Cuando deixar o emprego, voluntário ou não, você deve tomar uma decisão importante em relação ao seu 401 (k). Muitos não estão familiarizados com todas as opções sobre o que podem fazer com o 401 (k), mas fazer a escolha errada pode custar caro. A maioria das pessoas está familiarizada com o 401 (k) rollover conceito, mas ainda precisa de alguma ajuda durante o processo. Aqui estão suas opções se você se deparar com essa decisão.
Saque não é a melhor opção
O dinheiro que você coloca em você mesmo pode sacar e levar com você. Se o seu empregador tiver uma correspondência, você pode estar sujeito a algum tipo de cronograma de aquisição. Muitas pessoas optam por sacar seus 401k's. O raciocínio mais comum que eu aqui, especialmente para planos 401k que têm correspondência, é que é “O dinheiro da empresa" não "deles“. Uau! Não é um ótimo raciocínio?
Ao pegar "O dinheiro da empresa", agora essa pessoa está presa a uma multa de retirada antecipada de 10% mais o imposto de renda normal. Normalmente, quando você sacar diretamente de seu 401k, eles manterão o padrão de 20% mais a penalidade de retirada antecipada de 10%.
Se você realmente precisa de dinheiro, pode considerar um empréstimo de seu 401 (k). O problema aqui é que a maioria das empresas deseja que o saldo do empréstimo seja pago quando você sair - independentemente de você deixar o trabalho por opção ou não.
Deixe seu 401k sozinho.
Você sempre tem a opção de deixar o dinheiro com seu plano antigo. O dinheiro permanecerá investido, e a firma financeira responsável pelo seu plano 401 (k) continuará enviando demonstrações trimestrais informando como está indo. Qualquer crescimento futuro terá imposto diferido.
Mas essa escolha passiva tem um custo de oportunidade. Se você simplesmente deixar os ativos 401 (k) no plano, estará abrindo mão do controle e da flexibilidade. Suas opções de investimento podem ser limitadas, as taxas do plano podem ser altas e você pode não conseguir acessar seu dinheiro rapidamente ou fazer o que quiser com ele. Se você tem um rastro de antigos 401 (k) s deixados com um monte de ex-empregadores, as coisas podem ficar realmente complicadas quando você se aposentar - especialmente quando você tem que fazer Distribuições Mínimas Exigidas (RMDs). Deixar o dinheiro no plano pode não ser a escolha mais sábia.
Transfira o 401k para um novo empregador
A maioria das pessoas tem a opção de transferir seu antigo 401k para o novo 401k com o novo empregador. No passado, isso costumava ser mais difícil, mas com as recentes mudanças na regulamentação do governo, é muito mais fácil. Embora essa possa ser uma boa decisão, muito depende das novas opções que estão no novo 401k.
Você poderia rolar seu 401k em um IRA
Essa é a escolha que geralmente faz mais sentido. Você pode mover o dinheiro para um IRA por meio de uma transferência ou transferência de administrador para administrador. Ou você pode direcionar o dinheiro para o chamado “conduíte IRA”, um IRA tradicional criado para manter seus antigos ativos 401 (k) até que você mova o dinheiro para outro plano de aposentadoria qualificado.
Não há penalidade de imposto quando você faz uma rolagem de IRA ou transferência de administrador para administrador. Depois de fazer isso, você tem controle total do dinheiro, crescimento contínuo com impostos diferidos, opções de investimento expandidas e possivelmente taxas mais baixas de gerenciamento de contas.
Rolando o dinheiro em um Roth IRA pode ser uma grande jogada, desde que você atenda a duas condições. Primeiro, sua receita bruta ajustada deve ser inferior a $ 100.000 no ano em que você fizer a rolagem. Em segundo lugar, você terá que pagar impostos sobre os ativos convertidos. A vantagem é considerável: você obtém uma composição livre de impostos, saques livres de impostos se você tiver mais de 59 anos e meio e possuir sua conta por pelo menos cinco anos, e o potencial para fazer contribuições para o seu IRA após os 70 anos e meio sem ter que fazer RMDs. As contribuições para um Roth IRA não são dedutíveis nos impostos, mas há menos restrições sobre retiradas.
Em 2009, você pode financiar um Roth IRA com contribuições após os impostos para um plano de poupança de aposentadoria 401 (k), 403 (b) ou 457 - você pode pegar essas contribuições e convertê-las em um Roth IRA isento de impostos, desde que seu AGI seja de $ 100.000 ou diminuir. Não há limite para o valor da conversão. Aliás, em 2010, qualquer um pode converter um IRA tradicional em um Roth IRA - a restrição AGI em tais conversões desaparece.
E se você tiver que tremer através de um congelamento 401 (k)?
Um “congelamento” ocorre quando seu empregador reduz ou suspende as contribuições correspondentes ao seu plano de aposentadoria. FedEx, General Motors e Motorola recentemente escolheram fazer isso. A resposta: não desista de suas contribuições pessoais. Se você puder administrá-lo, ajuste sua contribuição 401 (k) para um nível onde você efetivamente substitua o que seu empregador contribuiu. Economizar para a aposentadoria deve continuar sendo uma de suas maiores prioridades.
Se você ainda precisar de ajuda com o rollover do 401 (k), certifique-se de buscar o conselho de um Planejador Financeiro Certificado™ profissional.