Você sabe o que está acontecendo com seu dinheiro? Com automação, contas anteriores e tantos lugares para guardar seu dinheiro, é fácil encontrar-se com vários investimentos e contas bancárias espalhadas por diferentes corretoras e bancos.
Pode ser difícil controlar tudo e ficar por dentro de onde tudo está. Mas muitos de nós não se preocupam muito com isso. Afinal, não é diversidade deveria ser uma forma de proteger nossas finanças?
Embora alguma diversidade possa ser uma coisa boa, a realidade é que, quando você tem muitas contas financeiras em todos os lugares, pode acabar diluindo a eficácia do seu dinheiro. Vamos dar uma olhada no que você precisa saber sobre contas financeiras.
Como você chegou aqui?
Talvez você não tenha planejado chegar a este ponto. Você tinha um 401 (k) de um emprego antigo e nunca teve tempo de rolá-lo. Então você conseguiu outro emprego e se inscreveu nesse plano também. Você abriu uma conta bancária porque tinha um grande bônus de assinatura. Ou talvez você quisesse um especial
conta poupança para um objetivo específico. Mas você nunca esvaziou completamente a conta e agora há uma quantia relativamente pequena de dinheiro parada ali.Se essa for a sua situação, essas contas múltiplas podem não ser a melhor maneira de colocar seu dinheiro para trabalhar em seu nome.
As desvantagens de ter muitas contas
Gostamos de pensar que espalhar as coisas promove segurança e diversidade em nossas finanças. Embora uma certa diversidade seja importante, também há um benefício na consolidação. Podem surgir problemas quando você tem muitas contas trabalhando em desacordo.
Aqui está um resumo de algumas das maiores desvantagens de ter muitas contas financeiras.
Dinheiro esquecido
Em primeiro lugar, você pode ter esquecido as contas que não estão funcionando tão bem quanto deveriam. Ativos não reclamados não estão fazendo o que deveriam estar fazendo - e isso pode deixar você com dinheiro que você nem sabe que tem. Procure contas antigas e esquecidas para ver se você pode trazê-las de volta ao seu plano geral.
Honorários
Contas antigas podem estar cobrando taxas que você não precisa pagar. Isso pode estar reduzindo seus retornos reais e resultando em custos de oportunidade. Isso pode ser especialmente verdadeiro com planos de aposentadoria antigos que não foram renovados e consolidados. Você pode estar pagando altas taxas em várias contas espalhadas. Capital Pessoal, em particular, tem uma ótima ferramenta gratuita que pode ajudá-lo a decidir se está pagando muito em taxas de investimento.
Além disso, você pode estar perdendo dinheiro em suas contas bancárias graças às taxas de manutenção mensais. Se você tem uma conta que cobra taxas se você não atingir um determinado mínimo a cada mês, isso pode custar caro.
Quanto mais ativos você tiver em um lugar, maior será a probabilidade de ver taxas mais baixas e obter vantagens melhores. Embora você não precise colocar tudo na mesma cesta o tempo todo, pode se beneficiar ao fazer uma pequena consolidação.
Seu dinheiro não ganha o que poderia estar ganhando
Os retornos compostos são maiores quando seus ativos estão no mesmo lugar. Por exemplo, pegue todos os seus vários saldos 401 (k). Eles estão ganhando dinheiro, mas e se você os agrupasse todos em um IRA em uma única corretora? Se você colocar tudo em uma conta com Melhoramento, por exemplo, os ativos agrupados cresceriam mais rápido.
O mesmo princípio se aplica mesmo a contas bancárias dispersas. Combinar os saldos dessas contas no banco com os melhores rendimentos e taxas mais baixas pode colocar seu caixa líquido em um só lugar, ajudando você a ver melhores retornos.
Você pode não ter a verdadeira diversidade
Só porque seu dinheiro está em contas diferentes, não significa que seja diverso. Os tipos de ativos mantidos em fundos mútuos muitas vezes se sobrepõem, então você pode estar mantendo investimentos muito semelhantes em suas contas de corretagem espalhadas. Afinal, você pode não ter uma diversidade verdadeira, e isso pode prejudicá-lo no longo prazo - especialmente se você não perceber que há um problema.
Esforço desnecessário
Por fim, muitas contas geralmente significam um grande esforço. Na hora do imposto, você tem que lidar com vários formulários de relatório e gerenciar todos os problemas que vêm com eles. Além disso, você precisa monitorar mais contas regularmente, equilibrando-as a cada mês e garantindo que não sejam comprometidas. A consolidação pode tornar mais fácil ficar por dentro de tudo.
Além disso, quando você tem muitas contas, o risco de cometer erros é maior. Por exemplo, se você tiver vários IRAs diferentes, estará limitado a $ 6.000 em contribuições combinadas em todos eles. Se você estiver contribuindo para mais de um IRA, é muito possível que esteja contribuindo demais - e você terá que corrigir esse erro mais tarde. Quanto mais erros você tiver que corrigir, maior será o esforço empregado para administrar seu dinheiro.
Razões para manter algumas contas separadas
Agora, isso não significa que você tenha que consolidar tudo em apenas uma ou duas contas. Em alguns casos, faz sentido manter contas antigas ou ter algumas contas diferentes em locais diferentes.
- Consequências da liquidação da conta: Antes de liquidar uma conta de investimento antiga, é importante dar uma olhada nas consequências. A rolagem de uma conta antiga pode exigir que você liquide ativos de uma forma que resulte em taxas ou impostos extras. Pese os custos em relação ao benefício. Pode não valer a pena.
- Metas para seu dinheiro: Em alguns casos, você pode ter necessidades ou objetivos diferentes para o dinheiro. Talvez você goste de manter o seu fundo de emergência separado do seu fundo de férias. Esse pode ser um bom motivo para manter algumas de suas contas bancárias separadas.
- Você precisa de recursos diferentes: Antes de movimentar seu dinheiro, pense nos recursos que você receberá. Você pode gostar da ideia de ter um conta poupança saúde (HSA) isso permite que você obtenha vários benefícios fiscais e, ao mesmo tempo, aumente a conta. Combinar esse dinheiro com um IRA ou transferi-lo para uma conta bancária normal simplesmente não faria sentido.
Ao consolidar, trata-se mais de descobrir se dinheiro semelhante deve ser combinado com outro dinheiro semelhante. Você realmente precisa de cinco contas de poupança diferentes em cinco bancos diferentes? Provavelmente não. No entanto, você pode movê-los todos para um banco como Aliado, que permite criar subcontas para diferentes objetivos e oferece rendimentos bastante decentes. Ao mesmo tempo, a Ally não cobra nenhuma taxa de manutenção ou exige um depósito mínimo, então você pode ter certeza de que não está desperdiçando dinheiro desnecessariamente.
Simplificando Suas Finanças
Outra maneira de otimizar suas finanças é ver se você pode gerenciar diferentes tipos de contas em um só lugar.
Por exemplo, corretoras como TD Ameritrade e Schwab oferece serviços bancários que se conectam às suas contas de investimento, permitindo que você gerencie diferentes tipos de dinheiro sem se perder muito. E no caso de TD Ameritrade, sua parceria com a Lively HSA possibilita a coordenação de seus portfólios com bastante facilidade.
Melhoramento também oferece a capacidade de agregar contas externas para que você possa ver o que está acontecendo em um só lugar - mesmo se você não consolidar tudo. A Betterment também oferece um produto de economia de alto rendimento (embora não seja Segurado pelo FDIC).
Consolidar seus ativos até o ponto em que faça sentido é um bom plano. Eu tenho uma conta de investimento tributável e meu IRA consolidado em Melhoramento, mas eu mantenho meu dinheiro HSA com Vivaz. No entanto, também tenho contas correntes e de poupança - bem como uma conta empresarial - com Capital One. Embora guarde meu dinheiro em lugares diferentes, tento limitar a dispersão de tudo.
Finalmente, mesmo se você decidir que precisa de algumas contas diferentes para atender a diferentes finalidades financeiras, pelo menos conecte-as para obter uma visão de nível superior de suas finanças. Ferramentas como Capital Pessoal permitem que você conecte suas contas bancárias e de investimento de uma forma que permite que você veja tudo. Essa visão holística pode ajudá-lo a ver onde está tudo, identificar problemas e resolvê-los sem fazer muito esforço.
Resultado
No final, o objetivo é fazer com que seu dinheiro trabalhe para você da forma mais eficaz. Com tudo muito espalhado, você pode estar pagando mais em taxas - e ganhando menos em retornos - do que deveria. Revise suas contas e veja onde você pode consolidar (você também pode usar software de finanças pessoais para fazer isso). E depois de consolidar tanto quanto apropriado, use um agregador de contas para que você possa ver tudo em um só lugar.
Quando o seu dinheiro estiver funcionando de maneira mais eficaz para você, você ficará surpreso ao ver como o seu patrimônio líquido cresce mais rápido.