Dois dos mais populares provedores de serviços financeiros baseados na web disponíveis são Personal Capital e Mint.
Os dois fornecem muitos serviços semelhantes, mas cada um é especializado em algumas áreas de suas finanças que o outro não.
E ambos oferecem um serviço gratuito, embora a Personal Capital tenha um atraente serviço premium no qual administrarão seus investimentos para você.
Qual é o melhor serviço para você?
Ambos fazem algumas coisas bem e omitem algumas outras, mas o que funcionará melhor para você dependerá do que você deseja fazer. Ambos os serviços são altamente classificados em meu Os 11 melhores softwares de finanças pessoais para ganhar dinheiro publicar.
Mas vamos fazer uma revisão resumida de cada um, para ajudá-lo a ver qual se adapta às suas necessidades.
Resumo de Capital Pessoal
Como temos essencialmente que cobrir dois serviços neste artigo, faremos análises resumidas de cada plataforma. Eu também fiz mais revisão detalhada do Capital Pessoal, se você preferir ler isso.
Personal Capital é um agregador financeiro, o que significa que você pode ter todas as suas contas financeiras em uma plataforma. Isso inclui investimentos, poupança, cheques, cartões de crédito e outras contas de empréstimo. Ele lida com o gerenciamento de investimentos para você, mas vai muito além dessa função única.
Capital Pessoal oferece duas versões, um produto gratuito e uma versão premium, que inclui o gerenciamento direto de seus investimentos.
Com o versão gratuita, você recebe uma análise personalizada de sua situação financeira. A Personal Capital analisará seu mix de investimentos atual e fará uma avaliação dos riscos e oportunidades que podem estar disponíveis para você. Em seguida, eles farão recomendações com base nessa análise.
A versão gratuita também inclui o uso completo do painel, o analisador 401 (k), um recurso de verificação de investimento e o analisador de aposentadoria. Você também terá acesso ao aplicativo móvel.
O versão paga usa o programa de gestão de patrimônio da Personal Capital, no qual a plataforma assumirá o controle direto de sua carteira de investimentos. Seus investimentos serão gerenciados ativamente pelos consultores de investimento da Personal Capital.
Taxas de capital pessoal
As taxas se aplicam ao programa premium Wealth Management e, atualmente, têm a seguinte aparência:
- 0,89% do primeiro $ 1 milhão,
- 0,79% dos primeiros $ 3 milhões
- 0,69% dos próximos $ 2 milhões (até $ 5 milhões)
- 0,59% dos próximos $ 5 milhões (até $ 10 milhões)
- 0,49% sobre saldos acima de $ 10 milhões
Um dos aspectos mais positivos de fazer negócios com Capital Pessoal é que a estrutura de taxas é tudo incluído - não há taxas adicionais, como comissões, taxas de administração de contas ou outras taxas de investimento. E a taxa aplica-se apenas ao valor real que você administra. Contas incluídas na plataforma - mas não gerenciadas ativamente pelo Capital Pessoal - como um plano 401 (k) ou investimentos mantidos com outras corretoras, não estão sujeitas à taxa.
Mínimo de conta de capital pessoal
Seu investimento inicial mínimo é de $ 25.000, que se aplica apenas à versão paga.
Estratégia de investimento de capital pessoal
O Capital Pessoal determina sua tolerância ao risco, objetivos de vida e preferências pessoais para determinar quanto crescimento (risco) eles incorporam em sua carteira de investimentos. Como muitas empresas de gestão de investimentos, eles usam Teoria de portfólio moderna, ou MPT, para gerenciar seu portfólio. O MPT afirma que a seleção da classe de ativos é mais importante do que a seleção de títulos individuais.
Eles geralmente usam fundos de índice, investidos em seis classes de ativos principais - ações dos EUA, títulos dos EUA, ações internacionais, títulos internacionais, investimentos alternativos (incluindo commodities) e dinheiro. Mas eles não limitam os investimentos apenas a fundos de índice. Eles também incluirão uma mistura de 70 a 100 ações individuais dos Estados Unidos que usarão para maior diversificação, bem como para maior eficiência fiscal. Embora os fundos de índice sejam usados exclusivamente para clientes que têm menos de $ 100.000 sob gestão.
Como a Personal Capital agrega todos os seus investimentos, eles consideram seus outros investimentos que não estão sob sua gestão direta na construção de seu portfólio.
- Consultor financeiro pessoal. Todos os que usam o Capital Pessoal são atribuídos a um consultor financeiro pessoal, quer você use a versão gratuita ou premium do programa. Você pode entrar em contato com essa pessoa quando necessário para obter aconselhamento.
- Capital Pessoal Grupo de clientes privados. Esse serviço está disponível para investidores que tenham pelo menos US $ 1 milhão para investir por meio da plataforma. Ele oferece investimento personalizado e planejamento patrimonial, e dá a você acesso direto a um planejador financeiro certificado e a toda uma equipe de consultores licenciados. Esse nível de serviço também inclui serviços de banco privado e planejamento de legado que podem ajudá-lo a estabelecer relações de confiança para seus herdeiros.
- Otimização tributária. Esta é outra vantagem do programa Wealth Management, e visa reduzir a mordida fiscal de suas atividades de investimento. Eles fazem isso por meio do uso de ações individuais, que são mais facilmente compradas e vendidas, e podem ser prontamente usadas para colheita de perdas fiscais, ou TLH. TLH é o processo de venda de ações perdedoras para compensar os ganhos na venda de ações lucrativas. Ele cria um sistema de diferimento de impostos backdoor, que permite que seus investimentos cresçam com impacto negativo mínimo de impostos de renda.
Eles também empregam uma estratégia de alocação de impostos, em que os investimentos de produção de renda, como ações de alto rendimento e REITs são mantidos em contas de imposto diferido, enquanto os investimentos que geram ganhos de capital - como ações e ETFs - são mantidos em contas tributáveis, de modo que a colheita de perdas fiscais pode ser usada para reduzir os ganhos de capital impostos.
The Personal Capital Mobile App 1
O aplicativo móvel da Personal Capital está disponível para seu Apple iPhone, iPad, Apple Watch e Android. A versão móvel tem tudo o que está disponível na plataforma desktop e é totalmente gratuito.
Outros recursos de capital pessoal
A Personal Capital possui uma ampla gama de ferramentas e recursos que proporcionam benefícios reais aos usuários.
Algumas dessas ferramentas incluem:
- Planejador de aposentadoria. Esta ferramenta ajuda você a saber se você está no caminho certo para se aposentar e ainda permite que você faça ajustes para mudanças importantes na vida, como mudanças de emprego / carreira / renda, doença, parto ou poupança para a faculdade.
- Alocação de fundos 401 (k). Mesmo que o Capital Pessoal não possa gerenciar seu plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, eles podem analisar o plano e fazer sugestões de alocação de ativos com base em todas as opções de investimento disponíveis no plano
- Calculadora de patrimônio líquido. Rastreie seus ativos e passivos para encontrar rapidamente seu patrimônio líquido a qualquer momento. Esta ferramenta irá ajudá-lo a mesmo saiba se você está no caminho certo para alcançar seus objetivos financeiros de longo prazo.
- Analisador de fluxo de caixa. Use esta ferramenta para criar um orçamento, onde você pode acompanhar suas receitas e despesas sejam quais forem as fontes. Isso o ajudará a ver onde está gastando dinheiro, para que possa liberar renda para poupança, investimento e pagamento de dívidas.
- Ferramenta de verificação de investimento. Isso pode fornecer uma avaliação de risco de seu portfólio, incluindo seu plano de aposentadoria. Ele fará sugestões para ajudá-lo a melhorar seu plano de alocação de ativos para torná-lo consistente com seus objetivos e preferências pessoais.
O Capital Pessoal é uma plataforma de gerenciamento financeiro tudo-em-um com grande ênfase no gerenciamento de investimentos de sucesso. É um dos melhores serviços desse tipo.
Resumo da Menta
Uma das grandes vantagens do Mint é que o serviço é totalmente gratuito. O serviço é fácil e simples de se inscrever. Muito parecido com o Capital Pessoal, o Mint é um agregador para toda a sua vida financeira. Isso inclui contas correntes e de poupança, cartões de crédito, empréstimos e contas de investimento. O serviço afirma ser capaz de se conectar com “quase todas as instituições financeiras americanas conectadas à internet”.
O serviço é valioso para criar um orçamento, mas também ajuda a controlar suas finanças e monitorar todas as suas contas financeiras na mesma plataforma.
Alguns dos recursos do Mint incluem:
Orçamentação
Este é o ponto forte do Mint e o principal motivo pelo qual você usaria o serviço. Depois de sincronizar suas contas e transações, elas serão classificadas automaticamente nas categorias apropriadas daqui para frente. As atualizações ocorrem em tempo real. Você também pode configurar subcategorias de certas despesas, para personalizar a apresentação da maneira que for melhor para você. Depois de configurar sua conta, você será capaz de rastrear, analisar e ajustar despesas e hábitos de consumo conforme necessário.
O site permite que você faça ajustes em suas despesas, mesmo depois de categorizadas. Assim que as alterações forem feitas, o Mint colocará automaticamente as transações semelhantes nas mesmas categorias de despesas.
Mint Bills
O Mint permite que você conecte um número ilimitado de contas o que significa que você pode adicionar todas e quaisquer contas que possui, incluindo cartões de crédito e outros pagamentos de empréstimos. Ele não apenas fornece alertas sobre as próximas datas de vencimento, mas também mostra seu dinheiro e crédito disponíveis ao lado das próximas contas. Você pode pagar contas com uma conta bancária ou cartão de crédito, e ainda permite agendar pagamentos. O recurso está disponível em seu computador pessoal e dispositivo móvel.
Dicas e economias personalizadas
O Mint analisa suas contas e, em seguida, faz recomendações que economizarão seu dinheiro com base em seu estilo de vida e objetivos. Na verdade, eles têm uma página inteira dedicada a economizando dinheiro em cartões de crédito (na guia “Find Savings” no topo da página principal).
Mas como eles analisam todas as suas contas financeiras, eles também podem encontrar e recomendar bancos e investimentos onde você pode obter retornos mais elevados, as taxas de seguro mais baixas, além de ofertas de reembolso mais atraentes de cartões de crédito.
Estabelecendo Metas
Você pode criar metas dentro do aplicativo Mint. Isso pode incluir economizar dinheiro para fins específicos (faculdade, aposentadoria, férias, etc.), pagar dívidas ou pagar sua hipoteca.
Alertas Mint
Ao se inscrever para receber alertas, você será notificado por e-mail ou smartphone quando houver mudanças significativas em suas finanças. Alertas serão enviados quando houver uma compra grande, um pagamento de conta próximo, taxas atrasadas, alterações na taxa de empréstimo e quando você correr o risco de ultrapassar seu orçamento.
Mint Mobile App
O pacote completo do Mint também está disponível no aplicativo móvel Mint. Isso fornecerá a você todas as informações e serviços que estão no site enquanto você estiver em trânsito. Verifique suas finanças a qualquer hora, em qualquer lugar. O aplicativo móvel funciona com Apple iPhone e iPad, e Android do Google. E como o próprio Mint, todos os aplicativos móveis são gratuitos.
Monitoramento de pontuação de crédito
O Mint oferece monitoramento de crédito e nenhum cartão de crédito é necessário para participar. Isso o torna um serviço de monitoramento de crédito verdadeiramente gratuito. Você pode obter sua pontuação de crédito em apenas dois minutos, desfrutar do monitoramento diário e obter crédito alertas quando a Equifax (uma das três principais agências de crédito) receber novas informações de seu credores. O serviço ainda mostra os fatores que estão impactando sua pontuação de crédito e como usá-los para melhorar sua pontuação.
Investir com a casa da moeda
O Mint não gerencia realmente seus investimentos, mas como um agregador, eles fornecem uma imagem completa de seu portfólio de investimentos, incluindo tabelas e gráficos. Eles fornecem conselhos, dicas e ferramentas para ajudá-lo a gerenciar melhor seus investimentos, com base em seu próprio estilo de investimento. Por exemplo, o Mint pode fornecer uma análise de suas contas de aposentadoria e corretagem para informá-lo sobre as taxas de investimento que podem estar enterradas em lugares que você não pode vê-las. Eles o informarão sobre essas taxas e sugerirão possíveis soluções alternativas.
O Mint pode ser o serviço perfeito se você estiver procurando por um programa de orçamento - com monitoramento de pontuação de crédito - gratuito.
Capital Pessoal vs. Mint - Onde eles são semelhantes
Tanto o Personal Capital quanto o Mint são agregadores de contas financeiras, o que significa que cada um deles oferece a você a oportunidade de manter e monitorar toda a sua vida financeira em uma plataforma. Além disso, cada um oferece seu serviço gratuitamente.
Ambos os serviços também oferecem aplicativos móveis, incluindo alertas de conta valiosos para mantê-lo no controle de suas finanças.
Capital Pessoal vs. Mint - Onde eles são diferentes
Onde os dois se separam seriamente é em relação às suas missões principais. Por exemplo, o Mint é antes de mais nada um programa de orçamento. Nesse sentido, é a plataforma superior se você deseja principalmente obter o controle de suas finanças.
Eles não apenas ajudam você a manter o controle do seu orçamento, mas também fazem sugestões de como você pode fazer isso com mais eficiência. O recurso de monitoramento de pontuação de crédito gratuito é um bônus adicional, uma vez que muitas pessoas precisam de assistência para orçamentos e monitoramento de crédito contínuo.
Onde o Capital Pessoal brilha é nos investimentos. Enquanto o Mint oferece assistência suplementar de investimento, Personal Capital oferece gerenciamento de investimento profissional. Isso inclui níveis de ajuda para investimento, desde auxiliá-lo em seus próprios esforços de investimento "faça você mesmo", até a gestão abrangente de patrimônio.
E o vencedor é…Depende
Na maioria das comparações diretas, é raro que um serviço seja melhor do que outro, e esse é o caso com Capital Pessoal e Casa da Moeda. Se sua ênfase principal é orçamentar e monitorar seu crédito - o que normalmente vem antes de você começar a investir - então o Mint é o vencedor claro.
Mas se você está procurando principalmente por experiência e gestão de investimento, então Capital Pessoal deve receber o aceno. Isso é especialmente verdadeiro para indivíduos de alto patrimônio líquido, que podem estar particularmente interessados em gestão de patrimônio, serviços de banco privado, otimização tributária e planejamento patrimonial.
Por mais semelhantes que esses dois serviços muitas vezes pareçam na superfície, cada um deles tem especializações que os tornam plataformas muito diferentes.
O que você acha da Personal Capital e da Mint? Você já teve alguma experiência?