O seguro de invalidez cita as melhores políticas, taxas e mais de 2021

O seguro de invalidez é o tipo de seguro mais subestimado, e um que rotineiramente vejo os clientes omitirem. Quem pensa que eles ficarão incapacitados?

Verdade dura - De acordo com algumas estatísticas do Council for Disability Awareness, 1 em 4 trabalhadores quem tem 20 anos ficará incapacitado antes de se aposentar. Esse é um número chocante para a maioria das pessoas. Se você não consegue realizar seu trabalho, não pode ganhar dinheiro, e é aí que um plano de seguro de invalidez pode salvar o dia.

O melhor seguradoras de invalidez torna mais fácil obter um orçamento online. Abaixo, você pode obter rapidamente uma cotação das melhores seguradoras de invalidez que recomendamos, ou continue lendo para saber mais sobre o seguro de invalidez e seus usos.

Cotações das melhores seguradoras de invalidez que recomendamos

O que é seguro de invalidez?

A ideia por trás do seguro de invalidez é simples.

Funciona de forma semelhante a um tradicional plano de seguro de vida, mas em vez de pagar após sua morte, compensa se você ficar incapacitado.

A cobertura para esses planos pode variar de tamanho. Tal como acontece com outros tipos de planos de seguro, cada apólice de invalidez é diferente.

Alguns planos vão repor 45% de sua receita, enquanto outros vão dar mais reposição a 65%.

Quanto mais cobertura de reposição você quiser, mais você pagará pelo seu plano.

As diferenças com a compensação do trabalhador

Quando um funcionário sofre uma lesão no trabalho, muitas vezes seu empregador o compensa por meio de compensação do trabalhador.

É importante entender a diferença entre seguro de invalidez e compensação do trabalhador - porque os dois não são a mesma coisa.

A principal diferença entre a compensação dos trabalhadores e seguro de invalidez é que a compensação dos trabalhadores (ou compensação dos trabalhadores) paga por lesões que são relacionadas ao trabalho. Os empregadores obterão seguro de compensação dos trabalhadores para pagar por incidentes que ocorram no trabalho.

Se os trabalhadores sofrerem lesões no trabalho, muitas vezes cabe ao empregador pagar pela assistência médica da pessoa contas, bem como para os salários perdidos do indivíduo se o funcionário tiver que se ausentar do trabalho por causa do prejuízo.

Um funcionário que recebe o pagamento por meio de compensação de trabalhadores normalmente, no entanto, não terá uma deficiência de longo prazo, mas sim uma lesão temporária da qual ele retornará em breve.

Por outro lado, o seguro de invalidez paga uma porcentagem dos ganhos de uma pessoa se o segurado não for capaz para trabalhar devido a um ferimento ou doença - independentemente de o ferimento ou acidente ter acontecido no trabalho ou em outro lugar.

Além disso, se a apólice de seguro de invalidez for uma apólice individual (versus uma apólice patrocinada pelo empregador plano de grupo), o segurado será coberto pela apólice, independentemente de quem ele ou ela está empregado Através dos.

De acordo com o Council for Disability Awareness, menos de 5% dos acidentes e doenças incapacitantes estão relacionados ao trabalho.

Isso significa que os outros 95 por cento não são - e que esses outros 95 por cento também não são cobertos pelo seguro de acidentes de trabalho.

E quanto aos benefícios da previdência social por invalidez?

Pode ser extremamente difícil se qualificar para benefícios de invalidez do Seguro Social. Por exemplo, a Previdência Social só pagará benefícios se a pessoa for considerada totalmente inválida. Isso significa que o indivíduo não pode fazer o trabalho que fazia anteriormente, nem pode fazer outros trabalhos.

Além disso, a deficiência da pessoa deve ter durado, ou deve durar, pelo menos um ano ou resultar em morte.

Um indivíduo também deve ter coletado créditos de trabalho suficientes para se qualificar para benefícios de invalidez do Seguro Social.

Você pode dar uma olhada no Limites de administração da previdência social de 2019 e taxas para OASDI e previdência social aqui.

O número de créditos dependerá da idade que o indivíduo tem quando se torna inválido.

Com isso em mente, a importância do seguro de invalidez fica ainda mais clara.

Este tipo de seguro pode fornecer os fundos adicionais de que você precisa para ajudar a pagar as despesas de manutenção - sem a necessidade de mergulhar em poupança, ativos de aposentadoria, ou pior ainda - use crédito - com a finalidade de pagar as contas do dia a dia até que você esteja de volta ao emprego.

Se o Seguro Social considerar que a situação de uma pessoa se qualifica, ainda há um período de espera de cinco meses antes que os benefícios sejam pagos.

Isso também pode criar dificuldades financeiras para muitas pessoas em termos de despesas de subsistência - especialmente se houver despesas médicas adicionais devido à doença ou lesão sofrida.

Então, sabemos que a Previdência Social não dará o dinheiro de que você precisa e o funcionário da empresa provavelmente não cobrirá isso, e agora?

É por isso que você deve explorar uma apólice de seguro de invalidez privada.

Tipos de seguro de invalidez

Os dois principais tipos de cobertura são deficiência de longo prazo e deficiência de curto prazo.

Você provavelmente pode adivinhar pelo nome, mas as políticas de curto prazo são projetadas para cobrir os funcionários por um período muito mais curto, qualquer coisa menor do que dois anos.

A deficiência de longo prazo, por outro lado, é construída para qualquer coisa últimos dois anoss. Uma apólice de seguro de invalidez de longo prazo pode continuar a pagar pelo resto de sua vida se for necessário, mas normalmente dura de 5 a 10 anos.

Algumas das causas comuns para seguro de invalidez de curto prazo incluem:

1. Tendo um bebê
2. uma doença severa
3. uma lesão grave.

A deficiência de longo prazo pode incluir muitas coisas, mas algumas causas comuns são:

1. Câncer
2. distúrbios musculares
3. complicações cardiovasculares
4. ou ferimentos graves

Incapacidade de longo prazo vs. Deficiência de curto prazo

Além do óbvio, existem algumas diferenças importantes entre a deficiência de longo prazo e a deficiência de curto prazo.

Um deles é o período de espera para um pagamento.

Com o curto prazo, os segurados podem começar a receber cheques semanais em 1 a 7 dias após você registrar uma reclamação para a apólice.

Com uma apólice de seguro de invalidez de longo prazo, por outro lado, pode ser de 90 a 180 dias.

Se você está olhando para a diferença de custo entre os dois planos, as políticas de curto prazo serão significativamente mais acessíveis do que suas contrapartes de longo prazo. Os planos de longo prazo podem oferecer anos a mais de cobertura, o que pode se traduzir em milhares e milhares de coberturas adicionais da seguradora.

Outra diferença importante entre os dois tipos de planos é como você pode obter a cobertura.

Muitas empresas oferecem aos seus funcionários seguro de invalidez de curto prazo, mas quase nenhuma empresa tem um programa de seguro de invalidez de longo prazo.

Se você deseja obter a cobertura de longo prazo, terá que adquirir um plano por meio de uma seguradora privada. Se sua empresa oferece algum tipo de seguro de invalidez de curto prazo, você deve sempre se inscrever no programa.

Grupo, individual, vida múltipla

Dentro dos dois tipos principais de seguro de invalidez, há vários “subtipos” de cobertura.

Uma delas é a cobertura em grupo.

Essas políticas são oferecidas por meio de um empregador e são oferecidas a todos os funcionários. A cobertura do grupo pode ser deficiência de curto prazo ou deficiência de longo prazo.

Os planos de curto prazo patrocinados pelo empregador são projetados para pagar por qualquer deficiência que ocorra fora do local de trabalho. As deficiências de curto prazo são muito mais comuns do que as de longo prazo, que podem afetar você pelo resto da vida.

Seguro de invalidez individual

Se sua empresa não possui planos patrocinados, você pode adquirir uma apólice privada por meio de uma seguradora.

Você deverá responder a algumas perguntas médicas e, dependendo do plano, fazer um exame médico.

Seguro de invalidez multivida

Quando você está procurando uma apólice de seguro de invalidez, provavelmente encontrará planos sendo vendidos como "planos multi-vida".

A ideia desses planos é fazer com que várias pessoas-chave em uma empresa (pense em vários médicos em uma clínica) se inscrevam ao mesmo tempo em seus planos.

A seguradora comercializa essas apólices como multi-vida para que possam oferecer processos de subscrição mais simples e repassar parte da economia aos segurados.

A deficiência em grupo é suficiente?

Para os funcionários que têm a sorte de obter seguro de invalidez por meio de seu empregador, você ainda pode estar faltando. Só porque você tem um plano por meio de seu trabalho, pode não ser o suficiente.

Digamos que você não possa trabalhar por causa de um acidente. Você não pode chegar ao seu trabalho e puxar o seu salário, você será capaz de pagar todas as suas contas mensais sem ter que fazer nenhum sacrifício extremo.

Para determinar se o seu seguro de invalidez em grupo é suficiente, você precisará fazer algumas contas básicas.

Olhe para o seu plano e veja quanta cobertura ele oferece.

Para este exemplo, digamos que ele pague 50% do seu salário. Agora, dê uma olhada em suas contas e despesas.

Se o total desses números for superior a 50% de sua renda, então a deficiência em grupo não é suficiente.

Se você analisou os números e chegou à conclusão chocante de que seu plano de grupo não é suficiente, a melhor opção é comprar um plano individual adicional.

Ambas as políticas podem funcionar juntas e seu plano individual pode compensar a lacuna deixada para trás.

Qual é a diferença entre a ocupação do proprietário e qualquer ocupação?

Uma das coisas mais importantes para entender sobre planos de seguro de invalidez são as diferenças entre um plano de ocupação do proprietário e um plano de qualquer ocupação.

Eles podem parecer iguais, mas mudam completamente o funcionamento do seu plano e a cobertura que ele lhe dará.

Primeiro, vejamos a ocupação do proprietário (às vezes chamada de proteção da própria ocupação). As políticas com esta proteção só serão recompensadas se você não puder mais cumprir os deveres e tarefas exigidos pelo seu trabalho.

Se você é um eletricista, mas não pode fazer as tarefas simples exigidas no dia-a-dia, então um plano de ocupação própria pagará os benefícios.

As políticas de qualquer ocupação só pagarão os benefícios do plano se você não puder mais exercer nenhuma ocupação com base em sua escolaridade e experiência de trabalho.

Como você pode ver, as políticas de qualquer ocupação têm regras muito mais rígidas sobre as circunstâncias em que pagarão ao segurado.

Quanto custa o seguro de invalidez?

Agora, para a parte que todos querem saber, quanto vai custar-lhe um plano de seguro de invalidez?

Bem, há muitos fatores diferentes que afetarão o valor dos prêmios. É difícil para mim dar um número exato sem saber sua situação exata.

Por exemplo, a idade do candidato terá um papel importante nas taxas de prêmio. Se uma pessoa de 25 anos se inscrever para uma apólice, ela será significativamente mais barata do que um plano para uma pessoa de 45 anos.

A regra geral para seguro de invalidez é que os prêmios serão de 1% a 3% de sua receita bruta.

Se você está ganhando $ 100.000, pode fazer um orçamento de $ 1.000 - $ 3.000 a cada ano.

Como mencionei, existem dezenas de fatores diferentes que mudarão completamente o valor que você paga.

Se você é um fumante, então você vai pagar muito mais pelo seu plano.

Se você tem um trabalho mais arriscado, você vai pagar mais.

A regra é exatamente isso.

Quanto seguro de invalidez você precisa?

Eu aludi ao valor do seguro de invalidez no início deste artigo, mas agora vamos dar uma olhada em quanta cobertura você deve ter.

Não ter proteção de seguro de invalidez suficiente pode causar sérios problemas financeiros se algo acontecer.

Primeiro, vejamos suas despesas pessoais. Se você ainda não tem um orçamento, reserve um tempo para olhar todas as suas contas mensais (conta de luz, água, hipoteca, etc.) e seus gastos (mantimentos, gás, etc.).

Além dessas despesas mensais, acrescente algumas contas “inesperadas” também. Você nunca sabe quando algo vai quebrar ou uma conta extra vai aparecer.

Você quer ter alguma folga em seu orçamento. Caso contrário, você acaba vivendo salário a salário.

Depois de ter o número das despesas mensais, você pode fazer algumas subtrações.

Se você não estiver trabalhando, suas despesas serão muito diferentes das atuais. Por exemplo, se você não dirige para o trabalho todos os dias, provavelmente não gastará tanto com gasolina.

Você não gastará dinheiro com roupas de trabalho e provavelmente cortará algumas "despesas de entretenimento" adicionais também.

Agora você tem um novo número, suas despesas mensais menos alguns ajustes.

O próximo número que você deseja adicionar à equação é qualquer receita que você terá de outras fontes além do seu plano de seguro de invalidez.

Esta categoria pode incluir qualquer dinheiro de seus investimentos, dinheiro de seu cônjuge ou trabalho de parceiro (ou um segundo emprego se eles decidirem adicionar outro emprego) e qualquer renda adicional por deficiência que você possa qualificar para.

Se você é a principal fonte de renda em sua casa, ter um seguro de invalidez é uma das compras mais importantes que você pode fazer.

Homem chave

Para a maioria das pessoas, eles compram seguro de invalidez para suas famílias e entes queridos. para outros, eles compram um plano para proteger seus negócios.

Se você é um dos funcionários fundamentais da sua empresa (por exemplo, proprietário, CEO, etc.), então você deve considerar a compra de uma apólice de seguro de invalidez para sua empresa.

Os planos do homem-chave operam de maneira um pouco diferente da política tradicional de deficiência. Com essas políticas, a empresa paga os prêmios do plano e, se algo acontecer com você e você não puder realizar seu trabalho, a empresa receberá o dinheiro do pagamento.

Essas políticas são uma forma de as empresas se protegerem contra dificuldades financeiras caso uma pessoa-chave no negócio não consiga trabalhar por causa de doença ou lesão.

A empresa pode usar esse dinheiro para terceirizar essas tarefas ou contratar alguém para substituir a pessoa-chave enquanto ela estiver ausente por causa de uma deficiência.

Seguro de invalidez para ocupações de alta renda

Há um certo grupo de pessoas cujo seguro de invalidez pode ter alguns problemas sérios.

Se você tem uma renda alta, a apólice de seguro de invalidez padrão simplesmente pode não ser suficiente. Quase toda seguradora que vende um desses planos terá um limite de renda.

Independentemente do percentual que substituam, eles não vão oferecer mais do que esse limite.

Normalmente, são médicos ou advogados que possuem suas próprias firmas, por exemplo.

Alguns segurados podem descobrir que o limite da seguradora está abaixo dos 60% que eles oferecem em seguro de renda.

Se você é uma dessas pessoas, há algumas coisas que você pode fazer para obter a proteção de que precisa, independentemente de quanto dinheiro você ganha a cada ano.

Uma opção é escolher uma empresa que ofereça limites mais altos. Cada empresa possui limites de cobertura diferentes em sua apólice. Podemos ajudá-lo a pesquisar até encontrar um com um limite alto o suficiente para suas necessidades.

Outra rota é para compre dois planos separados de diferentes empresas. Claro, você vai pagar mais em prêmios todos os meses, mas terá a proteção em vigor se precisar.

Onde obter uma cotação de seguro de invalidez

Agora que você conhece os fundamentos da cobertura de seguro de invalidez, é hora de sair e encontrar sua própria apólice.

Existem mais de 40 seguradoras que vendem esses planos. Como mencionei, eles são todos diferentes. Alguns terão limites mais altos, oferecerão uma porcentagem maior ou terão tarifas mais baratas.

Você precisa encontrar uma empresa que atenda às suas necessidades.

Antes de escolher uma empresa, compare as taxas e planos de várias empresas. Você não compra a primeira casa que vê, por que compraria a primeira apólice que encontrar?

Claro, você pode usar seu próprio tempo para contatar essas mais de 40 empresas individualmente ou pode usar uma ferramenta que fará o trabalho sujo para você.

Se você decidiu que deseja obter um seguro de invalidez ou complementar a cobertura que já tem do trabalho, confira PolicyGenius. Eles são uma das poucas empresas que podem reunir cotações de dezenas de empresas de seguro de invalidez, tudo em um só lugar.

O PolicyGenius permite que você adapte suas cotações exatamente ao tipo de apólice que está procurando; a quantidade perfeita de cobertura com o período de espera adequado.

Eles sabem que comprar um seguro não é fácil, mas o fazem o mais rápido possível.