Estou no caminho certo para me aposentar?

A única maneira de se aposentar com segurança financeira é economizando para a aposentadoria o mais rápido possível. Embora reservar economias para a aposentadoria seja um começo sólido na direção certa, garantindo que você está economizando o suficiente em direção ao seu objetivo de aposentadoria é tão importante.

Depois de decidir com quanto você contribuirá para seu fundo de aposentadoria, você estará mais perto de saber se suas economias estão no caminho certo. Veja como começar.

Receitas compostas catapultam seu fundo de aposentadoria

Construir suas economias para a aposentadoria não é algo que você pode fazer por capricho, trabalhar por alguns anos e depois abandonar. Você precisa estabelecer um plano - e quanto mais cedo na vida, melhor - então se comprometer com ele por décadas.

Por quê? Porque os ganhos compostos ao longo do tempo é o que leva você ao seu objetivo de aposentadoria mais rapidamente.

Quando você investe na sua aposentadoria, seus fundos rendem juros. Esse interesse é reinvestido para ganhar mais juros. Este é o conceito por trás dos “juros compostos”. Para planejar a aposentadoria com sucesso, colocar suas contribuições no piloto automático é essencial para maximizar seus ganhos compostos.

Isso começa com abrindo o direito ao plano de aposentadoria, ou mesmo uma combinação de planos. A partir daí, você pode configurar deduções em folha de pagamento ou transferências automáticas de sua conta bancária para financiar qualquer plano de aposentadoria que você escolheu.

Escolhendo o Plano de Aposentadoria Certo

Você pode começar a economizar para a aposentadoria participando de um plano de aposentadoria profissional, se o seu empregador oferecer um. Isso normalmente será um 401 (k), 403 (b), 457 ou Thrift Savings Plan (TSP).

De acordo com as leis de contribuição tributária atuais, você pode contribuir com até US $ 19.500 por ano para qualquer um desses planos, ou US $ 26.000 se tiver 50 anos ou mais. Alguns empregadores também oferecem uma contribuição equivalente que aumenta seu fundo de poupança mais rapidamente.

Uma limitação de um plano patrocinado pelo empregador é que muitas vezes você está sozinho para gerenciá-lo. Também pode haver opções de investimento limitadas, incluindo algumas com altas taxas de investimento. Uma boa solução para esse problema é se inscrever com um robo-consultor específico de 401 (k), como Blooom.

É um serviço que cria e gerencia um portfólio dentro de seu plano patrocinado pelo empregador, incluindo a substituição de fundos de alta taxa por aqueles que cobram taxas mais baixas. E fornece esse serviço por uma taxa mensal baixa e fixa. Seu empregador não precisa estar envolvido no processo - basta adicionar Blooom ao seu plano existente.

Se você não tem acesso a um plano patrocinado pelo empregador, tem algumas opções, dependendo da sua situação. Aqui estão outros tipos de planos de aposentadoria a serem considerados:

• IRA tradicional ou Roth IRA. Pode incluir corretoras, se você preferir investimentos autodirecionados, ou robo-consultores, se preferir que seus investimentos sejam gerenciados para você. Os limites de contribuição do IRA para qualquer tipo de plano de aposentadoria permitem que você contribua com até $ 6.000 por ano ou $ 7.000 se você tiver 50 anos ou mais. Aqui estão alguns lugares para abrir uma conta IRA.
• SEP-IRA. Se você trabalha por conta própria e tem alta renda, um SEP-IRA é a melhor maneira de construir uma grande carteira de aposentadoria em menos tempo. Em vez de um limite de contribuição anual de $ 6.000 para IRAs tradicionais e Roth, o limite para um SEP-IRA são incríveis $ 57.000.
• Solo 401 (k). UMA Solo 401 (k) também se destina a trabalhadores autônomos (embora também possa incluir um cônjuge que participe do negócio). Tem o mesmo limite de contribuição do funcionário que um padrão 401 (k) em $ 19.500 por ano, ou $ 26.000 se você tiver 50 anos ou mais. Mas um solo 401 (k) permite que você faça uma Empregador contribuição para o plano de até $ 57.000 (ou $ 63.500 se você tiver 59 anos ou mais). As contribuições do empregador também não ultrapassam 25% da remuneração total do seu negócio.

Diretrizes gerais para encontrar marcos para a aposentadoria

O número de variáveis ​​envolvidas na aposentadoria torna impossível chegar a uma meta de poupança específica para atingir em sua situação. Mas, como qualquer plano, você precisará ter marcos para que saiba se está no caminho certo para se aposentar ou não.

Embora existam diferentes métodos de cálculo de marcos de aposentadoria, o Widget de aposentadoria de fidelidade oferece a melhor figura do estádio. O widget é incrivelmente amigável, produz resultados fáceis de entender e é totalmente gratuito para usar.

Ele determina quanto dinheiro você deve ter em cada idade, com base em suas respostas a três perguntas:

• Qual é sua idade atual?
• Com que idade você espera se aposentar?
• Qual você acha que será seu estilo de vida na aposentadoria? (Você pode escolher abaixo da média, média e acima da média.)

A última pergunta sobre seu estilo de vida na aposentadoria é reconhecidamente vaga, mas uma suposição fundamentada é suficiente.

Com uma idade inicial de 25 anos, com uma idade prevista de aposentadoria de 67 e um estilo de vida médio na aposentadoria, a Fidelity forneceu os seguintes marcos de aposentadoria em incrementos de cinco anos:

Cada barra representa um múltiplo de sua renda anual atual em uma idade específica. Por exemplo, aos 30 anos, sua poupança total para a aposentadoria deve ser aproximadamente igual à sua renda anual. Aos 35, você deveria ter economizado o dobro de sua renda e assim por diante até os 67 anos, quando se aposentar.

Nesse ponto, suas economias para a aposentadoria devem ser 10 vezes o valor de sua renda anual antes de se aposentar. (Será 12X sua renda aos 67 se você espera um estilo de vida acima da média, mas apenas 8X se você espera viver um estilo de vida abaixo da média.)

Quão precisos são esses marcos de poupança para aposentadoria?

Não há um método garantido para projetar seus ganhos futuros exatos ou quanto seu fundo de aposentadoria será composto ao longo do tempo. O melhor que podemos fazer é uma estimativa aproximada, especialmente se você está apenas na casa dos 20 ou 30 anos.

Mas vamos trabalhar um exemplo vago para demonstrar a validade da estimativa de Fidelidade.

Digamos que você alcance 67, seu salário final é de $ 100.000 e você acumulou 10 vezes essa renda em suas economias de aposentadoria combinadas (ou seja, $ 1 milhão).

Não é razoável presumir que um portfólio de $ 1 milhão gerará consistentemente retornos anuais de 10%, substituindo totalmente sua renda de pré-aposentadoria de $ 100.000.

Regra geral para economias de aposentadoria

Geralmente, você pode planejar a reposição de 80% de sua renda de pré-aposentadoria. Isso significa $ 80.000 por ano de renda na aposentadoria. A redução pressupõe que você não terá despesas relacionadas ao trabalho, como deslocamento ou fazer contribuições adicionais para a aposentadoria. Também pressupõe uma redução do imposto anual. Afinal, depois de se aposentar, você não pagará mais impostos FICA.

Se você tem uma carteira de aposentadoria de $ 1 milhão, pode retirar 4% ao ano sem reduzir sua carteira a zero. Isso é frequentemente chamado de taxa de retirada segura.

Retiradas de 4% chegarão a US $ 40.000 em uma carteira de US $ 1 milhão. Isso representará 50% dos $ 80.000 em renda de aposentadoria necessária.

Presumivelmente, o resto virá de uma combinação de Seguridade Social e qualquer renda de pensão disponível. Você pode usar o Calculadora Rápida da Previdência Social para determinar quais serão seus benefícios na aposentadoria.

Usando uma calculadora de aposentadoria para monitorar seus objetivos

Com seus benefícios estimados de Seguro Social em mente, uma calculadora de aposentadoria pode ajudá-lo a compreender a lacuna restante entre suas economias e quanto você precisa para a aposentadoria.

Por exemplo, digamos que você tenha 25 anos de idade, ganhe US $ 50.000 por ano, e seu empregador ofereça um plano 401 (k). Para cada um dos exemplos restantes, vamos assumir que seu empregador não iguala as contribuições e assumir uma taxa de retorno anual de 7% sobre os investimentos refletindo uma mistura de ações e títulos em seu plano.

Se você quiser que o saldo do plano 401 (k) corresponda ao seu salário até os 30 anos, você precisará contribuir

17% de sua renda - ou cerca de US $ 8.500 por ano - para seu plano. Com uma taxa de retorno anual de 7%, isso resultará em um saldo de $ 50.717.

Se você espera ganhar $ 75.000 por ano até os 35 anos, precisará ter $ 150.000 em seu plano ao atingir essa idade.

Supondo que sua renda seja em média $ 62.500 por ano entre as idades de 30 e 35, você precisará contribuir com 21% de sua renda, ou $ 13.125 por ano, para atingir o limite de $ 150.000 em seu plano.

A magia de economizar para a aposentadoria antecipada

Olhando para o longo prazo, na aposentadoria aos 67 anos, vamos supor que sua renda crescerá para US $ 100.000 entre 35 e 67 anos. Nesse cenário, sua renda média anual é de $ 87.500. Como você espera ganhar $ 100.000 antes de se aposentar, deve ter $ 1 milhão em seu plano 401 (k).

O que será necessário para atingir esse objetivo?

Absolutamente nada!

Um dos maiores e melhores segredos do planejamento da aposentadoria é que quanto mais cedo você começa a economizar, menos precisa economizar mais tarde. E às vezes isso não é nada.

Nesse caso, como você já tem $ 150.000 em seu plano aos 35 anos, simplesmente investindo o dinheiro com um retorno médio anual de 7% por 32 anos, seu plano crescerá para $ 1,3 milhão. Isso sem fazer nem mesmo um único dólar de contribuição adicional.

E pelo que vale a pena, se você simplesmente fez a contribuição máxima de 401 (k) de $ 19.500 a cada ano entre 35 e 67, seu plano teria mais de $ 3,4 milhões quando você chegar à aposentadoria.

A regra mais fundamental do planejamento de poupança para a aposentadoria é: salve cedo e frequentemente!

Planejamento para aposentadoria precoce

Se você tem 25 anos e deseja se aposentar aos 50, decida quanta renda precisará para viver quando chegar aos 50. Como você não terá o benefício do Seguro Social ou de uma pensão, dependerá inteiramente de suas economias para a aposentadoria.

Digamos que você precise de $ 40.000 por ano para viver na aposentadoria. Nesse caso, você precisará ter $ 1 milhão em seu portfólio de aposentadoria com base na taxa de retirada segura de 4%.

Quanto economizar para uma aposentadoria precoce

Para obter de $ 0 a $ 1 milhão em seu plano de aposentadoria entre 25 e 50, você precisará fazer a contribuição máxima de 401 (k) permitida de $ 19.500 a cada ano durante 25 anos. Supondo que seu investimento produza um retorno de 7%, você terá $ 1.181.209 quando chegar a 50. Isso será um pouco maior do que sua meta de aposentadoria de $ 1 milhão.

Será difícil esculpir o total de $ 19.500 em uma renda de $ 50.000 que você está ganhando aos 25 anos, mas fica mais fácil conforme os anos passam e sua renda aumenta. Você pode até decidir diminuir suas contribuições em seus 20 anos e trabalhar até o máximo quando chegar aos 30.

Esteja ciente de que a estratégia básica de chegar à aposentadoria antecipada baseia-se em economizar uma porcentagem aparentemente ridícula de sua renda. Embora outros estejam economizando 10% ou talvez 15% de sua renda a cada ano, você precisará pensar mais em termos de economia de 30%, 40% ou 50%. Tudo depende de quão cedo você deseja se aposentar.

O que fazer se você não estiver no caminho certo para se aposentar

Infelizmente, isso descreve a maioria dos americanos. Mas não precisa ser você, mesmo se você não estiver no caminho certo para se aposentar.

Digamos que você tenha 45 anos e ganhe US $ 100.000 e, atualmente, tenha US $ 100.000 em economias totais para a aposentadoria. Isso significa que aos 45 anos seu fundo de aposentadoria é onde a Fidelity recomenda que deveria estar aos 30 anos.

Não perca as esperanças.

Se você fizer a contribuição máxima de $ 19.500 por ano entre as idades de 45 e 50, aumente ao máximo de US $ 26.000 por ano com idades entre 50 e 65 anos, você terá pouco mais de US $ 1,3 milhão em seu plano quando chegar aos 65.

Você não se beneficiará dos ganhos compostos que teria visto se tivesse começado a economizar agressivamente aos 20 anos, mas sua situação está longe de ser desesperadora.

A principal lição é que você pode começar a se aposentar com praticamente qualquer idade. Mas você deve estar disposto a se comprometer a economizar o máximo que puder e de forma totalmente consistente.