Istnieje wiele różnych typów jeźdźców, których można dodać do rent. Jednym z najbardziej popularnych jest dożywotni zasiłek dochodowy (LIB). Ten jeździec gwarantuje, że będziesz otrzymywać regularne wypłaty dochodu z renty przez całe życie. W rzeczywistości otrzymasz te wypłaty dochodu, nawet jeśli Twoja renta dożywotnia zostanie całkowicie wyczerpana!
Pasażer, taki jak jeździec z dożywotnimi świadczeniami dochodowymi, jest jednym z bardziej przekonujących powodów, dla których ludzie lubią dodawać renty do swojej mieszanki inwestycyjnej przy planowaniu przejścia na emeryturę.
Jak działa dożywotni zasiłek dochodowy
Jeśli obawiasz się, że przeżyjesz swoje pieniądze, możesz dodać do swojej renty dodatek dożywotnich świadczeń dochodowych. Będzie to gwarancja firmy ubezpieczeniowej, że nadal będziesz otrzymywać wypłaty dochodu od swojego renta bez względu na to, co się stanie, a nawet jeśli cała inwestycja w rentę została zużyta i zniknęła negatywny.
W zamian za stosunkowo niewielki roczny koszt, kierowca może zapewnić płatności roczne, kwartalne lub miesięczne przez resztę życia. Na przykład, jeśli weźmiesz rentę w wysokości 200 000 USD, która zacznie płacić 10 000 USD rocznie w wieku 60 lat, a żyjesz 100 – a Twoja renta już dawno się wyczerpała – będziesz otrzymywać 10 000 USD rocznie aż do dnia, w którym umierać.
Istnieje bardzo niewiele opcji inwestycyjnych, które mogą zaoferować tego rodzaju gwarancję, a to z pewnością wzmacnia argumenty za wykorzystaniem rent dożywotnich w celu sfinansowania emerytury.
Funkcje zasiłku dożywotniego dochodu
Niektóre funkcje, które są lub mogą być zawarte w jeździe na dożywotnie dochody, to:
Zwiększenie świadczenia. Dodając do swojej renty dodatek dożywotnich świadczeń dochodowych, ustalasz procent wypłaty. Jednak wielu zawodników LIB ma również „przepis na podwyższenie”. Oznacza to, że jeśli wartość twojej renty wzrośnie, z powodu rosnących inwestycji, procent wypłaty zostanie zastosowany do wyższego salda, co spowoduje wyższe wypłaty dochodu w przyszłości.
Gwarantowana minimalna stopa wzrostu. Po otwarciu renty z dożywotnim dożywotnim jeźdźcem, plan ma minimalną złożoną stopę wzrostu, przy której renta będzie nadal rosła. 5% rocznie nie jest niczym niezwykłym, chociaż rzeczywista stopa procentowa będzie się różnić. Twój procent wypłaty będzie również luźno oparty na tym procencie.
Maksymalna kwota wypłaty. Ta funkcja zapewnia, że kwota, którą wypłacasz z renty, wystarczy na pokrycie Twoich potrzeb dochodowych. Typowy zakres wynosi od 5% do 7%, ale niektóre plany mogą dopuszczać 10% lub nawet więcej.
Przykłady świadczeń z tytułu dożywotniego dochodu
Każdy rodzaj instrumentu finansowego jest zawsze najlepiej wyjaśniony i zademonstrowany na przykładach przypadków. Przyjrzyjmy się trzem różnym scenariuszom i zobaczmy, jak jeździec zasiłek dochodowy na całe życie radzi sobie w każdej sytuacji.
Scenariusz nr 1 – Rynki finansowe spadają po rozpoczęciu renty.
Jest to przykład opisanej powyżej gwarantowanej minimalnej stopy wzrostu. Załóżmy, że bierzesz rentę za 200 000 USD z zamiarem przejścia na emeryturę za 10 lat, po tym, jak konto będzie miało szansę znacząco wzrosnąć. Ale zamiast zwiększać wartość, przedłużająca się bessa obniża wartość konta do 150 000 USD. Jeśli procent wypłaty dochodu wynosi 5%, dochód może być ograniczony do 7500 USD rocznie.
Ale jeśli skorzystałeś z dożywotniego świadczenia dochodowego z gwarantowaną minimalną stopą wzrostu 5%, wartość renty wyniesie 326 000 USD po 10 latach w tym tempie. Jeśli procent wypłaty dochodu wynosi również 5%, zamiast tego będziesz mógł otrzymywać wypłaty dochodu w wysokości 16 300 USD rocznie.
To 5% z 326 000 USD, czyli ponad dwukrotnie więcej niż Twój dochód, który byłby oparty na rzeczywistej wartości renty po 10 latach.
Scenariusz nr 2 – Rynki finansowe osiągają bardzo dobre wyniki między otwarciem renty a rozpoczęciem pobierania wypłat dochodu.
Ten scenariusz jest przykładem podwyższenia świadczenia. Kontynuując te same fakty, co w Scenariuszu 1, z tym wyjątkiem, że ze względu na bardzo silny rynek inwestycyjny w 10 lat pomiędzy rozpoczęciem renty a rozpoczęciem pobierania płatności renta jest warta $500,000. Jeśli procent wypłaty dochodu wynosi 5%, roczne wypłaty dochodu wyniosą 25 000 USD rocznie (500 000 USD x 5%).
Bez rezerwy na podwyższenie poziomu, roczne wypłaty dochodu wyniosłyby zaledwie 5% z 326 000 USD lub 16 300 USD rocznie.
W wyniku dodania prowizji podwyższasz roczny dochód z renty o nieco ponad 50%.
Scenariusz nr 3 – Rynki finansowe spadają po tym, jak zaczniesz pobierać dochody z renty.
Scenariusz ten jest przykładem świadczenia dożywotniego dochodu z świadczeniem podwyższającym, w którym towarzystwo ubezpieczeniowe pozwala oprzeć wypłaty dochodów na najwyższej wartości rachunku w ciągu dziesięciu lat Kropka.
Kontynuując te same fakty ze scenariusza nr 1, z wyjątkiem tego, że w pewnym momencie w ciągu 10 lat po was rozpoczął swoją rentę, wartość konta sięgała 400 000 $, zanim spadła do $150,000. Jeśli twoja rezerwa na założenie pozwala na oparcie procentu dochodu na najwyższa wartość, wtedy Twoje płatności będą oparte na wysokiej wartości 400 000 USD, a nie na obecnym poziomie 150 000 USD.
W rezultacie roczne wypłaty dochodu wyniosą 20 000 USD rocznie (400 000 USD x 5%), a nie 7500 USD (150.000 USD x 5%).
Co za dożywotni zasiłek dochodowy kosztuje jeźdźca
Za dodanie dożywotniego świadczenia dochodowego pobierana jest opłata od Twojej renty. Rzeczywista kwota różni się w zależności od firmy ubezpieczeniowej, a także rodzaju renty, ale generalnie wynosi od 0,25% do 1,00% rocznie.
Jest również prawdopodobne, że konkretna kwota, która zostanie pobrana, będzie oparta na funkcjach zawartych w jeźdźcu. Na przykład, podczas gdy firma może pobierać opłatę za pasażera w wysokości 0,35% rocznie, może pobierać opłatę 0,60%, jeśli pasażer zawiera przepis na podwyższenie poziomu.
Opłata jest pobierana jako pomniejszenie procentu wypłaty dochodu. Na przykład, jeśli koszt świadczenia dożywotniego dochodu wynosi 0,75%, a procent wypłaty dochodu wynosi 6,00%, wtedy otrzymasz procent wypłaty dochodu netto w wysokości 5,25% rocznie przez cały okres trwania renta.
Dlaczego możesz chcieć dodać do swojej renty dożywotniego użytkownika zasiłek dochodowy?
Dożywotni zasiłek dochodowy jest doskonałym dodatkiem, jeśli obawiasz się, że możesz przeżyć swoje pieniądze. Dotyczy to zwłaszcza osoby, która dość wcześnie przechodzi na emeryturę. Na przykład, możesz zacząć pobierać bezkarne wypłaty z planów emerytalnych chronionych przez podatki już w wieku 59 1/2. Jeśli zaczniesz przechodzić na emeryturę w wieku, będziesz musiał mieć dochód, który wystarczy na co najmniej 30 lat.
Dożywotni dodatek do dochodu zapewni, że Twoja renta będzie nadal wypłacać Ci roczny dochód praktycznie przez resztę Twojego życia. Nawet jeśli rzeczywista wartość Twojej renty zostanie całkowicie wyczerpana po około 20 latach – co jest typowe dla rent dożywotnich – Twój plan będzie nadal wypłacał Ci dochody każdego roku.
Prawdopodobnie nie chcesz dodawać do swojej renty dożywotniego dodatku dochodowego, jeśli nie planujesz zacząć pobierać wypłat dochodu z planu, dopóki nie osiągniesz, powiedzmy, 70 lat. Ponieważ oczekiwana długość życia w tym wieku będzie krótsza, jeździec może nie być wart poniesionych kosztów włączenia go do renty.