Abrir um Roth IRA pode ser uma jogada inteligente se você deseja investir para a aposentadoria e economizar dinheiro em impostos mais tarde na vida. No entanto, existem regras rígidas quando se trata de quanto você pode contribuir para o seu Roth IRA.
As contribuições para um Roth IRA são feitas com dólares após os impostos, o que significa que seu dinheiro pode crescer sem impostos. Quando você estiver pronto para receber distribuições de seu Roth IRA na aposentadoria (ou depois dos 59 anos e meio), você também não pagará imposto de renda sobre suas distribuições.
Se você quiser começar a contribuir para um Roth IRA como parte de sua estratégia de aposentadoria, lembre-se de que existem alguns limites. Por exemplo, se você tem menos de 49 anos, pode contribuir com no máximo $ 6.000 para a temporada de impostos de 2021.
Interessado em aprender mais sobre os detalhes do Roth IRA? Aqui está tudo o que você precisa saber.
Quanto você pode contribuir para um Roth IRA?
Para a temporada de impostos de 2021, os limites de contribuição Roth IRA padrão permanecem os mesmos do ano passado, com um limite de US $ 6.000 para indivíduos. Os participantes do plano com 50 anos ou mais têm um limite de contribuição de US $ 7.000, que é comumente referido como a "contribuição de recuperação".
Você também pode contribuir para o seu IRA até o dia do imposto do ano seguinte.
| Ano de contribuição | 49 e abaixo | 50 e mais (catch Up) |
| 2021 | $6,000 | $7,000 |
| 2020 | $6,000 | $7,000 |
| 2019 | $6,000 | $7,000 |
| 2018 | $5,500 | $6,500 |
| 2017 | $5,500 | $6,500 |
| 2016 | $5,500 | $6,500 |
| 2015 | $5,500 | $6,500 |
| 2014 | $5,500 | $6,500 |
| 2013 | $5,500 | $6,500 |
| 2012 | $5,000 | $6,000 |
| 2011 | $5,000 | $6,000 |
| 2010 | $5,000 | $6,000 |
| 2009 | $5,000 | $6,000 |
O que você precisa saber sobre Roth IRAs
Aqui está a coisa sobre como abrir um Roth IRA: nem todos podem usar esse tipo de conta. Incluímos algumas regras Roth IRA importantes que você precisa saber a seguir.
Distribuições de fundos
As contas Roth IRA vêm com alguns benefícios exclusivos fora da economia fiscal futura. Por exemplo, você não precisa tirar Distribuições Mínimas Exigidas (RMDs) de um Roth IRA em qualquer idade, e você pode deixar seu dinheiro em sua conta enquanto viver.
Você também pode continuar fazendo contribuições para um Roth IRA depois de atingir a idade de 70 anos e meio, desde que você ganhe uma renda tributável abaixo dos limites de renda de Roth IRA.
Limites de renda
Nem todos podem contribuir para uma conta Roth IRA devido aos limites de renda. Existem diretrizes de renda que devem ser seguidas - é até possível ter uma renda tão alta que você não pode usar um Roth IRA.
Se seus rendimentos tributáveis caírem dentro de certas faixas de renda, suas contribuições Roth IRA podem ser “eliminadas”. Isso significa que você não pode contribuir com o valor total para sua conta Roth.
Veja como Limites de renda de Roth IRA e eliminação gradual trabalhar, dependendo do seu status de declaração de imposto.
Casais casados arquivando em conjunto:
- Casais com renda bruta ajustada modificada (MAGI) abaixo de US $ 196.000 podem contribuir com o valor total.
- Casais com um MAGI entre $ 196.000 e $ 205.999 podem contribuir com uma quantia reduzida.
- Casais com um MAGI de $ 206.000 ou mais não podem contribuir para um Roth IRA.
Casais casados apresentando separadamente:
- Casais com um MAGI abaixo de $ 10.000 podem contribuir com uma quantia reduzida.
- Casais com um MAGI de $ 10.000 ou mais não podem contribuir para um Roth IRA.
Declarantes fiscais individuais:
- Os contribuintes individuais com um MAGI abaixo de US $ 124.000 podem contribuir com o valor total.
- Os contribuintes únicos com um MAGI entre $ 124.000 e $ 138.999 podem contribuir com uma quantia reduzida.
- Os contribuintes únicos com um MAGI de $ 139.000 ou mais não podem contribuir para um Roth IRA.
Conversões de conta de aposentadoria permitidas
Se você tiver outro tipo de conta de aposentadoria, como um IRA tradicional ou até mesmo um 401 (k) de local de trabalho, pode ser tentador converter essa conta em um Roth IRA. Isso é conhecido como uma conversão Roth IRA, que exige que você pague imposto de renda sobre suas distribuições agora, para que possa evitar o imposto de renda mais tarde.
Embora isso possa parecer agressivo e desnecessário, há muitos cenários em que uma conversão de Roth IRA pode fazer sentido. Por exemplo, digamos que você não esteja ganhando muito dinheiro em um ano específico e queira se converter para um Roth IRA pagando uma taxa de imposto extremamente baixa. Você poderia desembolsar os impostos agora e evitar o pagamento de imposto de renda sobre as distribuições mais tarde na vida, quando for tributado a uma taxa mais elevada.
Como mencionado anteriormente, as contas Roth IRA não exigem que você faça uma distribuição mínima enquanto estiver vivo. Mover seu dinheiro para um Roth IRA pode fazer sentido se você não quiser ser forçado a distribuições mínimas exigidas (RMDs) como você faria com um IRA tradicional ou um 401 (k) aos 72 anos.
Com uma conversão de Roth IRA, você criaria uma oportunidade onde seu dinheiro poderia crescer e se acumular, intocado, por um período muito mais longo.
Recaracterização IRA
Uma recaracterização ocorre quando você move dinheiro de um IRA tradicional para um Roth IRA, ou de um Roth IRA para um IRA tradicional. Mais especificamente, a recaracterização muda como as contribuições específicas são designadas, dependendo do tipo de IRA.
Por exemplo, talvez você acreditasse que sua renda seria muito alta para contribuir com um Roth IRA em um ano específico, mas descobriu que sua renda era, na verdade, baixa o suficiente para contribuir com o valor total. Se você já contribuiu para um IRA tradicional, uma recaracterização poderia ajudá-lo a mover seus fundos para um Roth IRA, afinal.
Claro, o oposto também é verdadeiro. Você pode ter pensado que sua renda o qualificava para contribuir para um Roth IRA, mas no final do ano, você descobriu que estava errado depois de já ter feito contribuições para Roth. Nesse caso, uma nova caracterização para um IRA tradicional pode fazer sentido.
Essas mudanças podem ser complicadas e pode haver consequências fiscais significativas ao longo do caminho. É melhor consultar um consultor financeiro ou especialista em impostos antes de alterar a designação de suas contribuições IRA e enfrentar possíveis consequências fiscais.
Penalidades de retirada antecipada
Você pode retirar seu Roth IRA contribuições a qualquer momento sem penalidade. Além disso, você pode retirar contribuições e ganhos 59 ½ e mais velhos, se você tiver a conta Roth IRA por pelo menos cinco anos. Isso é considerado um desembolso qualificado que não incorrerá em penalidades de retirada antecipada.
Mas existem desvantagens se você precisar retirar seu ganhos antes da idade de aposentadoria. Se você decidir retirar seus ganhos do Roth IRA antes dos 59 anos e meio, você enfrentará uma penalidade de 10%. No entanto, algumas exceções se aplicam.
Por exemplo, você pode retirar ganhos de sua conta Roth IRA sem pagar uma penalidade se você tiver a conta por pelo menos cinco anos, e você se qualifica para uma dessas isenções:
- Você usou o dinheiro para comprar uma casa pela primeira vez,
- Você está total e permanentemente desativado, ou
- Seus herdeiros receberam o dinheiro após sua morte.
Onde obter ajuda para abrir uma conta
Se você sentir que um Roth IRA é o melhor veículo de aposentadoria para metas, você pode abrir uma conta Roth IRA com quase qualquer conta de corretora. Mas nem todos oferecem a mesma seleção de investimentos para escolher. Algumas corretoras também oferecem mais ajuda na criação de seu portfólio e algumas cobram taxas mais altas (ou mais baixas).
É por isso que sugerimos pensar sobre o tipo de investidor que você é antes de abrir um Roth IRA. Quer ajuda para criar seu portfólio? Ou você deseja selecionar ações individuais, títulos, fundos mútuos e ETFs e criar o seu próprio?
Sempre verifique as taxas de investimento ao comparar as empresas e os tipos de investimentos que cada conta oferece. Fizemos algumas pesquisas básicas para você chegar a uma lista dos melhores corretoras para abrir um Roth IRA.
- $ 0 por negociação
- Fundo mútuo de $ 0
- $ 0 configurado
- 0,25% - 0,40% do saldo da conta anualmente
Resumo
Abrir um Roth IRA é uma ótima ideia se você quiser evitar impostos mais tarde na vida, mas você vai querer começar mais cedo ou mais tarde se quiser maximizar o potencial desta conta. Lembre-se de que todo o dinheiro que você contribuir para um Roth IRA pode crescer sem impostos com o tempo. Começar agora permite que você aproveite ao máximo o poder dos juros compostos. Antes de abrir uma conta Roth IRA, compare todos os melhores corretoras online para ver quais oferecem as opções de investimento de sua preferência com taxas com as quais você pode viver. Considere também quais empresas oferecem o tipo de ajuda e suporte de que você precisa, incluindo a opção de ter seu portfólio escolhido para você com base em sua receita, seu cronograma de investimento e seu apetite por risco.