Na początku 2017 r. Amerykanie byli winni astronomiczne sumy kredytów studenckich – nieco ponad 37 000 dolarów na przeciętnego pożyczkobiorcę i 1,3 biliona dolarów łącznie.
Rosnące koszty studiów w połączeniu z malejącą pomocą studencką stworzyły idealną burzę dla hurtowego zadłużenia, pozostawiając miliony absolwentów zastanawiających się, jak sobie poradzą.
Jakby ciężar zadłużenia nie był wystarczający, istnieją pułapki i oszustwa związane z pożyczkami studenckimi, których należy unikać, ponieważ ty spłać swoje kredyty studenckie również. Czasami jest to kwestia drapieżnych firm pożyczkowych, które spartaczają twoje wysiłki na rzecz spłaty.
Innym razem pożyczkobiorcy po prostu nie czytają drobnym drukiem. Tak czy inaczej, mądrze jest edukować się w zakresie typowych problemów ze spłatą kredytu, aby podejmować świadome decyzje dotyczące jak wyjść z długów.
7 niebezpieczeństw, które napotykasz podczas spłacania pożyczek studenckich
Aby dowiedzieć się o niebezpieczeństwach pożyczek studenckich, przeprowadziłem wywiad z Jeremem Albinem z Credible.com – firma oferująca wolne od ryzyka możliwości refinansowania kredytów studenckich dla zadłużonych kredytobiorców.
Według Albina możliwe jest szybsze spłacanie pożyczek studenckich – i zaoszczędzenie pieniędzy – jeśli wiesz, których oszustw i problemów związanych z pożyczkami studenckimi należy unikać. Oto te największe:
Niebezpieczeństwo nr 1: Niewłaściwie przydzielone dodatkowe płatności
Jednym ze sposobów, w jaki zadłużeni pożyczkobiorcy mogą szybciej spłacić swoje pożyczki studenckie, jest próba spłacenia większej kwoty niż minimalna miesięczna rata.
„Niezależnie od tego, czy spłacasz prywatne, czy federalne pożyczki studenckie, masz prawo spłacić swoją pożyczkę w całości w dowolnym momencie bez pobierania opłat lub kar” – mówi Albin. „Możesz również przyspieszyć spłatę swoich pożyczek, dokonując przedpłat przekraczających minimalną miesięczną spłatę”.
Niestety, sposób konfigurowania pożyczek studenckich może sprawić, że przedpłata będzie trudniejsza niż jest to konieczne. Jedną z pułapek, o których należy pamiętać, jest to, że musisz poinformować swoją firmę pożyczkową, że chcesz, aby dodatkowe środki zostały zastosowane do kwoty głównej kredytu.
Jeśli tego nie zrobisz, możesz zostać w sytuacji, w której firma pożyczkowa nie przeznaczy dodatkowych środków na kapitał, a zamiast tego zastosuje je do przyszłych miesięcznych płatności.
Co dokładnie powinni zrobić absolwenci w tym przypadku? Według Albina, Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) zaleca umieszczenie notatki przy spłacie pożyczki stwierdzającej, że chcesz, aby dodatkowe środki zostały zastosowane do salda pożyczki. W ten sposób Twoja firma pożyczkowa nie może powoływać się na ignorancję i wykorzystać środki gdzie indziej.
Niebezpieczeństwo nr 2: Oszustwa związane z wybaczaniem kredytów studenckich
Fakt, że tak wiele osób zmaga się z zadłużeniem z tytułu kredytów studenckich, doprowadził do szeregu oszustw, których celem są zadłużeni kredytobiorcy. Według Albina i Credible.comstudenci muszą być ostrożni, gdy zwraca się do nich o refinansowanie lub konsolidację swoich pożyczki studenckie, bo nie każda firma, która obiecuje te usługi jest, ośmielę się powiedzieć, „wiarygodna”, a nawet uczciwy.
Znakiem rozpoznawczym oszustwa polegającego na wybaczaniu pożyczek studenckich jest to, że mówią, że możesz zapłacić niewielką kwotę z góry, a później znacznie obniżyć całkowite saldo kredytu. Lub pobierają opłatę za wymazanie salda kredytu studenckiego, ale ostatecznie zabierają pieniądze i uciekają.
Jeśli chodzi o refinansowanie kredytu studenckiego, zawsze pamiętaj o złotej zasadzie: Jeśli brzmi to zbyt pięknie, aby mogło być prawdziwe, prawdopodobnie tak jest.
Jeśli zastanawiasz się nad refinansowaniem lub konsolidacją swoich pożyczek, powinieneś dokładnie sprawdzić każdą firmę, z którą planujesz współpracować, zanim przejdziesz dalej. Jeśli ich obietnice nie mają sensu lub mają okropne recenzje w Internecie, prawdopodobnie jest to oszustwo.
Niebezpieczeństwo #3: Nieuczciwość dotycząca przedpłaty kredytu studenckiego
Dzięki do Ustawa o możliwościach szkolnictwa wyższego z 2008 r., kredytobiorcy kredytów studenckich mogą spłacać swoje pożyczki studenckie w dowolnym momencie bez kary. Niestety nie wszystkie firmy pożyczkowe chcą, aby ich klienci o tym wiedzieli.
Wielokrotnie firmy udzielające pożyczek studenckich wręcz nieuczciwie podchodzą do tego, że każdy może w każdej chwili spłacić swoje pożyczki z góry. Albin mówi, że w Credible cały czas rozmawia z pożyczkobiorcami w ten sposób. Naprawdę chcą spłacić swoje pożyczki z góry, ale wmówiono im, że nie mogą.
Od Głównym celem Credible jest pomoc ludziom w rozwiązywaniu wszystkich problemów z kredytami studenckimi, ich misją jest pomóc konsumentom zrozumieć, że mogą spłacać swoje pożyczki z góry bez względu na to, co mówi ich firma pożyczkowa. Nie tylko uczciwe jest zezwolenie na przedpłatę bez kary, ale to także prawo.
Niebezpieczeństwo nr 4: Niewłaściwe zarządzanie płatnościami częściowymi
Podczas gdy wiele osób kończy studia i zdobywa pracę, która ułatwia spłatę pożyczek studenckich, nie zawsze tak jest. Czasami absolwenci na początku mają trudności z rozkręceniem swojego życia i nie są w stanie spłacać wszystkich pożyczek na czas.
Jest to kolejna sytuacja, w której sposób tworzenia pożyczek studenckich może utrudnić sprawę. Powiedzmy, że absolwent ma 5 lub 6 pożyczek u tego samego obsługującego, co jest powszechną sytuacją. Jeśli są winni 400 USD miesięcznie w ramach tych pożyczek, mogą dokonywać jednej miesięcznej płatności, która obejmuje je wszystkie.
Załóżmy teraz, że brakuje im środków i mogą zapłacić tylko 200 USD. W takim przypadku możliwe jest, że podmiot obsługujący pożyczki studenckie podzieliłby swoją płatność na każdą pożyczkę – powodując, że każda pojedyncza pożyczka jest zaległa, ponieważ nie dokonano całej płatności.
Dlatego chcesz uważać na częściowe płatności, mówi Albin. W większości przypadków o wiele lepiej byłoby pokryć całą spłatę niektórych pożyczek i zachować ich aktualność.
Najważniejsze: Kiedy masz mało środków i nie możesz spłacić całej pożyczki studenckiej, powinieneś upewnić się, że spłata robić Marka jest przydzielana w najlepszy możliwy sposób. Pomaga również zadzwonić do firmy zajmującej się pożyczkami studenckimi, zanim zaczniesz dokonywać częściowych płatności. Jeśli jesteś szczery w swojej sytuacji, mogą chcieć z tobą współpracować.
Niebezpieczeństwo 5: Problemy z płatnościami automatycznymi
W świecie finansów osobistych automatyzacja jest prawie zawsze dobrą rzeczą. Ustawienie rachunków przy płatności automatycznej gwarantuje, że zostaną one zapłacone, jeśli zapomnisz, a automatyzacja inwestycji może pomóc ci pozostać na dobrej drodze.
Ale jeśli chodzi o kredyty studenckie, automatyczne spłaty niosą ze sobą korzyści i problemy. Według Albina i Credible możesz uzyskać zniżkę, ustawiając spłaty kredytu studenckiego tak, aby były wypłacane automatycznie. Niestety będziesz musiał dać im dostęp do swojego konta bankowego i pozwolić im wypłacać pieniądze.
Jeśli z jakiegokolwiek powodu brakuje Ci środków w dniu obciążenia, możesz napotkać spóźnione opłaty za pożyczki oraz opłaty za debet z Twojego banku.
Kolejną rzeczą, o której należy pamiętać w przypadku płatności automatycznych, jest to, że nie zawsze działa na Twoją korzyść, jeśli chodzi o płatności odsetek. Jak zauważył Albin, większość pożyczkodawców obciąża Twoją płatność tego samego dnia każdego miesiąca. Ale jeśli bank jest zamknięty, mogą czekać dzień lub dwa. W takim przypadku niektóre firmy pożyczkowe naliczą odsetki od Twoich środków płatniczych za te dodatkowe dni.
Niebezpieczeństwo #6: Fałszywe przedstawienie spóźnionych opłat
Wszyscy wiemy, że spóźniona spłata jakiejkolwiek pożyczki pociągnie za sobą pewną opłatę za spóźnienie. Niestety nie wszystkie firmy pożyczkowe uczciwie podchodzą do tego, jak te opłaty są pobierane.
Na Wiarygodny, Albin napotyka wiele niejasności co do tego, jak naliczane są opłaty za opóźnienia i jakie pożyczki obecnie je naliczają. Jeśli nie masz pewności, ile kosztują opłaty za spóźnienie lub kiedy zostaną naliczone, poproś wystawcę pożyczki o wyjaśnienie, w jaki sposób mogą działać opłaty za spóźnienie. Możesz również dokładnie zapoznać się z dokumentem pożyczki, aby znaleźć dokładne szczegóły.
W idealnym przypadku powinieneś upewnić się, że rozumiesz warunki i terminy pożyczek, aby całkowicie uniknąć opóźnień w płatnościach i związanych z nimi opłat.
Niebezpieczeństwo nr 7: Przepłacanie pożyczek
To ostatnie niebezpieczeństwo pojawia się, gdy nie podejmujesz działań. Jeśli nie przyjrzysz się swoim możliwościom, możesz zapłacić znacznie więcej odsetek od pożyczek studenckich, niż powinieneś.
Refinansowanie kredytu studenckiego nie jest dla wszystkich, mówi Albin, ale może zmienić życie odpowiedniego typu pożyczkobiorcy. Refinansując kredyt studencki na nowy produkt kredytowy o niższym oprocentowaniu, możesz zaoszczędzić na odsetkach oraz potencjalnie szybciej spłacasz swoje pożyczki.
Najlepsze w refinansowaniu jest to, że nie ma żadnych kosztów ani obowiązku sprawdzenia, czy się kwalifikujesz. Z Wiarygodny, możesz rozejrzeć się za nową pożyczką bez wpływu na Twój kredyt w procesie wstępnej kwalifikacji.
„Kredytobiorcy, którzy wykorzystują Wiarygodne do refinansowania na pożyczkę z krótszym terminem spłaty, obniżą oprocentowanie średnio o 1,71 punktu procentowego i będą zaoszczędź blisko 19 000 $ przez cały okres trwania nowej pożyczki” — mówi Albin. „Niektórzy ludzie decydują również, że wolą dłużej spłacać kredyty studenckie, aby mieć niższą miesięczną ratę. Refinansowanie przy niższym oprocentowaniu może zmniejszyć lub wyeliminować dodatkowe koszty odsetek, które poniósłbyś, jeśli przedłużysz okres kredytowania w rządowym planie spłaty. ”
W dzisiejszych czasach mądrze jest, aby wszyscy pożyczkobiorcy upewnili się, że mają najlepszą możliwą ofertę pożyczki studenckiej i upewniają się, że unikaj oszustw związanych z pożyczkami studenckimi Z tysiącami dolarów w pożyczkach i odsetkach na stole, większość ludzi nie może sobie na to pozwolić do.