Para muitos americanos que lutam para sobreviver, uma retirada de 401k nas dificuldades parece ser uma opção viável.
Quando a perda de emprego, problemas de saúde inesperados ou recessão acontecer, você pode encontrar-se com extrema necessidade de ajuda.
Pagamento de casa ou aluguel. Contas de serviços públicos. Avisos de cartões de crédito atrasados. Cobradores de dívidas ligando para você de hora em hora.
Continue lendo para decidir se deve ou não buscar uma retirada das dificuldades 401k para aliviar o fardo.
401K Hardship Retiradas FAQs
As pessoas realmente fazem retiradas de dificuldades do 401k?
401k Retiradas de dificuldades têm aumentado. De acordo com um estudo da Fidelity, 2,2% de todos os 401 (k) participantes haviam feito uma retirada de dificuldade em algum momento nos 12 meses anteriores.
Isso aumentou de 2% no ano anterior e foi o nível mais alto em 10 anos.
Você está pensando em se tornar parte dos 2,2%? Às vezes, as regras de retirada podem ser confusas, por isso é importante saber quando você tem permissão para retirar dinheiro de seu 401k por causa das dificuldades.
Continue lendo para saber o que realmente acontece quando você faz uma retirada de 401k nas dificuldades.
O que é uma retirada de dificuldade de 401k?
Uma retirada de 401k por dificuldades financeiras é legalmente permitida se você atender aos critérios da Receita Federal para ter uma “dificuldade” financeira e se seu empregador permitir.
A maioria das empresas que oferecem planos 401k permite retiradas de difícil acesso - verifique com seu departamento de recursos humanos ou administrador do plano se você não tiver certeza.
Quais são os motivos aceitáveis para uma retirada por dificuldade?
O IRS considera a seguinte lista de itens motivos aceitáveis para retirar dinheiro de seu 401k sob a retirada de dificuldade.
A Lei de Proteção à Pensão de 2006 estendeu sua necessidade de retirada por privação às necessidades de seu beneficiário, mesmo que o beneficiário não seja seu cônjuge ou dependente.
- Despesa médica: Despesas médicas não reembolsadas para você, seu cônjuge ou dependentes
- Compra de casa: Em direção à compra de sua residência principal
- Risco de encerramento: Para evitar execução hipotecária ou despejo de sua residência principal
- Despesas educacionais: Mensalidade da faculdade e despesas educacionais relacionadas para você, seu cônjuge ou filhos
- Despesas funerárias: Compensando o custo das despesas finais
- Reparo doméstico: Certas despesas para o reparo de danos em sua residência principal
O código do IRS permitirá retiradas por dificuldades pelas razões acima mencionadas apenas se você não tiver outros fundos ou significa atender à necessidade, e a retirada seria suficiente para satisfazer a necessidade (mas não mais do que o que você precisar).
Você pode, no entanto, incluir o custo do saque (multas e impostos) na quantia necessária.
Graças à Lei do Orçamento Bipartidário de 2018, você não é mais obrigado a tomar um empréstimo de seu 401k antes de poder entrar com um pedido de saque por dificuldades.
Lembre-se: você não tem permissão para contribuir com seu plano 401k por seis meses após fazer uma retirada de dificuldade.
Quais são as implicações fiscais de uma retirada de dificuldade 401k?
Se você tiver que fazer uma retirada de dificuldade de seu 401k antes de atingir a idade de 59 anos e meio, sua retirada estará sujeita a imposto de renda e a uma multa de retirada de 10%.
Você não tem que devolver o dinheiro retirado como faria com um empréstimo de um 401k, o que significa que o saldo de sua conta de aposentadoria é permanentemente reduzido pelo valor de sua retirada de dificuldades.
Como você prova a necessidade de retirada de 401k Hardship?
Cada administrador do plano pode especificar qual documentação é necessária para comprovar a necessidade financeira de uma retirada de difícil acesso.
Se o dinheiro for usado para evitar a execução hipotecária, o administrador pode exigir a documentação da companhia hipotecária de que a casa está prestes a ser executada, por exemplo.
Qual é a quantidade permitida de retiradas por dificuldade?
Quanto dinheiro pode ser retirado de um plano de 401k na forma de uma retirada de dificuldade? Em vez de definir um número específico, o valor máximo não pode exceder o valor total de suas contribuições e não pode ser maior do que sua necessidade financeira.
Alternativas para uma retirada de dificuldade de 401k
529 Plano de Poupança
Se você economizou dinheiro para a faculdade dos seus filhos, pode ser melhor atendido ao tocar no seu 529 College Savings Plan primeiro. Por quê?
Embora os ganhos estejam sujeitos a impostos, você pode retirar suas contribuições sem penalidade. Mesmo que haja ganhos na conta, eles podem ser mínimos em comparação com as penalidades que você pagaria por sua retirada de 401k por dificuldades.
P2P Lending
Empréstimos ponto a ponto os sites tornaram-se cada vez mais populares hoje em dia. Com esses programas, você solicita um empréstimo da mesma forma que faria por meio de um banco.
Mas, em vez de uma instituição financeira lhe emprestar o dinheiro, colegas ou outros indivíduos emprestam-lhe o dinheiro. Um dos sites de empréstimo ponto a ponto mais populares é Clube de Empréstimos.
Empréstimo pessoal
Outra opção pode ser obter um empréstimo pessoal. Você pode pedir emprestado ou refinanciar sua hipoteca para economizar dinheiro. Você pode também considerar a aplicação de um empréstimo não garantido ao consumidor.
Usar PersonalLoans.com para encontrar um bom credor e ver qual pode ser o seu interesse. Pegue essas taxas e compare esse valor com a sua penalidade pela retirada das dificuldades.
Você deve usar uma retirada de dificuldade 401k?
Usar uma retirada de dificuldade de 401k deve ser feito apenas como último recurso. Procure todas as outras opções para acessar dinheiro antes de aproveitar suas economias de aposentadoria de 401k.
Uma retirada de 401k de dificuldades reduz o valor de sua conta de aposentadoria permanentemente. Embora possa ajudá-lo a curto prazo, uma retirada de 401k por dificuldades pode ser um grande obstáculo em seus objetivos de aposentadoria a longo prazo.
Uma vez que nunca é reembolsado, você perderá os juros compostos e os ganhos, e muito provavelmente pagará os dois impostos de renda e multas sobre o valor retirado, tornando-se uma opção cara para obter acesso ao seu dinheiro.
Pessoalmente, gostaria que as pessoas tentassem outra opção. Antes de dar o salto e retirar-se do 401k, certifique-se de se encontrar com um consultor financeiro para explorar todas as suas opções.
Estas informações não têm como objetivo substituir conselhos fiscais, jurídicos ou de planejamento de investimentos específicos e individualizados. Sugerimos que você discuta suas questões fiscais específicas com um consultor fiscal qualificado.