Każdy lubi rozmawiać o tym, ile wkłada w swoje plany 401(k) lub o tym, ile powinni wnosić wkład w ich plany 401(k).
To jest ważne, bez wątpienia.
Ale większe pytanie powinno brzmieć koniec gry. To jest ile powinieneś mieć w swoim 401(k).
To prawdziwa miara sukcesu lub porażki każdego planu emerytalnego, który obejmuje 401(k) jako główny element.
To trudna propozycja. Każdy jest w innej sytuacji, jeśli chodzi o wiek, dochody, bezpośrednią sytuację finansową i tolerancję ryzyka.
Nie ma naukowego sposobu, aby określić, ile Ty powinieneś mieć w swoim 401(k), ale zamierzamy go dźgnąć, podchodząc do niego pod kilkoma różnymi kątami.
Podzielimy to w ten sposób…
Spis treści – co omówimy w tym poście:
- Stan amerykańskiej emerytury – wymaga poprawy!
- Przyczynianie się tylko do maksymalizacji wyników dopasowania pracodawcy zakończy się niepowodzeniem
- Musisz przeznaczyć co najmniej 20% swojego dochodu na emeryturę
- Nie wybieraj losowo inwestycji dla swojego 401(k)
- I nie pozwól, aby Twoi współpracownicy powiedzieli Ci, jakie inwestycje wybrać!
- Gdy jesteś w tym – trzymaj się z dala od funduszy na datę docelową
- Jeśli masz Rotha 401(k), skorzystaj z niego
- Nie zapomnij też o Roth IRA
- Ile powinieneś mieć w swoim 401(k)?
Zacznijmy od złe wieści pierwszy…
Stan amerykańskiej emerytury – wymaga poprawy!
Według an artykuł opublikowanej przez CNBC, która przeanalizowała dane z ankiet Northwestern Mutual i Gallup z 2018 r., 21% Amerykanów nie ma oszczędności emerytalnych, a średnia kwota, jaką Amerykanie zaoszczędzili, wynosi 84 821 USD.
Zdecydowana większość ankietowanych, 78%, wyraziła obawę, że nie będą mieli znacznej sumy pieniędzy na utrzymanie, co oznacza, że będą kontynuować pracę po osiągnięciu wieku emerytalnego.
Wiele osób nie zdaje sobie sprawy, jak korzystną okazję oferuje plan 401(k). Jest to najbardziej hojny ze wszystkich planów emerytalnych, który może złagodzić wiele obaw Amerykanów dotyczących ich przyszłości finansowej.
Przyczynianie się tylko do maksymalizacji dopasowania pracodawcy nie powiedzie się
Często zalecam wniesienie przynajmniej wystarczającego wkładu w plan 401(k), aby uzyskać maksymalne dopasowanie pracodawcy.
Jeśli pracodawca odpowiada 50% do 3%, wkładasz 6%. To daje łączny wkład w wysokości 9% rocznie.
Ale jest problem z tym zaleceniem.
Nie chodzi o to, że jest to zła rada – z pewnością ma to sens dla kogoś, kto boryka się z ograniczeniami finansowymi i potrzebuje minimalnej składki.
Problem polega na tym, że minimalny wkład staje się maksymalny wkład. Nie ma wątpliwości, 9% to o wiele lepsze niż nic. Ale jeśli zamierzasz przejść na emeryturę, nie wykonasz swojej pracy!
Innym problemem jest to, że dopasowanie pracodawcy zazwyczaj zawiera: okres nabywania uprawnień. To może potrwać do pięciu lat.
Jeśli pozostaniesz w pracy znacznie krócej, stracisz część lub całość meczu. To obniży Cię tylko do 6% wkładu.
Przykład wkładu wystarczającego, aby zmaksymalizować dopasowanie pracodawcy
Załóżmy, że masz 35 lat i zarabiasz 50 000 $ rocznie.
Wpłacasz 6% swojej pensji na swój plan 401(k), a Twój pracodawca odpowiada temu na 50% lub 3%.
W ciągu najbliższych 30 lat uzyskasz średnią roczną stopę zwrotu z inwestycji w wysokości 7%.
Zanim skończysz 65 lat, będziesz miał 441 032 USD.
To może wydawać się dużo pieniędzy z miejsca, w którym się teraz znajdujesz. Ale kiedy nadejdzie emerytura, prawdopodobnie będzie ona niewystarczająca.
Dlatego: to się nazywa bezpieczna stopa wypłaty.
Zakłada, że jeśli ograniczysz wypłaty z planu emerytalnego do około 4% rocznie, nigdy nie przeżyjesz swoich pieniędzy. Widzisz mądrość tego, prawda?
Ale portfel emerytalny o wartości 441 032 USD z wypłatami na poziomie 4% to tylko 17 641 USD rocznie, a to tylko 1470 USD miesięcznie.
Ponieważ większość pracodawców nie zapewnia już tradycyjnych planów emerytalnych o zdefiniowanych świadczeniach, będziesz musiał żyć z tego plus świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych.
Załóżmy, że Twoje świadczenie z Ubezpieczeń Społecznych wynosi 1500 USD miesięcznie.
Jaką emeryturę będziesz miał z dochodem w wysokości 2970 USD miesięcznie?
Nie zrobisz nic lepszego niż po prostu przeżycie tego rodzaju dochodu emerytalnego. Domyślam się, że w ogóle nie będziesz nawet na emeryturze.
Musisz przeznaczyć co najmniej 20% swojego dochodu na emeryturę
Większość ludzi spodziewa się, że emerytura będzie większa niż po prostu sobie radzę.
Emerytura to nie tylko liczba – to suma tego, co wyniesiesz z całego życia ciężkiej pracy. Powinna zapewnić ci dochód, który zapewni ci coś więcej niż tylko podstawowe przeżycie.
Z tego powodu musisz przeznaczyć co najmniej 20% swojego dochodu na swój plan emerytalny. Jedynym sposobem, w jaki większość ludzi może to zrobić, jest zastosowanie planu 401(k) w pracy.
Spójrzmy na inny przykład. Weźmy ten sam profil finansowy z ostatniego przykładu, ale zamiast wpłacać 6% składki, zamiast tego wpłacasz 20% swojej pensji. Dopasowanie pracodawcy pozostanie 3%, co daje łączną roczną składkę w wysokości 23% dochodu.
Jak będzie wyglądać Twoja emerytura przed 65 rokiem życia?
Co powiesz na $1,127,066???
4% z 1 127 066 USD wyniesie 45 083 USD, czyli 3756 USD miesięcznie. Dodając 1500 USD na ubezpieczenie społeczne, masz do 5 256 USD, czyli więcej niż zarabiasz w swojej pracy!
Czy jesteś podekscytowany? Powinieneś być.
Nie wybieraj losowo inwestycji dla swojego 401(k)
Obok niskich stawek składek największym problemem większości planów 401(k) jest zły wybór inwestycji.
Czasami jest to nieuniknione, ponieważ niektóre plany 401(k) mają po prostu bardzo ograniczony wybór inwestycji. Ale w innych przypadkach właściciel planu po prostu dokonuje złych wyborów.
Co sprawia, że wybory inwestycyjne są złe?
- Inwestowanie zbyt konserwatywnie, faworyzując inwestycje o stałym dochodzie dla bezpieczeństwa
- Posiadanie zbyt dużej ilości akcji firmy, co jest klasycznym przypadkiem „wkładania zbyt wielu jajek do jednego koszyka”
- Brak odpowiedniej dywersyfikacji
- Dodawanie losowych inwestycji do swojego planu, takich jak akcje typu „gorąca wskazówka”
- Handel zbyt często, co powoduje wysokie opłaty transakcyjne i zwykle i tak nie działa
- Projektowanie portfolio w sposób niezgodny z Twoimi długoterminowymi celami
Spójrzmy prawdzie w oczy, większość ludzi nie jest profesjonalistami od inwestycji. Oznacza to, że nie możesz polegać na własnych zasobach w tworzeniu i zarządzaniu tym, co ostatecznie stanie się Twoim największym zasobem przychodzącym.
A to oznacza, że potrzebujesz pomocy.
Jednym ze źródeł jest Kapitał osobisty. Jest to usługa inwestycyjna, która nie zarządza bezpośrednio Twoim planem 401(k), ale dostarcza wskazówek, jak zainwestować plan.
Robią to poprzez swoje Planista emerytalny oraz 401(k) Alokacja środków narzędzia.
Kolejną usługą, która szybko się rozwija, jest Kwitnie. To usługa inwestycyjna, która zapewni Ci zarządzanie inwestycjami dla Twojego planu 401(k).
Usługa kosztuje zaledwie 10 USD miesięcznie, co jest niewielką ceną za uzyskanie profesjonalnej porady inwestycyjnej dotyczącej największego zasobu.
I nie pozwól, aby Twoi współpracownicy powiedzieli Ci, jakie inwestycje wybrać!
Jedną z komplikacji związanych z zarządzaniem planem 401(k) jest mentalność stada.
Zdarza się to w większości firm i działów. Ktoś mówi Idź w prawo, i wszyscy skręcają w prawo, nie zastanawiając się nad tym. Jesteśmy praktycznie zaprogramowani do działania w ten sposób w środowisku organizacyjnym.
Ale to finansowe samobójstwo, jeśli chodzi o inwestowanie na emeryturę.
Nigdy nie powinniśmy zakładać, że współpracownik, a nawet szef ma jakąś wyższą wiedzę, jeśli chodzi o inwestycje. Ta osoba może chwalić się tym, w co inwestuje, być może po to, aby uzyskać moralne wsparcie dla swojej decyzji.
Ale to nie znaczy, że jest to zwycięska rada.
Ty i ty sam będziesz musiał pewnego dnia żyć ze swojego portfela emerytalnego. Nie powinieneś ufać temu wynikowi, co sprowadza się do plotek na temat chłodniejszej wody.
Kiedy już przy tym jesteś – trzymaj się z dala od funduszy na datę docelową
Istnieje jeden rodzaj inwestycji, który zyskuje na popularności i nie sądzę, aby był to zdrowy rozwój.
To fundusze na datę docelową.
Nie mam do nich dobrego przeczucia i dlatego ich nie polecam.
W rzeczywistości, Nienawidzę funduszy na datę docelową. Czy to brzmi zbyt mocno?
Fundusze daty docelowej to jedna z tych innowacji, które działają lepiej w teorii niż w rzeczywistości.
Rozpoczynają się od daty przejścia na emeryturę, dlatego nazywane są „funduszami daty docelowej”. Jeśli planujesz przejść na emeryturę w wieku 65 lat, będą mieli plany wielopoziomowe (które w rzeczywistości są funduszami inwestycyjnymi).
Mają jedną, gdy masz 40 lat od emerytury, inną, gdy jesteś 30 lat poza domem, a potem 20 lat i 10 lat. Może to nie jest dokładnie tak, jak wszystkie działają, ale to podstawowa idea.
Daty docelowe w większości dostosowują alokację portfela. Oznacza to, że im bliżej jesteś emerytury, tym wyższy jest przydział obligacji i tym mniej zainwestujesz w akcje.
Koncepcja polega na zmniejszeniu ryzyka portfela w miarę zbliżania się do emerytury.
To wszystko brzmi rozsądnie na papierze.
Ale ma dwa problemy.
- Jednym z nich jest to, że fundusze na datę docelową mają niezwykle wysokie opłaty. Zmniejsza to zwrot z inwestycji.
- Po drugie, arbitralnie zmniejszają wzrost Twojego portfela w miarę zbliżania się do emerytury.
To generalnie ma sens, ale nie dla osób, które albo mają wyższą tolerancję na ryzyko, albo tych, którzy potrzebują zdrowszych zwrotów, gdy zbliżają się do emerytury.
Unikaj tych funduszy, bez względu na to, jak trudne jest dla nich boisko.
Jeśli masz Rotha 401(k), skorzystaj z niego
Rosnącą odmianą podstawowego planu 401(k) jest Roth 401(k).
Działa jak Roth IRA. Twoje składki do planu nie podlegają odliczeniu od podatku, ale Twoje wypłaty mogą być wolne od podatku.
Pod warunkiem, że masz co najmniej 59 ½ lat i jesteś w planie od co najmniej pięciu lat.
Roth 401(k) ma dwie główne różnice w porównaniu z Roth IRA.
Po pierwsze, Roth 401(k) podlega wymagane minimalne dystrybucje (RMDs) początek w wieku 70 1/2. Roth IRA nie jest. (Możesz obejść ten problem, obracając Plan Roth 401 (k) w Roth IRA.)
Drugi to wysokość twojego wkładu.
Chociaż Roth IRA jest ograniczone do 5500 USD rocznie (lub 6500 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej), składki na Roth 401(k) są takie same, jak w przypadku tradycyjnego 401(k). To 18 000 USD rocznie lub 24 000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej.
Nie oznacza to, że możesz umieścić 18 000 $ w tradycyjnym 401(k), a kolejne 18 000 $ w Roth 401(k). Musisz przydzielić między tymi dwoma.
Robienie tego ma sens. Utracisz możliwość odliczenia podatku od kwoty Twojego wkładu, który trafia do Roth 401(k).
Ale dokonując przydziału, zapewniasz, że przynajmniej część Twoich dochodów emerytalnych będzie wolna od podatku dochodowego.
Jeśli Twój plan 401(k) oferuje opcję Roth, powinieneś bezwzględnie z niej skorzystać. To forma dywersyfikacji podatku dochodowego na emeryturę.
Nie zapomnij też o Roth IRA
Jeśli Twój pracodawca nie oferuje Roth 401(k), powinieneś przekazać przynajmniej część swoich pieniędzy emerytalnych na rzecz Roth IRA.
Tam są limity dochodów powyżej której nie możesz wpłacać składek na Roth IRA (te limity nie dotyczą składek Roth 401(k)).
W 2019 r. Twój dochód nie może przekroczyć 122 000 USD rocznie, jeśli jesteś samotny, lub 193 000 USD, jeśli jesteś w związku małżeńskim składającym wniosek wspólnie. Obie te kwoty wzrosły od zeszłego roku, co oznacza, że ci, których zarobki znajdowały się na skraju limitu dochodów, mogą teraz wpłacać składki na to satysfakcjonujące konto emerytalne.
Posiadanie Roth IRA, oprócz 401(k), ma kilka zalet:
- Zwiększa całkowitą składkę emerytalną. Jeśli wpłacasz 18 000 USD na swoje 401 (k), plus 5 500 USD na Roth IRA, podniesie to Twoją roczną składkę do 23 500 USD.
- Roth IRA to konta samoobsługowe. Oznacza to, że możesz posiadać konto w dużej firmie maklerskiej inwestycyjnej, która oferuje praktycznie nieograniczone możliwości inwestycyjne.
- Będziesz mieć pełną kontrolę nad sposobem zarządzania planem. Konto może nawet zainwestować konto z doradca robo, który zapewni Ci niedrogie profesjonalne zarządzanie inwestycjami. (Dwa popularne wybory to Doskonalenie oraz Bogactwoproste.)
- Będziesz mieć konto gotowe i czekające, na wypadek, gdybyś chciał zrobić Konwersja Roth IRA. Jest to popularny sposób na zamianę dochodu emerytalnego podlegającego opodatkowaniu na dochód emerytalny wolny od podatku.
Załóż i dodawaj do samodzielnego konta Roth IRA, jeśli się kwalifikujesz. Stało się koniecznością na emeryturze.
Ile powinieneś mieć w swoim 401(k)?
Mając na uwadze wszystkie powyższe informacje, ile powinieneś mieć w swoim 401(k)?
Odpowiedź to: tyle, ile myślisz, że będziesz musiał przejść na emeryturę.
Czy to brzmi zbyt niejasno?
Zacznijmy od tego…upewnij się, że masz więcej w swoim 401(k) niż przeciętna osoba. Opierając się na informacjach przedstawionych w wykresie na początku tego artykułu, przeciętny człowiek nie będzie mógł przejść na emeryturę.
Nie chcesz być przeciętny. Chcesz być powyżej średniej. I musisz być.
I nie bądź jedną z tych osób, które grzebią w całej swojej karierze, wpłacając minimalny wkład w wysokości 401(k), aby uzyskać maksymalne dopasowanie do pracodawcy.
Jak pokazałem wcześniej, to też cię tam nie zaprowadzi.
Przejdźmy przez kilka kroków, które pomogą Ci określić, ile pieniędzy będziesz potrzebować po przejściu na emeryturę:
- Określ, ile rocznego dochodu będziesz potrzebować po przejściu na emeryturę. Ogólna zasada jest taka, że wykorzystujesz 80% swojego dochodu przedemerytalnego. To dobry początek, ale powinieneś wprowadzić poprawki pod kątem odmian. Może to obejmować wyższe koszty opieki zdrowotnej i podróży, ale niższe spłaty za mieszkanie i dług.
- Odejmij emeryturę i dochód z ubezpieczenia społecznego. Oszacowanie emerytury możesz uzyskać w swoim dziale świadczeń pracowniczych. W przypadku Ubezpieczeń Społecznych możesz użyć Narzędzie do szacowania emerytur który da ci przybliżoną korzyść.
- Pozostałą kwotę podziel przez .04. To 4% bezpieczny wskaźnik wypłat. Poinformuje Cię, jak dużego portfela emerytalnego będziesz potrzebować, aby uzyskać niezbędny dochód.
- Określ, ile będziesz potrzebować, aby osiągnąć ten rozmiar portfela. Zaplanuj, ile będziesz musiał wnieść do swojego planu 401(k) i innych planów emerytalnych, aby osiągnąć wymaganą wielkość portfela. Tylko upewnij się, że Twoje obliczenia zwrotu z inwestycji są rozsądne.
Przykład pracy nad planem emerytalnym
Dzięki temu ćwiczeniu możesz być tak skomplikowany, jak tylko chcesz, ale zachowajmy prostotę.
- Załóżmy, że zarabiasz 100 000 USD rocznie. Szacujesz, że potrzebny dochód emerytalny wynosi 80% tej liczby, czyli 80 000 USD rocznie.
- Spodziewasz się, że otrzymasz 30 000 USD dochodu z Ubezpieczeń Społecznych, ale nie kwalifikujesz się do emerytury. Oznacza to, że Twój portfel emerytalny będzie musiał zapewnić pozostałe 50 000 USD dochodu.
- Dzielenie 50 000 USD przez 0,04 (4%), pokazuje, że będziesz potrzebować portfela emerytalnego w wysokości 1,25 miliona USD.
- Aby osiągnąć 1,25 miliona dolarów w wieku 65 lat (obecnie masz 40 lat), będziesz musiał wpłacić 20% swojego rocznego dochodu lub 20 000 USD rocznie na swój plan 401(k). Zakłada to 3% dopasowania pracodawcy i 7% rocznej stopy zwrotu z Twojej inwestycji.
Możesz także wybrać łatwą drogę, korzystając z internetowego kalkulatora emerytalnego, takiego jak Kalkulator emerytalny bankrate.
Aby osiągnąć cel emerytalny, 40-latek w naszym przykładzie musiałby osiągnąć (w przybliżeniu) następujące salda 401(k) w różnym wieku, aby osiągnąć 1,25 miliona dolarów w wieku 65 lat:
- 45 lat, 110 000
- Wiek 50, 260 000 $
- Wiek 55, 490 000 $
- W wieku 60 lat, 800 000 $
Jednak obliczysz, ile powinieneś mieć w swoim 401 (k), to, co chcę, abyś wyciągnął z tego artykułu, to to, że kwota, której faktycznie potrzebujesz, jest znacznie wyższa niż prawdopodobnie masz.
Przynajmniej tak jest, jeśli jesteś przeciętną osobą.
Dlatego polecam zdecydować, że nie będziesz przeciętny, jeśli chodzi o plan 401(k). Jeśli chcesz mieć lepszą niż przeciętna emeryturę, musisz mieć lepszy niż przeciętny plan.
Ustal własne cele, w oparciu o własne potrzeby.