O que um planejador financeiro faz?

Planejador tributário, planejador financeiro e consultor financeiro - qual é a diferença entre os três? Às vezes muito, às vezes não muito. Cada um dos três atua como consultor em relação a pelo menos parte, e às vezes a totalidade, de sua situação financeira pessoal. Então, qual é o melhor para você e sua situação de investimento?

Na verdade, há muita sobreposição entre as três disciplinas. Isso ocorre principalmente porque praticamente todas as áreas de finanças pessoais estão relacionadas a todas as outras.

Por exemplo, seria impossível estabelecer um plano financeiro viável sem considerar o imposto consequências, ou ter um consultor financeiro para fornecer orientações específicas sobre os investimentos. O que os três conselheiros diferentes fazem e como eles diferem um do outro?

Planejador fiscal

Um planejador tributário é geralmente um profissional com experiência específica na área de tributação de renda. Isso pode incluir um contador, um contador público certificado (CPA) ou um advogado tributário. Além de credenciais profissionais reconhecidas, cada um está amplamente envolvido em ambos

preparação do imposto de renda e pesquisa.

O envolvimento deles em sua situação financeira se concentrará muito especificamente nos aspectos de imposto de renda de suas finanças pessoais.

No entanto, como o imposto de renda abrange uma ampla gama de questões financeiras, eles geralmente também têm amplo conhecimento da maioria das outras áreas de finanças pessoais. É por isso que um planejador tributário muitas vezes pode ser confundido com um planejador financeiro ou um consultor financeiro.

Mais especificamente, um planejador tributário é alguém com conhecimento detalhado de sua situação de imposto de renda pessoal. Com esse entendimento, ele ou ela não pode apenas ajudá-lo a minimizar o imposto de renda no ano em curso, mas também pode instruí-lo sobre como reduzir os impostos no futuro.

Na verdade, a função mais básica de um planejador tributário é minimizar o impacto que o imposto de renda terá sobre sua situação financeira geral.

Consultor financeiro

Os planejadores financeiros são mais gerais na aplicação e tendem a trabalhar sob diferentes rótulos e em diferentes profissões. Eles costumam ter designações profissionais específicas, como CFP - planejador financeiro certificado - ou RFP - planejador financeiro registrado. Mas eles também podem estar em áreas relacionadas, como CPAs e advogados.

Além dessas profissões muito específicas, o conceito de planejador financeiro pode ficar um pouco vago. Muitas pessoas que trabalham em uma área do setor financeiro costumam se referir a si mesmas como planejadores financeiros. Por exemplo, os corretores de seguros podem se considerar planejadores financeiros, pois o trabalho que realizam frequentemente engloba investimentos como anuidades, além de seguro de vida básico.

Provavelmente, é melhor evitar o uso de um planejador financeiro específico do setor. Essa pessoa naturalmente tenderia a favorecer as opções financeiras relacionadas ao seu negócio específico, em vez de uma aplicação geral relacionada à sua situação financeira geral.

Você nunca deve considerar alguém como um planejador financeiro se receberão uma comissão ou outro tipo de taxa para colocá-lo em produtos ou investimentos específicos. O planejador financeiro deve ser um generalista que recomendará - mas não necessariamente se beneficiará - do o maior número possível de opções para você.

O que um planejador financeiro faz é ajudá-lo a atingir metas financeiras de longo prazo. Eles fazem isso analisando seu perfil financeiro atual, ajudando você a esclarecer e estabelecer metas específicas e, em seguida, criando um plano para permitir que você atinja essas metas.

Esses objetivos também podem fazer com que um planejador financeiro esteja intimamente envolvido com sua situação de imposto de renda, bem como com suas atividades de investimento.

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Conselheiro financeiro

Se um planejador financeiro é principalmente um generalista no que diz respeito à sua situação financeira, a contribuição de um consultor financeiro é geralmente mais específica. Na maioria das vezes, um consultor financeiro se especializará em investimentos. O consultor financeiro pode operar tanto em uma função puramente consultiva - fazendo recomendações de investimento nas quais você pode agir - quanto como um gerente direto de seu portfólio.

Os consultores financeiros também podem trabalhar em outras funções, além de investimentos. Por exemplo, eles podem se envolver em planejamento imobiliário, planejamento de aposentadoria, hipotecas ou seguros. Mais tipicamente, no entanto, você usará os serviços de um consultor financeiro para um único propósito específico.

Os consultores financeiros podem vir em todas as formas e tamanhos. Para algumas pessoas, pode ser um amigo próximo ou parente com conhecimento acima da média de investimentos. Pode até ser um consultor financeiro respeitado na TV ou rádio, ou mesmo um boletim informativo de investimento.

O que desqualifica cada um desses indivíduos ou situações como consultor financeiro é a falta de responsabilidade. Nenhuma dessas fontes enfrentará quaisquer consequências se o conselho dado estiver errado. Além disso, eles normalmente não têm informações sobre a extensão total de sua situação financeira.

Os consultores financeiros são normalmente remunerados por seus serviços, ganhando comissões sobre os produtos que vendem a você ou cobrando uma taxa fixa. Em geral, aqueles que operam com taxas simples, como Fisher Investments, deve ser preferido. Isso ocorre porque eles não estão sendo pagos para lhe vender algo, mas sim para lhe dar bons conselhos para que possam retê-lo como cliente. Alguns consultores financeiros também podem ser consultores híbridos, usando uma combinação de tecnologia para automatizar alguns aspectos do investimento, ao mesmo tempo que fornecem aconselhamento personalizado, como Mais.

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Depois, há também o Paladino registro, que pode combiná-lo com consultores cinco estrelas avaliados em sua área.

Você precisa dos três tipos de serviços?

Não há dúvida de que os serviços prestados por todos os três profissionais são muito próximos uns dos outros. Você pode selecionar apenas um profissional que possa atuar na qualidade de todos os três?

Isso certamente economizaria dinheiro, mas não é necessariamente a escolha certa.

Qual dos três você precisará depende muito do tamanho e da complexidade de sua situação financeira. Se sua situação de imposto de renda for bastante complexa, então certamente você desejará ter um planejador tributário especificamente para esse fim.

Se você tem um grande patrimônio líquido, vai querer um planejador financeiro que o ajudará a traçar o curso geral. E se você está investindo pesado, especialmente em relação a ações e outros tipos de ativos de risco, você desejará ter um consultor financeiro especificamente para ajudá-lo a gerenciar seus investimentos.

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Leitura adicional: Revisão dos conceitos da Cofield