Cheque do seguro do carro. Seguro-saúde - cheque. Cheque de seguro de vida. Seguro de vida para proteção de hipoteca-esperar.. que? Com tantos tipos diferentes de seguro que você pode adquirir hoje em dia, é muito fácil obter um seguro pobre. Comprar cobertura para a sua casa com seguro de vida hipotecário está em risco de ser um pouco demais. Antes de me antecipar, vejamos exatamente o que é seguro de vida hipotecário, então veremos se vale a pena comprar. Finalmente, veremos quais outras alternativas você pode considerar - como comprar um apólice de seguro de vida.
O que não é seguro de vida para proteção hipotecária
Primeiro, queria esclarecer o que seguro de vida hipotecárionão é. Não se confunda com PMI (Private Mortgage Life Insurance). PMI é o que é exigido pelo seu banco ou credor se você não puder fazer um pagamento inicial (normalmente 20%) ao comprar ou construir uma nova casa. Eu sei que no nosso caso da casa que estamos construindo, o banco está exigindo os 20% para evitar o seguro PMI. Para uma definição mais oficial, vejamos o que Wikipedia diz:
O seguro hipotecário privado (PMI) nos Estados Unidos é um seguro pagável a um credor ou fiduciário por um conjunto de títulos que podem ser exigidos ao se contrair um empréstimo hipotecário. É um seguro para compensar perdas no caso em que o hipotecário não seja capaz de reembolsar o empréstimo e o credor não seja capaz de recuperar seus custos após a execução hipotecária e venda do imóvel hipotecado. As taxas típicas são de US $ 55 / mês. por $ 100.000 financiados, ou até $ 1.500 / ano. para um empréstimo típico de $ 200.000.
O que é seguro de vida para proteção de hipoteca
O seguro de vida para proteção de hipoteca é um plano de seguro que irá não ser oferecido pelo seu agente de seguros - provavelmente será oferecido pelo seu banco. Se você comprou recentemente uma casa nova ou refinanciou, é provável que sua caixa de correio tenha sido inundada com ofertas de seguro para sua casa. Antes de decidir comprar ou não, vamos descobrir o que é exatamente.
O seguro de vida hipotecário é um seguro normalmente adquirido por meio da instituição financeira que possui a hipoteca (como o seu banco).
O valor da cobertura adquirida é o valor do seu empréstimo, onde se algo acontecesse com você, o banco seria o beneficiário e pagaria o empréstimo. Na maioria dos casos, a apólice tem um prazo decrescente onde, com o passar dos anos, o valor diminui à medida que você está pagando o seu empréstimo imobiliário, embora o prêmio que você paga permaneça o mesmo. Curioso para saber mais informações, procurei a web para ver o que conseguia encontrar. Depois de pesquisar no Google “Seguro de vida hipotecário“, Me deparei com o site abaixo. Eu realmente esperava obter uma comparação de custo real entre seguro de vida hipotecário e seguro de vida de longo prazo (já que é isso que vejo em comparação), e este site parecia ter a resposta. O site me notificou que, se eu inserisse algumas informações básicas e concordasse que não havia problema com 3 corretores de seguros me ligando, eu poderia obter a cotação que desejava. Em nome da pesquisa, fui em frente.
Imediatamente após preencher o formulário e pressionar “enter” no teclado, meu telefone do escritório tocou e era um representante me ligando da empresa online. Uau, isso foi rápido. Expliquei a eles que era um consultor financeiro licenciado e que estava apenas fazendo uma pesquisa para comparar o seguro de vida hipotecário. Ela estava bem com isso, mas para me dar uma comparação usando-me como exemplo; Tive que dar algumas informações sobre meu histórico médico. Claro, sem problemas. Depois de responder a uma série de perguntas, ela começou a me listar cotações de seguro de prazo. Espere um minuto... Eu conheço seguro de prazo. Estou tentando descobrir sobre seguro de vida hipotecário. Em seguida, perguntei como o que ela estava me citando em comparação com o seguro de vida? A resposta dela,
"Oh. Bem, não recomendamos seguro de vida hipotecário. Achamos que é caro e achamos que o termo é muito mais adequado para a maioria das pessoas ”.
Doh! Tudo bem, mas não respondeu minha pergunta. Acontece que, embora o site leia claramente, “Cotação GRÁTIS de seguro de vida para proteção de hipoteca“, Eles nem mesmo oferecem. Tenho que admitir timidamente que fui enganado. E agora, nas últimas semanas, meu telefone tem tocado com corretores de seguros tentando me vender algo que eu possa comprar sozinho.
Em caso de dúvida, pergunte ao seu banqueiro
Um pequeno obstáculo não me impediria de encontrar a resposta que procurava. Já que estou atualmente no processo de construção de uma casa, pensei que não seria a melhor maneira de obter mais algumas informações que vão diretamente para o meu banqueiro. Mandei um e-mail perguntando se eles oferecem seguro de vida hipotecário e como ele se compara à vida a termo. Aqui estava sua resposta:
“Nós oferecemos isso com nossos empréstimos hipotecários. Os prêmios variam em uma ampla gama com base no valor do empréstimo, idade dos tomadores de empréstimo e uso de produtos de tabaco. Uma vantagem é obter seguro de vida com poucas perguntas a responder e quase sem subscrição. A desvantagem é que o custo é ligeiramente mais alto do que o prazo normal, mas a vida da hipoteca está diminuindo o prazo e não traz benefícios para o mutuário. Ele paga o benefício ao mutuário e ao banco para quitar a hipoteca. Recomendo aos mutuários que examinem o nível de prazo antes de decidir sobre qualquer um deles para comparar o custo e os benefícios. Eu preferiria que os benefícios fossem pagos ao beneficiário e então ele poderia decidir como usar esses fundos. Um bom exemplo está no ambiente de taxas que temos agora. Se eu tiver uma taxa de juros abaixo de 5%, pode ser do interesse do meu cônjuge pegar os fundos de seguro de vida e pague-os em um benefício mensal ou invista o valor total, em vez de pagar juros baixos hipoteca. Com a vida hipotecária, você não tem essa opção. ”
Finalmente, algo mais concreto. Foi bom ouvir meu banqueiro dizer que preferia seguro de vida, mas ele mencionou alguns pontos positivos quando comprar um seguro de vida hipotecário pode fazer sentido.
Com um Seguro de Vida você pode cuidar da sua família da maneira certa.
Caso algo aconteça com você, você desejará deixar para seus entes queridos um pecúlio financeiro para o bem-estar deles. Clique no seu estado para saber mais.
IniciarAo comprar o seguro de vida hipotecário faz sentido (Pode ser)
O seguro de vida hipotecário é considerado um produto simplificado, o que significa que você não precisa passar por uma série de exames médicos e exames de sangue para ser aprovado. Para alguém que tem condições pré-existentes, pode fazer sentido. Além disso, se alguém não quiser ter o trabalho de preencher toneladas de formulários adicionais e receber uma enfermeira em sua casa, isso poderia faz sentido.
Observe: Existem produtos de seguro temporário chamados “Seguro de Vida Sem Exame” que podem ser uma opção adequada em comparação com o seguro de vida hipotecário.
Ainda querendo mais
Ainda não totalmente satisfeito com as informações que descobri até agora, procurei o conselho do especialista em seguros Aaron Pinkston. Fiz as seguintes perguntas a Aaron na esperança de esclarecer mais sobre o seguro de vida hipotecário e como ele se compara ao seguro a prazo.
Como os prêmios do seguro de proteção de vida hipotecária se comparam ao nível de prazo? (Assumindo boa saúde)
O seguro de vida com proteção hipotecária é vendido por conveniência. Essa conveniência extra significa que o custo tende a ser mais alto porque o processo de subscrição não pode ser tão preciso. Com um processo de subscrição mais preciso, a maioria das apólices de seguro de vida com termo de nível tende a ser menos dispendiosa do que uma apólice de hipoteca comparável.
Você pode esclarecer a noção de que sempre que você refinanciar, terá que reaplicar para uma nova apólice de hipoteca vitalícia?
O seguro de vida é projetado para proteger sua família de uma catástrofe financeira no caso de sua morte prematura (isso é diferente do PMI). Mesmo que você solicite uma apólice de seguro de vida que exija seus documentos de hipoteca como parte do processo de subscrição financeira, uma vez que você aceite a apólice de vida, ela será sua. Contanto que você não obtenha sua apólice de seguro de vida por meio de falsos pretextos (também conhecido como deitado), as companhias de seguros de vida emissoras não pode tirar isso de você. Eles também não podem exigir que você se requalifique para cobertura apenas por causa de uma mudança financeira ou de saúde. Eu acho que isso é uma ótima notícia.
O que você sugeriria para alguém fazer compras entre os dois?
Se conveniência e rapidez são sua prioridade número um, considere apólices de seguro de vida hipotecário junto com outras apólices de emissão simplificadas. Se outras coisas como preço, qualidade da empresa e assim por diante são mais importantes para você, outra opção de seguro de vida pode funcionar melhor. Somos todos diferentes - não existe uma resposta certa para todos.
Você deve comprar um seguro de vida hipotecário ou seguro de vida?
Para realmente responder a essas perguntas, depende de muitas perguntas:
- Qual é a sua idade?
- Como está sua saúde?
- Você é um fumante?
- De quanto seguro você precisa?
- A sua principal preocupação é pagar a hipoteca? ou
- Fornecendo um fluxo de renda para sua família após sua morte?
Acho que é seguro dizer que, na maioria das situações, comprar seguro de vida faz mais sentido do que comprar seguro de vida. Caso você tenha perdido, eu escrevi um post que falava sobre quanto seguro de vida eu comprei. O objetivo da minha cobertura de seguro de vida era pagar nossa hipoteca e cuidar da minha família se eu não estivesse aqui. Se você tem um desejo semelhante, então dê uma olhada séria no seguro de vida. Quando você procura orçamentos, certifique-se de comprar ao redor. Sua idade e saúde, entre outros fatores, determinarão qual seguradora terá a melhor tarifa para você.