Pode parecer antinatural - até profano - considerar dar prioridade à sua aposentadoria em vez de economizar dinheiro para a faculdade de seus filhos. Afinal, como pais, vocês são responsáveis por fornecer uma boa educação para seus filhos. Mas a maioria dos consultores financeiros recomenda dar prioridade ao financiamento de sua aposentadoria em vez da faculdade para seus filhos.
Porque você pergunta? Bem, existem pelo menos seis razões pelas quais você deve fazer isso, mesmo que não pareça certo por razões puramente emocionais.
Você não pode ajudar seus filhos se estiver com problemas
Quando as companhias aéreas estão distribuindo instruções de segurança antes de um vôo, uma das diretivas que elas deixam claro é que você deve sempre colocar uma máscara de oxigênio em si mesmo antes de colocá-la em outras pessoas. Isso não é um ato egoísta - antes de poder ajudar outra pessoa, você primeiro precisa ter certeza de que está em posição de fazê-lo.
Essa é a analogia exata que devemos aplicar às economias para a aposentadoria em vez da faculdade para as crianças.
Construir um plano de aposentadoria é mais do que apenas se preparar para sua aposentadoria - está criando segurança financeira de longo prazo. Você está construindo o tipo de carteira de investimentos de longo prazo que lhe dará exatamente o tipo de força financeira de que precisa para ajudar seus filhos na educação universitária.
Você pode pedir dinheiro emprestado para a faculdade, mas não para se aposentar
Embora seja óbvio que pedir dinheiro emprestado para a faculdade é uma opção que preferiríamos não tomar, a realidade é que é uma escolha que sempre existe. Por outro lado, não há como você conseguir dinheiro emprestado de uma forma que o ajude a sustentar sua própria aposentadoria.
Existem várias maneiras de pedir dinheiro emprestado para ajudar a pagar a educação universitária de seus filhos. Você e seu cônjuge podem contrair empréstimos estudantis, seus filhos podem contrair empréstimos estudantis ou você pode contrair empréstimos contra ativos tangíveis, como sua casa ou qualquer outro tipo de imóvel de sua propriedade.
O valor do dinheiro no tempo é crítico
O valor do dinheiro no tempo é todo o alicerce sobre o qual se baseiam as economias bem-sucedidas para a aposentadoria. Em quase qualquer cenário de investimento que você possa imaginar, você sempre ficará melhor se começar a investir cedo na vida.
Vários estudos mostraram que a poupança para a aposentadoria precoce é muito mais eficaz do que economizar grandes quantias mais tarde na vida. Essa é a base para os juros compostos, e a razão para isso é simplesmente que o dinheiro que você investiu terá mais tempo para crescer. Para ter certeza de que está economizando o suficiente, você pode usar um software de finanças pessoais como CountAbout para comparar facilmente seus gastos mensais com possíveis fluxos de renda passiva.
Se você priorizar a educação universitária de seus filhos em vez de suas economias para a aposentadoria, pode perder essa vantagem tão importante. Para ilustrar como é importante começar a investir na aposentadoria mais cedo, considere se você investir $ 10.000 em uma conta de aposentadoria com imposto diferido de 8% por dez anos, a conta aumentará para $ 21.589. Mas se você investir a mesma quantia de dinheiro com a mesma taxa de retorno por 30 anos, o portfólio aumentará para $ 100.625.
É até possível que, se você economizar dinheiro suficiente no início de sua vida, não precise mais financiar seu plano de poupança para a aposentadoria. Isso deixará você com mais dinheiro para financiar a educação universitária de seus filhos.
Sempre há opções de faculdade menos caras
A vantagem que você tem com a faculdade para seus filhos é que sempre há maneiras mais baratas de fazer isso acontecer. Algumas opções incluem:
- Frequente a faculdade comunitária nos primeiros dois anos
- Frequentar uma instituição estadual de quatro anos
- Vá para a escola, em vez de morar no campus
- Faça com que seus filhos contribuam com alguns dos custos de sua educação
- Inscreva-se para bolsas e subsídios
Qualquer uma dessas opções - ou uma combinação de duas ou mais - pode cortar drasticamente os custos da faculdade.
Aproveite os ativos de aposentadoria para pagar a faculdade
Se o seu pecúlio de aposentadoria for grande o suficiente, você poderá usar parte do dinheiro para pagar a educação universitária de seus filhos. Isso pode ser ainda mais fácil do que você pensa.
Por exemplo, você pode use um Roth IRA para pagar as despesas de educação, e se você fizer isso, a multa de retirada antecipada de 10% será dispensada. Além disso, se você tiver pelo menos 59 anos e meio quando seus filhos estiverem na faculdade, também poderá sacar o dinheiro sem pagar impostos.
Ainda outro exemplo é tomar um empréstimo contra um plano 401 (k) fornecido pelo empregador. Bases maiores de ativos de aposentadoria criam opções de financiamento que você não teria de outra forma.
Evite se tornar um fardo na velhice
Embora você possa se sentir mal por priorizar suas economias para a aposentadoria em relação ao financiamento da faculdade do seu filho, isso pode ser uma vantagem de outro tipo. Ao economizar para sua aposentadoria, você se capacitará a cuidar de suas próprias necessidades na velhice, sem sobrecarregando seus filhos em apoiar você.
A ausência desse fardo também libertará seus filhos para seguirem seu próprio rumo na vida, sem ter que se preocupar com seu bem-estar.
Portanto, se houver uma escolha entre financiar sua aposentadoria ou financiar a educação universitária de seu filho, escolha sua aposentadoria primeiro. Isso será ainda mais importante se seus filhos vão frequentar a faculdade na época de sua aposentadoria ou perto dela.