Você se lembra de todos aqueles números econômicos reconfortantes que estavam flutuando em fevereiro? Você sabe - a baixa taxa de desemprego recorde de 3,5%, e a alta recorde do mercado de ações, com o Dow Jones Industrial Average fechando em quase 30.000?
Parece que foi há muito tempo, não é?
O coronavírus aconteceu e mudou tudo - em apenas três meses. O mercado de ações caiu um terço antes de se recuperar um pouco em abril de 2020, enquanto o desemprego explodiu. Atingiu 14,7% ao final de abril, com Goldman Sachs prevendo que pode chegar a 25% - um nível não visto desde a Grande Depressão.
(Fonte: Economia Comercial a partir de dados fornecidos pelo U.S. Bureau of Labor Statistics)
Como as desacelerações econômicas são, na verdade, eventos normais, a melhor estratégia é construir resiliência financeira. Não há nada que possamos fazer para impedir que uma crise aconteça, mas podemos e devemos ter nossas próprias casas financeiras para minimizar o impacto.
As 7 estratégias a seguir o ajudarão a fazer exatamente isso.
1. Elimine todos os choques financeiros da mesa
Um dos fatores que caracterizam as crises econômicas são os choques financeiros. Uma das melhores maneiras de construir resiliência financeira é se preparar para eles.
Comece revisando suas apólices de seguro. Se necessário, aumente o valor do seguro automóvel que possui. Deve ser o suficiente para proteger seus ativos se você se envolver em um acidente que seja determinado como sua culpa. Se você tiver cobertura adequada, obtenha alguns cotações de seguro automóvel para ver se você pode reduzir seus prêmios.
Este também é um excelente momento para adquirir uma apólice de seguro de vida privada. Se você dependia do seguro de vida de seu empregador, ele pode desaparecer se você perder o emprego. Confira as opções para seguro de vida de baixo custo e obtenha uma política hoje.
E em caso de emergência, você pode precisar de uma linha de crédito que pode ser acessada em curto prazo. Verifique com seu banco ou cooperativa de crédito se você pode obter uma linha de crédito sem garantia. Alternativamente, você pode candidatar-se a um empréstimo pessoal, ou mesmo um cartão de crédito com juros baixos.
Você não vai querer acessar nenhuma linha de crédito agora, pois ficar sem dívidas pode ser fundamental para seu bem-estar financeiro. Mas você vai querer ter linhas de crédito abertas disponíveis quando surgir uma emergência. Os credores já começaram a apertar as restrições para disponibilizar linhas dentro de alguns meses.
2. Corte os custos sempre que puder
Uma vez que a receita muitas vezes se torna incerta durante crises econômicas, cortar custos é uma das melhores maneiras de se preparar com antecedência.
Eu vim com 85 maneiras de economizar dinheiro no seu próprio orçamento doméstico. Ao selecionar e implementar apenas alguns, você poderá cortar centenas de dólares do seu orçamento.
E por falar em orçamentos, você deveria ter um, se ainda não tiver. Milhões de pessoas trabalham sem orçamentos, pelo menos até uma crise econômica chegar. Mas às vezes tudo que você precisa é o software de orçamento certo para que você se mova na direção certa.
O orçamento mostrará exatamente para onde seu dinheiro está indo e o ajudará a identificar quais despesas você pode cortar ou eliminar. Isso não apenas reduzirá suas despesas, mas também disponibilizará dinheiro extra para pagar dívidas ou criar economias.
3. Pague a dívida com antecedência
Uma das maiores despesas em muitos orçamentos familiares são os pagamentos de dívidas. Quer se trate de empréstimos para automóveis, empréstimos estudantis ou cartões de crédito, o pagamento de dívidas pode consumir uma grande parte do seu orçamento. Se isso for verdade, comece a pagar a dívida agora e trabalhe para pagar o máximo que puder.
Você pode precisar implementar algumas estratégias de pagamento de dívidas. Nesse caso, é melhor fazer isso mais cedo ou mais tarde. Se você perder seu emprego, qualquer pagamento que possa eliminar ou reduzir aumentará sua resiliência.
Se você tem empréstimos estudantis, pense em refinanciá-los enquanto ainda estiver empregado. Procure credores especializados em refinanciar empréstimo de estudante. Como esses empréstimos costumam ser grandes, seu refinanciamento tem o potencial de gerar grandes economias com um pagamento mais baixo.
Se você tiver dívidas de cartão de crédito, aproveite as ofertas de APR introdutórias de 0% com transferência de saldo cartões de crédito. Ter uma folga nos juros por 12 a 18 meses pode ajudá-lo a pagar o saldo do cartão de crédito com muito mais rapidez, pois os pagamentos que você alocaria para os juros podem ser feitos para o principal.
4. Aumente o seu fundo de emergência
Uma das melhores maneiras de criar resiliência financeira em sua vida é acumular fundos de emergência. Mesmo se você já tiver um, agora é um excelente momento para começar a aumentar o equilíbrio.
Durante as expansões econômicas, ter entre um e três meses de despesas de subsistência em seu fundo de emergência pode ser suficiente. Mas, em uma crise econômica, pode ser necessário expandir para seis meses ou mais.
Claro, você pode receber seguro-desemprego se perder o emprego. Mas isso provavelmente não vai chegar perto de substituir sua renda atual. Tão importante quanto, as emergências costumam surgir em épocas de turbulência econômica. Quanto mais dinheiro você tiver em seu fundo de emergência, melhor será capaz de suportar tudo isso.
Se você tem seu fundo de emergência em um banco local ou cooperativa de crédito, provavelmente está ganhando juros de algo apenas um pouco acima de zero. Você pode e deve resolver esse problema.
Existem contas de poupança online de alto rendimento pagando taxas de juros de até 2%. Isso pode não parecer muito dinheiro, mas é mais de 20 vezes o 0,06% sendo pago em bancos e cooperativas de crédito médios. Você deve a si mesmo ganhar o máximo de juros possível sobre suas economias de emergência.
5. Estabeleça uma Estratégia Avançada de Poupança
Embora um fundo de emergência o proteja contra despesas de curto prazo e interrupções de receita, agora também é um momento excelente para começar a economizar para necessidades de longo prazo.
Uma dessas necessidades pode ser uma sequência de desemprego que exceda a quantidade de dinheiro que você tem em seu fundo de emergência. Por ter um nível de economia de segundo nível, você terá fundos disponíveis se seu fundo de emergência se esgotar.
Você também pode começar a criar economias para objetivos como pagar o empréstimo do seu carro ou ter dinheiro extra disponível para cobrir os custos diretos não cobertos pelo seu plano de seguro saúde. Outra possibilidade é que você precise abrir um negócio se perder o emprego e não conseguir conseguir um novo.
Para metas de economia de médio prazo, você vai querer colocar seu dinheiro onde estará fora do alcance imediato (de modo que você não o agarrará para necessidades de curto prazo), mas onde também obterá retornos ainda maiores.
Você pode fazer isso investindo em plataformas de empréstimos ponto a ponto, como LendingClub. Lá você terá a oportunidade de obter retornos de dois dígitos sobre seu investimento, com risco relativamente baixo. Investigue outras maneiras de ganhar juros altos em investimentos de curto prazo então você terá fundos disponíveis para tudo o que o futuro reserva.
6. Invista em você mesmo
A maioria das pessoas não pensa em investir em si mesmas como um investimento. Mas quando você considera que sua renda é provavelmente seu maior ativo, é um dos melhores investimentos que você pode fazer.
A maneira mais óbvia de investir em si mesmo é melhorar ou adquirir quaisquer habilidades ou certificações que possam ajudá-lo em seu trabalho ou em sua carreira. Você pode ter uma habilidade ou uma credencial a menos para sua próxima promoção. E mesmo que você não seja promovido, essa habilidade ou credencial pode ser aquela que lhe dará seu próximo emprego.
Você também pode querer considerar a aquisição de quaisquer habilidades necessárias para criar uma segunda renda (mais sobre isso na próxima seção), ou mesmo na preparação para o lançamento de seu próprio negócio.
Freqüentemente, você pode fazer cursos em faculdades comunitárias locais para adquirir habilidades muito específicas. E algumas certificações exigem apenas a conclusão de uma correspondência ou programa online para ganhar. Os resultados podem adicionar milhares de dólares por ano à sua renda - e tão importante - torná-lo mais valioso para o seu empregador. Isso fará diferença porque, durante uma crise econômica, as pessoas que são demitidas primeiro são as que menos valorizam o empregador. Ao melhorar seu conjunto de habilidades e qualificações, você se tornará muito menos dispensável.
Existem também muitas maneiras de invista em você mesmo, o que pode ajudá-lo a ganhar dinheiro adicional fora do seu trabalho. Pense no que você gostaria de fazer ou no que tem interesse e comece a estudar maneiras de ganhar dinheiro com isso. Às vezes, apenas a aquisição de uma única habilidade permitirá que você converta um hobby em uma fonte de renda.
Falando nisso…
7. Crie um fluxo de renda passivo ou agitação lateral
Uma das melhores maneiras de construir resiliência financeira para uma desaceleração econômica - ou mesmo durante tempos bons - é criando fontes adicionais de renda.
Uma das melhores fontes de renda adicional pode ser obtida através da construção de fluxos de renda passiva. Na verdade existem dezenas de maneiras de criar renda passiva, é apenas uma questão de escolher aquele que funcionará melhor para você. Por exemplo, eu consegui criar sete fontes de renda diferentes, alguns dos quais são passivos. A melhor coisa sobre os fluxos de renda passiva é que eles dão a você a capacidade de ganhar dinheiro enquanto você está ocupado fazendo outras coisas.
Ainda outra opção, e que você definitivamente deve considerar, é criando um movimento lateral. Isso não apenas gerará uma fonte adicional de receita que adicionará resiliência às suas finanças, mas também pode representar o início do que acabará por se tornar um negócio em tempo integral se você perder seu principal emprego.
Uma das melhores maneiras de construir um movimento lateral é por ganhando dinheiro online. Estou fazendo isso com este blog, mas existem muitas outras maneiras de fazer isso acontecer. Você deve a si mesmo investigar as oportunidades. Uma das grandes vantagens de ganhar dinheiro online é que você não terá nenhuma restrição geográfica. Se você tiver que se mudar, talvez para conseguir outro emprego, seu negócio online virá com você.
Não se deixe intimidar pela ideia de criar uma confusão lateral. De acordo com um artigo recente sobre Fortuna, quase metade dos norte-americanos com menos de 35 anos atualmente tem um lado apressado. Você pode ser um deles - basta ter uma ideia e um compromisso.
The Bottom Line
Ninguém sabe exatamente como será a recessão do coronavírus. Mas esse é o caso com todas as crises econômicas que já tivemos. Recessões não podem ser evitadas, nem o deslocamento financeiro que elas trazem. Mas, ao desenvolver resiliência financeira em sua vida, você pode minimizar e até eliminar o que uma recessão pode causar de pior.
Reavalie todas as áreas de suas finanças - sua cobertura de seguro, despesas, economias e receitas - e procure maneiras de melhorar cada uma delas.
Mesmo se você achar que é tarde demais para se preparar para esta recessão, agora é um excelente momento para se preparar para a próxima. Afinal, já está em sua mente, então você tem toda a motivação de que precisa.
E não subestime sua capacidade de se proteger durante esta recessão. O pior curso de ação é a inação. Você pode não conseguir colocar suas finanças exatamente onde precisam estar agora, mas pode se surpreender com o quanto pode melhorar sua situação em apenas alguns meses. Isso também fará diferença, porque é provável que ainda estejamos nesta recessão, mesmo assim.
Nunca é tarde demais - ou cedo demais - para construir resiliência financeira em uma crise econômica. Hoje ainda não é cedo para começar.