Vivemos em um mundo onde material acontece.
Os aparelhos de ar condicionado quebram, as crianças precisam de aparelho ortodôntico e os cães precisam de remédios para dirofilariose.
Quando o inesperado ocorre e você de repente se encontra em uma situação de necessidade de dinheiro, um lugar que os investidores são tentados a invadir são suas contas individuais de aposentadoria (IRA).
Se você não tem um 401k para pedir emprestado, seus cartões de crédito estão aproveitados e seu fundo de emergência precisa apenas disso - uma emergência, então tocar em seu IRA pode ser a única opção.
Este é o último recurso, especialmente se você ainda não completou 59 anos e meio. Você sabia, no entanto, que existem maneiras que você pode retirar seu IRA sem penalidade?
Sim está certo. Tio Sam foi generoso em permitir que você tocasse em seu IRA em circunstâncias especiais. Se precisar do dinheiro por um desses motivos, talvez esteja com sorte.
Antes de continuarmos, algumas palavras de cautela. Só porque você pode tocar no seu dinheiro de aposentadoria sem penalidades, não significa que você não tenha que pagar o imposto. Se você estiver retirando dinheiro de um IRA tradicional, terá que pagar imposto de renda normal. Não há como contornar isso.
Se você tiver um Roth IRA, no entanto; você pode retirar suas contribuições a qualquer momento. Os rendimentos têm uma idade (59 1/2) e um teste de cinco anos que têm de cumprir antes de poder ter acesso a esses fundos sem penalização. Depois, há a questão dos juros compostos. Se você continuar tirando dinheiro do seu IRA, há menos para "aumentar", potencialmente deixando você sem dinheiro na aposentadoria.
Pagando essas contas de médico
Uma visita inesperada ao hospital pode ser um grande golpe financeiro para o seu pecúlio, muitos precisam tirar um empréstimo pessoal para saldar a dívida. Se a sua conta hospitalar for atualmente superior a 10% da sua receita, a parte que estiver acima disso será isenta de multa.
Seguro saúde para desempregados
Perdeu o emprego e caiu no lixo? Outra complicação surge quando você está tentando descobrir como vai pagar pelo seguro saúde.
Se você foi recentemente dispensado e, portanto, desde que fique desempregado por 12 semanas, então você tem permissão para usar seu IRA para pagar os prêmios de seguro saúde para você e seu família.
Ensino superior
Dias de escola, dias de escola, bons e velhos dias de regras de ouro ...
Se você ou alguém da sua família está planejando ir para a escola, você pode usar o dinheiro do IRA sem multas para ajudar com o custo a incluir: mensalidades, taxas, livros, materiais, alojamento e alimentação e equipamento necessário. Para se qualificar, você (ou eles) devem frequentar a escola pelo menos meio período em uma faculdade, universidade ou escola profissionalizante que aceite ajuda financeira federal.
Nota minha: Eu desencorajo fortemente o uso de seu Dinheiro do IRA para pagar a educação universitária de seus filhos. É minha convicção que você precisa cuidar do nº 1 (é você) e aproveitar o dinheiro da aposentadoria é uma receita para riscos financeiros.
Compras para casa
Se você for um comprador de imóvel residencial pela primeira vez, terá a opção de usar seu IRA para viver o sonho americano. Cada indivíduo tem permissão para puxar $ 10.000 ($ 20.000 se você for casado) para ir para
De acordo com a Fairmark.com, aqui estão os requisitos que você deve atender:
- A compra deve ser uma residência principal.
- A pessoa para a qual é a residência principal deve ser o proprietário do IRA ou um membro da família (dentro dos limites).
- A pessoa para quem é a residência principal deve ser um “comprador de casa pela primeira vez” (geralmente alguém que não teve uma casa nos últimos dois anos).
- A compra deve cobrir “custos de aquisição qualificados”.
- A compra deve ser feita dentro do prazo aplicável.
Essa brecha fiscal também pode ser usada para comprar uma primeira casa para um pai, filho ou neto.
Incapacidade
Se e quando alguém sofre um acidente ou é diagnosticado com uma condição que lhe causa uma deficiência permanente, pode ser bastante assustador quando se trata de pagar as contas. Se você tiver uma deficiência permanente, pode retirar-se do 401k mais cedo e obter o dinheiro de que precisa. Você terá que fornecer uma carta de deficiência ao seu custodiante 401k para que ele não lhe acerte com a penalidade de 10%. Você leu mais sobre 401k regras de retirada de dificuldades em outro post.
Renda de aposentadoria antecipada
Outra estratégia mais complexa para tentar evitar a penalidade de 10% é a regra de 72 (t). A regra de 72 (t) afirma que as retiradas de seu 401k devem ser “pagamentos periódicos substancialmente iguais. Você deve usar um dos três métodos que o IRS determinou e, em seguida, receber seu pagamento em um cronograma definido por um período de tempo específico.
É necessário que você aceite esses pagamentos por 5 anos ou quando completar 59 anos e meio, o que ocorrer depois. Por exemplo, se você começar a receber seus pagamentos aos 52 anos, deverá fazê-lo por 8 anos. Quem começa aos 57, deve fazê-lo até os 62 anos.
Observe: Uma vez que um cronograma de pagamento seja estabelecido, os pagamentos modificados de qualquer forma estarão sujeitos à multa de distribuição antecipada de 10%, mais multa de juros. 72 (t) estratégia pode nem sempre ser adequada. Um consultor, ou um profissional tributário ou jurídico, pode ajudar a identificar se esta é a melhor estratégia para você.
Se você deve ao IRS
Se o Tax Man bater à sua porta, ele não se importa de onde vem o dinheiro, desde que você pague: em dinheiro, cheque ou mesmo cartão de crédito. E se for o seu IRA, você pode aceitar multas em dinheiro para saldar sua dívida fiscal.
Serviço militar
Os membros da reserva militar também podem ser elegíveis para retiradas antecipadas do IRA. Para se qualificar para a isenção de impostos, você deve ter sido ordenado ou chamado para o serviço ativo após 11, 2001, por mais de 179 dias, devendo a distribuição ser feita durante a vigência da ativa. As reservas do Exército, da Marinha, do Corpo de Fuzileiros Navais, da Força Aérea e da Guarda Costeira estão entre os ramos militares cujos membros se qualificam.
Até que a morte nos separe
A morte parece ser o sofrimento final e, quando um titular de conta IRA morre, os beneficiários podem fazer retiradas da conta sem pagar a multa de 10 por cento. No entanto, o IRS impõe restrições aos cônjuges que herdam um IRA e optam por tratá-lo como seu. Eles podem estar sujeitos à penalidade se fizerem uma distribuição antes dos 59 anos e meio.