O que é um HSA?

Vamos enfrentá-lo, as despesas médicas podem ter um grande impacto no seu orçamento, especialmente à medida que você envelhece.

Se você já ouviu falar sobre uma Conta Poupança Saúde ou talvez seu trabalho oferece uma, então pode fazer sentido considerá-la seriamente - e, na minha opinião, normalmente faz muito sentido.

Interessado em aprender mais?

Tudo o que você precisa saber sobre contas poupança saúde e como determinar se uma é certa para você, está aqui para você.

O que é um HSA?

UMA Economia de saúde Conta, também conhecida como HSA, oferece uma oportunidade para você usar o dinheiro antes dos impostos de sua renda para pagar por certas despesas médicas.

Ele também permite que você use o dinheiro para outras despesas qualificadas, como equipamentos médicos, remédios prescritos e copagamentos.

Você pode usar fundos especificamente da HSA em:

• tratamento dentário
• serviços hospitalares
• lentes de contato
• cuidados quiropráticos e
• muletas, entre outras

Resumindo, você pode usar o dinheiro de seu HSA para pagar praticamente qualquer tipo de despesa médica.

O melhor de tudo é que o dinheiro que você usa para pagar essas despesas sai 100% livre de impostos.

A coisa mais incrível sobre um HSA é que ele oferece economia fiscal tripla.

Não há outra conta disponível que ofereça esse tipo de benefício.

Suas contribuições são isentas de impostos, o crescimento dos fundos em sua conta é isento de impostos e quando você retira dinheiro de sua conta para pagar despesas médicas qualificadas, o dinheiro sai livre de impostos.

Parece incrível, não é?

A quantidade de dinheiro que você poderia economizar em impostos ao longo de sua vida contribuindo para um HSA pode facilmente chegar a dezenas ou mesmo centenas de milhares de dólares.

Como faço para abrir um HSA?

Para abrir uma conta poupança saúde, você deve estar inscrito em um plano de saúde com franquia alta (HDHP) através do seu trabalho ou individualmente.

Contanto que você tenha um HDHP, você tem a opção de abrir e contribuir com um HSA.

E abrir sua HSA também é uma etapa bastante simples. Existem vários bancos e outras instituições financeiras onde você pode abrir uma HSA.

Pode haver taxas associadas, então certifique-se de fazer alguns trabalhos de casa.

Depois de aberto, você pode contribuir com um valor máximo para o seu HSA anualmente. Para 2020, a contribuição máxima é $ 3.550 para um plano individual e $ 7.100 para um plano familiar.

Para 2021, as contribuições máximas são de $ 3.600 para um plano individual e $ 7.200 para um plano familiar. Há também uma contribuição de atualização de US $ 1.000 adicionais se você tiver 55 anos ou mais.

Dentro da HSA, normalmente depois que uma certa quantia foi acumulada, você pode investir esse dinheiro em vários fundos mútuos oferecido por seu respectivo HSA.

O local onde você abre sua HSA determinará quais opções de investimento você tem disponíveis.

Então, o que é um plano de saúde com alta franquia?

Ok, vamos dar um passo atrás para definir o que é um HDHP para que eu não perca você.

Para um plano individual, o IRS declara que um HDHP deve oferecer uma franquia mínima de US $ 1.400 com um máximo do desembolso direto de US $ 6.900 para 2020 e US $ 7.000 para 2021.

Para um plano familiar, o HDHP deve oferecer uma franquia mínima de $ 2.800 com um máximo de desembolso de $ 13.800 para 2020 e $ 14.000 para 2021.

O IRS pode atualizar e ajustar esses números todos os anos.

Muitas empresas hoje oferecem um padrão opção de seguro saúde, como um PPO ou HMO, junto com um HDHP.

Em comparação com um plano de seguro saúde padrão, um HDHP tem uma franquia anual mais alta, mas prêmios mensais mais baixos. Planos de saúde com alta franquia geralmente possuem estas características:

• Para cada família, o HDHP usa um ano civil para a franquia.
• Os HDHPs ainda oferecem o mesmo seguro de saúde de qualidade.
• Depois de cumprir a franquia, um HDHP pode cobrir despesas de até 100%.
• Os HDHPs podem ser considerados mais acessíveis do que outros planos de saúde. No entanto, realmente depende da sua situação médica pessoal e familiar.

Com o acima sendo algumas vantagens de um HDHP, há uma grande desvantagem que você deve entender:

Você pode enfrentar o potencial de despesas maiores do bolso, uma vez que você está no gancho até atingir o limite da franquia.

Se você não tiver o dinheiro reservado ou não puder pagar com o fluxo de caixa mensal, um HDHP pode não ser a política certa para você, especialmente se você e sua família costumam ir a um médico regular e a um hospital visitas.

Como funciona um HSA?

Então, agora que estabelecemos que você precisa participar de um HDHP antes de abrir um HSA, vamos nos aprofundar um pouco mais em como a política funciona.

Se você for um funcionário, poderá abrir sua conta poupança de saúde por meio de um administrador, como um banco. No entanto, a maioria dos empregadores que oferecem um HSA provavelmente já terá um relacionamento estabelecido com uma instituição onde você abrirá sua conta.

Depois que sua conta for aberta, será necessário determinar com quanto você deseja contribuir com seu contracheque. E, se você tiver sorte, seu empregador pode até estar disposto a fazer contribuições para sua HSA também.

Se o seu empregador fizer uma contribuição, ela não será incluída na receita; no entanto, isso conta para sua contribuição anual máxima.

Quanto devo contribuir para a HSA?

Quando se trata de determinar com quanto você deve contribuir, realmente depende de sua própria situação pessoal.

Com todas as coisas sendo iguais, eu sempre recomendo contribuir tanto quanto possível, até o máximo.

euem 2020, o máximo é $ 3.550 para indivíduos e $ 7.100 para famílias. Para 2021, as contribuições máximas serão de US $ 3.600 para indivíduos e US $ 7.200 para famílias.

E, se possível, recomendo não mexer no dinheiro da sua HSA e deixá-lo crescer para que você possa usá-lo nas despesas de saúde na aposentadoria. Tente pagar as despesas atuais de saúde com o seu fluxo de caixa ou outras economias.

Concedido, eu sei que isso não é possível para todos, mas quanto mais você pode aproveitar o crescimento livre de impostos do HSA sem recorrer a ele, mais dinheiro você terá para sacar 100% isento de impostos para despesas médicas em aposentadoria.

Um HSA expira?

Sua conta poupança saúde não expira. Você pode manter sua conta pelo tempo que desejar, independentemente de decidir mudar de plano de seguro ou de emprego.

Além disso, se você tiver um Archer MSA, poderá colocar esse dinheiro em seu HSA.

Não confunda um HSA com um Archer MSA ou conta de gastos flexíveis (FSA) em termos de transferência políticas e limites de contribuição, embora todas as três contas possam ser usadas para fins médicos e de saúde custos.

Ao contrário de um FSA, o HSA não tem as restrições use-ou-perca. Uma HSA continuará ano após ano.

Prós e contras

Vantagens de um HSA

Aqui estão os benefícios notáveis ​​de uma HSA e por que tantas pessoas optaram por configurá-la:

• Um HSA é um benefício antes dos impostos. As contribuições para a conta são feitas antes de serem tributadas. Isso é extremamente benéfico, pois pode reduzir o valor que você paga em impostos.
• O crescimento em uma HSA é diferido e provavelmente isento de impostos. O crescimento de seus investimentos em sua conta é diferido de impostos e muito provavelmente será isento de impostos, desde que sejam usados ​​para despesas médicas qualificadas.
• O dinheiro usado em um HSA para despesas médicas qualificadas é 100% isento de impostos. Daí o poder da economia tributária tripla. As contribuições vão antes dos impostos. Depois de investidos, eles crescem com impostos diferidos e, quando seu dinheiro é retirado para despesas médicas qualificadas, ele sai 100% livre de impostos. Não há nenhuma outra conta nos Estados Unidos que ofereça economia tripla de impostos.
• Não existe um conceito de usar ou perder. Os fundos em sua conta são sempre seus. A única maneira de eles desaparecerem é se você gastá-los.
• Um HSA é flexível. O dinheiro em sua conta tem uma ampla variedade de utilizações, incluindo a maioria das despesas médicas, medicamentos prescritos, visitas ao consultório, óculos, etc. Outro benefício de um HSA é que você também pode usá-lo para as despesas de saúde de seus dependentes.
• Mais controle sobre as despesas médicas. Basicamente, você está negociando prêmios mensais reduzidos pela possibilidade de despesas maiores do bolso. Se você estiver bem de saúde e as consultas médicas não ocorrerem com frequência ao longo do ano, uma HSA pode permitir economias substanciais.

Desvantagens de uma HSA

• Existe um requisito de alta franquia. Você pode achar difícil encontrar a quantia necessária de dinheiro para cumprir uma franquia alta para suas despesas diretas. Isso pode acontecer mesmo que você tenha prêmios mais baixos todos os meses.
• Os custos dos cuidados de saúde podem surgir inesperadamente. Você não pode prever o futuro e suas despesas com saúde podem repentinamente ir além do que você esperava. Quando isso acontecer, você poderá ficar sem o dinheiro necessário para pagar as despesas médicas.
• Você tem que lidar com as pressões de ter um HSA. Você pode optar por não procurar atendimento médico mesmo quando precisar, porque não deseja mexer nos fundos da HSA ou pagar por eles do próprio bolso.
• Existem penalidades e impostos. Embora a HSA seja isenta de impostos para despesas médicas, esse não é o caso se você tiver que retirá-la por outros motivos. Quando você sacar dinheiro antes de completar 65 anos e for para uma despesa não qualificada, você será tributado e receberá um 20% pena. No entanto, se você sacar dinheiro para despesas não qualificadas, você ainda pagará impostos, mas a multa de 20% será dispensada.
• Você deve fazer alguns registros sozinho. É importante manter um registro de todos os seus saques, despesas de saúde e os recibos que os acompanham. Eles serão sua prova de que você os usou para despesas de saúde qualificadas.
• Existem algumas taxas a pagar. Embora possa variar de acordo com a instituição, sua conta poupança de saúde pode exigir que você pague uma taxa por transação ou manutenção mensal. No entanto, essas taxas são normalmente razoáveis ​​e a instituição pode renunciar a essas taxas se você mantiver e manter um saldo mínimo.

Como configurar um HSA

Configurar um HSA é simples. Se for fornecido por meio de seu empregador, é apenas uma questão de assinar quando você for contratado ou durante as inscrições abertas.

Porém, se você trabalha por conta própria, terá que encontrar um banco ou instituição financeira para abrir sua conta. Em geral, você não precisa de uma certa quantia de dinheiro ou de um saldo mínimo na conta para se qualificar para um HSA. Porém, alguns administradores podem estar dispostos a isentar de taxas caso você mantenha um saldo mínimo.

Claro, quando você está apenas começando com sua conta poupança de saúde, uma instituição que oferece um saldo mínimo menor pode economizar algum dinheiro em taxas.

1. Saiba mais sobre taxas e veja se elas podem ser dispensadas

Ao procurar o local mais adequado para abrir sua conta poupança de saúde, as taxas e as opções de investimento devem ser as prioridades. No final das contas, você pode fazer uma comparação entre vários fornecedores e escolher o certo para você.

2. Identifique seus objetivos

O principal objetivo de configurar um HSA é ter alguma assistência para cobrir suas despesas médicas agora ou no futuro. Qualquer dinheiro que sobrar em sua conta, desde que seja investido, pode crescer e render juros.

Sendo esse o caso, você precisa determinar se vai usar sua HSA para despesas médicas atuais ou deixar a conta crescer ao longo do tempo para usar na aposentadoria para as despesas inevitáveis ​​que não serão cobertas por Medicare.

Não precisa ser necessariamente um ou outro, mas ter um plano em vigor pode ajudá-lo a identificar se e quando deseja sacar dinheiro de sua conta.

3. Entenda suas opções de investimento

É essencial avaliar quais opções de investimento estão disponíveis em um plano de poupança de saúde específico. Você saberá que é o melhor plano se a HSA fornecer uma ampla variedade de opções com taxas de despesas baixas.

4. Preste atenção à conveniência

A conveniência é um fator vital, independentemente de você escolher um HSA em uma grande instituição ou um pequeno banco. Um HSA ideal permitirá que você retire fundos e contribuições facilmente. Por exemplo, um HSA lhe dará um cartão de débito que você pode usar em uma consulta médica ou em uma farmácia.

Você pode encontrar custodiantes de HSA que possuem caixas eletrônicos e várias agências em todo o país. Existem também instituições menores que se comunicam com seus clientes por meio de um site, telefone ou correio.

5. Avalie os custos

As taxas mensais e anuais variam entre os bancos. O saldo da sua conta e seus fundos também determinam as taxas que você terá pela sua HSA. Alguns provedores exigem que você tenha um saldo mínimo primeiro. Certifique-se de saber o que uma taxa agrupada cobre, bem como a tabela de taxas.

Alternativas ao uso de uma conta poupança saúde

As informações acima estabelecem as regras sobre como você pode se qualificar para uma conta poupança de saúde, como a inscrição em um HDHP.

Mas e se você não se qualificar? Quais são suas alternativas?

Outros planos de saúde patrocinados por empregadores

• Contas autônomas de reembolso de saúde (HRAs): Os HRAs são usados ​​por pequenas empresas para reembolsar seus funcionários por seguro saúde e despesas médicas.
• Conta Poupança Flexível (FSA):FSAs são planos estabelecidos pelos empregadores que permitem o reembolso de despesas médicas elegíveis, isentas de impostos. No entanto, você não pode usá-los em prêmios de seguro saúde.
• Planos de Reembolso de Saúde (HRPs): Os HRPs são planos financiados pelos empregadores para serem utilizados no reembolso individual de seus prêmios de seguro saúde, isentos de impostos. Os HRPs não têm uma contribuição anual máxima.

Planos de seguro saúde PPO

Um plano PPO é um programa no qual uma seguradora e provedores de saúde têm um acordo para oferecer taxas com desconto a seus membros.

A adesão a um PPO permitirá que você adquira alguns descontos em despesas de saúde, como uma consulta médica, um procedimento de emergência ou compra de medicamentos prescritos.

Contas IRA

Um IRA é um tipo de investimento constituído por uma instituição financeira ou corretora de valores.

Com o tempo, você adiciona dinheiro à sua conta e pode usar o dinheiro para adquirir investimentos como títulos, fundos mútuos e ações individuais.

Você também pode sacar o dinheiro em uma data posterior e usá-lo como uma renda durante a aposentadoria.

Palavras Finais

Embora existam algumas alternativas para uma Conta Poupança Saúde, é essencial certificar-se de que você se qualifica para colher seus benefícios. A vantagem de uma HSA é que você tem controle total sobre o dinheiro de sua conta.

Consulte seu banco sobre seus planos de poupança de saúde e fale com um corretor ou consultor financeiro para ajudá-lo a revisar suas opções.

Esta é uma postagem de Clint Haynes, um planejador financeiro certificado e Consultor Financeiro em Kansas City, Missouri. Ele também é o fundador e proprietário da NextGen Wealth. Você pode aprender mais sobre Clint em seu site Riqueza NextGen.