Jak zbudować silny profil kredytowy

Silny profil kredytowy nie jest formą bogactwa, ale narzędziem, które pomoże Ci się tam dostać. Chociaż, jeśli chodzi o pożyczanie pieniędzy, najczęściej myślimy o silnym profilu kredytowym – niższe oprocentowanie, lepsze warunki itp. – w rzeczywistości wykracza poza kredyt.

Jak zbudować silny profil kredytowy?

Pracodawcy często korzystają z kredytu przy ustalaniu, czy Cię zatrudnić. Właściciele wykorzystają je, aby ustalić, czy wynajmą ci mieszkanie. Firmy ubezpieczeniowe wykorzystają to jako jedno z kryteriów, które określają Twoje składki. Firmy użyteczności publicznej wykorzystają go do ustalenia, czy jako nowy klient będziesz musiał wpłacać depozyty.

Nawet jeśli nigdy nie zamierzasz pożyczać pieniędzy, posiadanie silnego profilu kredytowego otworzy drzwi do lepszych możliwości, niż możesz uzyskać bez niego. Oto jak to zrobić.

Pożyczaj oszczędnie i ZAWSZE płać na czas

Repozytoria kredytów – TransUnion, Equifax i Experian – wykorzystują różne metody obliczania Twojej oceny kredytowej. Twoja ocena kredytowa to sposób, w jaki redukują Twój profil kredytowy do wspólnej miary, z której mogą korzystać różne zainteresowane strony, takie jak pożyczkodawcy, pracodawcy i firmy ubezpieczeniowe. Usługi takie jak myFICO, na przykład może pomóc w monitorowaniu Twojej zdolności kredytowej.

Dwa z najważniejszych elementów Twojej oceny kredytowej to kwota kredytu, który masz do spłaty i oczywiście historia spłaty.

Aby zmaksymalizować swój profil kredytowy, pożyczaj tylko wtedy, gdy jest to konieczne. Większość z nich musi pożyczyć pieniądze, aby kupić dom, samochód i edukację w college'u. Ale nawet jeśli pożyczasz na te zakupy, bądź tak konserwatywny, jak tylko możesz, jeśli chodzi o kwoty, które pożyczasz. Ogranicz do minimum liczbę niespłaconych kredytów. Unikaj zawierania zbyt wielu umów kredytowych w stosunkowo krótkim czasie.

Zbyt duża aktywność kredytowa w jednym czasie – zbyt wiele niespłaconych linii, zbyt wiele nowych pożyczek naraz i zbyt wiele tego samego rodzaju pożyczki – są postrzegane jako negatywy w Twoim profilu kredytowym.

Poza wpływem powyższego na Twoją zdolność kredytową, nigdy nie chcesz pożyczać więcej pieniędzy, niż możesz wygodnie spłacić. Opóźnione płatności, nawet w przypadku niewielkich pożyczek, mogą bardzo zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej, szczególnie jeśli są niedawne.

Obejrzyj swoje „wykorzystanie kredytu”

Jednym z największych potencjalnych negatywów w Twoim profilu kredytowym jest Twój wykorzystanie kredytu, czyli procent niespłaconego zadłużenia do dostępnych linii kredytowych. Ogólnie rzecz biorąc, wykorzystanie kredytu na poziomie 80% lub więcej szkodzi Twojej ocenie kredytowej. Jest to miara tego, ile masz linii kredytowych, które są na granicy lub prawie wyczerpane.

Jeśli jesteś winien 9000 USD na karcie kredytowej, która ma dostępną linię kredytową w wysokości 10 000 USD, Twoje wykorzystanie wynosi 90% tej pożyczki (9 000 USD podzielone przez 10 000 USD), a ten wysoki procent jest postrzegany jako ujemny. Jeśli masz cztery linie kredytowe, których poziom wykorzystania przekracza 80%, twoja ocena kredytowa będzie stosunkowo niska, a zdolność pożyczania będzie bardzo ograniczona.

Wykorzystanie kredytu jest tak ważne dla pożyczkodawców, że niektórzy mogą nie udzielić Ci pożyczki, nawet jeśli Twoja ocena kredytowa mieści się w akceptowalnym zakresie. Dzieje się tak, ponieważ wykorzystanie kredytu jest uważane za jeden z najlepszych predyktorów niespłacalności kredytu. Pracodawca może również postrzegać wykorzystanie kredytu jako negatywne – może to uznać za wskazówkę, że jesteś finansowym wrakiem pociągu, który czeka, aby się wydarzyć, i w rezultacie zdecydować się nie zatrudniać Cię.

Nie wszystkie pożyczki są równe

W świecie kredytów istnieje hierarchia pożyczek. Oznacza to, że opóźnienia w spłacie niektórych pożyczek będą się liczyć bardziej niż w przypadku innych. Ogólnie hierarchia działa mniej więcej tak:

1. Kredyty hipoteczne i linie kredytowe pod zastaw domu
2. Kredyty samochodowe i kredyty studenckie
3. Karty kredytowe
4. Przechowuj konta opłat
5. Długi medyczne

Na szczycie listy kredyty hipoteczne są najlepszymi pożyczkami, jakie możesz mieć. Silna historia spłat kredytu hipotecznego będzie miała najbardziej znaczący pozytywny wpływ na Twój profil kredytowy, podczas gdy pojedyncza spóźniona spłata może obniżyć Twoją zdolność kredytową. Na samym dole listy znajdują się długi medyczne, a repozytoria kredytów zazwyczaj przypisują tutaj mniejszy wpływ opóźnionym płatnościom ze względu na charakter długu.

Ta hierarchia może być nawet wykorzystana do ustalenia priorytetu płatności, gdy pieniądze są napięte. Najpierw spłacasz kredyt hipoteczny, potem kredyt samochodowy i/lub kredyt studencki, potem karty kredytowe itp. Wszelkie potencjalne opóźnienia w płatnościach powinny być zarezerwowane dla zobowiązań znajdujących się na dole hierarchii.

Monitoruj swój kredyt pod kątem błędów

Błędy zdarzają się w raportach kredytowych i z tego powodu musisz monitorować raport kredytowy przynajmniej raz w roku. Niektóre z najczęstszych błędów to:

Ponieważ naprawienie nawet prostego błędu w raporcie kredytowym może zająć miesiące, warto jak najszybciej rozpocząć pracę nad naprawą. Zgodnie z tym pomysłem będziesz chciał przechowywać wszelkie rejestry związane z kredytami przez co najmniej siedem lat, ponieważ tak długo ujemny kredyt może pojawić się w raporcie kredytowym.

Dokumenty do zachowania obejmują oryginalne umowy kredytowe, dowody pełnej spłaty, dostępność anulowane czeki na cały okres kredytowania oraz wszelka korespondencja między Tobą a klientem pożyczający. Każdy z tych dokumentów może być tym, który może wyjaśnić błąd wierzyciela, który ma kilka lat.

Pomyśl o budowaniu silnego profilu kredytowego jako zapobieganiu dwuczęściowym – płaceniu rachunków na czas, utrzymywaniu minimalnego kredytu itp. – i jeden środek zaradczy. Oznacza to posiadanie papierowego śladu, na którym można się oprzeć na wypadek, gdyby jeden z wierzycieli zgłosił coś negatywnego, co nie jest prawdą.

Choć wydaje się, że wymaga dużo pracy papierkowej, wpływ błędów kredytowych zarówno na Twoje życie, jak i finanse może być znaczny.

>>Dalsze czytanie: Jak monitorować swój wynik kredytowy

Wniosek

Zbudowanie dobrego raportu kredytowego może mieć kluczowe znaczenie dla twojego życia finansowego. Ale zajmuje to trochę czasu (chociaż są sposoby na szybkie podniesienie wyniku, takie jak Wzmocnienie Experian).

Zacznij więc już teraz i zacznij myśleć o tym, jak już dziś stworzyć lepszy raport kredytowy. Jeśli w przyszłości zechcesz uzyskać kredyt hipoteczny lub samochodowy, będziesz zadowolony, że to zrobiłeś.