Co robisz z dochodami ze sprzedaży domu, po podjęciu decyzji odpocznij na chwilę od posiadania domu?
To jest… Zapytaj GFC pytanie, które niedawno przyszło od czytelnika:
Mam 50 lat i pod koniec stycznia 2017 r. zamknę swój dom z ~85.000 w kapitale własnym po sprzedaży. Mam córkę, która jest na drugim roku studiów, mniej niż 2000 dolarów zadłużenia na karcie kredytowej, ale 30 000 dolarów zadłużenia z tytułu pożyczki studenckiej dla mnie. Planuję zapłacić około 20 000 dolarów za używany samochód po sprzedaży, wpłacić 20 000 dolarów na czek, ponieważ mogę zarobić 2 procent odsetek do 20 000 dolarów.
Konkluzja jest taka, że powinienem mieć jeszcze około 40 000 dolarów do zainwestowania. Planuję wynajmować przez około rok po sprzedaży, ponieważ nie jestem pewien, gdzie chcę mieszkać. PYTANIE: Co mam zrobić z tymi 40 000 $? Mam tylko około 18 000 $ w IRA i może około 20 000 $ w moim 401 000.
Dziękuję Ci!
Karen C.
Karen ma tu dużo do przemyślenia. Właśnie zakończyła sprzedaż długoterminowej inwestycji – domu – i teraz musi zdecydować, jak najlepiej zainwestować pieniądze.
Spróbujmy pomóc jej rozważyć możliwości…
Wstępne plany Karen wyglądają solidnie!
Karen daje nam wyobrażenie o swoich planach dotyczących niektórych dochodów. Wymienia około 2000 dolarów zadłużenia na karcie kredytowej i kolejne 30 000 dolarów własnego zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego. Chociaż nie mówi tego dokładnie, wygląda na to, że planuje spłacić te długi za pomocą części pieniędzy z domu.
Jeśli tak jest, to z pewnością działa dla mnie. Spłata zadłużenia jest zwykle jednym z najlepszych sposobów na wykorzystanie niespodzianki pieniężnej. Dotyczy to zwłaszcza zadłużenia kredytu studenckiego. 30 000 dolarów to duży dług, który potencjalnie może się utrzymać przez wiele lat. Teraz nadszedł czas, aby ten dług zniknął raz na zawsze.
Likwidacja długu obniży jej koszty życia i da jej więcej pieniędzy w budżecie na robienie tego, co chciałaby robić. Może część tego dodatkowego budżetu może znaleźć sposób na dodatkowe oszczędności.
Jeśli tak jest, Karen odniesie podwójną wygraną – wyjdzie z długów i stworzy środki, aby zaoszczędzić jeszcze więcej pieniędzy. Dobra robota, Karen!
Planuje również zakup używanego samochodu za 20 000 dolarów. Ta strategia też mi się podoba. Za 20 000 dolarów powinna być w stanie kupić późny model używanego samochodu, który jest prawie tak dobry jak nowy i powinien wytrzymać bardzo długo. A ponieważ będzie płacić gotówką za samochód, to kolejny poważny dług, z którym nie będzie musiała się uporać.
W sumie daje to 52 000 dolarów. Karen mówi, że będzie miała około 40 000 dolarów do zainwestowania, co daje całkowitą sumę gotówki do 92 000 dolarów. To 7000 dolarów więcej niż 85 000 dolarów, które, jak mówi, zarobi ze sprzedaży domu, więc możemy założyć, że miała już trochę gotówki dostępnej przed sprzedażą.
Mówi, że włoży 20 000 USD na konto czekowe, zarabiając 2% (Dobra oferta!), a gdzieś w nieujawnionej lokalizacji znajduje się kolejne 20 000 USD.
W strategii krótkoterminowej dobrze sobie radzisz, Karen. Ale zagłębimy się w to, co możesz zrobić z pozostałymi 40 000 $ w gotówce.
Dopasowywanie długoterminowych pieniędzy do nowych celów długoterminowych
Zanim pójdziemy dalej, myślę, że to dobry moment, aby porozmawiać o tym, co się właśnie wydarzyło, tylko dla trochę perspektywy. Karen sprzedała swój dom, a biorąc pod uwagę, że odchodzi z 85 000 dolarów ze sprzedaży, możemy przypuszczać, że mieszka w domu od dość dawna.
Chodzi o to, że Karen właśnie zlikwidowała to, co wydaje się jej największym atutem – dom. Będzie musiała być bardzo ostrożna w obchodzeniu się z tymi dochodami, ponieważ stanowią one rodzaj „klejnotów rodzinnych” w bardzo realny sposób.
Lub inaczej, są częścią jej podstawowego kapitału życiowego.
Oznacza to, że należy je zainwestować dla jej długoterminowego większego dobra, niezależnie od tego, czy jest to wypłata długoterminowych długów, czyli faktycznych inwestycji, aby pozostałe pieniądze nadal rosły w przyszły.
Więc może powinniśmy zacząć od tego, co Karen nie powinien zrobić z pieniędzmi:
- Nie powinna wysadzić tego w nowym samochodzie (naprawdę widziałem, jak to się dzieje, ale najwyraźniej to nie jest to, co robi, konserwatywnie decydując się na zakup nowego/używanego samochodu)
- Nie powinna wydawać ich na podróże po świecie, a nawet wyjazdy na wakacje
- Nie powinna wychodzić na dłuższą szaleństwo wydatków
- Nie powinna go wykorzystywać do tymczasowego przejścia na wcześniejszą emeryturę
- Nie powinna go używać do robienia wrażenia na przyjaciołach
Karen nie wskazuje, że robi którąkolwiek z tych rzeczy, ale czy widzisz, dokąd zmierzam? Moja odpowiedź dla Karen jest również skierowana do każdego, kto znajdzie się w finansowej gratce.
Pieniądze długoterminowe – podobnie jak dochody ze sprzedaży domu – nie powinny trafiać do krótkoterminowych przyjemności. Należy ją zachować i zainwestować w taki sposób, aby nadal przynosiła wymierne korzyści.
Teraz, gdy usunęliśmy to z drogi…
Czy w przyszłości Karen jest inny dom?
Ponieważ pieniądze, które teraz ma Karen, pochodzą ze sprzedaży jej poprzedniego mieszkania, musi poważnie rozważyć, czy planuje zainwestować je w inny dom. To może być logiczne, ale Karen wskazała również, że planuje wynająć, ponieważ nie jest pewna, gdzie chce mieszkać. To może zmienić zasady gry!
Jeśli Karen zatrzyma pozostałe 40 000 dolarów, ponieważ ma przynajmniej luźne plany zakupu kolejnego domu za mniej więcej rok pieniądze powinny nadal siedzieć dokładnie tam, gdzie są, na koncie bankowym zarabiającym zainteresowanie. Nie może zaryzykować zainwestowania, ponieważ jeśli rynek zwróci się przeciwko niej, a ona straci część swoich pieniędzy, może nie starczyć jej na wpłatę zaliczki na kolejny dom.
Karen wskazuje, że mieszka w Nowym Jorku i możemy założyć, że jeśli mieszka w drogie miasto Nowy Jork lub okoliczne przedmieścia, że może je pchać z 40 000 dolarów w dół Zapłata. Jeśli straci którekolwiek z tych pieniędzy na rynkach finansowych, może zostać całkowicie wykluczona z rynku mieszkaniowego.
Więc Karen musi się zastanowić. Istnieje kilka ważnych powodów, dla których może nie chcieć kupić innego domu. Musi zadać sobie następujące pytania:
- Czy ma sens kupowanie innego domu teraz, gdy jej córka jest na studiach? Karen nie wskazuje, czy jest mężatką, ani czy mieszkają z nią jacyś inni członkowie rodziny. Ale jeśli teraz mieszka sama, kupno innego domu może nie być absolutnie konieczne.
- Czy zaliczka w wysokości 40 000 dolarów zapewni jej taki dom, jakiego pragnie? Ponownie mówimy o nieruchomościach w Nowym Jorku. Ale mogą pojawić się również pytania dotyczące jej możliwości zakupu domu, który jest blisko pracy, lub inne względy, które mogą podnieść cenę domu.
- Jak stabilna jest praca Karen? Jeśli jest bardzo stabilna, a zwłaszcza jeśli potrzebuje znacznego odliczenia od podatku dochodowego, kupno innego domu może mieć duży sens finansowy.
- Gdzie spodziewa się przejść na emeryturę? Karen wskazuje, że nie wie, gdzie chce mieszkać, ale czy jest to również względy na emeryturę? A jeśli tak, to jak szybko zamierza przejść na emeryturę?
To, o co tak naprawdę prosimy, to: jak prawdopodobne jest, że Karen kupi kolejny dom?
Odpowiedź na to pytanie określi, czy powinna rozważyć następną strategię.
Argument za inwestowaniem więcej na emeryturę
Karen informuje, że ma 50 lat, że ma 18 000 $ w IRA i około 20 000 $ w planie 401(k). Ona również używa słowa „tylko” w opisie tych liczb emerytalnych, co daje nam wskazówkę, że wie, że jest nieodpowiednio przygotowana do przejścia na emeryturę.
Zgadzam się. Właściwie dlatego chciałem poświęcić trochę czasu Karen na zakup kolejnego domu. Chociaż mogą istnieć ważne powody, aby to zrobić, jako planista finansowy, uważam emeryturę za najpilniejszą przyszłą potrzebę finansową Karen.
W sumie ma obecnie 38 000 dolarów przeznaczonych na emeryturę. Dodatkowe 40 000 dolarów w gotówce ze sprzedaży jej domu praktycznie podwoiłoby tę kwotę.
Ponadto zainwestowanie pieniędzy na emeryturę jest dobrą długoterminową konwersją pieniędzy, które wcześniej zainwestowano w jej dom. I musi myśleć długofalowo.
Karen nie wskazuje, w co obecnie zainwestowała swoje pieniądze emerytalne. Ale wezmę tutaj widok z dużej wysokości i przedstawię kilka zaleceń dotyczących alokacji inwestycji, które są w oparciu o łączną kwotę około 78 000 USD (38 000 USD w bieżących aktywach emerytalnych, plus 40 000 USD ze sprzedaży Dom).
Przede wszystkim powinna mieć na koncie czekowym wystarczającą ilość gotówki – tę, na której zarabia 2% – na pokrycie co najmniej trzymiesięcznych wydatków na życie. To będzie ją reprezentować fundusz ratunkowy, dzięki czemu będzie miała gotówkę na krótkoterminowe sytuacje awaryjne i nie będzie musiała przeszkadzać w swoich inwestycjach.
Po drugie, stopniowo przenosiłem jak najwięcej pieniędzy do oszczędności chronionych podatkami. Może to obejmować przekazanie jej pieniędzy Konto IRA – co w wieku 50 lat może wynosić nawet 6500 USD rocznie.
Jeśli nie będzie można tego odliczyć od podatku, ze względu na wysokie dochody, może chcieć zwiększyć kwotę, którą wpłaca na swoje 401(k) w pracy. Ona może zmaksymalizować 401(k) wkład, a nawet przeznacza część z 40 000 dolarów w gotówce na pokrycie kosztów utrzymania, podczas gdy większa część jej wypłaty trafia na plan emerytalny. Będzie to swego rodzaju wkład w postaci backdoora 401(k), wykorzystujący wpływy ze sprzedaży domu.
Drugorzędną korzyścią dla IRA lub wyższych składek 401(k) jest to, że dostanie większą ulgę podatkową. Pomoże to również przynajmniej trochę poprawić jej przepływ gotówki.
Alternatywnie Karen może również przenieść do 6500 USD rocznie na A Konto Roth IRA. Nie dostanie odliczenia od podatku za składkę Rotha, ale pieniądze będą gromadzone na zasadzie odroczonego podatku, a następnie zapewnią jej wolne od podatku źródło dochodu na emeryturze.
Jeśli jej dochód jest zbyt wysoki, aby pozwolić na bezpośrednią składkę Roth IRA, może dokonać rocznych składek na swoje regularne IRA, a następnie dokonać Konwersja Rotha.
Jak zainwestować pieniądze na emeryturę?
Jeśli chodzi o sposób inwestowania pieniędzy, może iść z kombinacją inwestycji wzrostowych (kapitałowych) wraz z inwestycjami o stałym dochodzie. Jeśli ma na to tolerancję na ryzyko, może zainwestować 70% w akcje, a pozostałe 30% w inwestycje oprocentowane.
Co do zasobu, powinna faworyzować fundusze indeksowe, ponieważ są one obarczone niższym ryzykiem niż poszczególne akcje.
Jeśli chodzi o oprocentowaną stronę jej portfela, to 2% konto czekowe, które ma, wydaje się bardzo atrakcyjne. Ale może też chcieć przyjrzeć się certyfikatom depozytowym, a nawet amerykańskim obligacjom skarbowym, które również płacą blisko 2%.
Podstawową ideą jest stworzenie portfolio, które da Karen szansę na wygodną emeryturę, do której jest już tylko 15 lat.
Wszelkie inne pieniądze, które Karen może wpłacić na emeryturę – ponad 40 000 dolarów w gotówce, które zostawiła ze sprzedaży domu – byłyby dodatkowym plusem.
To moja odpowiedź dla Karen i każdego innego, kto znalazł się w podobnej sytuacji, kto znalazł się w nieoczekiwanej kasie. Mam nadzieję, że podsunęłam Wam kilka pomysłów do przemyślenia!