mwiększość ludzi nie będzie sprzeciwiać się płaceniu za większość rodzaje ubezpieczeń: właściciele domów, zdrowie, życie, auto itp.
Podczas gdy większość ludzi widzi potrzebę ubezpieczenie na opiekę długoterminową, gdy otrzymają wycenę i zobaczą, ile faktycznie kosztuje, są natychmiast wyłączani.
Ale czy stawka ubezpieczenia na opiekę długoterminową powinna być tak odstraszająca?
Przerażająca rzeczywistość jest taka, że istnieje ogromne prawdopodobieństwo, że oboje będziemy potrzebować długoterminowej opieki w naszym życiu.
Ile szans? Według amerykańskiej administracji ds. starzenia się, ponad 70% szans.
Oznacza to, że masz większą szansę na potrzebę długoterminowej opieki niż Shaquille O’Neal na wykonanie rzutu wolnego. Jak straszne jest to?
Cel tego postu jest dwojaki. Po pierwsze, aby dać Ci wyobrażenie o tym, ile może kosztować opieka długoterminowa w przyszłości. Po drugie, aby podać kilka prawdziwych ofert ubezpieczenia długoterminowego, które pomogą zilustrować, ile może Cię to kosztować.
Ale zanim przejdziemy do kosztów i kwotowań, najpierw przyjrzyjmy się informacjom, które trzeba znać.
Dlaczego ubezpieczenie opieki długoterminowej stało się tak ważne
Pokolenie lub dwa temu opieki długoterminowej nie było nawet na ekranach radarów większości ludzi. Ale wzrost kosztów i długowieczności zmienił to wszystko.
Na przykład po stronie kosztów kosztuje tylko 700 USD rocznie za osobę na pobyt w domu opieki w 1950 r.. Do 1969 r. koszt wzrósł do 5300 dolarów. Był to ponad siedmiokrotny wzrost kosztów opieki w domu opieki, ale nadal był bardzo przystępny cenowo, biorąc pod uwagę poziom dochodów w tamtym czasie. Obecnie koszt utrzymania kogoś w domu opieki przez rok jest około 15 razy wyższy niż w 1969 r. (patrz bieżące koszty poniżej).
Ale ten wzrost długowieczności zwiększa również szanse na spędzenie przynajmniej części swojego życia w domu opieki. Pamiętaj, że powyższe liczby to mediany – co oznacza, że połowa populacji będzie żyła dłużej. To grupa, która najprawdopodobniej doświadczy pobytu w domu opieki.
Jednak średnia długość życia nie mówi wszystkiego. Według Administracja opieki społecznejprzeciętny 65-letni mężczyzna może żyć 84,3 lat. Przeciętna 65-letnia kobieta może spodziewać się życia do 86,6. Daje to jeszcze lepsze wyobrażenie, dlaczego pobyty w domach opieki stały się w ostatnim czasie o wiele częstsze lat.
Ochrona Twoich aktywów finansowych
Samo w sobie jest to kwestia ubezpieczenia na opiekę długoterminową. Faktem jest, że opieka długoterminowa nie jest objęta ani Medicare (powyżej 100 dni), ani prywatne ubezpieczenie zdrowotne, jedynym sposobem na pokrycie kosztów jest opłacenie go z osobistych środków finansowych Surowce. To znaczy, jeśli nie masz ubezpieczenia na opiekę długoterminową.
Teraz, jeśli jesteś multimilionerem lub spodziewasz się, że zostaniesz nim przed przejściem na emeryturę, perspektywa płacenia sześciocyfrowej kwoty za opiekę w domu opieki może Ci nie przeszkadzać. Ale jeśli masz skromniejszy portfel, powiedzmy mniej niż 2 miliony, kilkaset tysięcy dolarów może poważnie zmniejszyć ten bilans.
Należy również wziąć pod uwagę, że podczas gdy typowy pobyt w ramach opieki długoterminowej ma trwać krócej niż pięć lat – co nadal może przekraczać łącznie 500 000 USD – niektórzy ludzie potrzebują więcej czasu. 10-letni pobyt może przekroczyć 1 milion USD, zwłaszcza jeśli mieszkasz w rejonie o wysokich kosztach.
To otwiera dwa ważne pytania:
- W jaki sposób niezinstytucjonalizowany małżonek przeżyje, gdy drugi jest w domu opieki? I…
- Ile ze swoich aktywów planujesz pozostawić spadkobiercom?
Chodzi o to, że kiedy osoba trafia do domu opieki, twoja sytuacja finansowa staje się całkowicie otwarta. Wiesz tylko, że twoje roczne koszty życia nagle eksplodują. Jedyne pytanie stamtąd brzmi: jak długo to potrwa?
Wieloletni pobyt w domu opieki może potencjalnie doprowadzić do bankructwa nawet osobę, która posiada znaczny majątek emerytalny. Ubezpieczenie na opiekę długoterminową jest najlepszą ochroną przed takim skutkiem.
Kiedy uważa się, że opieka długoterminowa jest konieczna
Niektórzy ludzie mogą sądzić, że można uniknąć domów opieki dzięki opiece zapewnianej przez członków rodziny. W większości przypadków jest to jednak myślenie życzeniowe. Poziom opieki może wymagać, aby członek rodziny podjął się tego, co stanie się zajęciem na pełen etat.
Zanim dana osoba osiągnie punkt, w którym musi znaleźć się w domu opieki, potrzebuje stałej pomocy w zakresie tzw. czynności życia codziennego, lub ADL. Przykłady ADL obejmują:
- Kąpielowy – Możliwość oczyszczenia się i wykonywania czynności pielęgnacyjnych, takich jak golenie i mycie zębów.
- Ubieranie się – Możliwość samodzielnego ubierania się bez zmagania się z guzikami i zamkami.
- Jedzenie – Umiejętność wyżywienia się.
- Przenoszenie – Możliwość chodzenia lub przenoszenia się z łóżka na wózek inwalidzki iz powrotem.
- Toaleta – Możliwość wchodzenia i wychodzenia z toalety.
- Powściągliwość – Możliwość kontrolowania funkcji pęcherza i jelit.
Domowa opieka pielęgniarska jest ogólnie uznawana za niezbędną, gdy dana osoba nie jest w stanie wykonać co najmniej dwóch z sześciu ADL. Jednak zazwyczaj prawdą jest, że jeśli dana osoba traci zdolność do wykonania tylko jednego, nie jest w stanie wykonać kilku innych, a nawet wszystkich sześciu.
Istnieje druga grupa działań, określana jako instrumentalne czynności życia codziennego, lub IADL, które obejmują niezdolność do wykonywania typowych zadań osobistych i domowych:
- Korzystanie z telefonu
- Zarządzanie lekami
- Przygotowywanie posiłków
- Gospodarowanie
- Zarządzanie finansami osobistymi
- Zakupy spożywcze lub odzież
- Dostęp do transportu
- Opieka nad zwierzętami
Oprócz tego, że wiele osób w domach opieki potrzebuje pomocy w codziennych czynnościach, wiele z nich wymaga również stałego leczenia. Najlepiej radzić sobie z tym w ośrodku opiekuńczym dla wykwalifikowanej pielęgniarki, ponieważ członek rodziny prawdopodobnie nie będzie w stanie świadczyć tych usług.
Członek rodziny może być w stanie zapewnić pomoc w zakresie usług IADL, a być może nawet w niepełnym wymiarze godzin. Ale jeśli dana osoba potrzebuje opieki nad ADL, zadanie jest znacznie większe. Zazwyczaj będzie to wymagało nie tylko opieki w pełnym wymiarze godzin, ale także sytuacji życiowej. Dzieje się tak, ponieważ ADL to rodzaje czynności, które odbywają się 24 godziny na dobę, siedem dni w tygodniu.
Chociaż możesz zatrudnić ludzi do opieki pielęgniarskiej w domu, koszt jest generalnie porównywalny z rzeczywistym pobytem w domu opieki. To dlatego, że trzeba będzie zapewnić opiekę, aby pokryć trzy ośmiogodzinne zmiany każdego dnia i praktycznie każdego dnia tygodnia.
Ubezpieczenie opieki długoterminowej pozwala wiedzieć, że jesteś chroniony w miarę starzenia się.
Regularne ubezpieczenie zdrowotne, ubezpieczenie rentowe i Medicare nie są przeznaczone na pokrycie kosztów opieki długoterminowej. Uzyskaj ubezpieczenie opieki długoterminowej już dziś — wybierz swój stan, aby rozpocząć
Uzyskaj wycenę już dziśCzy Medicaid i Medicare nie pomogą w pokryciu kosztów domu opieki?
Zacznijmy od Medicaid. Medicaid może obejmować opiekę w domu opieki, ale nie jest pozbawiony ograniczeń. Niektóre z wad to:
- Musisz być spłukany – Oznacza to, że przed skorzystaniem z Medicaid będziesz musiał wycofać swoje aktywa.
- Nie wszystkie zakłady opieki pielęgniarskiej przyjmują pacjentów Medicaid – Zwroty kosztów Medicaid dla dostawców są notorycznie niskie. W rezultacie wiele placówek nie przyjmuje pacjentów Medicaid. Ograniczy to liczbę dostępnych opcji opieki pielęgniarskiej.
- Opiekę można obniżyć po przejściu na Medicaid – Pojawiły się doniesienia o pogorszeniu warunków domu opieki w ramach Medicaid. Na przykład mogą być przeniesiony z pokoju prywatnego do pokoju półprywatnego, a nawet na oddział.
- Proces składania wniosków o Medicaid jest notorycznie długi – Możesz przebywać w placówce przez kilka miesięcy, zanim Twój wniosek zostanie zaakceptowany. A jeśli odmówisz, masz większe problemy.
- Ograniczona opieka medyczna – Ponieważ Medicaid nie obejmuje wszystkich procedur, które obejmowałaby polisa ubezpieczenia zdrowotnego, takich jak eksperymentalne terapie lub zabiegi uznane za niekonieczne, może nastąpić obniżenie poziomu medycznego opieka.
Medicaid jest z pewnością opcją, jeśli masz mało pieniędzy lub nie masz ich wcale. Ale jeśli masz inwestycje i inne aktywa, które chcesz zachować w obliczu wysokich kosztów opieki pielęgniarskiej, Medicaid nie będzie dla Ciebie opcją.
Pokrycie kosztów domu opieki przez Medicare
Medicare zapewnia pokrycie kosztów domu opieki, ale tylko w bardzo ograniczonym zakresie.
Mają też sztywne wymagania. Nie możesz po prostu zameldować się w domu opieki, ponieważ nie jesteś już w stanie o siebie zadbać. Pobyt w domu opieki musi być poprzedzony minimum trzydniowym pobytem w izbie przyjęć oraz transferem do placówkę opiekuńczą należy uznać za niezbędną z medycznego punktu widzenia, ale nie tylko dlatego, że nie możesz już się nią opiekować się.
Ile kosztuje opieka długoterminowa?
To pytanie za milion dolarów. Firma MetLife przeprowadziła w 2009 r. ankietę dotyczącą szacunkowych kosztów opieki długoterminowej. Na podstawie ich ustaleń średni roczny koszt opieki w domu opieki wynosi obecnie 79 935 USD lub 219 USD dziennie. To o 3,3% więcej niż w 2008 roku. Przeciętny pobyt w domu opieki trwa około 2,5 roku, co oznacza, że na opłacenie tych rachunków potrzeba około 200 000 USD. To trochę więcej niż rachunek z DirecTV, co?
Co by było, gdybyś musiał zapłacić cały koszt opieki długoterminowej z kieszeni? Czy twoje gniazdo emerytalne wytrzyma tak ogromny cios? Medicaid może pomóc, ale to tylko wtedy, gdy wszystko jest wyczerpane. Oczywistym rozwiązaniem jest ubezpieczenie opieki długoterminowej.
Ile kosztuje ubezpieczenie opieki długoterminowej?
Rocznie kosztuje on zazwyczaj tyle samo, co tani używany samochód i jest dostępny w większości najlepsze firmy ubezpieczeniowe oferujące ubezpieczenia na życie.
Czy 1500 dolarów, 1800 dolarów lub 2100 dolarów rocznie (tylko po to, żeby wyrzucić kilka liczb) brzmi drogo? Te składki są z pewnością niedrogie w porównaniu z oszałamiającymi rachunkami, które możesz napotkać, jeśli potrzeba LTC wkroczy w twoje życie. Tak, istnieje szansa, że nigdy nie będziesz potrzebować ubezpieczenia LTC. Jednak dzięki postępom w medycynie i opiece zdrowotnej możemy żyć znacznie dłużej, niż się spodziewamy, zanim opuścimy ten świat.
Jeśli kiedykolwiek miałeś doświadczenie, w którym ukochana osoba potrzebowała długoterminowej opieki, koszt nie stanowi problemu. Mój klient podzielił się swoim historia, w której ubezpieczenie na opiekę długoterminową uratował swoją rodzinę przed finansowym i emocjonalnym bólem serca.
Opinia prawnika ds. prawa osób starszych
Sugerowanie, ile ubezpieczenia na opiekę długoterminową może być potrzebne, jest trudne, ponieważ działa tutaj wiele czynników. Wiele zależy od stanu, w którym mieszkasz. Inne czynniki obejmują aktualny stan zdrowia, historię medyczną rodziny i ilość posiadanych aktywów, które można zainwestować. Oprócz tego należy wziąć pod uwagę inne zmienne.
Przy tworzeniu polisy ubezpieczeniowej na opiekę długoterminową należy wziąć pod uwagę cztery podstawowe zmienne:
- dzienna kwota świadczenia
- okres zasiłkowy
- okres eliminacji
- ochrona przed inflacją
Postanowiłem zasięgnąć rady Tiffanny Sievers of S.I. Starsze Prawo która doradza swoim klientom w starszych sprawach. Oto, co miała do powiedzenia Tiffanny:
Zazwyczaj sugeruję, aby ludzie otrzymywali co najmniej 5-letnią wypłatę, ponieważ okres wsteczny dla transferów przesuwa się do 5 lat. Chociaż w tej chwili są to 3 lata, wkrótce w Illinois przejdzie do 5 lat.
Ile dziennego świadczenia polecasz na ubezpieczenie opieki długoterminowej?
W Southern Illinois Nursing Home wydatki wahają się od 90 dolarów dziennie do 180 dolarów dziennie. Dlatego powiedziałbym, że dzienna korzyść powinna wynosić nie mniej niż 100 USD dziennie i prawdopodobnie lepiej około 120 USD dziennie.
Jak długo trwa okres eliminacyjny?
Powiedziałbym, że 90-100 dniowy okres eliminacji. Powodem tego jest to, że Medicare zazwyczaj płaci za pierwsze 100 dni i chcesz, aby twoje ubezpieczenie na opiekę długoterminową zostało uruchomione zaraz po wyczerpaniu się Medicare.
Ile całkowitej wypłaty należy wziąć pod uwagę przy zakupie ubezpieczenia opieki długoterminowej?
Oczywiście najlepszy plan nie miałby limitów, ale coś rozsądnego to maksymalna wypłata 200 000 - 250 000 USD. Podobnie jak w przypadku pewnej renty, dobrym pomysłem może być upewnienie się, że Twój plan wypłaci maksymalne dzienne świadczenie przez 5 lat.
W większości przypadków, jeśli masz przyzwoitą polisę ubezpieczeniową na opiekę długoterminową, nie będziesz musiał się martwić o utratę całego majątku na rzecz życia wspieranego lub domu opieki. Polecam wszystkim moim klientom, którzy nie ukończyli 70 roku życia, aby przynajmniej spróbowali uzyskać jakieś ubezpieczenie. Masz większą szansę na stanie się niepełnosprawnym niż na rzeczywistą śmierć.
Jak widać, przy zakupie polisy ubezpieczeniowej na opiekę długoterminową należy wziąć pod uwagę wiele kwestii. Dzięki Tiffanny za podzielenie się swoją wiedzą!