O que é uma boa pontuação de crédito?

Você sabe que sua pontuação de crédito é uma das informações financeiras mais importantes sobre você.

O ponto em que você se enquadra na escala de pontuação de crédito costuma ser considerado uma forma de determinar que tipo de pessoa você é quando se trata de administrar seu dinheiro.

Os credores - e muitos outros - usam sua posição na escala de pontuação de crédito para tomar decisões sobre como eles irão tratá-lo em relação a questões financeiras.

O único problema é que muitos de nós não sabemos nossa pontuação de crédito. (Mas devemos, porque é fácil obter nossa pontuação em sites como freecreditreport.com).

E quando você acessa um desses sites para obter sua "pontuação de crédito grátis", realmente não é de graça e não é sua pontuação de crédito real, provavelmente o deixa muito frustrado.

Descobri isso da maneira mais difícil quando estava tentando encontrar meu verdadeiro FICO^® Pontuação.

Se você está tão confuso quanto eu, aqui está uma visão rápida sobre como determinar sua escala de pontuação de crédito.

O que é a escala de pontuação de crédito?

Quando a maioria de nós pensa em pontuação de crédito, pensamos em FICO^® Pontuação, lançada pela Fair Isaac Corporation.

Esta pontuação de crédito varia entre 300 e 850, com 300 representando a pontuação de crédito mais baixa possível.

Existem também variações FICO específicas da indústria:

• FICO^® Pontuação automática: 250-900
• FICO^® Pontuação do cartão bancário: 250-900
• FICO^® Pontuação da hipoteca: 300-850

O objetivo da escala de pontuação de crédito é permitir que os credores e outros provedores de serviços financeiros (como agentes de seguros) determinem imediatamente se você representa ou não um risco de crédito. Se você tiver uma pontuação de crédito baixa, os provedores de serviços, como empresas de telefonia celular - e até mesmo um potencial empregador - podem faça suposições de que seu nível de responsabilidade financeira é baixo e que você pode ser irresponsável em outras áreas, como Nós vamos. Claramente, os credores veem uma pontuação de crédito baixa como algo que aumenta a chance de não receberem o dinheiro que emprestaram.

FICO^® usa a seguinte divisão da fórmula para determinar sua posição na escala de pontuação de crédito:

• 35% - Histórico de pagamentos de empréstimos e cartões de crédito
• 30% - Dívida pendente atual e índice de utilização de crédito
• 15% - Comprimento do seu histórico de crédito
• 10% - Consultas de crédito recentes
• 10% - Os tipos de dívida / crédito que você tem

Mesmo que os credores vejam sua pontuação de crédito como uma grande peça do quebra-cabeça, eles também podem olhar para outros itens - como sua renda e seu histórico de emprego - ao tomar uma decisão.

No entanto, é importante perceber que a pontuação FICO não é a única pontuação de crédito disponível.

Outras empresas usam variações da fórmula do FICO para criar suas próprias pontuações e algumas que criaram sua própria escala de pontuação de crédito. No entanto, na maior parte, você provavelmente encontrará alguma versão de pontuação de crédito que usa um modelo semelhante ao FICO^® Pontuação.

(Não FICO^® As pontuações são comumente chamadas de pontuações FAKO, mas podem ter alguma utilidade que explicarei em um momento.)

Todas as pontuações de crédito são não criado igual: FICO^® vs. Pontuações FAKO

FICO^®

Seu FICO^® Score é aquele que todos querem saber: credores hipotecários, o agente de crédito de automóveis em sua cooperativa de crédito e até mesmo sua seguradora de automóveis analisa alguma variação de seu FICO^® Pontuação. Infelizmente, você deve comprar o acesso ao seu FICO^® Pontuação de myFICO a menos que você solicite um empréstimo e consiga que o credor lhe diga qual foi sua pontuação.

Por isso podemos dizer que sua pontuação FICO é sua pontuação de crédito real - o único que contará para fins de empréstimo.

A pontuação FICO é usada por cada um dos três repositórios de crédito - Experian, Equifax e TransUnion - embora cada um tenha uma “marca” interna para sua própria versão. Não há diferenças significativas entre cada uma das três versões, se houver diferenças em todas.

Embora possa haver diferenças substanciais nas pontuações de crédito de cada um dos três repositórios, isso geralmente se deve ao tempo diferenças no relato de informações por credores individuais, ou o fato de que os credores podem não relatar a todos os três repositórios.

Você ainda está confuso? Só fica pior a partir daqui!

FAKO

FAKO refere-se a qualquer pontuação de crédito que não seja FICO.

Vantage Scores estão entre as pontuações FAKO mais populares. Eles representam uma parceria entre as três agências de crédito e incluem:

1. TransRisk da TransUnion (pontuação em uma escala de 300 a 850 pontos),
2. Score Card da Equifax (280 a 850), e
3. ScorexPLUS da Equifax (330 a 830)

Embora as pontuações geralmente acompanhem as pontuações FICO reais, não serão uma correspondência exata. No entanto, ter acesso a essas pontuações permitirá, pelo menos, que você tenha uma ideia geral do que está acontecendo com suas pontuações FICO. Aumentos ou declínios significativos em seu

O Vantage Scores pode avisar que você está indo na direção certa ou que tem alguns problemas de crédito que precisa resolver.

Outras pontuações FAKO

A explosão de provedores de “pontuação de crédito grátis” aumentou o número de opções baseadas principalmente em variantes FAKO. Embora a assinatura desses serviços permita que você veja os altos e baixos em suas pontuações, é importante entender que essas não são as pontuações de crédito usadas pelos credores.

Não apenas as pontuações não são reais, mas também não são necessariamente gratuitas. A maioria deles permitirá que você obtenha sua pontuação regularmente se você assinar o serviço.

Exemplos incluem FreeCreditReport.com, CreditKarma.com, e CreditSesame.com.

Cada um usa uma fonte de pontuação diferente, que pode até ser legítima. Por exemplo, a pontuação de crédito do FreeCreditReport vem da Experian. Embora esse possa ser apenas um dos três repositórios de crédito que os credores usam, a pontuação que você obterá será precisa - pelo menos no que diz respeito à Experian. Você também pode obter sua pontuação de crédito grátis diretamente em experian.com.

Mais uma vez, se você está preocupado com o nível relativo de sua pontuação de crédito, qualquer uma dessas fontes FAKO pode ajudá-lo a ficar por dentro disso. Lembre-se de que, seja qual for a pontuação de crédito obtida dessas fontes, é improvável que seja sua pontuação de crédito real para fins de empréstimo.

O perigo de confiar nas pontuações de crédito da FAKO

Há um consenso geral de que as pontuações que você obtém de fontes FAKO são calculadas pelo lado alto. Eles tendem a ser mais altos do que suas pontuações FICO reais - às vezes até 100 pontos mais altos. Isso pode criar sérios problemas se você estiver prestes a solicitar um empréstimo com base em seu conhecimento de uma pontuação de crédito FAKO.

Digamos que o credor exija uma pontuação mínima de 680 para fazer um empréstimo. Armado com sua pontuação FAKO de 720, você pode entrar no aplicativo com confiança, argumentando que tem um crédito excelente. Mas quando o credor puxa sua pontuação FICO real, ele retorna a 655.

Não apenas você não tem um excelente crédito, mas também não obterá o empréstimo que está solicitando. Esta é a desvantagem de depender de pontuações de crédito grátis e seus modelos de pontuação FAKO.

É possível que as pontuações de crédito da FAKO pode ser intencionalmente inflado na tentativa de atrair mais consumidores para esquemas de pontuação de crédito grátis? Como diz o ditado, você vai ganhar mais abelhas com mel do que com vinagre. Talvez os 30 a 100 pontos extras que as pontuações da FAKO normalmente têm seja o “mel” das ofertas de pontuação de crédito grátis. Estou só a dizer'…

O que é uma boa faixa de pontuação de crédito?

Na maior parte, um bom FICO^® A pontuação depende das condições atuais do mercado. Antes da crise financeira, um 680 era considerado bom o suficiente para obter uma boa taxa de juros em muitos empréstimos. Agora, muitos credores querem ver uma pontuação de pelo menos 720 para oferecer a você o melhor negócio.

De acordo com a FICO®
Excelente	800+	Bem acima da média e um mutuário excepcional.
Muito bem	740-799	Mutuário acima da média e muito confiável.
Bom	670-739	Mutuário médio (dica: o ponto ideal é 720+ para a maioria dos empréstimos)
Feira	580-669	Mutuário abaixo da média
Pobre	<580	Bem abaixo da média e um tomador de empréstimo arriscado

Alguns não terão problemas quando você tiver uma pontuação entre 620 e 700, mas provavelmente não serão oferecidos os melhores termos. Se sua pontuação for entre 650 e 699, você é considerado na faixa de razoável a bom. Geralmente, porém, uma pontuação de crédito abaixo de 600 é considerada muito ruim.

Uma boa pontuação de crédito pode significar mais do que apenas uma boa taxa de juros sobre um empréstimo: também pode levar a prêmios de seguro mais baixos e a capacidade de se qualificar para um aluguel melhor.

Uma boa pontuação de crédito FAKO varia de acordo com a pontuação que você está usando. Cada pontuação tem sua própria escala que pode fazer compará-la a um FICO^® Pontuação desafiadora. Ainda é verdade que quanto maior o número, melhor será sua pontuação. A maioria das pontuações de crédito da FAKO mostra a versão de sua pontuação de crédito em uma escala para mostrar onde você se enquadra na faixa de crédito ruim a excelente.

Se você está se perguntando o que todos esses "números de crédito" significam, tudo bem. A maioria das pessoas não entende o que as pontuações FICO realmente significam. No início, tive problemas para decifrar esses números e determinar qual era a minha verdadeira pontuação FICO, mas é mais fácil do que você imagina.

Como monitorar sua pontuação de crédito

Então, eu o convenci de que manter o controle desse número é importante? Ótimo!

Aposto que você está pensando: “Mas espere... qual é exatamente a melhor maneira de rastrear meu crédito?“

Não se preocupe. Vou tornar isso o mais fácil possível para você.

Recurso # 1: MyFico

MyFico é um recurso muito bom para quem deseja obter sua pontuação de crédito e relatórios. Por US $ 19,95, eles darão a você seu relatório de crédito e pontuação Fico real. Esta é uma assinatura mensal sem contrato, portanto, você precisará cancelá-la no primeiro mês para não ser cobrado o valor adicional de $ 19,95.

Se você decidir manter o serviço, receberá monitoramento de crédito e US $ 1 milhão em seguro contra roubo de identidade.

Recurso nº 2: FreeCreditReport.com

Conseguir uma cópia de seu relatório de crédito costumava ser difícil. Agora é fácil com alguns cliques do seu navegador. Eu entro em detalhes detalhados em meu revisão de FreeCreditReport.com.

Isso é somente seu relatório de crédito. Ao fazer login, você não poderá ver sua pontuação de crédito completa. No entanto, este é um ótimo ponto de partida porque você pode procurar erros ou contas desconhecidas que podem indicar roubo de identidade.

Obtenha seu relatório de crédito grátis

Observação: Você recebe um relatório grátis de cada bureau todos os anos. Você não precisa - e não deve - ter que obter todos os três relatórios gratuitos ao mesmo tempo. A melhor estratégia é verificar apenas um relatório de um bureau a cada quatro meses. Você pode verificar TransUnion hoje, Experian em quatro meses e Equifax em oito meses. Isso fornece uma versão muito básica do monitoramento de crédito. E não se preocupe, as agências são obrigadas a falar umas com as outras se algo acontecer em seu relatório, então você terá informações atualizadas, não importa de qual agência você está puxando.

Recurso nº 3: Empresas que monitoram as pontuações FAKO para você

Com tantas pontuações de crédito FAKO populares por aí, pode ser difícil controlá-las. No entanto, ter um instantâneo dos altos e baixos do seu relatório de crédito - mesmo que não seja um FICO^® Pontuação que um credor vai olhar - é uma coisa boa.

Minhas duas empresas favoritas para acompanhar minhas pontuações são Carma de crédito e Sesame de crédito. Cada empresa rastreará uma pontuação de crédito para você de forma totalmente gratuita. Ao contrário de outros sites que dizem que são “gratuitos”, mas cobram taxas mensais de assinatura, Credit Karma e Credit Sesame são totalmente gratuitos. (Eles ganham dinheiro de outras maneiras, como oferecendo a você um negócio melhor em sua hipoteca ou cartão de crédito.)

Aqui está uma rápida comparação dos dois:

• Ambos são GRATUITOS
• Carma de crédito oferece acesso a três pontuações diferentes: TransUnion’s TransRisk, VantageScore^®e uma pontuação de seguradora de automóveis. As pontuações podem ser atualizadas diariamente.
• Sesame de crédito oferece acesso à pontuação de crédito Scorex PLUS (SM) da Experian e atualizações mensais.

Qualquer uma das empresas é um ótimo lugar para começar, mas o Credit Karma parece ter mais opções. Qualquer que seja o caminho que você vá, ser capaz de acompanhar os altos e baixos de sua pontuação de crédito é um movimento financeiro inteligente. (Ou melhor ainda, use os dois serviços, pois são gratuitos e rastreiam duas versões diferentes de sua pontuação a cada mês.)

Como melhorar sua pontuação de crédito

Ok, se você acabou de verificar sua pontuação de crédito e descobriu que fede, não se preocupe... há esperança!

Há muitas maneiras de melhorar sua pontuação de crédito e vou mostrar o que funciona. Portanto, não surte. Por favor.

Eu recomendo que você faça uma lista de verificação a partir desta lista de dicas e verifique-as sistematicamente à medida que as completa. Não deixe nada de fora. Todas essas dicas podem ajudar em sua situação, portanto, aumente suas chances de melhorar sua pontuação de crédito e experimente todas.

Vamos começar!

1. Obtenha um cartão de crédito garantido.

Um estagiário anterior meu, Kevin, uma vez não tinha absolutamente nenhuma ideia de qual era sua pontuação de crédito e tinha algumas lições a aprender.

Uma dessas lições foi que, com crédito ruim, é muito difícil conseguir um cartão de crédito. Na verdade, nenhum dos bancos ele solicitou um cartão de crédito que lhe permitiu ter um.

Mas então ele recebeu uma dica. Foi-lhe dito para obter um seguro Cartão de crédito.

Um cartão de crédito garantido tem condições que favorecem muito mais o credor do que o devedor, mas os resultados foram surpreendentes.

Kevin, em um artigo que ele escreveu para GoodFinancialCents.com, explicou que os cartões de crédito garantidos são como os cartões de crédito tradicionais, exceto que você precisa fazer um depósito. Esse depósito geralmente é igual ao seu limite de crédito.

Uau. Espere um minuto. Não é esse dinheiro que você pode simplesmente gastar?

Não, é o dinheiro que está em depósito, caso você não aceite o cartão de crédito garantido. Agora, a parte “segura” faz sentido, não é?

Existem alguns outros detalhes sobre cartões de crédito garantidos, mas na maior parte, é uma ótima maneira de construir seu histórico de crédito - e assim ajudar sua pontuação de crédito.

Usando este método e fazendo outras escolhas inteligentes, Kevin nos mostrou como é possível aumentar a pontuação de crédito acima de 110 pontos em menos de cinco meses.

2. Observe e conteste os erros em seu relatório de crédito.

Lembra como eu mostrei como você pode consultar seu relatório de crédito no início deste artigo? Mostrei a você porque é importante verificar regularmente se há erros em seu relatório de crédito.

Na verdade, esses erros podem ser contestados com a agência de crédito; portanto, se você encontrar um erro, aproveite a oportunidade para que eles o corrijam.

Às vezes, são esses erros que estão reduzindo a pontuação de crédito, portanto, resolver esses erros pode levar a uma melhor pontuação de crédito. No entanto, os erros provavelmente não são tão comuns quanto você pode esperar se tiver uma pontuação de crédito ruim, então embora seja bom verificar se há erros, não desanime pensando que esta é a melhor solução para vocês.

3. Faça seus pagamentos de crédito dentro do prazo.

Esta é uma grande parte da sua pontuação de crédito. Lembre-se, eu disse acima que o histórico de pagamento tem a ver com 35% do seu FICO^® Pontuação, portanto, certifique-se de sempre pagar em dia.

Como você faz isso? Bem, existem algumas técnicas.

YouNeedABudget.com acredita que você deve “envelhecer seu dinheiro”. Uma maneira prática de fazer isso é gastar a renda deste mês no próximo mês (ou gastar a renda do mês anterior neste mês, de qualquer maneira).

Como isso pode te ajudar? Nós vamos... .

Se você já esteve na situação em que não consegue pagar uma conta porque ainda não tinha o dinheiro disponível para você (digamos que você receba no dia 15, mas a conta vem no dia 12), você provavelmente verá imediatamente como isso vai ajudar vocês.

Por ter um buffer de dinheiro (gastando sua renda muito depois de recebê-la), você poderá fazer seus pagamentos de crédito na data de vencimento.

Mas há outra razão pela qual as pessoas não fazem seus pagamentos a crédito: elas simplesmente esquecem!

É por isso que é uma boa ideia configurar um sistema de lembretes para garantir que você não se esqueça das contas que tem que pagar. Você realmente acha que pode se lembrar de todas essas contas? Claro que não! Certifique-se de ter um sistema que funcione para você.

Se você ainda não consegue fazer seus pagamentos de crédito em dia, converse com seus credores para ver se você pode fechar um negócio. Talvez você possa diminuir seus pagamentos. Talvez você possa alterar a data de pagamento. Tente tudo o que puder para chegar a um acordo, de forma que você possa começar a pagar em dia e fazer a transição para uma situação regular com as instituições.

4. Mantenha o saldo do seu cartão de crédito baixo. Literalmente.

Se você tem muitas dívidas pendentes, isso pode afetar negativamente sua pontuação de crédito. Além disso, é muito estressante de qualquer maneira!

Uma maneira de manter baixos os saldos do cartão de crédito é saldar sua dívida em tempo hábil. Não acumule dívidas de cartão de crédito. Certifique-se de que, ao gastar dinheiro com um cartão de crédito, você possa realmente pagá-lo no final do seu ciclo de faturamento.

Você está tomando notas? Você deveria estar!

Ouça, dívidas de cartão de crédito - especialmente dívidas de cartão de crédito que ficaram fora de controle - podem parecer muito esmagadoras. Se você for usar cartões de crédito, use-os com responsabilidade (sim, mais ou menos como álcool).

Além disso, tenho muitos artigos sobre como sair da dívida. Encontre alguns artigos relevantes para a sua situação e faça um esforço determinado para reduzir ao máximo sua dívida.

5. Não aumente seu crédito disponível abrindo vários cartões novos.

Você pode pensar consigo mesmo: “Sabe, se eu abrir alguns novos cartões, posso aumentar meu crédito disponível - fazendo com que o que devo pareça amendoim.”

Sim, é uma ideia inteligente, mas pode realmente sair pela culatra e diminuir sua pontuação de crédito. Truques como esses normalmente são levados em consideração no cálculo, então pensar que você pode enganar seu caminho pelo sistema é uma má ideia.

6. Seja inteligente e leve as coisas devagar e com firmeza.

Sim, existem algumas maneiras muito rápidas de aumentar sua pontuação de crédito. Mas você sabe o que? A melhor estratégia é apenas fazer escolhas inteligentes e levar as coisas devagar e com firmeza.

Ao melhorar suas finanças como um todo e certificando-se de não evitar totalmente o uso de crédito, você pode obter - e manter - uma ótima pontuação de crédito.

Você vê, você precisa abordar o problema de sua pontuação de crédito ruim de uma perspectiva de longo prazo. Você pode não ter os resultados estelares que Kevin, meu ex-estagiário, alcançou. Tudo bem!

Vamos fazer uma revisão rápida do FICO^® Avalie os fatores que importam (e como eles são ponderados)... .

Estes constituem a maioria dos fatores. Portanto, como você pode ver, eles estão amplamente ligados ao comportamento adequado com o crédito - pagando adequadamente e não estourando o limite de seus cartões de crédito (por exemplo).

O comprimento do seu histórico de crédito (15%) é algo pelo qual você realmente não pode fazer nada (a menos que você ainda não tenha um histórico de crédito e precise começar um). Consultas de crédito recentes podem ser algo que você pode afetar no futuro, mas não é uma grande parte do seu FICO^® Pontuação (em 10%). E os tipos de dívida / crédito que você tem contam com míseros 10% também.

Há muitos consumidores preocupados em verificar sua pontuação de crédito por causa dos danos que isso causa a sua pontuação. Quando você está verificando sua pontuação, não vai prejudicar sua pontuação, é a diferença em um puxão forte e puxão suave.

7. Lembre-se de que a pontuação de crédito é um alvo móvel

Este ponto por si só faz um razão convincente para manter o controle de sua pontuação de crédito regularmente. Sua pontuação de crédito não é um número fixo - na verdade, ela muda continuamente. Ele pode mudar dia a dia ou pode até ficar parado em um lugar por um mês ou mais. Pode subir 20 pontos em uma semana, mas cair 80 pontos na semana seguinte.

Como isso acontece?

Sua pontuação de crédito é um cálculo composto de seu histórico de pagamento de crédito, o valor da dívida pendente, o número de linhas de crédito nas quais você deve dinheiro, informações de registros públicos, o tipo de empréstimos que você fez e até mesmo novas linhas de crédito que aplicou para. (Ao contrário da crença popular, não leva em consideração informações como ocupação, renda, valor da casa ou ativos de investimento possuídos.)

Cada um desses itens muda continuamente. Por exemplo, se você for à Best Buy e comprar uma TV widescreen por $ 1.000 no seu cartão Visa, a quantidade de dinheiro que você deve aumentará. Isso pode diminuir sua pontuação de crédito alguns pontos.

Se você teve um pagamento atrasado no mesmo cartão Visa há 25 meses e tem um histórico de pagamentos limpo desde então, sua pontuação pode subir alguns pontos porque a inadimplência agora tem mais de 24 meses.

Esses são apenas dois exemplos de fatores que farão com que sua pontuação de crédito mude tão rapidamente e por nenhuma razão que você possa imaginar.

Um fator que sempre me perguntam sobre contas médicas e como elas afetam a pontuação de crédito. Se você já acabou no pronto-socorro, sabe que essas contas são enormes. Pode demorar um pouco para cinzelá-los, mas como eles estão afetando sua pontuação até que você os elimine? Aqui está a resposta confusa: depende.

Se você tem uma boa pontuação de crédito hoje, isso não significa que sua pontuação esteja gravada em pedra. Uma boa pontuação de crédito hoje significa simplesmente que você tem uma boa pontuação de crédito hoje. Amanhã, na próxima semana, no próximo mês ou no próximo ano podem trazer grandes mudanças!

Da próxima vez que alguém te perguntar “qual é a sua pontuação de crédito?”, Em vez de deixar escapar a última partitura que você viu, basta dizer, Eu não sei - eu terei que voltar com você. "

Essa será a resposta mais honesta que você pode dar.

Pensamentos Finais

Onde você se enquadra na escala de pontuação de crédito é importante de algumas maneiras.

No entanto, se você tiver uma pontuação de crédito ruim, não deixe que isso o desanime.

Lembre-se de que a saúde financeira é muito mais importante do que sua posição na escala de pontuação de crédito. Embora ter uma boa pontuação de crédito permita que você se inscreva para mais serviços e obtenha melhores descontos, não é o fim do mundo se sua pontuação de crédito for ruim.

Pense nisso. Você ainda pode comprar coisas. Você ainda pode trabalhar duro pelo seu dinheiro. Você ainda pode funcionar na sociedade. Embora possa haver alguns obstáculos financeiros a superar com uma pontuação de crédito ruim, isso não vai destruí-lo.

Vamos destacar duas das principais lições deste artigo:

• Monitore seu relatório de crédito e pontuação - Isso ajudará você a entender como você está se saindo com sua pontuação de crédito ao longo do tempo e permitirá que você identifique erros de relatório de crédito para que possa corrigi-los (experimente MyFico para a opção mais precisa ou gaste menos dinheiro com Carma de crédito ou Sesame de crédito).
• Trabalhe para melhorar sua pontuação de crédito - Você não precisa se contentar com uma pontuação de crédito ruim. Lembre-se de se concentrar em fazer seus pagamentos dentro do prazo e experimentar um cartão de crédito garantido.

Ao monitorar e melhorar sua pontuação de crédito, você descobrirá um melhor acesso ao crédito. Nem sempre é um caminho fácil, mas vale a pena. Quais etapas você vai dar hoje para entrar em um caminho melhor? Pegue eles!