Em todo o país, as famílias estão lutando para progredir. Para alguns, os custos crescentes dos cuidados de saúde reduzem os seus ganhos. Para outros, salários estagnados e contas universitárias são um problema real. Depois, há aqueles que afirmam que criar filhos torna impossível aumentar a riqueza.
Não importa aonde você vá, você ouvirá histórias de dificuldades - muitas das quais estão fora de nosso controle.
Mas e se eu te contasse algum a dor financeira neste país é auto-infligida?
E se eu lhe dissesse que uma decisão financeira em particular foi absolutamente catastrófico para pessoas com todos os rendimentos?
E se eu sugerisse uma mudança simples que pudesse virar suas finanças de cabeça para baixo (no bom sentido)?
Se você ainda está lendo esta postagem, você pediu por isso.
Prepara-te; você pode não gostar do que está prestes a ouvir.
O pagamento mensal matando sua riqueza
O pagamento médio de um carro nos EUA agora é de US $ 499. Isso é totalmente estúpido. Esse tanto investido seria superior a US $ 5 milhões na aposentadoria.
- Dave Ramsey (@DaveRamsey)
De acordo com um recente estudo sobre o estado do financiamento automotivo da Experian, o pagamento médio de um carro novo chegou a US $ 499 por mês no último trimestre. Pior, o empréstimo médio para um carro novo dura 68 meses!
Como meu amigo Dave Ramsey diz, é totalmente absurdo quando você realmente pensa sobre isso. Você já imaginou o que poderia fazer com $ 499 extras por mês?
Vamos encarar; provavelmente não.
Hoje em dia, culpamos tudo mas nossos pagamentos de carro por nossa incapacidade de progredir. Culpamos nossos empregadores por não nos darem os aumentos que merecemos, ou nossos pais por não nos educarem o suficiente. Culpamos os prêmios de seguro saúde, o preço dos mantimentos, o mercado imobiliário e até o preço da gasolina.
Mas, será que alguma vez lançamos uma sombra sobre os pagamentos do nosso carro?
Céus não.
Em algum lugar ao longo da linha, nos tornamos socialmente condicionados a acreditar que o pagamento de um carro enorme é um fato da vida. Dizemos a nós mesmos que todo mundo tem um pagamento de carro e que é normal e correto.
E, diabos, se vamos ter um pagamento de carro, podemos muito bem pegar o carro que queremos, certo?
Esse tipo de pensamento é tão difundido que é praticamente uma epidemia. A questão é que também é absolutamente errado... e está matando nossa riqueza.
Por que o pagamento do carro de $ 500 é uma má ideia
Não estou dizendo que todos os pagamentos de carro são ruins, pois há certas situações em que um empréstimo faz sentido. Talvez você realmente precisasse de um carro novo na garantia e economizou um grande pagamento para que isso acontecesse. Ou talvez você planejasse comprar um carro novo com dinheiro, mas escolheu um financiamento para garantir uma oferta de financiamento com APR de 0% doce.
Mas, vamos encarar - essas situações não são normais. Embora cada situação seja única, a grande maioria das pessoas não é ajudada por seu pagamento de carro gigantesco. Na verdade, um enorme pagamento mensal pode ser a única coisa que os impede de acumular riqueza.
Pense nisso desta maneira.
Imagine que você começou seu primeiro emprego aos 25 anos e pagou um carro de $ 499 para toda a sua vida adulta. Você trocaria seu carro ao longo dos anos, mas sempre teria esse pagamento. Cada vez que você pagava um carro, você ia direto para a concessionária para comprar um novo.
Se você fizesse isso por trinta anos, desembolsaria mais de $ 179.640 em pagamentos de automóveis!
E, no final, você teria apenas um carro antigo que não valesse quase nada para mostrar. Pior, este número não inclui o dinheiro extra você vai pagar para segurar e registrar um carro novo em vez de um usado.
Agora imagine que você fez algo radical. Você renuncia a um carro novo por toda a sua vida e dirige modelos mais antigos e pagos o tempo todo.
Em vez de gastar $ 179.640 em pagamentos de automóveis ao longo de trinta anos, você se limita a gastar $ 30.000 no total em carros. O kicker com este cenário é, em vez disso, você investe todo o dinheiro extra. (Eu fiz isso com um Chevy Lumina herdado e fiquei $ 2 milhões de dólares mais rico no processo!)
Se você fizesse isso - e investisse cerca de US $ 1.000 a menos por ano para economizar US $ 30.000 para a vida toda em substituições de automóveis - você teria $ 394.335,91 após trinta anos com um retorno anual de apenas 6%.
Se você ganhasse 8% do seu dinheiro ao longo desses trinta anos, faria 55 anos com $ 565.047,59!
Agora, digamos que você ganhou 10% do seu dinheiro. Surpreendentemente, você teria $ 820.483,03 após trinta anos!
Lembrem-se, isso é dinheiro fácil, pessoal. Em vez de pagar o pagamento do carro, você:
- Aumente as contribuições para sua conta 401 (k) patrocinada pelo trabalho em $ 415 por mês (o pagamento do carro de $ 499 - $ 5.988 por ano - menos $ 1.000 por ano para a substituição do carro)
- Adicione um adicional de $ 415 por mês ao seu SEP IRA ou Solo 401 (k) se você for autônomo
- Abra um Roth IRA e financiar esse bebê com $ 415 por mês durante trinta anos
- Invista $ 415 por mês em uma conta tributável se você já estiver no limite da aposentadoria
Por que nem todo mundo faz isso?
Os números não mentem. Quando estamos dispostos a abrir mão de um carro novo a cada ano, torna-se muito mais fácil construir riqueza.
Então, por que não fazemos?
De acordo com alguns dos consultores financeiros com quem falei, tudo se resume a um planejamento inadequado - e uma falta de consciência.
Como observa Jamie Pomeroy, consultor financeiro de Minnesota, as pessoas são condicionadas a avaliar a acessibilidade com base em um pagamento mensal - não nos custos gerais de um carro ou mesmo nas finanças de longo prazo consequências.
As pessoas tendem a pensar: “Posso pagar esse pagamento mensal” sem se fazerem as perguntas certas. Na realidade, deveríamos estar nos perguntando se podemos realmente pagar um carro de $ 30.000 + que vai desvalorizar no segundo que retirarmos o lote.
Planejador financeiro de Portland e o fundador de Three Oaks Capital Management Grant Bledsoe diz que também é uma questão de gratificação instantânea.
“Se você quer aquele Audi novinho em folha que seu vizinho acabou de comprar, pode ir até a concessionária local e sair algumas horas depois com seu próprio A6”, diz Bledsoe.
Assistir ao crescimento de sua conta de aposentadoria não é tão empolgante ou gratificante no curto prazo.
“Para a maioria das pessoas, trata-se de acompanhar o ritmo dos Jones”, observa Planejador Financeiro de Kansas City Clint Haynes. “Se todos os seus vizinhos e amigos têm carros novos elegantes, então a ideia é comprar um para você.”
As pessoas também acham que podem calcular o pagamento mensal mais tarde, diz ele, mesmo que tenham que esticar o pagamento em até 84 meses adiantados.
No final do dia, a compra de carros novos está nos matando, não importa o motivo por trás deles. É por isso que as famílias que lutam para progredir precisam mudar a mentalidade de seu novo carro - de uma vez por todas.
Mas como?
Mudando a mentalidade do seu novo carro
Como já apontamos, o grande problema aqui é aprender a adiar a gratificação. É fácil ver por que as pessoas amam seus carros novos, não importa quanto custem. Como Planejador Financeiro de San Diego Taylor Schulte diz: “comprar um carro novo é divertido”.
Você não apenas consegue desfrutar daquele cobiçado “cheiro de carro novo”, mas também fica bonito na frente de seus colegas e amigos. E não importa quanto custe o privilégio, parece soooooooooooo bom tirar seu carro novo do estacionamento e passear pela rua.
Infelizmente, essa é a conversa de curto prazo. Esse cheiro de carro novo? A sensação que você tem quando dirige para jantar em seu novo passeio?
Esses sentimentos são temporários; eles são passageiros. Depois de um curto período de tempo, a empolgação do novo carro se transforma em uma realidade mundana e monótona. Uma vez que seu carro não seja mais novo, é apenas algo que você dirige para o treino de futebol do seu filho.
Se você quiser fazer algo diferente e ficar absolutamente rico no processo, terá que mudar a mentalidade do seu novo carro. Aqui estão algumas dicas que podem ajudá-lo a encontrar um negócio melhor em um carro - e aumentar sua riqueza em um ritmo muito mais rápido:
Dica nº 1: coloque sua casa financeira em ordem primeiro.
“Se a base de sua casa financeira não estiver em ordem, fazer um alto pagamento ou aluguel de um carro deve ser a última coisa a se considerar”, diz o consultor financeiro Jamie Pomeroy.
As despesas de subsistência de 6 a 9 meses economizaram como um fundo de emergência? Você está livre da dívida do consumidor? Você está maximizando seu Roth IRA ou contribuindo para o 401 (k) de seu empregador pelo menos até o ponto correspondente?
“Do contrário, evite a todo custo o alto pagamento do carro”, diz ele.
Dica # 2: considere apenas carros usados.
“Se você precisa comprar, compre usado!” diz o José V. Sanchez, contribuidor financeiro para LifeInsuranceToolkit.com. “A National Automotive Dealers Association acredita que os preços dos carros usados cairão em média 2,5% ao ano nos próximos anos. Enquanto isso, os preços dos carros novos continuam subindo. Se você está procurando um veículo e procurando um bom negócio, agora pode ser o melhor momento para comprar usados. ”
“Procure um modelo usado certificado com confiabilidade altamente avaliada e verifique Relatórios do consumidor para obter as informações mais atualizadas ”, afirma Schulte. “Como regra geral, o preço de compra do carro não deve exceder 10-15% de sua renda anual.”
Dica # 3: pense em termos de sua renda total.
Se você precisa se convencer a não comprar um carro novo, planejador financeiro para médicos Andrew McFadden diz para lembrar o quadro geral.
“Se a renda familiar média nos EUA é de cerca de US $ 52.000 por ano (censo de 2013), então um pagamento de carro de US $ 500 / mês representa 11,5% de sua renda!” ele diz. “Se você adicionar gás e manutenção, sua conta de transporte pode facilmente chegar a 15-20% de seu pagamento total.”
Com o pagamento da hipoteca cobrando outros 25% de sua renda, e os impostos cobrando outros 25-30%, isso deixa você com talvez 30% para todo o resto.
A lição aqui?
Não importa quanto você ganhe, $ 500 por mês é uma grande quantidade de dinheiro que não deve ser tomada de ânimo leve.
The Bottom Line
Se você trabalha duro e ainda não consegue progredir, o pagamento do carro pode ser o culpado de seus problemas financeiros. Antes de ir para a concessionária, você deve se perguntar se esse cheiro de carro novo vale a pena perder $ 179.640 nos próximos trinta anos - ou até $ 820.483 em retornos de investimento.
Provavelmente, não está nem perto.
Qual é a sua opinião sobre pagamentos de automóveis? Como você decide quanto vai gastar em um carro novo ou usado?