W poprzednim poście podzieliłem się niektórymi z podstawy 403(b) Rent podatkowych chronionych. Podsumowując, 403(b) to rodzaj konta emerytalnego, które jest oferowane tylko pracownikom na niektórych stanowiskach non-profit i rządowych.
W przypadku tych pracowników ich 403(b) jest odpowiednikiem ich 401(k). Podczas gdy limity pracownicze są takie same dla tych oferowanych z 401(k) sponsorowanym przez pracodawcę, 403(b) oferują inny składnik, który pomaga pracownikom wnosić jeszcze większy wkład, jeśli się kwalifikują.
Nazywany maksymalną dopuszczalną składką, przywilej ten pozwala niektórym wykwalifikowanym pracownikom jeszcze szybciej powiększać swoje konta emerytalne.
Co to jest maksymalny dopuszczalny wkład?
Ogólnie rzecz biorąc, konta 403 (b) mają taki sam limit wkładów, jak w tradycyjnym planie 401 (k). Na lata 2020 i 2021, limity składek dla pracowników są ograniczone do 19 500 $ dla obu typów kont, z 19 000 USD w 2019 roku.
Jeśli jednak masz więcej niż 50 lat, możesz również dokonać dodatkowej „nadrobienia” w wysokości do 6500 USD. W przypadku pracowników powyżej 50 roku życia sumuje się to do całkowitego rocznego limitu składek w wysokości 26 000 USD.
Oto, gdzie maksymalny dopuszczalny wkład wchodzi w grę dla tych, którzy mają 403 (b).
Pracownicy z 15-letnim stażem pracy u obecnego pracodawcy i ze średnią roczną składką poniżej 5000 USD rocznie kwalifikuje się do dodatkowego wkładu w wysokości 3000 USD rocznie, aż do maksymalnego „nadrobienia zaległości” w ciągu całego życia $15,000.
Znany jako "15-letnia zasada,” ta korzyść pozwala osobom, które nie mają nic wspólnego z oszczędnościami emerytalnymi, na zwiększenie rocznych składek, gdy będą gotowe. Pracownicy, którzy są uprawnieni do „nadrabiania” składek, ponieważ mają ponad 50 lat, mogą również skorzystać z zasady 15 lat, jeśli się kwalifikują.
Jednak w takim przypadku IRS zastosuje najpierw wszelkie składki powyżej zwykłego limitu do zasady 15 lat. Aby ustalić, czy się kwalifikujesz, musisz najpierw obliczyć swój dochód i status pracownika za pomocą niektóre tabele IRS. Dzięki temu możesz dowiedzieć się, czy masz wymagane lata pracy, a także ustalić, czy wnosiłeś jakiekolwiek wcześniejsze składki, które wpłynęłyby na to, ile możesz włożyć.
Twój księgowy lub przygotowujący podatek powinien pomóc Ci w wypełnieniu wymaganych formularzy, aby skorzystać z tego przepisu. Chociaż w grę wchodzą pewne obliczenia, ta opcja nadal oferuje sprytny sposób na wpłacanie większej ilości pieniędzy na konto emerytalne w miarę upływu czasu.
ten Aktualizacja 2020 i 2021 do maksymalnie 403(b) wkładów jest korzystne, ponieważ pozwala jeszcze bardziej przyczynić się do emerytury.
Zalety 403(b) Kont emerytalnych
Jeśli właśnie zaoferowano Ci plan emerytalny 403(b) z powodu zatrudnienia w organizacji non-profit lub agencji rządowej, możesz się zastanawiać, czy powinieneś się zarejestrować, czy przeczekać. Ogólnie rzecz biorąc, plany 403(b) mogą być wykorzystane do sfinansowania większości emerytury, jeśli poważnie traktujesz swoje składki i odpowiedzialność za oszczędzanie na własną emeryturę. Jeśli nie masz zamiaru wnosić wkładu, oto kilka korzyści, które warto wziąć pod uwagę:
Wpłaty na konto 403(b) podlegają odliczeniu od podatku.
Kiedy wpłacasz składki do planu 403(b), wpłacane składki podlegają odliczeniu od podatku. Może to pomóc w obniżeniu dochodu podlegającego opodatkowaniu, co z kolei pomoże Ci zaoszczędzić pieniądze na podatkach każdego roku, w którym wpłacasz składki.
Jeśli płacisz teraz dużo podatków i chciałbyś obniżyć swoje zobowiązania podatkowe, przyczyniając się w znacznym stopniu do Konto 403(b) może pomóc Ci zmniejszyć rachunek podatkowy, jednocześnie dodając niezbędne środki na emeryturę konto.
Twoje pieniądze rosną bez podatku, dopóki nie będziesz gotowy do przejścia na emeryturę i rozpoczęcia pobierania wypłat.
Podobnie jak składki wniesione do planu 401 (k), środki na koncie 403 (b) rosną bez podatku. Gdy otworzysz konto i zaczniesz wpłacać składki, nie będziesz musiał się martwić o płacenie podatków od zysków, tak jak w przypadku rachunku inwestycyjnego podlegającego opodatkowaniu. Po prostu wpłać środki, a następnie usiądź wygodnie i obserwuj, jak rosną bez podatku.
Twój pracodawca może zaoferować fundusze uzupełniające.
Podczas gdy plany 401 (k) są znane z hojnych funduszy uzupełniających oferowanych przez wielu pracodawców, plany 403 (b) mogą również mieć tę zaletę. W zależności od pracodawcy i specyfiki jego planu, możesz otrzymać fundusze uzupełniające lub „darmowe pieniądze” tylko za udział w 403(b).
Zanim zapiszesz się do swojego planu, zastanów się, ile musisz wpłacać każdego miesiąca, aby uzyskać pełne dopasowanie pracodawcy.
Możesz sparować to konto z tradycyjnym lub Roth IRA.
Podobnie jak w przypadku planu 401(k), możesz sparować niektóre inne konta emerytalne ze swoim 403(b). Na przykład wiele osób otwiera konto 403(b) i wpłaca na nie, ale następnie co roku przechowuje pieniądze w tradycyjnym lub Roth IRA. Chociaż najlepszy scenariusz dla Ciebie będzie zależał od Twojej indywidualnej sytuacji i celów emerytalnych, dobrze jest wiedzieć, że możesz oszczędzać na emeryturę na więcej niż jeden sposób.
Związane z: Najlepsze miejsca do otwarcia Roth IRA
Limity składek są hojne.
W 2020 i 2021 r. większość pracowników może wpłacić do 19 500 USD na konto 403(b). Ponadto niektórzy pracownicy, którzy pracowali u tego samego pracodawcy przez 15 lat, mają prawo do maksymalnie dopuszczalne przedłużenie składki, które pozwala im wpłacać kolejne 3000 USD każdego roku, aż osiągną maksymalnie $15,000.
Pracownicy w wieku powyżej 50 lat mogą również wpłacać dodatkowe 6500 USD do planu 403(b) każdego roku w ramach tzw. Jeśli ktoś kwalifikuje się do składki wyrównawczej i „reguły 15 lat”, może w tym roku wpłacić do 29 000 USD na konto 403 (b).
Końcowe przemyślenia
Jeśli kwalifikujesz się do planu 403 (b), zwykle rozsądnie jest zacząć wnosić wkład od razu. Jeśli do tej pory czekałeś na uboczu, nadal możesz wskoczyć do gry i zacząć budować gniazdo na emeryturę.
Chociaż zasady rządzące planami 403(b) mogą wydawać się skomplikowane, są one niezbędne do zrozumienia, jeśli masz nadzieję wykorzystać swój dostęp do kont emerytalnych sponsorowanych przez pracę, aby z czasem budować bogactwo. A jeśli rzeczywiście kwalifikujesz się do zasady 15 lat lub przepisu „nadrabiania zaległości” dla pracowników w wieku powyżej 50 lat, możesz wpłacić więcej pieniędzy niż większość.
Ponieważ nadchodzą twoje lata emerytalne, czy ci się to podoba, czy nie, lepiej będzie, jeśli zaczniesz oszczędzać wcześniej niż później.