Ponieważ nie ma natychmiastowych korzyści – takich jak ubezpieczenie zdrowotne lub samochodowe – ubezpieczenie na życie może być najbardziej niedocenianym rodzajem ubezpieczenia. Ale jeśli umrzesz, ubezpieczenie na życie będzie prawdopodobnie najważniejszą polisą, jaką kiedykolwiek kupiłeś.
I dlatego musisz to zrobić dobrze. Potrzebna jest nie tylko polisa, ale także odpowiedni zakres ubezpieczenia. Kupowanie stałej kwoty pokrycia i nadzieja na najlepsze nie jest strategią. Istnieją konkretne liczby, które określają, ile potrzebujesz ubezpieczenia na życie. Są liczby parzyste, które mogą: redukować potrzebna kwota.
Oblicz, jaka jest ta liczba, porównaj ją z dowolnym ubezpieczeniem na życie, które masz obecnie, i zajmij się kupowaniem polisy na pokrycie kwoty, której nie masz. Pokażę Ci nie tylko, ile to kosztuje, ale także gdzie możesz uzyskać najniższe możliwe ubezpieczenie na życie.
Jak obliczyć, ile ubezpieczenia na życie potrzebujesz?
Aby ułatwić Ci sprawdzenie, ile ubezpieczenia na życie potrzebujesz, udostępniamy poniższy kalkulator ubezpieczenia na życie. Wystarczy wprowadzić żądane informacje, a kalkulator wykona za Ciebie wszystkie obliczenia. Dowiesz się dokładnie, ile ubezpieczenia potrzebujesz, co przygotuje Cię do następnego kroku w procesie – uzyskania ofert od najlepszych firm ubezpieczeniowych na życie.
Teraz, gdy już wiesz, ile potrzebujesz ubezpieczenia na życie, następnym krokiem jest uzyskanie ofert od najlepszych firm ubezpieczeniowych na ich najlepsze produkty ubezpieczeniowe na życie. Najlepszym sposobem na uzyskanie największego pokrycia dla najniższej składki jest uzyskanie wycen od kilku firm. Skorzystaj z poniższego narzędzia wyceny od naszego partnera w zakresie ubezpieczeń na życie, aby uzyskać te oferty:
Na co zwrócić uwagę przy zakupie ubezpieczenia na życie
Aby odpowiedzieć na pytanie ile potrzebuję ubezpieczenia na życie, najpierw musisz rozbić czynniki, które dadzą ci magiczną liczbę. Możesz użyć praktycznej zasady, takiej jak popularnie cytowany kupno 10-krotność Twojego rocznego dochodu, ale to niewiele więcej niż przybliżone oszacowanie. Jeśli użyjesz tego jako przewodnika, możesz nawet zapłacić za większy zasięg, niż potrzebujesz, lub co gorsza – nie masz wystarczającego ubezpieczenia.
Ubezpieczenie na życie może być najbardziej niedocenianym rodzajem ubezpieczenia. Ale jeśli umrzesz, ubezpieczenie na życie będzie prawdopodobnie najważniejszą polisą, jaką kiedykolwiek kupiłeś.
Rzućmy okiem na różne komponenty, które dadzą ci właściwy numer dla twojej polisy.
Twoje podstawowe wydatki na życie
Jeśli nie używasz oprogramowanie budżetowe aby śledzić tę liczbę, dobrą strategią jest przegląd i podsumowanie wydatków z ostatnich 12 miesięcy.
Po określeniu tej liczby następnym krokiem jest pomnożenie jej przez liczbę lat, które chcesz objąć ubezpieczeniem na życie.
Załóżmy na przykład, że Twoje najmłodsze dziecko ma pięć lat i chcesz utrzymać rodzinę przez co najmniej 20 lat. Jeśli koszt podstawowych wydatków na życie wynosi 40 000 USD rocznie, będziesz potrzebować 800 000 USD w ciągu 20 lat.
Teraz, jeśli twój współmałżonek jest również zatrudniony i prawdopodobnie pozostanie nim po twojej śmierci, możesz odjąć jego wkład do swoich rocznych wydatków.
Jeśli twój współmałżonek wpłaca 20 000 USD rocznie na podstawowe wydatki na życie, możesz obniżyć o połowę wymóg ubezpieczenia na życie, pozwalając 400 000 USD na pokrycie podstawowych wydatków na życie.
Ale zastanawiając się, czy twój małżonek będzie nadal pracował po twojej śmierci, musisz ocenić, czy jest to w ogóle możliwe. Na przykład, jeśli masz małe dzieci pozostające na Twoim utrzymaniu, współmałżonek może być zmuszony do rzucenia pracy i zajęcia się nimi.
Ewentualnie, jeśli masz niepracującego współmałżonka, jego dochód nie będzie pokrywał podstawowych kosztów utrzymania.
W obu przypadkach Twoje potrzeby na pokrycie podstawowych kosztów utrzymania wrócą do 800 000 USD.
Zaopatrzenie Twoich podopiecznych
Kuszące może być założenie, że osoby pozostające na Twoim utrzymaniu zostaną pokryte z kwoty ubezpieczenia, którą określasz na podstawowe wydatki na życie. Ale ponieważ dzieci przechodzą przez różne etapy życia, mogą pojawić się dodatkowe wydatki.
Najbardziej oczywistym jest zapewnienie edukacji w college'u. Z średni koszt czesnego w college'u obecnie wynosi 9 410 USD rocznie, możesz chcieć zarobić do 20 000 USD brutto, aby uwzględnić książki, opłaty, zakwaterowanie i wyżywienie oraz inne koszty. Możesz oszacować czteroletni koszt na 80 000 USD na dziecko. Jeśli masz dwoje dzieci, będziesz musiał zapewnić 160 000 USD z ubezpieczenia na życie.
Teraz może się zdarzyć, że jedno lub więcej z twoich dzieci może: kwalifikuje się do stypendium lub dotacji, ale nigdy nie należy tego zakładać. Jeśli już, koszty college'u będą wyższe do czasu, gdy twoje dzieci zostaną zapisane, a wszelkie dodatkowe środki, na które przeznaczysz budżet, zostaną szybko wykorzystane.
Ubezpieczenie na życie jest okazją do upewnienia się, że nawet jeśli nie ma Cię w pobliżu, aby zapewnić edukację swoich dzieci, nie będą musiały brać na siebie paraliżujące długi z tytułu kredytów studenckich sprawić, aby się wydarzyło.
Ale oprócz college'u możesz również potrzebować dodatkowego ubezpieczenia na życie na opiekę nad dzieckiem. Jeśli twój współmałżonek pracuje i oczekuje się, że będzie kontynuował pracę nawet po twojej śmierci, opieka nad twoimi dziećmi będzie konieczna.
Jeśli opieka nad dzieckiem w Twojej okolicy kosztuje 12 000 USD rocznie na dziecko, a obecnie masz dziewięciolatka i dziesięciolatka, będziesz musiał pokryć ten koszt łącznie przez pięć lat, zakładając, że opieka nad dzieckiem nie jest już potrzebna do 12 roku życia. Będzie to obejmować trzy lata dla twojego dziewięciolatka i dwa lata dla twojego dziesięciolatka. Będzie to wymagało podwyższenia polisy ubezpieczeniowej na życie o 60 000 USD (12 000 USD przez pięć lat).
Spłacanie długu
Jest to najłatwiejsza do obliczenia liczba, ponieważ możesz po prostu wyciągnąć salda z twój raport kredytowy.
Najbardziej oczywisty dług, jakiego będziesz chciał spłacony jest twój kredyt hipoteczny. Ponieważ jest to prawdopodobnie największy pojedynczy dług, jaki masz, spłata go po śmierci znacznie ułatwi finansowe życie Twojej rodziny po Twojej odejściu.
Możesz również rozważyć spłatę kredytów samochodowych, które posiadasz ty lub twój współmałżonek. Ale będziesz spłacał tylko te pożyczki, które istnieją w chwili twojej śmierci. Prawdopodobnie za kilka lat Twój współmałżonek będzie potrzebował nowego kredytu samochodowego. Użyj swojego najlepszego osądu w tej sprawie.
Ale jeszcze ważniejsza pożyczka do spłacenia jest jakakolwiek zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego. Pomimo federalne pożyczki studenckie zostaną anulowane po twojej śmierci, nie zawsze tak jest w przypadku prywatnych pożyczek studenckich. O ile nie masz pewności, że Twoja pożyczka (y) zostanie anulowana, najlepiej zrobić dodatkowy zasiłek, aby je spłacić.
Karty kredytowe są trudnym typem pożyczki do włączenia do polisy ubezpieczeniowej na życie. Powodem jest odnawialny charakter zadłużenia na kartach kredytowych. Jeśli Twoja śmierć jest poprzedzona przedłużonym okresem niezdolności do pracy, Twoja rodzina może zwrócić się do karty kredytowej, aby poradzić sobie z niepokrytymi kosztami leczenia, niedoborami, a nawet problemami związanymi ze stresem. Oszacowanie może być najlepszym, co możesz tutaj zrobić.
Jeszcze inną ważną kategorią są długi biznesowe, jeśli je posiadasz. Większość długów biznesowych wymaga osobistej gwarancji z Twojej strony i byłoby zobowiązaniem Twojego majątku po Twojej śmierci. Jeśli masz tego rodzaju dług, będziesz chciał przewidzieć jego spłatę w swojej polisie.
Pokrycie ostatecznych wydatków
To najbardziej podstawowe powody, dla których warto mieć ubezpieczenie na życie, ale w dzisiejszym świecie wysokich kosztów jest to prawdopodobnie jeden z najmniejszych elementów Twojej polisy.
Kiedy myślimy o ostatecznych wydatkach, szybko przychodzą na myśl koszty pogrzebu. jakiś przeciętny pogrzeb może kosztować od 5000 do 10 000 USD, w zależności od indywidualnych preferencji.
Ale koszty pogrzebu nie są jedynymi kosztami związanymi z całkowitymi wydatkami końcowymi.
Wspomnieliśmy już o niepokrytych kosztach leczenia. Jeśli nie zamierzasz uwzględniać rezerwy na te w innym miejscu w swoich rozważaniach dotyczących polityki, musisz tutaj dokonać ogólnego oszacowania. Jako minimum powinieneś pokryć pełną kwotę kosztów z własnej kieszeni w swoim planie ubezpieczenia zdrowotnego.
Ale to dopiero początek. Niepokryte koszty mogą wynieść tysiące dolarów, ze względu na szczególną opiekę, która może być wymagana, jeśli Twoja śmierć jest poprzedzona przedłużoną chorobą.
Oszacowanie pola golfowego może być najlepszym, co możesz zrobić.
Możliwe redukcje kwoty ubezpieczenia na życie, której potrzebujesz
Co to jest? Redukcja kwoty ubezpieczenia na życie, której potrzebuję? Nie jest tak na orbicie, jak mogłoby się wydawać – mimo że każdy godny zaufania agent ubezpieczeniowy dołoży wszelkich starań, aby całkowicie to zignorować. Ale jeśli kupujesz własne ubezpieczenie na życie, możesz i powinieneś wziąć to pod uwagę. Jest to jeden ze sposobów na uniknięcie kupowania większej liczby ubezpieczeń na życie, niż faktycznie potrzebujesz.
Jakie są przykłady możliwych redukcji?
Obrotowe aktywa finansowe.
Powiedzmy, że obliczysz, że będziesz potrzebować polisy ubezpieczeniowej na życie na 1 milion dolarów. Ale obecnie masz 300 000 dolarów w aktywach finansowych. Ponieważ te aktywa będą dostępne, aby pomóc w utrzymaniu rodziny, możesz je odliczyć od kwoty ubezpieczenia na życie, której potrzebujesz.
Dochód współmałżonka.
Omówiliśmy to już przy obliczaniu podstawowych kosztów utrzymania. Ale jeśli nie, nadal powinieneś uwzględnić to w równaniu, przynajmniej jeśli twój małżonek prawdopodobnie będzie kontynuował pracę.
Jeśli potrzebujesz polisy na życie na 1 milion dolarów, ale twój współmałżonek wniesie 25 000 $ rocznie (przez 20 lat) na pokrycie podstawowych wydatków na życie, będziesz mógł obniżyć swoje ubezpieczenie na życie w połowa.
Ale bądź ostrożny! Twój współmałżonek może potrzebować albo skrócić swój harmonogram pracy, albo nawet całkowicie zrezygnować. Każdy wynik jest możliwy z powodów, których możesz nie być w stanie sobie teraz wyobrazić.
A co z polisą ubezpieczenia na życie związanego z pracą?
Chociaż może być kuszące odliczenie oczekiwanych wpływów od polisa na życie związane z pracą z waszej osobistej polityki nalegam tutaj na szczególną ostrożność.
Podstawowym problemem jest ubezpieczenie na życie związane z zatrudnieniem nie jest stałym ubezpieczeniem na życie. Od teraz do chwili śmierci możesz zmienić pracę na taką, która oferuje znacznie mniejszą polisę. Możesz nawet przenieść się do nowego zawodu, który w ogóle nie zapewnia ubezpieczenia na życie.
Istnieje również możliwość, że Twoje ubezpieczenie może zostać zakończone z powodu czynników prowadzących do Twojej śmierci. Na przykład, jeśli zachorujesz na śmiertelną chorobę, możesz zostać zmuszony do opuszczenia pracy na miesiące lub nawet lata przed śmiercią. Jeśli tak, możesz stracić polisę pracodawcy wraz z wyjazdem.
Radzę traktować politykę pracy jako bonus. Jeśli jest tam w chwili Twojej śmierci, świetnie – Twoi bliscy będą mieli dodatkowe środki finansowe. Ale jeśli tak nie jest, będziesz w pełni przygotowany z odpowiednią polisą prywatną.
Przykład: Twoje wymagania dotyczące ubezpieczenia na życie
Połączmy wszystkie te zmienne i opracujmy przykład, który uwzględnia każdy czynnik.
Potrzeby ubezpieczenia na życie:
- Podstawowe koszty utrzymania – 40 000 $ rocznie przez 20 lat – 800 000 $
- Studia – 80 000 $ x 2 dzieci – 160 000 $
- Opieka nad dzieckiem – dla dwojga dzieci od 5 lat 12 000 USD rocznie – 60 000 USD
- Dług spłaty – kredyt hipoteczny (250 000 $), kredyty studenckie (40 000 $), karty kredytowe (10 000 $) – 300 000 $
- Wydatki końcowe – przy użyciu szacunków stadionu – 30 000 $
- Całkowite potrzeby ubezpieczeniowe brutto – 1 350 000 USD
Redukcja przewidywanych potrzeb ubezpieczeniowych na życie:
- Obrotowe aktywa finansowe – $300,000
- Wkład małżonka w koszty utrzymania – 20 000 USD rocznie przez 20 lat – 400 000 USD
- Całkowite zniżki na ubezpieczenie na życie – 700 000 $
W oparciu o powyższe sumy, odejmując 700 000 USD redukcji ubezpieczenia na życie od potrzeb ubezpieczeniowych brutto w wysokości 1 350 000 USD, otrzymujesz 650 000 USD. Przy tej kwocie twoja rodzina powinna być odpowiednio zabezpieczona na wypadek twojej śmierci, a suma, którą powinieneś wziąć pod uwagę w przypadku polisy ubezpieczeniowej na życie.
Jeszcze raz, jeśli masz ubezpieczenie na życie w pracy, potraktuj to tylko jako premię.
Dolna linia
Gdy już wiesz, ile potrzebujesz ubezpieczenia na życie, czas kupić polisę. Teraz jest na to najlepszy czas. Ubezpieczenie na życie staje się droższe wraz z wiekiem, a jeśli zachorujesz na poważny stan zdrowia, jego uzyskanie może być nawet niemożliwe. Dlatego muszę podkreślić, że działasz teraz.
Przeanalizuj liczby, aby dowiedzieć się, ile potrzebujesz ubezpieczenia na życie, a następnie uzyskaj wyceny za pomocą powyższego narzędzia do wyceny. Im szybciej to zrobisz, tym tańsza będzie Twoja polisa.