Doświadczenie śmierci ukochanej osoby jest wystarczająco traumatyczne, ale martwienie się o to, co stanie się z jej długiem, jeszcze bardziej przygnębia sytuację. W zależności od przygotowań dokonanych wcześniej przez członka rodziny pozostali przy życiu spadkobiercy mogą być zmuszeni do zmierzenia się z tą dodatkową warstwą żalu.
Niespłacony dług członka rodziny jest zwykle spłacany z jego majątku przed rozstrzygnięciem jego testamentu. W niektórych przypadkach, jeśli pozostałe aktywa nie wystarczają na spłatę długów, spadkobiercy mogą ponosić odpowiedzialność.
Badanie przeprowadzone przez Krajowe Biuro Badań Ekonomicznych okazało się, że 46,1% amerykańskich seniorów umiera, mając mniej niż 10 000 dolarów w aktywach. I możliwe, że zaległe długi mogą przekroczyć tę kwotę. Oto wszystko, co musisz wiedzieć o tym, co dzieje się z długami po śmierci członka Twojej rodziny.
Członek mojej rodziny pozostawił niespłacony dług, co teraz?
Nie martw się, że nagle staniesz się prawnie odpowiedzialny za dług swoich zmarłych rodziców, dziadków lub rodzeństwa. Nawet jeśli umrą z niespłaconym długiem, długi te nie przechodzą na ciebie zgodnie z prawem.
Jeśli jednak twój współmałżonek umrze, możesz być na haczyku z powodu jego długów. W większości przypadków nie będziesz, ale zależy to od stanu.
Będziesz odpowiedzialny za długi zmarłego, jeśli działałeś jako współsygnatariusz pożyczki lub kredytu hipotecznego dla zmarłego członka rodziny. To samo dotyczy posiadaczy wspólnego konta na karcie kredytowej. A w niektórych stanach, jeśli posiadasz nieruchomość z kimś, kto zmarł, jego majątek musi zapłacić wszelkie zaległe rachunki.
Pamiętaj, że jeśli mieszkasz we wspólnym stanie majątkowym, możesz być odpowiedzialny za dług współmałżonka. Istnieje dziewięć stanów własności wspólnej:
- Arizona
- Kalifornia
- Idaho
- Luizjana
- Nowy Meksyk
- Nevada
- Teksas
- Waszyngton
- Wisconsin
W tych stanach małżonkowie dzielą długi. Wierzyciele mogą być w stanie wykorzystać własność komunalną do zaspokojenia długów, ale szczegóły różnią się w zależności od stanu, więc skonsultuj się z prawnikiem w Twojej okolicy, aby zrozumieć swoje prawa.
Wreszcie, jeśli współtworzyłeś rachunki medyczne dla ukochanej osoby, gdy wchodziła do szpitala, możesz być obciążony kosztami, których nie pokrywa ubezpieczenie. Zależy to również od stanu.
Kontakt od komorników
Nawet jeśli może to być traumatyczne, windykatorzy mogą skontaktować się z Tobą, jeśli Twój współmałżonek zmarł i pozostawił dług. Nie mogą jednak twierdzić, że jesteś odpowiedzialny za dług, chyba że byłeś współwłaścicielem konta lub współautorem. Poza tym są upoważnieni do skontaktowania się z Tobą tylko w celu uzyskania informacji o wykonawcy testamentu spadkowego, aby mogli spróbować odzyskać płatność.
Ponieważ za dług nadal odpowiada majątek zmarłego, komornik może wystąpić z roszczeniem przeciwko spadkowi. Jeśli jednak nie pasujesz do szczególnych okoliczności wymienionych powyżej, nie mogą twierdzić, że jesteś prawnie odpowiedzialny za dług. Dzieje się tak, nawet jeśli jesteś wykonawcą testamentu.
Jak radzić sobie z długiem odziedziczonym
Jeśli jesteś prawnie zobowiązany do spłaty długu pozostawionego przez zmarłego członka rodziny, będziesz musiał podjąć kroki, aby go spłacić. Niespłacanie długu, takiego jak kredyt hipoteczny, który podpisałeś lub karta kredytowa, dla której jesteś współwłaścicielem konta, może mieć negatywny wpływ na Twój kredyt. Obejmuje to wpływ na Twoją zdolność do otrzymywania finansowania w przyszłości. W niektórych przypadkach wierzyciele mogą nawet posunąć się do zajęcia wynagrodzenia.
Co się dzieje z kredytem hipotecznym, gdy umiera współmałżonek?
Członkowie rodziny, którzy odziedziczą nieruchomość, mogą przejąć kredyt hipoteczny po zmarłej osobie bliskiej. Prawo federalne wyklucza, że spadkobiercy muszą udowodnić, że są w stanie faktycznie spłacić środki przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego.
Chociaż daje to pewną elastyczność w określaniu sposobu spłaty kredytu hipotecznego, może być również stresujące, jeśli naprawdę nie możesz sobie pozwolić na resztę kredytu hipotecznego. Zawsze możesz zapytać pożyczkodawcę o modyfikacje, które możesz wprowadzić do kredytu hipotecznego, aby pomóc w płatnościach zmieścić się w Twoim budżecie.
Jeśli zdecydujesz, że nie chcesz spłacać pozostałych środków hipotecznych, możesz zdecydować się na sprzedaż domu lub pozwolić pożyczkodawcy na przejęcie.
Zapobieganie nieautoryzowanemu zadłużeniu
Wykonawca majątku ukochanej osoby powinien powiadomić wszystkich pożyczkodawców o śmierci ukochanej osoby, aby mogli uregulować rachunki. Pożyczkodawcy ci zgłoszą następnie twoją ukochaną osobę jako zmarłą w biurach kredytowych. Może to uniemożliwić oszustom próbę zaciągnięcia dodatkowego długu w imieniu członka Twojej rodziny.
Zazwyczaj dom pogrzebowy powiadamia również Administrację Ubezpieczeń Społecznych (SSA) o śmierci bliskiej Ci osoby, jeśli podasz jej numer Ubezpieczenia Społecznego. Możesz to również zrobić samodzielnie przez telefon lub osobiście w biurze SSA.
W obliczu zabezpieczonych pożyczek
Istnieje szansa, że możesz spotkać się z wierzycielem w związku z przedmiotami, które zostały użyte do zabezpieczenia pożyczek. Załóżmy na przykład, że posiadasz samochód wspólnie ze współmałżonkiem, a pożyczka na samochód jest wystawiona na współmałżonka. Jeśli twój współmałżonek umrze, a jego majątek nie będzie w stanie spłacić pożyczki, może się okazać, że walczysz z wierzycielem, który próbuje przejąć twój samochód.
Z tego powodu natychmiast skontaktuj się z pożyczkodawcami pożyczek zabezpieczonych, aby powiadomić ich o śmierci i ustalić plan płatności.
Spłacanie wspólnego długu
Jeśli byłeś wcześniej współautorem lub współwłaścicielem konta, możesz zostać prawnie odpowiedzialny za dług, na który cię nie stać. W takim przypadku jedną z opcji jest przyjrzenie się refinansowaniu długu, aby potencjalnie uzyskać niższą stopę procentową lub dłuższy okres.
Jeśli masz problemy lub czujesz się przytłoczony obsługą nowego zestawu rachunków, rozważ zasięgnięcie profesjonalnej porady finansowej. Często możesz uzyskać bezpłatną lub tanią pomoc kredytową od organizacji non-profit lub spółdzielczych kas pożyczkowych. W takim przypadku upewnij się, że każda osoba, od której otrzymujesz poradę, jest akredytowana przez National Foundation for Credit Counselling lub Financial Counseling Association of America.
Jak chronić rodzinę przed dziedziczeniem długów
Ludzie często podejmują kroki, aby zapobiec przeniesieniu długu po śmierci poprzez uzyskanie polisy ubezpieczeniowej na życie, która zapewnia taką ochronę. Tam są kilka wersji ubezpieczenia na życie które mogą pomóc Twoim spadkobiercom w spłacie pozostałego długu. Zawsze pamiętaj porównaj firmy ubezpieczeniowe na życie online aby upewnić się, że otrzymujesz najlepszą ofertę w swojej sytuacji.
Kredytowe ubezpieczenie na życie
Zazwyczaj przy uzyskiwaniu kredytu hipotecznego oferowane jest ubezpieczenie kredytu na życie lub inną poważną pożyczkę, taką jak pożyczka samochodowa. Jeśli uzyskasz ubezpieczenie kredytu na życie, po śmierci Twoja pożyczka zostanie spłacona na podstawie Twojej polisy.
W miarę dojrzewania pożyczki i zmniejszania się zaległej kwoty, maleje również świadczenie z tytułu śmierci z polisy. Ponieważ kredytowe ubezpieczenie na życie jest gwarantowaną kwestią, zwykle nie wymaga to badań przesiewowych. Pamiętaj, że ubezpieczenie kredytu na życie nie jest wypłacane Twoim spadkobiercom, ale bezpośrednio Twojemu wierzycielowi.
Terminowe ubezpieczenie na życie
Świadczenie z tytułu śmierci z terminowego ubezpieczenia na życie może być również wykorzystane do spłaty zadłużenia. Jeśli masz duże źródło zadłużenia, takie jak kredyt hipoteczny, możesz zdecydować się na zakup terminowego ubezpieczenia na życie na cały okres spłaty pożyczki. Możesz również zdecydować się na pokrycie długu, na który masz cosigner, polisą ubezpieczeniową na życie.
Załóżmy na przykład, że masz kredyt hipoteczny o wartości 1 000 000 USD – więc chciałbyś otrzymać świadczenie z tytułu śmierci, które pokryje ten koszt. Terminowe ubezpieczenie na życie wypłaca świadczenie z tytułu śmierci tylko w przypadku śmierci w okresie obowiązywania polisy. Jeśli Twój kredyt hipoteczny ma 30-letni okres, prawdopodobnie chciałbyś mieć okres, który obejmuje ten sam okres.
Twoje miesięczne składki zależą od długości Twojego kadencji, zasiłku z tytułu śmierci, wieku i ewentualnie innych czynników, takich jak stan zdrowia. ten roczna premia za 1 000 000 USD dożywotnia może wynosić od 514 USD (dla 20-letniej kobiety) do 1894 USD (dla 40-letniego mężczyzny) na 30-letnią kadencję.
Pamiętaj, aby wskazać konkretnego beneficjenta, aby ubezpieczenie na życie nie trafiło bezpośrednio do Twojej nieruchomości, gdzie wierzyciele mogą mieć do niego dostęp.
Ubezpieczenie na całe życie
Choć zazwyczaj droższe, ubezpieczenie na całe życie buduje wartość pieniężną przez całe życie, którą możesz wypłacić, aby spłacić długi, gdy jeszcze żyjesz. Twoi spadkobiercy mogą również wykorzystać świadczenie z tytułu śmierci, aby spłacić długi, takie jak kredyt hipoteczny lub pożyczka samochodowa.
Całkowite składki na ubezpieczenie na życie różnią się również w zależności od wieku, w którym otrzymujesz ubezpieczenie, płci, wieku i kwoty polisy. Zdrowie może również wpłynąć na twoje składki. Na przykład bycie palaczem może spowodować, że twoje ubezpieczenie na życie będzie droższe.
Całe życie może być znacznie droższe. Na przykład 40-letnia kobieta może otrzymać 80 USD miesięcznie za 20-letnią polisę na życie, 1 000 000 USD na życie i ponad 1000 USD miesięcznie za 1 000 000 USD na całe życie.
Dolna linia
Chociaż istnieje wiele scenariuszy, w których nie ponosisz odpowiedzialności za długi zmarłego, ukochanej osoby, istnieje wystarczająco dużo sposobów na spowodowanie poważnego kryzysu finansowego, jeśli nie jesteś na to przygotowany.
Jednym z najlepszych sposobów na przygotowanie się jest upewnienie się, że ukochana osoba ma wystarczające ubezpieczenie na życie, aby pokryć swoje długi i że jesteś wymieniony jako beneficjent. Może to być szczególnie ważne, jeśli jesteś współsygnatariuszem pożyczki lub jeśli obawiasz się o kredyt hipoteczny na dom, który dzielisz z członkiem rodziny.