if, jak większość dorosłych zatrudnionych za wynagrodzeniem, płacisz na plan 401K, prawdopodobnie wiesz, że jest to konfiguracja na emeryturę.Wiernie odkładasz swój przydzielony procent z każdej wypłaty przed opodatkowaniem, a jeśli masz szczęście, masz pracę w firmie, która pasuje do określonego procentu.
Następnie, jeśli wszystko pójdzie dobrze, kontynuujesz pracę do wieku emerytalnego (czyli do 59½ roku życia), kiedy, miejmy nadzieję, zaoszczędziłeś wystarczająco dużo oszczędności, aby utrzymać się przez całe lata zmierzchu.
Niestety zdarzają się sytuacje, w których musisz wcześniej zacząć wycofywać pieniądze z 401K (z powodu utraty pracy, nagłej choroby, wcześniejszej emerytury lub wielu innych nieoczekiwanych nieszczęść).
Bez względu na powód, wypłata środków z konta emerytalnego przed okresem dojrzewania może mieć wiele wad, więc zanim cokolwiek zrobisz, powinieneś wiedzieć, w co się pakujesz.
Oto, o czym musisz wiedzieć 401k kar za wcześniejsze wycofanie.
Unikaj największej kary za wcześniejsze wycofanie się
Po pierwsze, największą karą za wczesne wypłaty, z jaką będziesz musiał się zmierzyć (oprócz zwykłych podatków, które wiążą się z jakimkolwiek postrzeganym dochodem) jest dodatkowy podatek w wysokości 10%. IRS faktycznie dopuszcza pewne wyjątki, takie jak w przypadku śmierci (gdy środki są wypłacane beneficjentom), trwałego inwalidztwa, oddzielenia od zatrudnienia w wiek 55 lat lub więcej, zawyżone rachunki medyczne (ponad 7,5% skorygowanego dochodu brutto) i płatności rozwodowe (zgodnie z upoważnieniem wykwalifikowanego krewnego zamówienie). Są to jednak przypadki, w których wyciągasz pieniądze bez zamiaru ich zwrotu na konto w późniejszym terminie.
Jeśli jednak nie spełniasz żadnego z tych wyjątków, nadal istnieją sposoby na dostęp do swoich pieniędzy bez płacenia tej skrajnej kary (lub jakichkolwiek innych kar, które mogą zostać nałożone).
401k alternatyw dystrybucyjnych
Niektóre plany 401K oferują alternatywę, która nie jest „wycofywaniem się” w ścisłym tego słowa znaczeniu. Zasadniczo możesz mieć możliwość pożyczenia na swoje konto. Wiele firm nie płaci za tę dodatkową funkcję, ale jeśli Twój plan jest jednym z niewielu, które oferują tę opcję, istnieją pewne ograniczenia. W przeciwieństwie do wcześniejszej wypłaty, ograniczenia nie dotyczą tego, na co pieniądze są wykorzystywane, ale raczej tego, kiedy i jak środki są zwracane.
Niektórzy pracodawcy uchwalają własne wytyczne dotyczące użytkowania, aby zminimalizować liczbę pracowników korzystających z funkcji pożyczki (takie jak: ograniczenie wypłat do płatności za edukację pracownika lub współmałżonka, rachunki medyczne, zaliczki na pierwszy dom lub płatności, których należy unikać wykluczenie). Generalnie jednak samo konto nie wymaga od kredytobiorcy spełnienia jakichkolwiek kwalifikacji dotyczących powodów wypłaty.
Pożyczka 401 tys
Jednak, aby była to legalna pożyczka, pożyczkobiorca musi spłacić pożyczoną kwotę wraz z odsetkami. Oprocentowanie może się różnić w zależności od planu i często jest dość niskie, ale można je określić jako stawkę podstawową w momencie wypłaty, zwykle plus jeden procent.
Dodatkowo istnieje minimalna kwota wypłaty (zwykle około 1000 USD) oraz maksymalna (zwykle około 50%, ale czasami jest to określona kwota, na przykład 50 000 USD). Płatności są pobierane z czeków płacowych.
Unikaj wczesnych wypłat 401k, jeśli to możliwe
Na dłuższą metę wypada ci unikać wcześniejszej wypłaty z konta emerytalnego, jeśli to w ogóle możliwe, ponieważ najprawdopodobniej będziesz bardzo zadowolony z posiadania środków, gdy faktycznie przejdziesz na emeryturę. A jeśli w końcu płacisz kary, po prostu wyrzucasz pieniądze, na które ciężko pracowałeś. Ale jeśli znajdziesz się w sytuacji, w której nie masz innego wyjścia, jak wypłacić środki ze swojego 401K, masz kilka opcji do rozważenia.
Żaden z nich nie jest dokładnie idealny i najprawdopodobniej zapłacisz przynajmniej podatek dochodowy od wszelkie wypłaty, ale możesz uniknąć dodatkowych kar, jeśli zdobędziesz wszystkie swoje kaczki w wiersz.
Leon Harris pisze dla Kanadyjski blog finansowy z naciskiem na karierę, nieruchomości, politykę i bankowość.