Zapytaj GFC 006: Maksymalnie wykorzystaliśmy nasze karty kredytowe

Niewiele osób nawet przyznaje się do bycia w takiej sytuacji, przynajmniej nie publicznie. Ale widz telewizyjna GFC Taylor H. wyszła na jaw, co oznacza, że ​​stawia się w sytuacji, by zrobić z tym coś pozytywnego.

Oto jej pytanie:

Jeff,
Co radzisz jako najszybszy i najskuteczniejszy sposób spłaty zadłużenia karty kredytowej? Mój mąż i ja kupiliśmy dom prawie dwa lata temu. Po czterech latach walki z kartą kredytową, nasz pożyczkodawca hipoteczny zalecił nam otwarcie karty, aby poprawić swoją zdolność kredytową, a co za tym idzie obniżyć nasze oprocentowanie. Niestety posłuchaliśmy jej rady i teraz każdy z nas ma maksymalną liczbę kart (w sumie około 7000 $)! To powoduje ogromne obciążenie finansowe naszego małżeństwa, aby każdego miesiąca płacić więcej niż minimum.

insta stories

Dziękuję,
Taylor H.

Nie kop się za bycie w tej pozycji Taylor. Wiele osób wpada w ten problem, a często zdarza się to po zakupie domu. Dzieje się tak przynajmniej po części dlatego, że prawie zawsze jest więcej wydatków związanych z posiadaniem domu niż z wynajmem. W twoim przypadku ty móc otrzymaliśmy po drodze złe rady, ale porozmawiamy o tym.

Zobaczmy, co możemy zrobić, aby to wszystko naprawić.

Pierwsze zamówienie – odłóż karty kredytowe

Pierwszą rzeczą w każdym kryzysie jest: zatrzymać krwawienie! Ponieważ karty kredytowe są w tym przypadku źródłem (ale nie przyczyną) krwawienia, należy je odłożyć. Oznacza to umieszczenie ich gdzieś poza zasięgiem wzroku, gdzie nie będziesz kuszony, aby ich użyć.

W tej samej linii natychmiast pozbądź się wszelkich wiadomości e-mail lub zwykłej poczty, które oferują nową kartę kredytową. To dobry moment, aby poinformować Cię, że wydawanie kart kredytowych może łatwo stać się uzależnieniem. Ostatnią rzeczą, którą chcesz zrobić, to otworzyć nowe linie kredytowe.

Teraz radzę odłożyć karty kredytowe, ale konkretnie nie mówiąc ci o zamknięciu linii. Osoba zajmująca się kredytem hipotecznym, z którą rozmawiałeś, była na właściwej ścieżce, jeśli zalecała wzięcie kilku kart kredytowych jako sposobu zwiększenie zdolności kredytowej. Wynikająca z tego wyższa ocena kredytowa pozwoli Ci uzyskać lepsze oprocentowanie refinansowania kredytu hipotecznego. Karty kredytowe faktycznie osiągną ten cel kiedy je spłacisz.

Prawdziwym problemem nie były karty kredytowe, ale to, co ty i twój mąż zrobiliście, kiedy je otrzymaliście. O tym będziemy mówić dalej.

Przeanalizuj, jak dostałeś się do tej pozycji

Karty kredytowe nie powodują, że ludzie zadłużają się – po prostu ułatwiają dotarcie tam. Jestem pewien, że kiedy twoja konsultantka ds. kredytów hipotecznych poleciła ci zaopatrzenie się w karty kredytowe, nie myślała, że ​​je zmaksymalizujesz. Powody, dla których to zrobiłeś, są czymś, o czym ty i twój mąż naprawdę musicie pomyśleć.

Ponieważ minęły zaledwie dwa lata od otwarcia kont kart kredytowych, wyciągnij wyciągi i przejrzyj dokładnie, na co wydałeś pieniądze.

To wskaże co najmniej dwie możliwości, a to, które tak naprawdę skłoniło Cię do zadłużenia, pomoże Ci ustalić, jak się z niego wydostać:

1. Czy używałeś kart kredytowych, aby szaleć z wydatkami, aby kupić kilka rzeczy, które chciałeś, ale tak naprawdę nie potrzebowałeś, lub
2. Czy używałeś kart kredytowych do opłacenia niezbędnych wydatków, których nie pokryły Twoje dochody?

Jeśli jest nr 1, będziesz musiał przejąć kontrolę nad swoimi impulsami do wydawania pieniędzy. Karty kredytowe dają Ci możliwość zakupu tego, na co Cię teraz nie stać. Jeśli ich spłata jest problemem, prawdopodobnie lepiej będzie bez kart kredytowych.

Ale jeśli jest nr 2, twoja sytuacja może być bardziej skomplikowana. Może to wskazywać, że nie masz wystarczających dochodów, aby utrzymać swój styl życia. Na przykład, jeśli używałeś kart kredytowych do płacenia za artykuły spożywcze i media, ponieważ Twoje dochód pokrywa opłatę za mieszkanie i inne niezbędne wydatki, mogą też być Twoje podstawowe koszty utrzymania wysoka.

Uważnie oceń, jaka to sytuacja. Jeśli jest nr 1, musisz kontrolować swoje nawyki związane z wydawaniem pieniędzy. Ale jeśli jest nr 2, być może będziesz musiał poważnie przyjrzeć się zmniejszeniu podstawowych kosztów utrzymania lub zwiększeniu dochodów, aby osiągnąć równowagę w swojej sytuacji finansowej. Nadmierne użycie karty kredytowej może wskazywać na brak salda.

Znajdź dodatkowy przepływ gotówki w swoim budżecie

Przejdźmy teraz do mechaniki wyjścia z długów. Aby to zrobić, musisz stworzyć w swoim budżecie dodatkowe miejsce na spłatę długów. Wskazałeś, że długi powodują obciążenie finansowe, co mówi mi, że twój budżet jest dość mocno napięty.

Ty i twój mąż musicie usiąść i przeprowadzić dogłębną analizę tego, co składa się na wasz miesięczny budżet. Obejmuje to dochody i wydatki, duże i małe. Musisz dokładnie wiedzieć, co wchodzisz i co się dzieje. Dzięki temu dowiesz się, z jaką ilością pracy musisz popracować. Jeśli nie wiesz od czego zacząć, jest ich wiele narzędzia do budżetowania to może pomóc.

Najprawdopodobniej będziesz musiał obniżyć niektóre wydatki. Uważnie przejrzyj każdą linię w swoim budżecie, aby ustalić, czy wydatek jest albo całkowicie niepotrzebny, albo że można go zmniejszyć. Jeśli nie jest to konieczne, zlikwiduj źródło wydatków. Jeśli można go wyciąć, zrób to i zrób to szybko.

Poszukaj dodatkowych źródeł dochodu

Ponieważ twoje finanse są tak napięte, jak są, cięcia budżetu prawdopodobnie nie przyniosą dodatkowych pieniędzy, których potrzebujesz. Może jedno z was lub oboje będzie musiało rozważyć znalezienie sposobów na zwiększenie dochodów.

Tam są tu dużo możliwości. Jeden z was może znaleźć lepiej płatną pracę. A może możesz wziąć udział w programie premiowym lub polecającym w pracy. Jeśli tego nie zrobisz, być może będziesz musiał rozważyć podjęcie pracy w niepełnym wymiarze godzin. Nie, nie będzie to łatwe, ale może być niezbędnym krokiem, dopóki Twoje karty kredytowe nie zostaną opłacone.

Powinieneś także rozważyć, czy masz jakieś rzeczy osobiste, które możesz sprzedać za szybką gotówkę. Zacznij od sprawdzenia wszystkiego, co mogłeś kupić za pomocą kart kredytowych. Jeśli go nie potrzebujesz, spróbuj go sprzedać. Prawdopodobnie możesz znaleźć przedmioty warte kilkaset dolarów do sprzedania w swoim domu, a to może szybko zacząć spłacać karty.

Upewnij się, że masz odpowiednie oszczędności

Większość strategii spłaty zadłużenia ignoruje ten krok. Ale ponieważ twoja sytuacja finansowa jest napięta, być może będziesz musiał podjąć dodatkowy krok.

Jeśli analizując przyczynę twojego długu stwierdzisz, że możesz żyć ponad stan, być może będziesz musiał stworzyć poduszkę gotówkową przed spłatą kart kredytowych. Da Ci to możliwość polegania na oszczędnościach – a nie kartach kredytowych – gdy pojawi się nagła potrzeba finansowa. Upewnij się, że włożyłeś tę gotówkę w oddzielne konto oszczędnościowe gdzie nie widzisz tego podczas regularnego sprawdzania.

Jeśli możesz pozbyć się zależności, którą mogłeś zbudować za pomocą swoich kart kredytowych, zabierze cię to w połowie procesu.

Wykorzystaj śnieżną kulę zadłużenia

Jeśli chodzi o spłatę twoich kart kredytowych, to lubię metodę kuli śnieżnej zadłużenia. Pomysł został wymyślony przez Dave'a Ramseya i jest określany mianem „kuli śnieżnej”, ponieważ zaczyna się mały, ale rośnie, gdy toczy się do przodu.

W przypadku kart kredytowych oznacza to najpierw spłatę najmniejszego salda karty kredytowej. Jest to zalecane, ponieważ spłata najmniejszej linii kredytowej będzie jak najbardziej wykonalna. Ale kiedy ta linia kredytowa zostanie zlikwidowana – wraz z dołączoną do niej miesięczną płatnością – będziesz mieć jeszcze więcej miejsca w swoim budżecie na spłatę kolejnego największego długu.

Robisz to, dopóki wszystkie twoje karty kredytowe nie zostaną opłacone. Każda spłata pomaga w wykupieniu kolejnej karty kredytowej.

Mam nadzieję, że pomoże to w twojej sytuacji Taylor, jak również wszystkim innym, którzy mogą zmagać się z tym samym problemem. Wszystko czego potrzebujesz to plan i możesz go zrealizować.