Atualização 6/09/2020: Desde que escrevi este post, agora tenho 3 filhos e uma filha! Além disso, Illinois aumentou suas taxas de impostos estaduais!! Minha família agora também mora no Tennessee.
Economias de 529 faculdades para Illinois
UMAs nosso filho se aproxima rapidamente dos dois anos, a realidade assustadora de que pagar as mensalidades da faculdade está chegando.
Tivemos a sorte de iniciar um plano de poupança para a faculdade 529 para ele quando ele nasceu e fazer um esforço diligente para aumentá-lo com frequência.
Para aqueles que residem no estado de Illinois, eu gostaria de fazer um rápido resumo de quais são suas opções caso você queira começar a economizar para a educação universitária de seus filhos.
Primeiro, vamos dar uma olhada no básico do que é um Plano de Poupança 529 para Faculdades.
Observação rápida: você pode usar qualquer plano 529 estadual para ajudar a pagar a faculdade e não precisa residir nesse estado para usar o benefício. Ao fazer isso, você desistirá de um benefício fiscal estadual em potencial.
Noções básicas do plano de economia de 529 faculdades
Os planos 529 são a ferramenta de economia mais comumente usada para a educação universitária hoje em dia. Eles têm o nome de acordo com a Seção 529 do Código da Receita Federal, planos de poupança 529 fornecem uma maneira com vantagem fiscal para economizar para despesas de ensino superior qualificado. Esses planos são geralmente patrocinados por estados individuais, enquanto os ativos do plano são gerenciados profissionalmente por empresas de investimento independentes ou agências governamentais estaduais. Qualquer pessoa pode abrir uma conta de poupança 529 independentemente do nível de renda e contribuir com até $ 13.000 ($ 26.000 para casais) por ano, sem consequências no imposto sobre doações.
Você pode ler estes outros posts que escrevi sobre o assunto: 10 perguntas sobre planos de poupança para faculdades, Nosso filho acabou de completar um ano, começando a faculdade amanhã, Você pode perder impostos em 529
Agora que sabemos os fundamentos do Plano 529, vamos dar uma olhada nas opções 529 para o estado de Illinois.
Poupanças Bright Start College
A primeira opção de 529 College Savings Plan para residentes de Illinois é o Bright Start Program. O plano Bright Start é mais um programa do tipo "faça você mesmo". Isso é retirado diretamente do site Bright Start:
Começar um plano Bright Start leva tão pouco quanto $ 25 e cerca de 15 minutos quando você se inscreve online. Como o plano 401 (k) que você pode usar para economizar para a aposentadoria, um plano 529 permite que você invista em várias carteiras de ações e investimentos em títulos para economizar para a educação universitária do seu aluno.
As carteiras são administradas pela OFI Private Investments Inc., uma subsidiária da OppenheimerFunds, Inc., e incluem investimentos administrados por líderes da indústria OppenheimerFunds, Inc. e suas afiliadas, bem como The Vanguard Group e American Century Investments®.
Opções de investimento
O programa permite que os investidores escolham carteiras baseadas em idade (onde as opções de investimento vão de mais agressivas a mais conservadoras conforme a criança se aproxima da idade universitária) ou carteiras com base em escolhas, nas quais você mesmo escolhe os investimentos de todas as opções de fundos disponíveis.
Tempos difíceis
Recentemente, o programa foi submetido a grande escrutínio, com a recente perda de US $ 85 milhões no fundo, que pode ser em grande parte atribuída à alta perdas no fundo de obrigações Oppenheimer Core Plus Fixed Income, um fundo que teve perdas acentuadas em 2008 devido às grandes apostas da administração em ilíquidos títulos. Atualmente, o programa Bright Start é conduzindo uma investigação em relação a possíveis violações do dever fiduciário pela OppenheimerFunds, Inc., OppenheimerFunds Private Investments, Inc. e OppenheimerFunds Distributor, Inc. Eu sei que isso pode ser uma grande preocupação para futuros investidores e com razão. Não se assuste, no entanto. Existem muitas outras opções de fundos no programa à sua escolha. Precisa de mais garantias? Recentemente, a Consumer Reports anunciou que o Bright Start Program foi nomeado como um dos Melhores Cinco 529 planos do país de acordo com os dados mais recentes. Isso deve dar a você alguma confiança no programa.
Plano Bright Directions 529
Se você estiver procurando por outra opção de plano 529, também pode dar uma olhada no programa Bright Directions. É um bom elogio ao programa Bright Start. O Bright Directions geralmente é vendido por meio de um consultor (como eu). Aqui estão algumas informações básicas retiradas diretamente de seu site:
Bright Directions é um programa de aulas com qualificação 529, vendido por consultor, especificamente para aqueles que gerenciam seus investimentos por meio de um consultor profissional. Este plano permite que seu orientador tenha flexibilidade para aumentar suas economias para a faculdade da maneira mais agressiva ou conservadora que você achar conveniente.
Opções de investimento
O Bright Directions tem alguns recursos semelhantes ao Bright Start, pois oferece carteiras baseadas em idade, bem como a capacidade de escolher entre 26 fundos individuais. As empresas de fundos mútuos são as seguintes:
PIMCO, BlackRock, American Century, Delaware Funds, Eaton Vance, Northern Funds, William Blair, AllianceBernstein, ING Mutual Funds, T. Rowe Price, Barclays Global Investors, Calvert, PaydenFunds, NCM Capital, Ariel Investments, OppenheimerFunds, Sit Mutual Funds, Forward Funds, Adelante Capital Management, FMA e Earnest Partners.
Além dessas duas opções, o programa também permite que você escolha entre 7 carteiras-alvo que serão baseadas em sua tolerância ao risco. Por exemplo, se você se sente confortável com 60% em ações e 40% em títulos, então seu portfólio permanecerá nessa mistura, não importa o que aconteça.
Benefícios fiscais
Quais são as vantagens do imposto de renda federal?
- Crescimento com impostos diferidos
- Retiradas isentas de impostos para despesas de ensino superior qualificado
2. Quais são as vantagens do imposto de renda estadual?
- Crescimento com impostos diferidos
- Retiradas isentas de impostos para despesas de ensino superior qualificado 1
- Dedução do imposto de renda do estado de Illinois
- $ 20.000 se arquivado em conjunto
- $ 10.000 por contribuinte individual
College Illinois - Planos de aulas pré-pagas
A maioria das pessoas familiarizadas com os planos 529 usa planos semelhantes aos mencionados acima. Se o mercado de ações não é sua praia, você pode se inscrever para College Illinois que é um programa de aulas pré-pago. College Illinois oferece planos de compra de semestres de nível universitário (University, University +) e semestres de nível de community college com os preços das mensalidades de hoje. Você pode comprar um semestre ou vários semestres, com no máximo quatro em uma faculdade comunitária e nove semestres em uma universidade.
O College Illinois também não precisa ser usado para o estado de Illinois. De acordo com seu site, o programa ajudou Illinois a comprar créditos escolares em universidades como UCLA, Syracuse, University of Kansas e University of Toronto; apenas para citar alguns.
Benefícios fiscais
Pessoas físicas sujeitas ao imposto de renda do estado de Illinois podem deduzir de sua renda tributável até um máximo de $ 10.000 por ano para contribuições feitas para a compra de qualquer College Illinois! contrato de mensalidade pré-paga. Casais casados que entram com o pedido em conjunto podem deduzir até $ 20.000 por ano. * Esta dedução de imposto estadual reduz o renda bruta ajustada dos indivíduos (AGI) pelo valor contribuído em até US $ 10.000 (ou US $ 20.000 para aqueles em conjunto).
O plano oferece 3 níveis de benefícios: Community College, University e University +. Os dois primeiros são autoexplicativos, onde University + usa a University of Illinois como sua base de mensalidades e taxas. Você não precisa comprar todos os créditos “Universidade +”. Se você planeja que seu filho frequente uma faculdade comunitária, você pode comprar uma parte desses créditos, além do que você acha que pode precisar.
Ao decidir qual nível de benefício deseja, você pode decidir por quantos semestres deseja pagar e a forma de pagamento. Para ilustrar quanto pode custar, acessei o site do College Illinois e digitei as informações como se eu fosse pagar antecipadamente para meu filho de dois anos usando o nível de benefício Universidade + para um total de 4 semestres. Como o gráfico abaixo indica, isso me custaria $ 30.491 no total hoje ou posso pagar $ 292 por mês durante um período de 15 anos. O resto das colunas são uma combinação de alguns pagamentos ao longo de diferentes períodos de tempo (5, 10 e 15 anos).
O que acontece se meu filho não for para a faculdade?
Semelhante aos Planos de Investimento 529, você tem as seguintes opções:
- Mantenha os benefícios e use-os para o estudo de pós-graduação ou educação continuada do beneficiário no futuro. Os benefícios aplicados às mensalidades e taxas de estudos de pós-graduação serão pagos de acordo com o valor das mensalidades de graduação.
- Alterar o beneficiário do plano para outro membro da família.
- Cancele a conta e solicite um reembolso.
O que eu estava mais curioso é se o que aconteceria se você cancelar o plano. De acordo com o site do College Illinois, aqui estão suas opções:
Se você cancelar o plano nos primeiros três anos do contrato, receberá um reembolso igual ao valor dos pagamentos efetuados, menos as taxas aplicáveis. Após três anos, você receberá um reembolso igual aos pagamentos feitos, menos quaisquer benefícios ou outros reembolsos pagos, mais juros de dois por cento compostos anualmente. Taxas de cancelamento serão aplicadas. Todos os reembolsos são emitidos para o comprador do contrato.
Como qualquer outro plano de investimento, o plano de aulas pré-pagas requer um planejamento cuidadoso para garantir que seja certo para você.
Planos Fora do Estado
Um dos maiores equívocos do plano 529 é que você tem que usar aquele que o seu estado oferece. Isso está muito longe da verdade. Como residente de Illinois, você tem a opção de usar o plano de qualquer estado que desejar. Por exemplo, atualmente estou usando o plano do estado da Virgínia. Porque você pergunta? Eu senti que os Planos da Virgínia têm opções de investimento que são mais adequadas para atingir meus objetivos. Uma advertência: ao escolher um plano fora do estado, você sacrificará o benefício fiscal do estado que receberia de outra forma.
Para diversificar ainda mais, estou considerando adicionar o programa Bright Direction ao meu portfólio. Estamos planejando ter mais filhos, então, a longo prazo, isso pode fazer sentido.
Produtos de investimento: Não são segurados pelo FDIC. Sem garantia bancária. Pode perder valor.