9 kroków do planowania finansowego

Każdy chce mieć solidny plan finansowy, ale ponad 40% Amerykanów go nie ma.

Jeśli nie opracujesz formalnej strategii – takiej jak spisany plan – osiągnięcie jakiegokolwiek celu finansowego może być trudne.

I spójrzmy prawdzie w oczy, jeśli osiągniesz swój cel, bardziej prawdopodobne jest, że szczęście ma z tym więcej wspólnego niż twoje finansowe spostrzeżenie.

Cel nie jest najważniejszy. Decyduje o tym, jak osiągniesz i pozostaniesz z planem, który się liczy.

Przyjrzyjmy się podstawom planowania finansowego, które pomogą Ci ustalić plan finansowy, który będzie zawierał konkretne kroki, które faktycznie będziesz w stanie wykonać.

1. Określ swoje cele

Sprowadza się to do odpowiedzi na pytanie Jaki jest mój plan finansowy? Musisz dokładnie zdecydować, do czego potrzebujesz swoich finansów i co te strategie będą musiały osiągnąć. Kiedyś ustalać cele, będzie to po prostu kwestia stworzenia planu, w jaki sposób się tam dostaniesz.

Na przykład, czy masz dzieci, które będą musiały uczęszczać na studia? Jeśli tak, będziesz musiał oszczędzać, aby mieć pieniądze na to, aby to się stało.

W jakim wieku masz nadzieję przejść na emeryturę? Pomoże ci to zdecydować, ile czasu masz zaoszczędzić, a następnie ustalić, ile możesz zaoszczędzić, aby osiągnąć ten cel.

Chcesz całkowicie wyjść z długów? Jeśli tak, będziesz musiał zsumować cały dług, który masz, i określić, ile masz do spłacenia i ile czasu to zajmie.

2. Konfigurowanie budżetu

Nie da się obejść faktu, że każdy rodzaj planowania finansowego będzie wymagał tworzenie nadwyżki pieniędzy w twoich finansach. Niezależnie od tego, czy Twoim celem jest przejście na emeryturę w pewnym momencie życia, czy spłata kredytu hipotecznego, będziesz potrzebować dodatkowych pieniędzy, aby każdy taki cel stał się rzeczywistością.

To jest dlaczego budżet jest tak ważny. Wiele osób pomija ten krok i dlatego nigdy nie osiągają żadnych znaczących celów finansowych.

Budżet pozwala dokładnie zobaczyć, ile pieniędzy wydajesz każdego miesiąca, porównując kwotę, którą zarabiasz. Pomoże ci to zobaczyć, gdzie wydajesz zbyt dużo pieniędzy i gdzie możesz dokonać pewnych cięć, które pozwolą ci skierować pieniądze tam, gdzie chcesz.

Wiele osób uważa, że ​​budżet dodaje stresu... ale wiele razy na dłuższą metę działa odwrotnie! Adam Broughon, CFP^® z PlanowanieLepszego Życia.com zwrócił uwagę na psychologiczne korzyści budżetu:

Wiele osób postrzega budżetowanie negatywnie, ponieważ uważają, że budżet polega na mówieniu „nie”. W rzeczywistości Twój budżet jest równy o powiedzeniu „Tak”. Kontrola nad wydatkami daje możliwość powiedzenia „tak” rzeczom, które naprawdę tworzą życie znaczący. Możesz również bardziej cieszyć się wydatkami, gdy wyeliminujesz stres związany z ciągłym nadmiernym wydatkiem. Więc następnym razem, gdy zaczniesz nienawidzić swojego budżetu, zacznij zadawać sobie pytanie, co chcesz powiedzieć „tak”. Może ci to pomóc zacząć mówić „nie” z uśmiechem.

3. Koszty cięcia

Po ustaleniu budżetu będziesz dokładnie wiedział, dokąd trafiają Twoje pieniądze, i będziesz mógł ustalić priorytety, a także przekierować przepływ swoich pieniędzy. Możesz zacząć od określenia niezbędnych wydatków. Są to pozycje budżetowe, które należy spłacić bez względu na wszystko – spłatę domu, spłatę długów, płatności ubezpieczeniowe i podatki. Możesz myśleć o nich jako o wydatkach niepodlegających negocjacjom.

Kolejną kategorią mogą być wydatki ważne, ale takie, nad którymi masz duży stopień kontroli. Może to obejmować artykuły spożywcze, media oraz wydatki związane z pracą lub szkołą. Wszystkie są konieczne, ale masz możliwość obniżenia tych wydatków przynajmniej do pewnego stopnia.

Trzecia kategoria to wydatki czysto uznaniowe. Obejmuje to rozrywkę, wakacje i rekreacyjne zakupy. Mogą być pożądane, ale wcale nie są konieczne. Są to wydatki, które możesz całkowicie wyeliminować, nie zagrażając przetrwaniu.

Po umieszczeniu wydatków w odpowiednich kategoriach będziesz w stanie dokonać redukcji lub całkowitych cięć. Na przykład możesz zmniejszyć swoje ważne wydatki, ale całkowicie wyeliminować co najmniej jeden z wydatków uznaniowych.

Dokonywanie tego rodzaju cięć uwalnia przepływ gotówki, który możesz skierować na oszczędności lub spłatę zadłużenia. Ale żeby tak się stało, trzeba dokonać pewnych cięć w wydatkach.

4. Tworzenie funduszu kryzysowego

Po zidentyfikowaniu znacznych cięć wydatków w budżecie następnym zadaniem jest utworzenie funduszu awaryjnego. Ten krok jest często ignorowany na rzecz innych celów, które wydają się bardziej dramatyczne, ale jest to całkowicie a finansowe musi mieć.

jakiś fundusz ratunkowy to w zasadzie konto oszczędnościowe lub rynek pieniężny, który reprezentuje twoją płynną gotówkę. Chodzi o to, aby był dostępny, gdy uderzy nieoczekiwany wydatek lub gdy nastąpi zakłócenie dochodów. Dzięki temu nie tylko przetrwasz krótkotrwałą burzę finansową, ale także unikniesz pożyczania pieniędzy na ten sam cel.

Ogólna zasada dotycząca funduszu ratunkowego jest taka, że ​​powinien on zawierać wystarczającą ilość gotówki na pokrycie kosztów utrzymania od 3 do 6 miesięcy.

5. Wyjście z długów

Po uzupełnieniu funduszu awaryjnego wystarczającą ilością gotówki następnym krokiem będzie: wyjść z długu. Przepływy pieniężne, które tworzysz w swoim budżecie poprzez cięcie wydatków – które trafiały do ​​twojego funduszu awaryjnego – mogą teraz zostać przekierowane na spłatę zadłużenia.

Istnieją różne metody wyjścia z długów, ale Dave Ramsey’s śnieżna kula zadłużenia może być najbardziej skuteczny. Zaczynasz od skierowania swojego najmniejszego długu i spłacenia go. Po spłaceniu najmniejszego długu, celujesz w następny najmniejszy dług. Zaczynasz od małego, a wraz z długami stopniowo się powiększasz, dlatego nazywa się to „kulą śnieżną”.

Ten rodzaj strategii spłaty zadłużenia ma kilka potężnych zalet:

Istnieje silny element wojny psychologicznej, jeśli chodzi o wyjście z długów, a to musi być na twoją korzyść, jeśli masz mieć jakiekolwiek szanse na sukces.

6. Oszczędzanie na emeryturę

Mam nadzieję, że już oszczędzasz na emeryturę, nawet jeśli to tylko trochę każdego miesiąca. Ale kiedy wychodzisz z długów, przepływ gotówki zaczyna rosnąć, co ostatecznie pozwoli ci zaoszczędzić dużo więcej pieniędzy na emeryturę i na wszystko inne.

Jak w przypadku każdego innego celu finansowego, najważniejszy krok w realizacji oszczędzanie na emeryturę jest zacząć. Jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś, zacznij przyczyniać się do planu kwotą, która nie zaszkodzi znacząco Twojej sytuacji finansowej. Kiedy już to zrobisz, Twoim celem powinno być coroczne zwiększanie poziomu składki.

Możesz to zrobić, kierując przyszłe podwyżki płac na składkę emerytalną. Możesz również przekierować spłatę długów na emeryturę, gdy te długi zostaną spłacone. A jeśli Twoja ogólna sytuacja finansowa jest dobra, prawdopodobnie będziesz czuć się pewnie, wpłacając ryczałtową sumę do swojego planu emerytalnego, na przykład zwrot podatku dochodowego i czeki premiowe.

Według Jennifer Eum., członkini Forbesa:

Jeśli inwestor wpłaca zaledwie 10% swojej pensji rocznie, zaczynając w wieku 25 lat z pensją początkową w wysokości 50 000 USD, do czasu przejścia na emeryturę w wieku 65 lat zgarnie 916 618 USD.

7. Oszczędzanie na inne cele

Istnieje wiele powodów, dla których warto oszczędzać pieniądze, które sytuują się gdzieś pomiędzy funduszem awaryjnym a funduszem emerytalnym. Oszczędzam dla twojego edukacja dziecięca w szkołach wyższych jest przykładem. Możesz też rozważyć zaoszczędzenie pieniędzy na zakup nowego samochodu (aby kupić go bez wchodzenia w długu) lub na wymianę głównych elementów w domu, takich jak dach czy klimatyzacja system.

Celem oszczędzania na cele pośrednie jest oczywiście zapewnienie środków na większe wydatki, które są całkowicie przewidywalne. Ale ma to również na celu uniknięcie używania długu do ich spłaty.

Ciężka praca, aby wyjść z długów, nie przyniesie ci wiele korzyści, tylko po to, aby wrócić, gdy staniesz w obliczu dużego wydatku.

To jest karuzela zadłużenia, na której wielu ludzi utknęło i bardzo trudno się z niej wydostać. Zapobieganie to najlepsza strategia, a to oznacza oszczędzanie pieniędzy na to, co wiesz, że nadejdzie w niezbyt odległej przyszłości.

Szukasz świetnego sposobu na zaoszczędzenie pieniędzy? Ryan Fuchs, JD, LLM, CFP^® z IfrahFinancial.com pokazuje nam:

Ustaw automatyczne cotygodniowe, a nie miesięczne wpłaty na swoje konta oszczędnościowe. Rób 100 USD tygodniowo zamiast 433 USD raz w miesiącu. Po pewnym czasie prawie nie zauważasz przelewów, jest mniej prawdopodobne, że „przeoczysz” pieniądze, jeśli wyjdą mniejsze kwoty, a nie masz ochoty wydawać pieniędzy gdzie indziej, ponieważ znajdują się one na Twoim koncie przez krótsze okresy czasu.

8. Posiadanie odpowiedniego ubezpieczenia

Istnieje cała masa nieprzewidzianych okoliczności, na które nie można zaoszczędzić wystarczająco dużo pieniędzy, i to jest cały cel ubezpieczenia. Istnieją różne rodzaje ochrony ubezpieczeniowej i prawdopodobnie potrzebujesz ich wszystkich. Obejmuje to ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie zdrowotne, ubezpieczenie samochodu, ubezpieczenie domu i ubezpieczenie biznesowe, jeśli jesteś samozatrudniony.

A często pomijana korzyść z ubezpieczenia jest najczęściej chroni Twoje aktywa finansowe. Dlatego ubezpieczenie jest podstawową częścią inteligentnego planowania finansowego.

Na przykład ubezpieczenie domów umożliwia naprawę domu w wyniku szkód spowodowanych pewnymi katastrofami bez konieczności wyczerpywania innych zasobów finansowych.Ubezpieczenie samochodu robi to samo, płacąc roszczenia, które musiałbyś pokryć z własnej kieszeni, jeśli nie masz ubezpieczenia. Ubezpieczenie na życie jest zwykle używany w celu zastąpienia utraconych zarobków zmarłego zarabiającego zakład.

Gdy zdasz sobie sprawę, że ubezpieczenie chroni przede wszystkim Twoje aktywa finansowe, zrozumiesz, co jest krytyczną częścią Twojego ogólnego planu finansowego.

9. Przygotowanie testamentu

Planowanie finansowe nie kończy się z chwilą Twojej śmierci – musisz zadbać o to, co stanie się z Twoją posiadłością po Twojej odejściu. Co najmniej, jeśli nie sporządzisz testamentu, twoi pozostali przy życiu trafią do sądu spadkowego, wypracowując jakąś umowę dotyczącą dystrybucji twoich aktywów.

W najgorszym przypadku Twoje aktywa mogą zniknąć w zapadlisku. Dlatego tak ważne jest posiadanie prawidłowo sporządzonego i wykonanego testamentu. To twój ostateczny kierunek co do stanu twoich spraw finansowych.

Poświęć trochę czasu na spotkanie z zaufanym prawnikiem i sporządź testament, który podzieli twój majątek zgodnie z twoimi życzeniami. Możesz to teraz skonfigurować w jedną stronę, a później wprowadzić modyfikacje, gdy zmieni się Twoja sytuacja finansowa. Możesz być również zaskoczony, gdy po wypełnieniu testamentu doznasz pewnego poczucia spokoju. Ten spokój będzie pochodził z tego, że wiesz, że zrobiłeś wszystko, co w Twojej mocy, aby po śmierci zaopiekować się bliskimi.

Nie masz jeszcze planu finansowego? Sprawdzić Plan sukcesu finansowego co jest unikalnym procesem planowania finansowego mojej firmy.