas centenas dólares.
Não foi fácil. Com outros concorrentes como Wealthfront e Capital Pessoal sempre alguns passos atrás deles, a Betterment tem lutado para encontrar uma maneira de se destacar. Mesmo com a competição, a Betterment emergiu como uma das melhores contas de corretagem online e continua a aumentar sua participação no mercado.
- 0,25% a 0,40% de taxa de administração anual, dependendo do plano
- Sem taxas de negociação, transferência ou reequilíbrio
- Sem saldo mínimo
- Investimento automático feito sob medida para seus objetivos e preferência de risco
Sobre Melhoria
Betterment é um gerenciador de investimentos automatizado online que usa algoritmos e software avançados para encontrar a estratégia de investimento perfeita para seu portfólio e necessidades individuais.
A principal diferença entre investir seu dinheiro com um consultor financeiro tradicional e a Betterment é que há uma interação humana mínima. A menos que você envie um e-mail ou ligue, sua comunicação com um consultor individual será mínima.
Mas, há algumas boas notícias para neutralizar a falta de atendimento individual. Por causa dos custos operacionais mais baixos, a Betterment pode cobrar taxas mais baixas do que os consultores financeiros tradicionais. Isso pode ser enorme para os indivíduos que desejam ter uma abordagem indireta em suas contas de aposentadoria, mas não querem pagar muito para ter acesso a um consultor financeiro de primeira linha em sua área.
Usando um software de investimento complexo, a Betterment aloca sua carteira de investimentos com base em suas circunstâncias individuais, horizonte de tempo de investimento e sede de risco.
Nesse ínterim, eles mantêm as taxas no mínimo usando ETFs (fundos negociados em bolsa) que permitem que você tenha uma carteira diversificada, como fundos mútuos, mas são negociáveis como ações.
Desde ETFs vêm com taxas de despesas muito baixas, A Betterment é capaz de repassar essas economias ao consumidor. Embora o programa já administre mais de US $ 16 bilhões para seus clientes, eles ainda estão crescendo em um ritmo rápido.
Como o serviço é capaz e está disposto a lidar com investidores em todos os estágios de acumulação de riqueza, ele se tornou uma opção para investidores experientes e novatos com vários objetivos de investimento.
Além disso, a estratégia de portfólio da Betterment não é voltada apenas para economias de aposentadoria; o serviço também pode melhorar seus retornos sobre os dólares que você investe para objetivos de curto e médio prazo, como economizar para a faculdade, tirar férias anuais ou criar uma reserva de caixa.
Como funciona a melhoria
Como postar outros consultores robo, Betterment fornece gerenciamento de investimento completo e automatizado de seu portfólio. Ao se inscrever para o serviço, você preencherá um questionário que determinará sua tolerância ao risco, metas de investimento e horizonte de tempo. A partir dessas informações, a Betterment determina que seu portfólio será projetado como conservador, agressivo ou em algum nível intermediário.
Com o tempo, no entanto, a Betterment pode ajustar seu portfólio para se tornar gradualmente mais conservador. Por exemplo, à medida que você se aproxima da aposentadoria, sua alocação de ativos será gradualmente alterada de forma mais intensa em favor de investimentos seguros, como títulos.
Seu portfólio será constituído de fundos negociados em bolsa (ETFs), que são fundos de investimento de baixo custo projetados para acompanhar o desempenho de um índice subjacente. Dessa forma, o Betterment tenta igualar o desempenho dos índices subjacentes, em vez de superá-los. Por esse motivo, investir com a Betterment - e com a maioria dos outros robo-consultores - é considerado um investimento passivo. (O investimento ativo envolve a negociação frequente de ações e outros títulos na tentativa de superar o mercado.)
A Betterment também usa alocações com base em amplas categorias de investimento. Existem três no total:
- Internet Segura - São fundos alocados para necessidades de curto prazo, como um fundo de emergência.
- Aposentadoria - Esta será naturalmente sua conta de investimento de longo prazo e mantida em IRAs protegidos por impostos.
- Investimento Geral - Esta alocação é dedicada a objetivos intermediários, talvez economizando para o pagamento de uma casa ou até mesmo para a educação de seus filhos.
Dado que cada um dos três objetivos gerais tem um horizonte de tempo diferente, a alocação de portfólio específica em cada um será um pouco diferente. Por exemplo, a Rede de Segurança será investida em contas do tipo caixa para segurança e liquidez.
Melhoramento Vantagens e desvantagens
Profissionais de melhoria:
- Não é necessário um investimento mínimo.
- A baixa taxa anual de 0,25% no plano Digital pode permitir que você tenha uma conta de $ 20.000 gerenciada por apenas $ 50 por ano, ou uma conta de $ 100.000 por apenas $ 250.
- A colheita de prejuízos fiscais está disponível em todas as contas tributáveis.
- O Betterment Premium oferece acesso ilimitado a planejadores financeiros certificados, oferecendo um serviço semelhante aos consultores de investimento tradicionais, mas por uma fração do custo.
- O cheque sem taxas e a reserva de dinheiro oferecem opções de gerenciamento de caixa para acompanhar suas atividades de investimento.
- A Betterment oferece várias opções de portfólio, incluindo Smart Beta, Socially Responsible Investing e BlackRock Targeted Income Portfolio.
- O uso de fundos de valor também adiciona o potencial para que suas contas de investimento superem o desempenho do mercado em geral, uma vez que ações de valor tendem a ser subestimadas em relação a seus concorrentes.
- O portfólio flexível lhe dará algum controle sobre suas alocações de investimento, que é um recurso ausente da maioria dos robo-consultores.
Contras da melhoria:
- A taxa de consultoria anual da Betterment está no limite inferior da gama do robo-consultor. Mas existem alguns consultores-robô que não cobram taxas.
- A melhoria não oferece investimentos alternativos. Isso inclui recursos naturais e imóveis, que são oferecidos por alguns de seus concorrentes.
- A sincronização de conta externa está disponível apenas com Betterment Premium.
A Metodologia de Investimento em Melhoria
Como a maioria dos outros robo-consultores, a Betterment gerencia sua conta de investimento usando Teoria de portfólio modernaou MPT. A teoria enfatiza as alocações adequadas em várias classes de ativos em vez da seleção de títulos individuais.
Seu portfólio é dividido entre seis alocações de ativos de ações e oito alocações de ativos de títulos. Cada alocação é representada por um único ETF que está vinculado a um índice específico para essa classe de ativos. O único ETF fornecerá exposição a pontuações ou mesmo centenas de títulos em cada classe de ativos. Isso significa que, coletivamente, seu investimento será distribuído por milhares de títulos nos Estados Unidos e internacionalmente.
As seis alocações de ativos de estoque são as seguintes:
- Mercado de ações total dos EUA
- Ações de valor dos EUA - Large Cap
- Ações de valor dos EUA - Mid Cap
- US Value Stocks - Small Cap
- Ações de mercado internacional desenvolvido
- Ações de mercados emergentes internacionais
As oito alocações de ativos de títulos são as seguintes:
- Títulos de alta qualidade dos EUA
- Títulos municipais dos EUA (serão mantidos apenas em contas de investimento tributáveis)
- Títulos protegidos pela inflação dos EUA
- Títulos corporativos de alto rendimento dos EUA
- Títulos do Tesouro de Curto Prazo dos EUA
- Títulos com Grau de Investimento de Curto Prazo dos EUA
- Títulos de Mercado Internacional Desenvolvido
- Títulos de mercados emergentes internacionais
Coleta de prejuízo fiscal
Já que a Betterment oferece colheita de perda de impostos com contas de investimento tributáveis, a maioria das classes de ativos terá dois ou três ETFs muito semelhantes. este permitirá a Betterment vender uma posição perdedora em um ETF para reduzir os ganhos de capital no ativo vencedor Aulas. ETFs alternativos são então adquiridos para substituir os fundos vendidos para manter as alocações de ativos de destino em sua conta.
A coleta de prejuízos fiscais está se tornando uma estratégia de investimento cada vez mais popular porque efetivamente adia os impostos sobre ganhos de capital para os anos futuros. Ele está disponível apenas para contas tributáveis, uma vez que contas protegidas por impostos não têm consequências fiscais imediatas.
Como a melhoria se compara
Veja como a Betterment se compara às empresas mencionadas anteriormente, Wealthfront e Capital Pessoal.
| Melhoramento | Wealthfront | Capital Pessoal | |
| Investimento inicial mínimo | $0 | $500 | $100,000 |
| Taxa de conselheiro | 0,25% no Digital; 0,40% no Premium (saldo da conta acima de $ 100k) | 0,25% em todos os saldos das contas | 0,89% na maioria dos saldos de contas; taxa reduzida sobre saldos> $ 1 milhão |
| Conselhos ao vivo | Apenas no plano premium | Não | sim |
| Coleta de prejuízo fiscal | Sim, em todas as contas tributáveis | Sim, em todas as contas tributáveis | Sim, em todas as contas tributáveis |
| Assistência 401 (k) | Sim, apenas no Plano Premium | Não | sim |
| Orçamentação | Não | Não | sim |
Contas e opções de melhoria
Durante os primeiros anos de existência da Betterment, eles ofereceram uma única conta de investimento servindo como um plano único. Mas tudo mudou. Eles ainda oferecem contas de investimento básico, mas agora oferecem várias opções de investimento.
Betterment Digital
Este é o plano de investimento básico da Betterment. Não há nenhum investimento inicial mínimo exigido, nem há um requisito de saldo mínimo contínuo. A Betterment cobra uma taxa única de 0,25% sobre todos os saldos das contas.
Você também pode adicionar quaisquer outras variações de portfólio, exceto o portfólio do Goldman Sachs Smart Beta, que tem um requisito de saldo de conta mínimo de $ 100.000.
Melhoramento Premium
O Betterment Premium funciona de forma semelhante ao plano Digital, mas oferece um nível de serviço superior. O plano fornece sincronização de conta externa, dando à Betterment uma visão de alta altitude de toda a sua situação financeira. Contas de investimento externo podem ajudar a permitir que a Betterment coordene melhor as alocações de seu portfólio com ativos mantidos em contas externas. Eles também podem fazer recomendações para gerenciar melhor essas contas externas.
E talvez a maior vantagem do plano Premium é que ele vem com acesso ilimitado aos planejadores financeiros certificados da Betterment. Dessa forma, a Betterment está competindo mais diretamente com os consultores de investimento tradicionais, mas fazendo isso com um componente de consultor-robô.
Você precisará de um mínimo de $ 100.000 para investir no plano Premium e a taxa de consultoria anual é de 0,40%. Isso é apenas uma fração do usual 1% a 2% normalmente cobrado pelos serviços de consultoria de investimento tradicionais.
Melhoria de reserva de dinheiro
A conta paga uma taxa de juros variável, atualmente fixada em 0,30% APY. A Betterment não detém esses fundos diretamente, mas sim os investe por meio de bancos do programa participantes.
Não há taxas para essa conta e você pode movimentar dinheiro com a frequência que desejar. E para aqueles com saldos de caixa muito altos, a conta é segurada pelo FDIC em até $ 1 milhão por meio dos bancos do programa.
Investimento Socialmente Responsável em Melhoria (SRI)
Os portfólios SRI estão se tornando cada vez mais populares no espaço do robo-consultor. Envolve investir em empresas que atendam a certos padrões para diretrizes sociais, ambientais e de governança. O Betterment indica que os ETFs que eles usam em seu portfólio de SRI produziram um aumento de 42% em suas pontuações de responsabilidade social.
As carteiras SRI funcionam com os planos Digital e Premium, usando uma metodologia de investimento semelhante. Mas eles fazem certas modificações, mantendo ETFs baseados em SRI no lugar dos ETFs usados em carteiras não SRI.
As carteiras SRI não exigem saldo mínimo e não cobram taxas adicionais. E, assim como seus planos Digital e Premium, as contas de investimento SRI tributáveis aproveitam a coleta de prejuízos fiscais.
Portfólios Flexíveis de Melhoria
A palavra-chave do nome é “flexível” porque o principal recurso é adicionar opções pessoais às alocações de portfólio.
Isso é feito ajustando os pesos das classes de ativos individuais em seu portfólio. Por exemplo, se você tem uma alocação de 7% em mercados emergentes, pode optar por aumentá-la para 10% se acreditar que esse setor provavelmente terá um desempenho melhor do que outros. Mas você também pode diminuir a alocação se isso o deixar desconfortável.
Carteira Coordenada de Impostos de Melhoria
Esta é menos uma carteira formal e mais uma estratégia de investimento. Deve ser usado em combinação com uma conta de investimento tributável e uma conta de aposentadoria protegida por impostos. A Betterment então alocará os investimentos com base em seu impacto tributário.
Por exemplo, ativos geradores de renda - que geram altos dividendos e receitas de juros - são mantidos em uma conta protegida contra impostos. Os investimentos que possam gerar ganhos de capital de longo prazo são mantidos em uma conta de investimento tributável, uma vez que você poderá aproveitar taxas de imposto sobre ganhos de capital de longo prazo mais baixas.
Goldman Sachs Smart Beta
Esta opção é para investidores mais sofisticados e requer um saldo mínimo de $ 100.000. E, uma vez que é um tipo de investimento de alto risco / alta recompensa, também requer uma maior tolerância ao risco.
A Betterment usa a mesma estratégia de investimento básica que usa em outras carteiras. Mas é um portfólio gerenciado ativamente que será ajustado na tentativa de superar o mercado geral. Os títulos serão comprados e vendidos dentro da carteira e podem incluir títulos individuais ou ETFs beta inteligentes.
O portfólio tem muitas variações, incluindo uma ampla gama de alocações. As ações são escolhidas com base em quatro qualidades: bom valor, forte momentum, alta qualidade e baixa volatilidade.
E como outras variações do portfólio de ofertas de Betterment, não há taxa adicional para esta opção.
BlackRock Target Income Portfolio
A Betterment reconhece que alguns investidores estão mais interessados na receita do que no crescimento. Isso se aplica especialmente aos aposentados. A BlackRock Target Income Portfolio investe em carteiras com base na sua tolerância ao risco. Isso pode significar baixo, moderado, alto ou até agressivo.
Essas categorias podem parecer incomuns para um portfólio de geração de renda. Mas enquanto a carteira tenta minimizar o risco de principal, ela também reconhece que alguns investidores estão dispostos a adicionar risco a sua carteira em troca de retornos mais elevados.
Uma carteira de baixo risco pode ter uma alocação maior em títulos do Tesouro dos EUA. Uma carteira agressiva pode se concentrar principalmente em títulos corporativos de alto rendimento ou mesmo títulos de mercados emergentes que têm taxas de juros mais altas devido ao maior risco.
Verificação gratuita de melhoria
Fornecido pela Betterment Financial LLC em parceria com o NBKC Bank, este é um verdadeiro conta corrente sem taxas. Não só não há taxas de manutenção mensais, mas também não há taxas de cheque especial ou outras taxas. Eles vão até reembolsar todas as taxas de caixas eletrônicos e taxas de transações estrangeiras que você incorrer. E não há nem mesmo um requisito de saldo mínimo.
Você receberá um cartão de débito Betterment Visa com tecnologia tap-to-pay, que pode ser usado em qualquer lugar onde o Visa for aceito. Todos os saldos das contas são segurados pela FDIC em até $ 250.000. E como você pode esperar de uma empresa com tecnologia de ponta, você pode depositar cheques na conta usando seu smartphone.
Confira nosso completo Revisão de verificação de melhoria.
Recursos-chave de melhoria
Investimento inicial mínimo: A melhoria não requer fundos para abrir uma conta. Mas você pode começar a financiar sua conta com depósitos mensais, como $ 100 por mês. Este método tornará mais fácil usar a média de custo em dólar para mover gradualmente para as posições de seu portfólio.
Tipos de conta disponíveis: Contas de investimento tributáveis conjuntas e individuais, bem como tradicionais, Roth, rollover e SEP IRAs. A melhoria também pode acomodar relações de confiança e contas sem fins lucrativos.
Rebalanceamento de portfólio: Vem com todos os tipos de conta. Seu portfólio será rebalanceado quando suas alocações de ativos se desviarem significativamente de suas metas.
Reinvestimento automático de dividendos: A Betterment reinvestirá os dividendos recebidos em seu portfólio de acordo com as alocações de ativos de sua meta.
Betterment Mobile App: Você pode acessar sua conta Betterment em seu smartphone. O aplicativo está disponível para dispositivos iOS e Android.
Contato do cliente: Disponível por telefone e e-mail, de segunda a sexta-feira, das 9h às 20h, horário do Leste.
Proteção de conta: Todas as contas da Betterment são protegidas pelo seguro SIPC por até $ 500.000 em dinheiro e títulos, incluindo até $ 250.000 em dinheiro. O SIPC cobre perdas devido à falha do corretor, não aquelas causadas por quedas de valor de mercado.
Pacotes de aconselhamento financeiro: A Betterment oferece conferências por telefone de uma hora com consultores financeiros ao vivo sobre vários tópicos financeiros pessoais. Cinco tópicos são abordados:
- Pacote de primeiros passos: Este pacote oferece aos novos usuários o voto profissional de confiança de que precisam, pois um profissional avaliará a configuração de sua conta. $199
- Pacote de verificação financeira: Este pacote vai um passo além, fornecendo ao cliente uma opinião profissional sobre sua carteira e situação financeira. $299
- Pacote de planejamento da faculdade: Como o próprio nome indica, este pacote ajuda os pais que estão investindo com o objetivo de pagar pela educação universitária de seus filhos nos próximos 5 a 18 anos. $299
- Pacote de planejamento de casamento: Combinar as finanças pode ser complicado, então a Betterment criou este plano para ajudar os noivos e noivos a terem sucesso ao unirem suas vidas e bens. $299
- Pacote de planejamento de aposentadoria: Seus objetivos e estratégias de investimento mudam conforme você se aproxima da aposentadoria. Este pacote específico ajuda a mantê-lo no objetivo de alcançá-los. $299
Calculadora de poupança para aposentadoria: Robo-consultores são escolhas populares para contas de aposentadoria. Por esse motivo, a Betterment oferece a Calculadora para ajudá-lo a projetar suas necessidades de aposentadoria. Ao inserir informações básicas na calculadora (sincronizará contas externas se você tiver uma conta Premium - incluindo planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador) permitirá que você saiba se está no caminho certo para atingir seus objetivos ou se precisa fazer ajustes.
Como se inscrever para uma conta de melhoria
O processo de inscrição da Betterment é um dos mais fáceis de usar que existe para qualquer corretora. Ele vem com instruções fáceis de seguir e um processo de registro simplificado pelo qual os usuários podem navegar em questão de minutos.
Primeiro inicie o processo clicando no botão abaixo.
Inscreva-se para uma conta de melhoria
Após o processo de inscrição inicial, os usuários podem esperar uma transação simples à medida que transferem fundos para a conta, da mesma forma que mover dinheiro de uma conta corrente para uma conta poupança.
Ao iniciar o processo de inscrição, você poderá escolher entre quatro metas de investimento diferentes:
Escolhi “Investir para a aposentadoria”. Ele perguntará sua idade atual, sua renda anual e, em seguida, fornecerá uma escolha de contas para usar. Isso inclui um tradicional, Roth ou SEP IRA, ou mesmo uma conta tributável individual. Selecionei um IRA tradicional.
Com base em uma pessoa de 30 anos com uma renda de $ 100.000, a Betterment retornou a seguinte recomendação:
Você ainda tem a opção de ter as alocações de ativos específicas listadas. Depois de clicar em “Continuar”, você será solicitado a fornecer seu endereço de e-mail e criar uma senha. Você será direcionado para o aplicativo, que solicitará informações gerais, incluindo seu nome, endereço, número de telefone e como você ouviu falar sobre a Betterment.
Assim que sua conta for configurada, você pode depositá-la imediatamente, conectando sua conta bancária ou configurando depósitos recorrentes.
Você também pode configurar outras contas, como “Gerenciar gastos com verificação” ou “Investir para uma meta de longo prazo”.
Por que você deve abrir uma conta com melhorias
Embora quase qualquer pessoa que invista possa se beneficiar com a gestão e consultoria de portfólio online, este serviço é definitivamente voltado para certos tipos de investidores. Na maioria dos casos, a melhoria funcionará melhor para:
- Investidores independentes que têm algum conhecimento de investimento - Uma vez que cuida do trabalho pesado para você, ele funciona melhor para investidores que desejam uma abordagem direta em sua carteira de investimentos. Os investidores passivos podem deixar a Betterment lidar com a logística enquanto usa o gerenciamento de contas online para ficar de olho em suas contas.
- Investidores iniciantes que precisam de ajuda - Os investidores iniciantes que estão apenas aprendendo as cordas podem recorrer à Betterment para gerenciamento de portfólio online com taxas baixas. As muitas ferramentas on-line e a interface amigável tornam mais fácil para os iniciantes compreender os conceitos financeiros básicos e as estratégias de investimento.
Os robo-conselheiros estão crescendo em popularidade e podem facilmente substituir os conselheiros presenciais em um futuro próximo. Com taxas mais baixas e software avançado que pode maximizar os resultados, o investimento online certamente está ganhando uma vantagem.
Se a Betterment é certa para você, depende de suas necessidades individuais e metas de investimento. Se você é um investidor independente que deseja aumentar seus fundos de aposentadoria sem pagar muitas taxas, então o Betterment pode ser o ideal. Além disso, os investidores iniciantes podem se beneficiar muito das ferramentas online e da educação de investimento oferecida pelo site da Betterment.
Se você acha que investir em melhorias pode ser exatamente o que seu portfólio precisa, inscreva-se para uma nova conta hoje.
No entanto, se você determinar que seria melhor atendido por uma abordagem mais prática, verifique as outras opções de conta de corretagem online. Sendo um planejador financeiro certificado, tive a chance de trabalhar com várias dessas plataformas e fiz as seguintes análises:
- Avaliação de investimento do Motif
- Crítica do Clube de Empréstimos
- Ally Invest Review