Encontre a melhor apólice de seguro para locatários (para 2021)

Encontrar a melhor apólice de seguro do locatário é o que a maioria dos locatários deseja, mas não está interessado em gastar muito tempo avaliando todas as diferentes opções.

Pior, muitos locatários não sabem muito sobre isso ou acham que é importante.

Mas se você alugar a casa em que vive, seja uma casa, um condomínio ou um apartamento, o seguro do locatário não é menos importante do que o seguro do proprietário para o proprietário.

Os locatários muitas vezes presumem que, se experimentarem quaisquer perdas devido a desastres, como incêndio e roubo, eles estarão cobertos pelo seguro do locador. Isso quase nunca é verdade!

O seguro de propriedade do locador cobrirá a destruição do prédio, mas não o conteúdo que está dentro dele. E como praticamente todo o conteúdo de um imóvel alugado pertence a você, o locatário, você ficará completamente sem sorte se ocorrer um desastre.

Melhores companhias de seguros para locatários

Seria impossível dizer qual empresa oferece os prêmios mais baixos no seguro do locatário. Isso ocorre porque as cotações que você receberá serão diferentes, com base em suas necessidades pessoais e perfil, outro seguro políticas que você pode agrupar com a política de locatários, sua localização geográfica e o tipo de propriedade em que você mora.

E embora algumas empresas pareçam fornecer coberturas adicionais, é difícil saber se o que eles estavam oferecendo eram extras reais ou se estavam simplesmente fornecendo orçamentos mais detalhados. É possível que tipos semelhantes de cobertura estejam disponíveis com todas as cinco empresas.

O que é seguro para locatários?

O seguro de locatários é um tipo específico de cobertura que garante os bens armazenados em sua propriedade alugada. Exatamente quais bens estão cobertos depende do tipo de seguro do locatário que você tem. Se você deseja proteger suas joias preciosas, novo laptop, TV de tela grande ou vários outros itens que são próximos e queridos ao seu coração, uma boa apólice de seguro de locatários provavelmente está bem dentro de sua alcançar.

O seguro de locatários ajuda você a substituir propriedade roubada ou danificada, mas também a se proteger de responsabilidade sobre sua propriedade e fornecer-lhe um plano de backup no caso de sua própria casa ser danificada. Vamos dar uma olhada mais de perto nos itens abaixo.

O que o seguro de locatários cobre

Existem três disposições padrão que serão encontradas em quase todas as apólices de seguro de locatários:

Propriedade pessoal

Semelhante a uma apólice de proprietário, o seguro do locatário cobre o conteúdo da casa que você está alugando. Isso inclui móveis, equipamentos eletrônicos, roupas, eletrodomésticos e objetos pessoais. Normalmente, você adota uma apólice que cobre algo entre US $ 10.000 e US $ 100.000 em bens pessoais, embora possa ser mais alta.

Para determinar a quantidade de cobertura de bens pessoais de que você precisa, faça um inventário de tudo o que você tem. Liste o estoque e obtenha os preços de varejo sobre o custo para substituir cada um. É entediante, mas é a única maneira de saber realmente quanta cobertura você precisa.

Normalmente é melhor tirar fotos, principalmente de itens de alto valor. Isso tornará mais fácil se você precisar fazer uma reclamação junto à seguradora.

Responsabilidade pessoal

A cobertura de responsabilidade pessoal irá protegê-lo se um acidente ou lesão acontece com outra pessoa que está em sua casa. Pode ser alguém escorregando e caindo em casa, sendo mordido por um animal de estimação ou outros tipos de ferimentos.

Pode incluir visitantes, reparadores ou mesmo o proprietário, se a causa dos ferimentos for determinada como sendo sua culpa.

Responsabilidade pessoal A cobertura protegerá você e seus ativos de ações judiciais movidas contra você por partes lesadas que o responsabilizam.

Despesas adicionais de subsistência

Esta é a cobertura que compensa no caso de você perder o uso das instalações alugadas. Por exemplo, se a propriedade for destruída ou danificada por um incêndio, a apólice de seguro pagará por despesas de realocação, como reembolso de estadia em hotel, refeições e outras despesas relacionadas à hospedagem temporária situação.

Provisões de seguro de locatários não padrão

Os itens a seguir podem ser oferecidos como parte de um pacote padrão com algumas seguradoras, mas são disposições adicionais com outras.

Cobertura externa

Esta é a cobertura para bens além do próprio imóvel alugado. Por exemplo, pode incluir bens armazenados na área comum do porão do seu apartamento, que estão sujeitos a danos, destruição ou roubo. Também pode se estender a itens pessoais roubados de seu veículo, se esses itens normalmente seriam cobertos por sua apólice de aluguel. Pode ser um laptop, desde que seja especificamente coberto pela sua apólice de locatários.

Alguns seguros de locatários também podem incluir uma provisão para cobrir bagagens perdidas, que podem ser perdidas por uma companhia aérea.

Itens de cobertura específicos

Você nunca deve assumir que uma apólice de seguro de locatários cobre todos os seus bens. Alguns têm exclusões específicas e outros excluirão um item se ele não estiver listado especificamente.

Coberturas específicas comuns incluem computadores domésticos, joias e peles, bens pessoais de negócios e armas de fogo. Se você tiver esses itens, certifique-se de que eles estão incluídos em sua cobertura. Caso contrário, pode ser necessário obter cobertura especial para cada categoria individualmente.

Algumas políticas incluem especificamente todas as quatro dessas categorias. State Farm é um exemplo (consulte a citação de política abaixo). Mas nunca presuma que eles são automaticamente cobertos por sua apólice.

Qual é o seguro de locatários Não faz Cobrir

No sentido mais amplo, seguro de locatários não cobre nenhum perigo que não esteja especificamente listado na política.

Percebido? Essa é a regra geral, mas existem certos aspectos específicos que você deve estar ciente.

Por exemplo, assim como no caso das apólices de seguro residencial, o seguro para locatários geralmente não cobre perdas devido a inundações e terremotos. Esses são considerados uma categoria especial de perigo, exigindo especificamente um seguro contra inundações ou seguro contra terremotos.

Embora uma apólice de locatários possa cobrir danos sofridos como resultado de um cano de água rompido, você não estará coberto se sua casa for destruída como resultado de um rio que inunda sua vizinhança.

Se você mora em uma área sujeita a desastres naturais, deve procurar obter uma política específica para esse risco.

Quando é necessário o seguro do locatário?

Quando exigido por um proprietário - Grandes complexos de apartamentos normalmente exigem que você tenha seguro de locatário, mas o mesmo ocorre com muitos proprietários individuais. É provável que eles tenham esse requisito para se protegerem de inquilinos que entrem com ações judiciais para obter compensação por bens perdidos devido a incêndio ou algum outro perigo. O requisito está inscrito no contrato de arrendamento.

Quando você quer que seus bens sejam protegidos - Mesmo que o seu senhorio não exija que você tenha seguro de locatário, você deve ter pelo menos uma pequena apólice para proteger seus bens. Embora suas coisas possam parecer não valer muito, pode custar vários milhares de dólares para substituí-las, caso a maior parte ou a totalidade seja destruída ou roubada.

Estudantes universitários - Quer você more em um dormitório ou fora do campus, vale a pena ter seguro de locatários. Você provavelmente tem pelo menos um laptop, roupas e alguns equipamentos de entretenimento que precisariam ser substituídos em caso de perda. Normalmente, você pode obter um passageiro barato adicionado à política de seus pais para cobrir o seu quarto no dormitório.

Aposentados que alugam - Assim como os estudantes universitários, os aposentados podem presumir que o que eles têm não tem muito valor, especialmente se muito dele tiver mais do que alguns anos. Mas, mais uma vez, o custo para substituir seus pertences pode chegar a muitos milhares de dólares. O seguro do locatário forneceria o dinheiro para as substituições.

Qualquer um que aluga sua casa - Você pode presumir que se o seu aluguel for de curto prazo, você não precisa do seguro do locatário. Ou, se estiver alugando uma casa, você pode presumir que está coberto pela apólice do proprietário do imóvel. Ambas as suposições estão erradas.

O seguro do locatário é necessário sempre que você estiver em uma situação de locação.

Quanto você precisa de seguro para locatários?

Como escrevi anteriormente, você precisa fazer um inventário de seus pertences para determinar quanta cobertura você precisará para substituir tudo o que você tem que pode ser perdido. Você também pode ter que obter cobertura adicional para bens da área cinzenta, como propriedades comerciais, equipamentos de informática ou joias e peles.

Os requisitos de cobertura de responsabilidades são mais difíceis de estimar. $ 100.000 provavelmente deve ser o mínimo. Mas você também deve se ajustar a fatores como a frequência com que visitantes ou pessoas entram e saem de sua casa, bem como quaisquer considerações de manutenção. Por exemplo, se você mora em uma área onde a neve e o gelo são comuns e é responsável por manter as passarelas e as escadas desobstruídas, pode ser necessário mais cobertura.

Quanto à parcela adicional de despesas de subsistência, tente fazer uma estimativa razoável de quanto vai custar morar em um hotel por talvez 30 dias, enquanto os reparos estão sendo feitos no seu aluguel propriedade. Se for uma situação grave, pode demorar vários meses. Mas o custo dessa cobertura pode ser alto.

Custo de substituição versus valor real em dinheiro

Este pode ser o fator mais importante na escolha de uma apólice de seguro de locatários. Ele determinará quanto você receberá em uma reclamação, então você precisa saber qual provisão sua seguradora está usando.

Sob uma provisão de custo de reposição, a seguradora pagará uma quantia suficiente para repor os itens perdidos com base no custo de varejo.

Sob o valor real em dinheiro, a seguradora irá reembolsá-lo pelo valor depreciado do item. Digamos que você pagou US $ 1.000 por uma TV de tela plana há cinco anos e ela foi destruída em um incêndio. A seguradora pode decidir que o valor da TV é de apenas US $ 200, com base na idade. Esse é o valor pelo qual você será reembolsado.

Agora, as políticas de valor em dinheiro reais são menos caras do que as políticas de custo de reposição. Mas, como você pode imaginar, eles também pagarão muito menos se você registrar uma reclamação.

A menos que você tenha o hábito de comprar seus bens em mercados de pulgas e vendas de garagem com grandes descontos, você ficará muito melhor com uma política de custo de reposição. Pode custar mais pelo prêmio, mas fará seu trabalho melhor quando ocorrer um desastre.

Quanto custa o seguro de locatários?

De acordo com a National Association of Insurance Commissioners (NAIC) seguro de locatários em média entre US $ 15 e US $ 30 por mês.

Quanto custa o seguro do locatário depende dos fatores usuais que afetam todas as apólices de seguro. Isso pode incluir a quantidade de cobertura que você deseja, a franquia que você está disposto a aceitar, seu histórico de reclamações e até mesmo como você planeja usar a propriedade.

Mas, no que diz respeito ao seguro de locatários, há considerações mais específicas. Por exemplo, o número e o tipo de animais de estimação que você tem pode ser um fator. Certas raças conhecidas por serem mais agressivas, resultarão em um prêmio maior. O mesmo acontecerá com uma lareira a lenha. O número de ocupantes também pode figurar. Presumivelmente, quanto maior o número, maior a probabilidade de o sinistro ser pago.

Um prêmio mais alto também pode ser cobrado se você estiver administrando um negócio fora de sua residência. Na verdade, certos tipos de negócios podem exigir que você obtenha uma política comercial, em vez de uma política de aluguel padrão.

Um dos maiores fatores individuais é a localização da propriedade.

As localizações urbanas geralmente custam mais do que as rurais, devido à maior proximidade dos edifícios e à probabilidade de incêndio. Se a propriedade estiver localizada em uma área de alta criminalidade, o prêmio também pode aumentar. O mesmo pode acontecer com um local em uma área mais sujeita a desastres naturais, como tornados e furacões.

O tipo de construção do edifício também é importante. Por exemplo, um edifício feito de tijolo, em vez de madeira, teria um prêmio mais baixo. A idade do edifício também pode ser um fator, uma vez que edifícios mais novos geralmente têm melhores recursos de proteção contra incêndio, como alarmes de fumaça e sistemas de sprinklers.

Aqui está uma mesa colocada pelo Instituto de Informação de Seguros que mostra o custo médio do seguro do proprietário e do locatário de 2006 a 2015. Observe como o seguro barato do locatário é comparado ao do proprietário? É um equívoco comum pensar que o seguro é muito caro para os locatários.

Na verdade, é acessível e vale a pena o custo para a paz de espírito e proteção que você recebe. Em 2019 e além, você pode esperar que o mesmo tipo de mudanças mínimas e acessibilidade permaneçam intactas, como sugere a tabela abaixo.

Como reduzir o custo do seguro do locatário

Qualquer que seja a situação com o prêmio do seguro do locatário, existem maneiras de manter o custo baixo.

Não compre mais cobertura do que você precisa - Faça um inventário do conteúdo da sua casa e faça uma estimativa razoável do valor de reposição do que você possui. Se realmente vale $ 25.000, você não precisa de uma apólice de $ 50.000.

Sistemas de segurança e proteção - Residências que têm alarmes de fumaça, extintores de incêndio, sistemas de sprinklers internos, fechaduras de trava e sistemas de segurança geralmente têm prêmios mais baixos.

Pacote de seguro para locatários com outras coberturas - Se você tem seguro de automóvel, vida ou saúde, considere agrupar seu seguro de locatário com uma dessas apólices. Isso pode resultar em uma pequena economia no prêmio.

Histórico livre de reivindicações - Como todos os outros tipos de seguro, seu histórico de sinistros será um fator importante na determinação do prêmio. Quando se trata de seguro de locatários, as empresas normalmente olham para trás, pelo menos, cinco anos. Se você não teve nenhuma reclamação arquivada naquele tempo, você obterá a melhor taxa premium.

Exclusões e limitações da política - Você pode excluir especificamente qualquer tipo de propriedade que não seja de sua propriedade. Por exemplo, se você não tiver muitas joias de alto custo, não precisará de cobertura para joias e peles. Além disso, você pode economizar um bom dinheiro aumentando sua franquia de $ 500 para $ 1.000 ou, ainda mais, você tem a economia líquida para cobrir a diferença.

O que observar com o seguro de locatários

Existem algumas situações que podem fazer com que o seu prêmio seja mais alto ou mesmo que a seguradora negue o seu pedido.

Locatários de alto risco

Isso pode ser o resultado da localização do imóvel alugado ou mesmo de certos riscos associados a você como inquilino.

A localização pode ser um fator se você estiver vivendo em uma área de alta criminalidade ou em uma área que tenha visto um número acima da média de incêndios e outros perigos. Um local pode ser considerado de alto risco se estiver localizado muito longe de hidrantes ou postos de bombeiros. Seus prêmios serão mais altos se você estiver localizado em um bairro assim, ou você pode descobrir que uma seguradora não está disposta a estender a cobertura.

Você pode ser considerado um locatário de alto risco se tiver feito uma ou mais reivindicações contra sua apólice nos últimos cinco anos (esta é uma pergunta padrão nas solicitações de seguro de locatários, portanto, esteja pronto). Algumas seguradoras podem não oferecer uma apólice, caso você a tenha.

Outra possibilidade que o tornaria um locatário de alto risco é administrar um negócio fora de sua casa. Enquanto um trabalho a partir de casa situação geralmente não será um problema, ter o tipo de negócio onde você tem pessoas entrando e saindo de sua residência pode ser um obstáculo.

Um exemplo importante é se você dirige uma empresa de cuidados infantis fora de casa. Uma situação como essa provavelmente exigiria uma apólice de seguro empresarial, além do seguro do locatário.

Subarrendar a residência

É aqui que você é o principal inquilino da propriedade, mas pode então alugar a propriedade para outra pessoa temporariamente. Embora as políticas de locatários prevejam colegas de quarto e outros ocupantes regulares, eles geralmente desaprovam arranjos temporários. Isso praticamente impedirá o uso de um local de aluguel para AirBnB clientes!

Animais de estimação perigosos ou exóticos

Uma vez que certos tipos de animais de estimação são estatisticamente mais propensos a causar ferimentos nas pessoas, o seguro a empresa pode cobrar um prêmio mais alto por esses animais de estimação ou até mesmo se recusar a emitir a apólice inteiramente.

Esta é uma ocorrência comum em certas raças de cães. Por exemplo, a maioria das seguradoras terá problemas se você tiver um pitbull, um pastor alemão ou outros cães considerados agressivos.

Você também pode ter problemas com certos animais de estimação exóticos. Um bom exemplo pode ser uma iguana ou uma píton de 3 metros. Ambos são considerados potencialmente perigosos e não se enquadram na definição de animais de estimação comuns. Você provavelmente não conseguirá obter uma apólice de seguro de locatário se tiver este tipo de animal de estimação.

Bens incomuns

As possibilidades aqui são infinitas. Por exemplo, embora uma apólice de locatários possa cobrir até, digamos, US $ 5.000 em bens pessoais de negócios, eles podem exigir um política empresarial se você tiver $ 50.000 em ativos de negócios.

O mesmo pode ser verdadeiro para joias, peles, obras de arte ou antiguidades. Se você tiver itens de valor significativo, individual ou coletivamente, pode precisar de uma apólice separada especializada nesse tipo específico de posse.

Você deve fazer um seguro para locatários?

A menos que você seja o tipo de pessoa que viaja leve na vida - como muito leve - você precisa absolutamente de seguro de locatário. Isso significa nada mais do que as roupas do corpo e uma bolsa com produtos de higiene pessoal. Pode ser mobília, equipamento de informática, equipamento fotográfico, herança de família, eletrodomésticos - você escolhe. Se valer alguma coisa para você, a ponto de precisar substituí-lo em caso de perda, você precisa do seguro do locatário.

Nunca presuma que seus bens pessoais serão cobertos pelo seguro do proprietário do imóvel ou por quaisquer outras apólices que você possa ter. O seguro de locatários é um tipo de cobertura muito específico e não há substituto para ter sua própria apólice.