Até alguns anos atrás, as pequenas empresas estavam limitadas a obter empréstimos comerciais de bancos e outras fontes tradicionais. Mas nos últimos anos, outra fonte foi aberta, e são os empréstimos comerciais ponto a ponto (P2P).
Esses empréstimos são feitos sob medida para pequenas empresas e oferecem mais opções de crédito do que os proprietários de pequenas empresas podem encontrar nos bancos.
Os credores P2P tornaram-se fontes importantes de empréstimos comerciais
É uma sorte para as pequenas empresas que as plataformas P2P que fazem empréstimos comerciais estejam chegando ao mercado. Bancos - a fonte mais tradicional de empréstimos de todos os tipos - não estão particularmente interessados ou generosos quando se trata de fazer empréstimos para fins comerciais.
Se você é proprietário de uma empresa e tentou obter financiamento para o seu negócio, provavelmente conhece bem as dificuldades do processo.
Isso é especialmente verdadeiro no espaço para pequenas empresas. Os bancos fazem empréstimos a empresas, mas são principalmente empresas bem estabelecidas. Mais tipicamente, eles representam empresas de médio a grande porte.
Os bancos os veem como nichos de crédito de menor risco, uma vez que as empresas têm um histórico sólido, bem como grandes fluxos de receita e bases de ativos para garantir os empréstimos. Esse tipo de estabilidade geralmente não é tão óbvio em pequenas empresas, e os bancos tornam a obtenção de um empréstimo particularmente difícil.
Para complicar o processo, os bancos muitas vezes não fazem empréstimos comerciais inferiores a US $ 100.000. Eles geralmente consideram que empréstimos menores não valem seu tempo e esforço, com base na lucratividade do empréstimo. Isso significa que, se uma pequena empresa precisar de apenas US $ 50.000, talvez nem consiga encontrar um banco que queira falar com ela.
Mas os empréstimos P2P estão se abrindo para pequenas empresas. Aqui estão cinco dos credores P2P mais proeminentes do setor:
Clube de Empréstimos
Você sempre tem a capacidade de usar empréstimos pessoais para fins comerciais com o Lending Club, mas o Lending Club tem gradualmente segmentado seus tipos de empréstimo, o que inclui empréstimos comerciais dedicados e linhas de negócios de crédito.
Os empréstimos pessoais ainda estão disponíveis, o que permitirá que você obtenha um empréstimo não garantido de até US $ 40.000 para usar em seus negócios. Mas os programas de empréstimos comerciais permitirão que você peça quantias muito maiores.
Na verdade, você pode pedir emprestado um valor de até $ 300.000. Os empréstimos empresariais são empréstimos parcelados com prazos que variam de um a cinco anos. São fixos, com parcelas mensais fixas, e serão pagos integralmente no final do prazo.
As linhas de crédito para empresas, por outro lado, são acordos de crédito rotativo, que funcionam como cartões de crédito ou linhas de crédito de home equity.
O Lending Club não exige planos de negócios ou projeções, nem geralmente pede avaliações ou seguro de título. Nenhuma garantia é exigida para empréstimos de menos de $ 100.000, e quando a garantia é exigida para empréstimos superiores valores, geralmente é uma garantia geral sobre o negócio e garantias pessoais dos proprietários do o negócio. Além do mais, o produto do empréstimo pode ser usado para quase todos os fins.
Para se qualificar para um Empréstimo comercial do Lending Club ou linha de crédito comercial, você deve estar no mercado há pelo menos 24 meses e ter pelo menos $ 75.000 em vendas anuais.
Você também deve possuir pelo menos 20% do negócio e ter pelo menos um crédito pessoal justo ou melhor. Isso geralmente requer uma pontuação de crédito de pelo menos 660, sem falências ou gravames fiscais recentes.
A APR varia entre 6,95% e 35,89%, e há uma taxa de originação entre 0,99% e 6,99%. Mas não há taxas de inscrição e nenhuma penalidade de pré-pagamento.
Círculo de Financiamento
Onde o Lending Club e outros credores P2P oferecem empréstimos comerciais como parte de seu mix de empréstimos, Círculo de Financiamento é expressamente configurado para fornecer especificamente empréstimos comerciais.
O Funding Circle oferece empréstimos comerciais de um mínimo de $ 25.000 até um máximo de $ 500.000. Como o Lending Club, os termos do empréstimo comercial podem variar de um a cinco anos, e você pode usar o produto para praticamente qualquer finalidade - refinanciar dívidas existentes, contratar mais funcionários, comprar estoque ou equipamento, ou mover ou expandir seus negócios Operação.
Para se qualificar para um empréstimo comercial com Funding Circle, você deve ter uma pontuação de crédito mínima de 640 e não ter falências ou julgamentos nos últimos sete anos, nem quaisquer ônus fiscais pendentes ou julgamentos insatisfeitos.
Você deve estar no mercado há 24 meses e apresentar lucro em pelo menos um dos últimos dois anos. Você também deve ter uma receita anual mínima de $ 150.000 em cada um dos dois anos civis mais recentes.
Os empréstimos comerciais não exigirão qualquer garantia física específica, mas você terá que assinar um formulário UCC-1, bem como fornecer garantias pessoais de cada proprietário do negócio.
As taxas de juros podem variar entre 5,49% e 27,79%, e há uma taxa de originação que varia entre 1,49% e 4,99% do valor do empréstimo.
Saiba mais sobre o Círculo de Financiamento
Prosperar
Ao contrário do Lending Club e do Funding Circle, a Prosper não tem um programa de empréstimo comercial dedicado disponível. No entanto, você pode tomar um empréstimo pessoal não garantido entre US $ 2.000 e US $ 35.000 e usá-lo para fins comerciais.
Para se qualificar para um empréstimo com Prosper, você deve ter uma pontuação de crédito mínima de 640 com a Experian (essa é a agência de crédito na qual eles baseiam sua pontuação de crédito). Você precisará fornecer uma cópia de sua declaração de imposto de renda recente se for autônomo.
As taxas de juros variam entre 5,99% e um máximo de 35,97%. A Prosper também cobra uma taxa de originação entre 1% e 5% do seu empréstimo. Não há taxa de inscrição e nenhuma penalidade de pré-pagamento.
Subir na vida
Como o Prosper, o Upstart não tem um programa de empréstimo específico para empréstimos comerciais, mas permite que você tome um empréstimo pessoal que pode ser usado para praticamente qualquer necessidade comercial que você tenha.
Upstart é um pouco diferente de outros credores P2P no sentido de que olham além dos critérios de crédito tradicionais, mas também consideram sua educação. Isso inclui seu curso principal, sua média de notas e até mesmo a faculdade ou universidade que você frequentou. Eles consideram que certos campos importantes de estudo têm vantagens sobre outros e isso faz parte do mix de subscrição.
Você pode emprestar de um mínimo de $ 3.000 a um máximo de $ 35.000. Eles têm dois prazos de empréstimo, 36 meses e 60 meses. Embora não sejam especificamente empréstimos comerciais, eles têm a grande vantagem de não exigirem garantias para o empréstimo.
Como trabalhador autônomo, você precisará fornecer a declaração de imposto de renda do ano mais recente, bem como cópias das faturas do ano em curso para a sua empresa. Eles provavelmente também exigirão uma cópia do histórico escolar da faculdade se você se formar no prazo de quatro anos após a solicitação de um empréstimo. Você deve ter uma pontuação de crédito mínima de 640 e não ter falências ou outros registros públicos negativos em seu relatório de crédito.
As taxas de juros variam entre 4,66% e 29,99% para um empréstimo de 36 meses e entre 6,00% e 27,32% para um empréstimo de 60 meses. É provável que eles também cobrem uma taxa de originação, uma vez que essa é a prática com credores P2P, mas não é divulgada em seu site. Suponha que isso estará de acordo com as taxas de originação de outros credores P2P.
PeerForm
PeerForm segue o mesmo caminho que Prosper e Upstart, pois eles não têm um empréstimo comercial específico programa, mas eles têm empréstimos pessoais que você pode usar para praticamente qualquer finalidade comercial escolher.
Os valores dos empréstimos variam entre US $ 1.000 e US $ 25.000, e todos têm prazo de 36 meses. São empréstimos parcelados que vêm com taxas fixas e parcelas mensais fixas e serão pagos integralmente no final do prazo do empréstimo.
As taxas de juros variam de 7,12% a 29,99%. Não há taxas de inscrição e sem penalidades de pré-pagamento. No entanto, PeerForm tem uma taxa de originação entre 1,00% e 5,00% do empréstimo.
Para se qualificar para um empréstimo PeerForm, você deve ter uma pontuação de crédito mínima de 600, que é menor do que qualquer outro credor P2P nesta lista. No entanto, seu relatório de crédito também não deve revelar inadimplências, falências, gravames fiscais, julgamentos ou cobranças não médicas nos últimos 12 meses.
Você pode ter um índice máximo de endividamento de 40%, mas isso não inclui a dívida hipotecária de sua residência pessoal. Seu relatório de crédito também deve mostrar no mínimo uma conta rotativa, você também deve ter pelo menos uma conta bancária aberta para se qualificar para um empréstimo.
A vantagem do P2P Business Loan
Isso é cinco principais plataformas de empréstimo P2P que têm empréstimos comerciais disponíveis de uma forma ou de outra. Se você precisa de um empréstimo menor - menos de US $ 35.000 - e está procurando um empréstimo simples sem garantia que você pode usar para fins comerciais, então Prosper, Upstart e PeerForm devem ser capazes de fornecer o que você está procurando para.
Mas se você precisar de uma quantia maior, como várias centenas de milhares de dólares, e seu negócio for um pouco melhor estabelecido no que diz respeito ao período de tempo no negócio e fluxo de caixa, então você vai querer ir com o Clube de Empréstimo ou com Círculo de Financiamento.
Seja qual for a sua escolha, o resultado é que você não está mais limitado a obter empréstimos comerciais estritamente de bancos. Agora você pode aproveitar as vantagens das plataformas P2P e provavelmente terá uma chance maior de obter o financiamento de que precisa para sua pequena empresa.
E provavelmente você tem todos os motivos para acreditar que também obterá seu empréstimo muito mais rápido e com menos perguntas e menos documentação.