YVocê já trabalha com um consultor financeiro há algum tempo, mas agora você está começando a ter dúvidas de que contratou a pessoa certa para o trabalho.
Felizmente, você fez um verificação de antecedentes deles primeiro, certo?
Esse planejador financeiro está mais interessado em ajudá-lo a realizar seu sonho financeiro ou apenas em tentar lhe vender algo?
Muitas vezes as pessoas entregam seu dinheiro a um consultor financeiro sem pesquisar se ele é bom ou não.
Pior ainda é que, quando suspeitam que não estão recebendo o serviço que merecem, nada fazem a respeito.
Se você tiver um consultor financeiro suspeito, aqui estão os sinais de alerta de que você precisa avisá-lo, ”Você está demitido," e seguir em frente.
1. Eles ainda não conhecem suas necessidades
Se o seu consultor financeiro não dedica tempo para conhecer a sua história completa, como eles podem fazer uma recomendação adequada? Pense se você foi ao seu médico, e antes mesmo dele fazer um diagnóstico, eles já estavam sugerindo que você fizesse uma cirurgia.
Você não gostaria de uma segunda opinião? Eu certamente espero que sim. Um verdadeiro planejador financeiro vai ter tempo para fazer as perguntas certas:
- Quanta dívida de cartão de crédito você tem?
- Como está sua saúde?
- Quão seguro é o seu trabalho?
- Você quer comprar uma casa?
- Você tem uma vontade ou confiança?
- Você tem o suficiente em seu fundo de emergência?
- Como você planeja cuidar da educação universitária de seus filhos?
- Quando foi a última vez que você verificou seus beneficiários?
Seu consultor precisa saber se faz sentido para você investir ou se você deve primeiro cuidar de quaisquer necessidades urgentes.
2. Eles não dizem como são pagos
Existem muitas diferenças maneiras que os planejadores financeiros ganham dinheiro. Eles podem ser baseados em comissão, somente taxa, baseado em taxa - ou uma combinação dos três. Perguntar quanto o planejador cobra ajudará você a saber exatamente quanto você está pagando em toda a relação de trabalho.
Se mesmo depois que eles explicam para você, não faz sentido, peça-lhes que coloquem por escrito. Assim, você apaga qualquer dúvida.
Existe um custo associado a qualquer investimento que você faça. É mais provável que você pague a taxa ou comissão do consultor. O consultor precisa deixar claro o que isso vai custar a você.
3. Eles fazem você se sentir apressado
Se você sentir que está recebendo um discurso de vendas do tipo “Boiler Room”, você precisa correr - bem rápido. Quando se trata de investir para sua aposentadoria, a última coisa que você quer é algum investimento que não atenda às suas necessidades.
Você nunca deve se sentir pressionado a “agir agora” ou então. Se for esse o caso, a única coisa em que você precisa agir é demitir aquele consultor financeiro!
4. Eles querem colocar tudo em um único investimento
Embora seja clichê, o velho ditado "não coloque todos os ovos na mesma cesta" tem muito mérito.
Falei recentemente com um indivíduo que estava se mudando para outro estado e queria encontrar um conselheiro que fosse local para ele. Depois de mais discussões e percebendo que seu antigo conselheiro mal o servira, perguntei como o conselheiro o havia investido. O que aprendi me surpreendeu.
O consultor o investiu exatamente no mesmo fundo para cada uma de suas 6 contas (Roth IRA é para ele e sua esposa, conta conjunta e 3 529 planos de poupança para a faculdade para as crianças). Se o fundo mútuo fosse decente, não teria sido um grande problema, mas realmente não era tão bom.
Se o seu consultor for inflexível quanto a colocar todo o seu dinheiro em um único investimento, fique atento. A diversificação é normalmente o princípio fundamental básico de qualquer carteira de investimento. Se um consultor está tentando convencê-lo a comprar apenas uma coisa, ele ou ela pode ter cifrões (ou seja, comissões) em seus olhos e não o seu melhor interesse.
5. Eles não informam sobre mudanças
Se houver mudanças abruptas nas participações de seu portfólio, você realmente deseja ouvir sobre isso assistindo a CNBC? Você deseja ter certeza de que seu consultor financeiro está ciente de seus investimentos e cuidando de você.
Em alguns casos, você pode dar ao seu consultor controle discricionário, onde ele pode fazer negociações em seu nome. Se for esse o caso, você ainda quer saber quais fatores estão levando o consultor a fazer uma revisão em sua carteira. Não fique no escuro sobre o seu pecúlio de aposentadoria.
6. Eles não fornecem declarações mensais legítimas
Certa vez, tive uma ocorrência parecida com a de Madoff em meu próprio quintal. Um cliente meu estava investindo por meio de seu plano 403b no trabalho. Ele pensou que iria investir por meio de uma empresa conceituada e depois descobriu que o assessor responsável nunca aplicou os recursos. Ele me mostrou a declaração que foi produzida, e foi uma das melhores declarações falsas que eu já vi.
Seu consultor deve enviar a você um extrato mensal resumindo todas as transações daquele mês, incluindo depósitos, retiradas e posições atuais mantidas. Esta declaração deve vir diretamente da corretora ou custodiante que está segurando seu dinheiro, não do escritório do seu consultor.
Para usar minha empresa como exemplo, temos relações de custódia com Fidelity, Charles Schwab, TD Ameritrade e LPL Financial. O que isso significa é que, dependendo do custodiante com quem trabalhamos, você obterá seus extratos.
Dica Profissional: Let SmartAsset ajudá-lo a encontrar o consultor certo para você.
7. Eles não enviam relatórios trimestrais e anuais
No mínimo, você deve receber relatórios trimestrais e anuais de seu consultor. Qualquer coisa menos do que isso e eu começaria a fazer algumas perguntas. Esses relatórios explicam o retorno que seu consultor está obtendo sobre seus investimentos, bem como todas as taxas e comissões.
Esses relatórios devem ilustrar todos os ganhos ou perdas realizados (todo o dinheiro que você realmente ganhou ou perdeu com a venda de um investimento) e todos os ganhos e perdas não realizados (investimentos que você possui, mas ainda não venderam e, portanto, que ainda não realizaram um lucro ou perda). Esses relatórios também devem incluir os retornos do índice geral. Você quer ter certeza de ter um registro de tudo.
Você também deve procurar obter acesso online. Dessa forma, você pode verificar rotineiramente os saldos de sua conta para ter certeza de que tudo está aumentando. Utilizamos um parceiro de integração terceirizado chamado Blueleaf, que não só oferece as últimas informações relatórios de desempenho de suas contas conosco, mas também de qualquer uma das contas externas que você sincroniza isto.
Não se deixe levar pelas flutuações do dia a dia, no entanto.
8. Seu consultor quer um cheque feito diretamente para ele / ela
O sinal de alerta final é se o consultor pedir que você preencha um cheque emitido para ele pessoalmente. Se o consultor pedir que você preencha um cheque pessoal, isso é um sinal de alerta claro.
Nunca, jamais, preencha um cheque diretamente para o consultor.
Principalmente se você estiver adquirindo algum tipo de produto de investimento.
Em minha cidade natal, tínhamos um consultor financeiro que estava fazendo exatamente isso. Ele foi assessor financeiro por muitos anos e foi acusado de exploração financeira de idosos. Em uma ocasião, ele estava tentando vender uma anuidade a um de seus clientes.
Ela confiava em seu conselheiro e o considerava um amigo, então ela lhe deu um cheque. Um cheque diretamente para ele, não a seguradora, no valor de $ 20.000. Então ele desapareceu. Acontece que ela não foi a única cliente de quem tiraram proveito. Todo cheque deve ser pago a uma instituição.
Como um consultor de investimentos registrado, os clientes que desejam investir comigo farão o cheque nominal ao custodiante. Se eles estão me pagando por um plano financeiro ou por hora, eles fazem um cheque nominal à minha empresa anterior, a Alliance Wealth Management. Eles nunca passam o cheque para mim.
9. Eles não conhecem sua tolerância ao risco
Imagine que você está confortável com um portfólio que age mais como alguém dirigindo a 55 mph, mas seu consultor fez com que você investisse mais como alguém tentando ganhar o Daytona 500. Você vê um problema aqui?
Existem muitos consultores que lhe perguntarão: “Em uma escala de 1 a 10, quão arriscado você corre ao investir?” Embora seja um bom começo de conversa, de forma alguma isso determina o risco apropriado para seus investimentos.
10. Eles não retornam seu telefonema ou e-mail
Uma regra que pratico é retornar todas as ligações ou e-mails de meus clientes em 24 horas. É desafiador às vezes, mas eu me coloco no lugar deles e sei que não gostaria de esperar para obter uma resposta.
Recebi uma nova cliente que estava frustrada com seu consultor anterior. Ela ligou querendo obter algumas informações sobre seus investimentos e o consultor ainda não retornou sua ligação... 5 dias depois.
Há alguma dúvida de por que aquele conselheiro foi demitido?