Cóż, to, czy potrzebujesz PROFESJONALNEJ profesjonalnej pomocy, jest przedmiotem dyskusji, ale jeśli chodzi o finanse, nie polegaj na Google.
Potrzebujesz kogoś, kto wie, co robi.
Rozważ ten przykład:
Mam 45 lat z 3 małymi dziećmi. Moim największym zmartwieniem jest to, że za jakieś 10-12 lat pójdą na studia. Mam dobrą pracę i obecnie zarabiam 75 000 $ rocznie.
W tej chwili nie mam dla nich planów oszczędnościowych na studia. Rozważam otwarcie Roth IRA i maksymalizowanie go co roku, aby używali go na studiach.
Mam też starego 403b, który po prostu siedzi i nic nie robi. Osiągam maksymalizację 401k w mojej obecnej pracy, która oferuje również 8% dopasowania. Czy mógłbyś doradzić, co powinienem zrobić dla moich dzieci i na emeryturę? Ponadto, czy uważasz, że powinienem przekonwertować mój stary 403b na Roth IRA?
O tak.
To są pytania, nad którymi ślini się Certyfikowany Planista Finansowy.
Czemu? Ponieważ w sytuacji tej osoby dzieje się tak wiele, że uzasadnia to, dlaczego ludzie potrzebują planistów finansowych.
Gdybym spotykał się z tym klientem w moim biurze lub przez Skype, tak bym sobie poradził z tym spotkaniem.
1. Czy powinna użyć swojego Roth IRA na oszczędności na studia?
To mało znany fakt, że możesz użyć Roth IRA do opłacenia wydatków związanych z uczelnią. Większość ludzi myśli o Roth IRA jako narzędzie do oszczędzania na emeryturę, którym jest, ale możesz wyciągnąć wszelkie zyski, aby opłacić edukację bez ponoszenia jakichkolwiek podatków lub kar. Mimo że tak jest, zazwyczaj nie jestem wielkim fanem łączenia oszczędności emerytalnych z oszczędnościami na studiach.
Mam wielu klientów, którzy są rodzicami, którzy są bardzo ambitni w oszczędzaniu na szkołę swojego dziecka i nie robią dobrej roboty, oszczędzając na własną emeryturę. Robią to z dobrymi intencjami, próbując zapobiec zaciąganiu przez swoje dziecko wygórowanej kwoty zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego, więc dzieje się tak, że jeśli nie oszczędzają wystarczająco dużo na własną emeryturę. W późniejszym życiu będą zależni od swoich dzieci, ponieważ nie mają wystarczających oszczędności. Chcę pomóc twojemu dziecku; zapłać za szkołę swojego dziecka, jeśli masz na to ochotę, ale nie kosztem własnej emerytury. Mówiłem, że to poprzednie wideo:
W przypadku tej osoby sugerowałbym, aby zastanowiła się nad stworzeniem planu oszczędnościowego 529 uczelni. Wspomniałem w poprzednim poście na cztery sposoby, na które możesz zaoszczędzić na studia; plan oszczędnościowy 529 college'u jest obecnie tym, z czego korzystamy dla naszych trzech chłopców. Działa podobnie do Roth IRA, ponieważ wszelkie wypłaty, o ile są przeznaczone na wydatki związane z uczelnią, są całkowicie wolne od podatku. Co jest cholernie słodkie!
Inną ogromną korzyścią z planu 529 jest to, że rodzice, lub w tym przypadku mama, będą kontrolować pieniądze nawet po ukończeniu przez dziecko 18 lat. Jeśli dziecko zdecyduje, że nie chce iść na studia, chce zarobić na założenie własnego zespołu rockowego, nie będzie miało na to możliwości, ponieważ mama ma nad wszystkim kontrolę. Kontrola rodzicielska to piękna rzecz. 🙂
Zabrany klucz: Nie mieszaj oszczędności emerytalnych z oszczędnościami na studiach. Zadbaj najpierw o siebie.
2. A co z konwersją 403(b) na Roth IRA?
To pytanie za milion dolarów i bardzo trudno na nie odpowiedzieć. Najpierw musimy zorientować się, w co faktycznie inwestujemy, aby po konwersji inwestycja musiała rosnąć; jaka jest nasza aktualna stawka podatkowa i ile podatku zapłacimy od przeliczonej kwoty; i jak długo będzie siedzieć na koncie?
Aby konwersja Roth IRA miała sens, nie chcesz płacić dużego podatku od konwersji, i potrzebujesz wystarczająco dużo czasu, aby inwestycje wzrosły, aby zrównoważyć kwotę podatku, którą musiałeś zapłacić konwertować. Nie jest to jednoznaczna odpowiedź, a ze względu na brak informacji, jakie mam w tej sytuacji, ciężko mi to zarekomendować. Zazwyczaj, gdy ludzie zdają sobie sprawę, że muszą zapłacić podatek z własnej kieszeni, aby przeliczenie miało sens, zwykle nie ma to sensu w przypadku bieżących potrzeb dochodowych klienta.
W przypadku starego 403(b) sugerowałbym, aby wprowadziła go do IRA, aby mieć lepszą kontrolę nad inwestycjami. Nie wygląda na to, że od jakiegoś czasu przeglądała inwestycje, więc zdecydowanie pomogłoby mieć planista finansowy do przeglądu tych inwestycji i upewnienia się, że nadal są zgodne z jej obecnymi cele. Jeśli nie masz pewności, czy Twoja tolerancja na ryzyko jest zgodna z Twoimi celami, wypełnij ten kwestionariusz znalezienie numeru ryzyka zajmie Ci mniej niż 3 minuty.
Zabrany klucz: Konwersja 403b na Roth IRA nie jest czarno-białą odpowiedzią. Spotkaj się z doradcą finansowym lub specjalistą ds. podatków, aby sprawdzić, czy ma to sens. Jeśli nie, pamiętaj, aby przenieść stare konta emerytalne do IRA.
3. Upewnij się, że co roku przegląda swoje 401(k).
Uwielbiam fakt, że maksymalizuje swoje 401 (k) i otrzymuje ten mecz. Darmowe pieniądze są słodkie, a oszczędzanie na emeryturę jest jeszcze przyjemniejsze. Chciałbym ją zachęcić do upewnienia się, że co najmniej raz w roku przegląda swoje 401(k). mam 401(k) usługa przeglądu, ponieważ uważam, że niezwykle ważne jest, aby ludzie przeszli przez swoje 401(k) s.
Widziałem zbyt wiele przypadków, w których ludzie inwestują na ślepo w te konta emerytalne i nie mają pojęcia, w co faktycznie zainwestowali. Dokonywanie drobnych poprawek w tym 401(k) może przynieść dziesiątki, jeśli nie setki tysięcy dolarów więcej w oczekiwaniu na emeryturę. Zatrudnij planistę finansowego, który przeanalizuje twoje 401(k) rocznie, a także inne twoje inwestycje.
Zabrany klucz: Przejrzyj swoje 401k (i wszystkie swoje inwestycje przynajmniej raz w roku.
4. A co z ubezpieczeniem na życie?
Chociaż o to nie pytano, od razu pomyślałem, że mam troje małych dzieci, mam nadzieję, że ta matka ma na siebie ubezpieczenie na życie. Wygląda na to, że jest bardzo zdeterminowana, aby pomóc w opłaceniu college'u swoich dzieci, więc wykupienie polisy na 20 lat, to wystarczyłoby na spłatę wszystkich jej długów i dobrą sumę na opłacenie college'u wszystkich trójki dzieci, byłoby wysoce zasugerował.
Żeby dać ci wyobrażenie, 20-letnia polisa na 500 000 dolarów na 45-letnią kobietę kosztowałaby około 625 dolarów rocznie. Otóż to. Oto spojrzenie na najlepsze firmy z najtańszymi stawkami:
Zabrany klucz: Nie ignoruj ubezpieczenia na życie, szczególnie w przypadku małych dzieci. Jest bardzo tani. Nieprzekonany? Sprawdzić Ile kosztuje milion dolarów polisy na życie?
Znajdź właściwą odpowiedź na swoją sytuację
Jedynym standardem, który obowiązuje we wszystkich sytuacjach związanych z planowaniem finansowym, jest to, że nie ma jednej właściwej odpowiedzi. Każda sytuacja jest inna i jak widać na powyższym przykładzie, istnieje wiele różnych scenariuszy, które możemy zastosować. Moja największa sytuacja w przypadku tej osoby polega na tym, że poświęca czas, aby usiąść z planistą finansowym, aby upewnić się, że robi wszystko dobrze. Uczyń to priorytetem i przeglądaj ich plan co najmniej raz w roku.
Masz takie pytanie? Nie krępuj się "Zapytaj Jeffa” i zrobię co w mojej mocy, aby oddzwonić w ciągu 24 godzin.
Ratować