Você está oficialmente aposentado.
Você não precisa mais acordar com aquele despertador irritante.
O sol está brilhando, e a única coisa com que você precisa se preocupar é quando vai tirar a sesta da tarde.
Então você percebe ...
Posso realmente pagar esse estilo de vida?
Eu economizei o suficiente?
Tenho os investimentos certos?
Eu preciso aprender como ganhar dinheiro rápido economizar mais antes de realmente fazer isso?
Sua calma desaparece rapidamente e é substituída por um pânico avassalador.
Você não consegue tirar esse pensamento doentio da sua cabeça - "Vou sobreviver ao meu dinheiro?“
Tudo bem. Respire PROFUNDAMENTE e expire.
A sério. Faça isso agora.
Uma das preocupações mais comuns com a aposentadoria é a possibilidade de sobreviver ao seu dinheiro.
Com as pessoas vivendo agora bem na casa dos 80 anos e, muitas vezes, na casa dos 90, é uma preocupação legítima.
Na verdade, minha cliente mais velha celebrou recentemente seu 92º aniversário. Você vai, garota!
Mas, em vez de se preocupar com isso, tente algumas dessas estratégias para se certificar de que você terá muito dinheiro disponível ao longo de sua vida.
Existem 16, então escolha aqueles que funcionarão melhor para você.
1. Planeje um portfólio de aposentadoria maior do que você pensa que precisará
Quando se trata de planejamento de aposentadoria, nunca imagine que você terá uma vida fácil. Melhor ainda, pense na direção oposta - e planeje criar um portfólio de aposentadoria maior do que você acha que precisará.
Nenhuma estratégia complicada aqui; apenas decida o tamanho do seu portfólio para que você se aposente da maneira que deseja e aumente-o.
Por exemplo, você pode decidir aumentá-lo em uma determinada porcentagem - digamos 25%. Se suas projeções indicam que você precisará de $ 1 milhão para ter o tipo de aposentadoria que deseja, aumente a meta de seu portfólio para $ 1.250.000.
Isso fornecerá a você o espaço de manobra extra de que você precisará caso suas despesas sejam mais altas do que o esperado ou outras fontes de receita acabem sendo menos generosas do que você havia planejado.
2. Investir para a inflação - antes e durante a aposentadoria
Junto com a taxa esperada de retorno de seus investimentos, a inflação será a maior variável em seu planejamento de aposentadoria. E não apenas você terá que investir para os efeitos da inflação até a data de sua aposentadoria, mas também terá que continuar fazendo isso pelo resto de sua vida após a aposentadoria.
A inflação pode fazer coisas mágicas e destrutivas para uma carteira de investimentos, especialmente ao longo de vários anos. Embora uma taxa de inflação de 2% não o prejudique muito daqui a um ano, a mesma taxa aplicada ao longo de uma década reduzirá seu poder de compra para algo maior que 20%.
Agora estamos falando sobre dinheiro real!
Você terá que investir na antecipação desse resultado, e existem diferentes maneiras de fazer isso. Se você acha que pode haver um surto repentino de alta inflação (10% ao ano ou mais), então você pode querer mudar um pequeno, mas porcentagem saudável de seu portfólio em commodities, como ações de ouro e ações de energia (fundos mútuos e ETFs farão da mesma forma Nós vamos).
Se você acha que a inflação continuará no ritmo lento dos últimos 20 anos, ficará melhor com os estoques de crescimento, uma vez que eles tendem a crescer especialmente bem em ambientes inflacionários baixos.
Não há como saber com certeza o que a inflação fará nos próximos 20 ou 30 anos. Mas se você quiser fazer uma tentativa, vá para o Bureau of Labor Statistics ‘ Calculadora de inflação CPI e passar algum tempo brincando com os números. Não pode dizer o que a inflação fará nos próximos 20 anos, mas pode mostrar o que aconteceu nos últimos 20 anos e fornecer uma estimativa aproximada.
3. Invista além do seu plano de aposentadoria
No item 1 acima, falamos sobre o planejamento de uma carteira de aposentadoria maior do que você acha que precisará. Você pode fazer isso colocando algum dinheiro em investimentos fora do seu plano de aposentadoria. É claro que isso é especialmente aconselhável se você chegar a um ponto em que estourou o limite de suas contribuições permitidas para o plano de aposentadoria.
Mesmo que o dinheiro acumulado em um plano de poupança sem impostos diferidos não tenha os benefícios fiscais óbvios, ainda é uma maneira de aumentar seu dinheiro nos próximos anos.
Na realidade, qualquer dinheiro que você economizou e investiu estará disponível para fins de aposentadoria quando chegar a hora.
Não importa se a conta não contém a palavra "aposentadoria".
Também há uma vantagem em ter parte do seu dinheiro economizado fora dos planos de aposentadoria. Se precisar de uma quantia significativa de dinheiro até a aposentadoria, você pode acessar uma conta que não seja de aposentadoria e evitar consequências fiscais. E manterá seus investimentos de aposentadoria para os fins pretendidos.
Em nossa carteira própria, temos uma conta conjunta que mantém algumas ações individuais. Eu também abri contas com credores peer to peer Prosper and Lending Club. (Você pode ver como estou me saindo aqui: Prosper vs. Experiência do Clube de Empréstimos)
Além dessas contas, também investi pesadamente em negócios. Todos esses estão fora da minha conta de aposentadoria, mas com certeza estarão lá para mim durante a aposentadoria.
4. Tenha muito cuidado ao investir em títulos - por enquanto
A sabedoria convencional é que você deve investir em uma carteira diversificada entre ações e títulos. Mas estamos vivendo em uma época em que os laços não são exatamente o que eram no passado. Com as taxas de juros de hoje, os títulos podem estar perdendo investimentos.
Existem pelo menos três razões para se desconfiar de títulos no ambiente econômico atual:
- As taxas de juros estão em mínimos históricos, o que significa que será muito difícil ganhar juros suficientes apenas para cobrir a inflação.
- Se as taxas de juros subirem dos níveis atuais muito baixos, sua carteira de títulos - principalmente títulos longos - será derrotada.
- Nos últimos 20 ou 30 anos, o desempenho dos títulos tem sido amplamente semelhante ao das ações, o que significa que eles podem não ser mais uma verdadeira diversificação.
Uma mudança histórica na direção das taxas de juros pode fazer com que sua carteira de títulos afunde em algum momento no futuro, aumentando a chance de sobreviver ao seu dinheiro.
Se você investir em títulos, tenha em mente as seguintes dicas:
- Enfatize a preservação do capital sobre a receita. O objetivo principal de seus títulos em um ambiente de baixa taxa de juros deve ser a preservação do capital. Os melhores títulos para este fim incluirão fundos do mercado monetário, certificados de depósito e letras do Tesouro com vencimento de um ano ou menos. Você não ganhará muito dinheiro com isso, mas também não perderá nenhum dinheiro.
- Mantenha os vencimentos em 10 anos ou menos. Se você decidir buscar taxas mais altas com vencimentos mais longos, certifique-se de que elas sejam de 10 anos ou menos. Os títulos de longo prazo são muito mais sensíveis aos aumentos das taxas de juros que irão diminuir o valor de mercado. Os títulos de dívida com vencimento em mais de 10 anos tendem a ter um desempenho muito semelhante ao das ações - e esse não é o propósito dos títulos.
- Dê preferência aos títulos TIPS. Títulos do Tesouro Protegidos pela Inflação (TIPS) são títulos do governo dos EUA que não apenas pagam juros, mas também fornecem proteção contra a inflação. Você não apenas ganha juros, mas também obtém ajustes periódicos no valor de seus títulos com base nas mudanças no Índice de Preços ao Consumidor (IPC). Você pode comprar TIPS diretamente do Tesouro dos Estados Unidos (sem taxas de corretagem) por meio do Site do Tesouro Direto.
5. Comece um Roth IRA hoje (como agora)
Caso você não saiba disso, eu sou loucamente apaixonado pelo Roth IRA. Não acredita em mim? Confira a Movimento Roth IRA e você verá o quanto eu amo isso.
Um Roth IRA é uma das melhores estratégias para evitar perder seu dinheiro.
Para começar, as distribuições de um Roth IRA são livre de impostos contanto que você tenha pelo menos 59 anos e meio de idade e participe do plano há pelo menos cinco anos. Quanto menos você pagar em impostos, mais terá disponível para se sustentar na aposentadoria.
Outro grande benefício é que um Roth IRA não está sujeito às distribuições mínimas exigidas (RMDs), como praticamente todos os outros planos de aposentadoria protegidos por impostos. Isso significa que você não precisará fazer distribuições a partir dos 70 anos. Isso permitirá que você mantenha o dinheiro em seu plano e que ele cresça mesmo quando você estiver esgotando outros planos de aposentadoria por meio de distribuições anuais.
Um Roth IRA pode representar uma Parte II de Aposentadoria - a fonte de renda da qual você depende mais tarde em seus anos de aposentadoria, quando suas outras contas estão começando a secar. Provavelmente não há plano de backup melhor do que um Roth IRA.
Interessado em abrir um Roth IRA? Você pode abrir uma conta gratuita com Ally Invest.
6. Construa a diversificação fiscal em seu plano geral de aposentadoria
A diversificação de impostos na aposentadoria significa principalmente que você terá pelo menos parte de sua renda proveniente de fontes não tributáveis. Embora seja geralmente assumido que sua renda - e, portanto, suas taxas de imposto de renda - será menor em seus anos de aposentadoria, isso pode não ser o caso pelos seguintes motivos:
- Com uma combinação de distribuições de seus planos de aposentadoria, outras receitas de investimento, Segurança Social e mesmo com alguma renda, é possível que você ganhe mais dinheiro em seus anos de aposentadoria do que está ganhando agora.
- As taxas de imposto de renda podem ser muito mais altas quando você se aposentar do que são agora.
Se você está colocando dinheiro em um Roth IRA, já está se preparando para a diversificação de impostos, uma vez que as distribuições do plano são isentas de impostos. Os investimentos realizados em veículos protegidos não fiscais também podem ajudar.
Embora a receita de investimento nesses ativos seja tributável, você pode receber distribuições deles sem criar consequências fiscais. E, mais uma vez, quanto menos dinheiro você estiver pagando em impostos sobre a renda, menos provável será que você sobreviva ao seu dinheiro.
7. Aumente o seu fundo de emergência ao longo da sua vida
O senso comum é que você deve ter um valor igual a 3 a 6 meses de despesas de manutenção sentado em um fundo de emergência. Embora isso possa ser suficiente durante seus anos de trabalho, pode não ser o suficiente na aposentadoria.
Depois de se aposentar, suas emergências podem ser maiores do que agora. Você pode ter emergências médicas que não são cobertas pelo seguro saúde. Você também pode ter que ajudar um filho adulto. E, mais cedo ou mais tarde, você terá que comprar um carro novo ou fazer grandes reparos em sua casa.
Seu fundo de emergência deve ser grande o suficiente para acomodar essas despesas. Por esse motivo, você deve aumentar constantemente seu fundo de emergência à medida que se aproxima da aposentadoria. Você deve ter como objetivo ter dinheiro suficiente para não ter que fazer uma retirada grande e não programada de um plano de isenção de impostos, o que pode resultar em impostos de renda mais altos.
Dessa forma, um grande fundo de emergência também fará parte do seu esquema de diversificação do imposto de aposentadoria.
8. “Invista” na sua saúde
Uma das maiores preocupações das pessoas em relação a viver mais do que seu dinheiro é a condição de sua saúde. Quanto melhor sua saúde, menos provável que você sobreviva ao seu dinheiro. Isso ocorre porque você não terá grandes despesas relacionadas à saúde que podem esgotar um plano de aposentadoria.
Uma boa saúde também pode deixá-lo em melhores condições físicas, caso queira continuar trabalhando após sua idade formal de aposentadoria. O estado de sua saúde na aposentadoria tem implicações financeiras claras.
Investir na sua saúde significa adotar hábitos de vida melhores agora. Aproveite o tempo para fazer melhores escolhas nutricionais, para incorporar exercícios regulares em sua rotina, para perder alguns libras se você precisar, e desistir de hábitos negativos de saúde, como fumar ou consumo excessivo de álcool.
9. Considere a compra de uma anuidade
Parece que todo jornalista financeiro e consultor de honorários que encontro odeia anuidades, mas infelizmente muitos deles não as entendem bem o suficiente para dar conselhos sobre elas.
Admito que as anuidades podem ser muito confusas, mas também oferecem alguns benefícios de renda muito atraentes que o impedirão de sobreviver ao seu dinheiro - garantido. Mostre-me uma ação ou um fundo mútuo que pode prometer isso?
Anuidades imediatas, anuidades indexadas e certas anuidades variáveis oferecem benefícios de renda que podem seja configurado para pagar por um indivíduo ou um casal (para um pagamento conjunto, o benefício é geralmente diminuir). O valor que você recebe depende da seguradora, do tipo de anuidade, do valor que você deve investir e de quando você começa a receber o dinheiro.
Anuidades fixas indexadas (às vezes chamadas de anuidades indexadas a ações) têm vendido muito bem nos nos últimos dois anos, oferecendo recursos atraentes, como proteção principal e garantia de renda benefícios. Como qualquer outro investimento (e anuidade), eles vêm com prós e contras que descrevo neste post: O que você precisa saber sobre anuidades indexadas.
Eu sou definitivamente um fã de anuidades na situação certa. Infelizmente, existem alguns consultores duvidosos que os vendem apenas para ganhar uma comissão.
10. Comprar Menos Casa do que você pode pagar
O maior passo que você pode dar para cortar suas despesas é comprar menos casa do que você pode pagar. O senso comum é que você deve comprar a casa mais cara que puder pagar, e sua situação financeira aumentará muito. Mas isso não é uma boa ideia quando se trata de planejamento de aposentadoria.
A casa que você compra afetará seus padrões de gastos pelo resto de sua vida. Uma casa maior e mais cara fará com que quase todas as outras despesas em sua vida sejam mais altas - impostos sobre a propriedade, serviços públicos, seguros, reparos e manutenção e até mesmo o tipo de carro que você compra.
Além disso, como o pagamento da casa é uma despesa fixa, será muito difícil reduzi-la após o fato. Compre pelo lado conservador e você terá mais dinheiro para tudo o mais, incluindo economizar para a aposentadoria. Em vez de planejar comprar seu casa dos sonhos, planeje se preparar para o seu aposentadoria dos sonhos.
11. Plano para se aposentar para um lugar onde morar seja barato
Uma das melhores maneiras de manter suas despesas de vida baixas na aposentadoria é simplesmente planejar a aposentadoria para um área onde o custo de vida é baixo.
Isso pode ser especialmente importante se seus investimentos para a aposentadoria forem tão altos quanto você espera.
Ao se mudar para uma área onde o custo de vida geral - e especialmente a habitação - é barato, você precisará de menos dinheiro para viver, reduzindo a chance de sobreviver ao seu dinheiro.
12. Prepare seus filhos para o sucesso
Muitas vezes pensamos em nos preparar para a aposentadoria e mandar seus filhos para a faculdade como interesses conflitantes. Na realidade, um apóia o outro - principalmente porque mandar seus filhos para a faculdade complementa seus esforços de aposentadoria.
Quanto mais cedo e melhor seus filhos forem capazes de se sustentar financeiramente, menos eles precisarão contar com você para apoiá-los na vida adulta.
Este não é um problema pequeno. Um número crescente de jovens adultos não consegue ingressar em carreiras bem remuneradas e continua dependente dos pais até os 30 anos.
Ao dar aos seus filhos uma educação sólida - em um campo profissional economicamente relevante - você será equipando-os para cuidar de si mesmos, em vez de depender de você e seu cônjuge para sustentar eles.
13. Prepare-se para receber um suplemento do Medicare
Um dos maiores cenários de sobreviver a seu dinheiro é uma crise relacionada à saúde. Essa crise poderia drenar até mesmo uma carteira de aposentadoria muito grande em pouco tempo. A melhor proteção que você tem contra esse resultado é certificar-se de que possui um seguro de saúde adequado.
O Medicare cobre pessoas com seguro de saúde básico a partir dos 65 anos, mas não paga 100% de seus custos de saúde e há exclusões. Para ter certeza de que tudo está coberto, você deve obter um suplemento do Medicare. Isso cobrirá a maior parte do que o Medicare não cobrirá e pode evitar que você tenha que usar suas economias para a aposentadoria antes do previsto.
As políticas de suplemento do Medicare são padrão na maioria dos estados e você não pode ter sua cobertura recusada se aplicar dentro de seis meses após completar 65 anos. Embora isso aumente o custo de vida na aposentadoria, será um dinheiro bem gasto - o tipo que pode prevenir o tipo de desastre financeiro que pode fazer com que você sobreviva ao seu dinheiro.
14. Crie uma carreira pós-aposentadoria
Ter algum tipo de carreira ou negócio que possa levar até a aposentadoria pode ser uma das melhores diversificações financeiras que você pode ter. A renda que você ganha em tal empreendimento pode significar que você exigirá menos dinheiro de seus planos de investimento de aposentadoria.
Além disso, uma carreira pós-aposentadoria pode ser uma fonte valiosa de renda durante uma época de altos gastos, momentos de incerteza ou momentos em que o mercado de ações está mergulhando profundamente. Se você conseguir viver com sua carreira pós-aposentadoria por um tempo, terá mais de seu capital intacto para aproveitar as vantagens da alta no mercado de ações quando a crise terminar.
15. Plano de semi-aposentadoria pelos primeiros anos
Em uma nota semelhante, uma excelente estratégia de preservação de capital é planejar uma semi-aposentadoria durante os primeiros anos de sua aposentadoria. Se você é saudável o suficiente - e a maioria das pessoas certamente está na casa dos 60 anos - você pode pelo menos complementar sua renda trabalhando em meio período.
A ideia é confiar mais na renda auferida nos primeiros anos e economizar seu capital de investimento para cobri-lo nos últimos anos, quando você pode não ter o desejo ou a capacidade de continuar trabalhando em tudo.
Você pode pensar nisso como uma aposentadoria em etapas - aposentadoria de sua carreira ao longo da vida, semi-aposentadoria nos primeiros anos depois e, em seguida, aposentadoria completa quando você decide que já teve o suficiente de trabalhar para a vida toda e está confiante de que seus investimentos de aposentadoria são suficientes para sustentá-lo pelo resto de sua vida.
16. Corte suas despesas - permanentemente
Até agora, falamos principalmente sobre como aumentar suas economias e investimentos, a fim de evitar que seu dinheiro sobreviva. Mas há muito que você pode fazer no lado das despesas para atingir o mesmo objetivo.
Cortar suas despesas de vida ajuda você a atingir dois objetivos:
- Ele libera sua renda agora para que você tenha mais para investir na aposentadoria mais tarde, e
- Ele reduz a quantidade de renda de que você precisa para se sustentar na aposentadoria.
Se você está falando sério sobre não sobreviver a seu dinheiro, cortar suas despesas de forma permanente deve ser incluído na equação.
Usar apenas algumas dessas opções deve mantê-lo sempre sobrevivendo ao seu dinheiro.