Jedną z najlepszych rzeczy, jakie moja mama zrobiła dla mnie jako młoda osoba dorosła, było rozpoczęcie dla mnie strategii inwestycyjnej. Chciała, żebym zaczął inwestować, więc założyła dla mnie rachunek inwestycyjny u swojego doradcy finansowego. Byłem wtedy młody, niezorientowany i zupełnie obojętny. Ale kiedy zaczynałem karierę jako doradca finansowy, w końcu bardzo zainteresowałem się tym, jakie inwestycje miałem. Więc zapytałem. Okazuje się, że doradca finansowy mojej mamy był wyłącznie agentem ubezpieczeniowym, a moja „inwestycja” była stałą rentą płacącą 4,5%. Pamiętam, jak pomyślałem sobie: „Dlaczego 24-latek potrzebuje stałej renty?” Okazuje się, że było to bardzo uzasadnione pytanie.
Co to jest renta roczna?
Renty to kolejna forma oszczędności emerytalnych, podobnie jak IRA, 401(k), akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne i konta oszczędnościowe. Są one odroczone podatkowo i występują w różnych rodzajach, przy czym najczęstsze są indeksy stałe, zmienne i kapitałowe.
- Renty stałe działają jak konto oszczędnościowe. Na koncie jest zdeponowana pewna kwota, a pieniądze są oprocentowane. Odsetki są dodawane do wartości konta i pomagają mu z czasem rosnąć
- Renty zmienne działają bardziej jak fundusz powierniczy. Posiadacz renty wybiera konta, z których chce sfinansować rentę, i wkłada określoną kwotę pieniędzy na każde z tych kont. Zarabiają pieniądze na podstawie tego, jak dobrze radzą sobie te fundusze.
- Renty indeksowane akcją działać jak hybryda rent stałych i rent zmiennych. Oferują ochronę przed spadkami, chroniąc Twojego zleceniodawcę, ale także ograniczają Twoje zyski.
Uważa się, że renty są najlepsze dla osób, które mają duże ilości pieniędzy i których stać na dywersyfikację swojego portfela emerytalnego. Zazwyczaj dotyczy to starszych osób, które zgromadziły niezłe oszczędności. Ale czy to jedyna grupa demograficzna, która może skorzystać z renty?
Młodzi ludzie i renty
To, czy młoda osoba powinna wykupić rentę, czy nie, zależy tak naprawdę od jej sytuacji finansowej i długoterminowych celów. Dla młodych ludzi, którzy mają krótkoterminowe cele finansowe i nie mają dużo płynnych aktywów, renta w ogóle nie ma sensu. Ze względu na opisane poniżej kary, młodym osobom lepiej byłoby mieć regularne konto oszczędnościowe na inwestowanie krótkoterminowe. Jednakże, jeśli młoda osoba jest stabilna finansowo i chce zdywersyfikować swoje konta emerytalne, renta z indeksem akcji lub renta zmienna może być realną opcją. Zauważ, że mówię „może być”, a nie „zdecydowanie”. Z drugiej strony renta stała nie ma żadnego sensu.
Notatka: Nigdy nie wybrałbym renty nad Roth IRA lub 401k. Wolna od podatku korzyść Roth oraz korzyść przed opodatkowaniem i wygoda 401k sprawiają, że oba te pierwsze przystanki. Ale jeśli masz już te dobrze finansowane, renta dożywotnia może być świetnym miejscem na przechowywanie większej ilości na emeryturę.
Kary dożywotnie – przeczytaj drobnym drukiem!
Istnieją pewne kary związane z wykorzystaniem środków z renty, zarówno w przypadku wcześniejszej wypłaty, jak i wypłaty przed ukończeniem 59 ½. Większość rent dożywotnich ma okres wykupu, który wynosi od 5 do 10 lat. Kara za wycofanie się przed upływem okresu zwrotu różni się w zależności od renty, więc upewnij się, że rozumiesz opłaty za zrzeczenie się zapisane w Twojej umowie. Rząd federalny nakłada również karę w wysokości 10%, jeśli wycofasz jakiekolwiek zwroty/zyski z renty przed ukończeniem 59 ½ roku. Jeśli planujesz zostawić swoje pieniądze w rentie do wieku emerytalnego, te kary nie stanowią problemu. Należy jednak pamiętać: renty nie są tak elastyczne, jak inne formy emerytury, które mogą pozwolić ci pożyczyć lub wycofać się w nagłych wypadkach lub w innych szczególnych przypadkach.
Dlaczego wypłaciłem rentę?
Myśl o zarobieniu tylko 4,5% od moich pieniędzy była wszystkim, czego potrzebowałem, aby wypłacić moją rentę. Byłem za młody i miałem zbyt dużo czasu, by zostać ograniczonym w tak niskim tempie. (Jak na ironię, wielu inwestorów ślini się obecnie nad zarobieniem 4,5%). Kiedy zadzwoniłem do towarzystwa ubezpieczeniowego, aby poinformować ich o mojej decyzji, ostrzegli mnie o karach, które będę musiał zapłacić i jak mogę nigdy nie uzyskać tak wysokiej stawki. To nie miało znaczenia. Decyzja została podjęta. Brałem pieniądze i otwarcie Roth IRA.
Czy powinieneś kupić rentę?
Jeśli jesteś młody i nie masz nic przeciwko wahaniom w swoich inwestycjach, trudno mi uznać, że renta ma sens. Zwłaszcza teraz, kiedy stopy procentowe są o wiele niższe. Teraz, jeśli absolutnie nienawidzisz rynku i kochasz wszystko, co dotyczy słowa „gwarantowana”, to renty mogą być na twojej drodze, a my możemy Ci pomóc uzyskać wyceny dla różnych planów rentowych aby jak najlepiej odpowiadać Twoim potrzebom. Pamiętaj tylko, że renty są inwestycją długoterminową, więc edukuj się, zanim zainwestujesz w jedną.
Jeff Rose, CFP® jest Certyfikowanym Planistą Finansowym™, założycielem Dobre centy finansoweoraz autor książki o finansach osobistych Soldier of Finance. Jeff jest irackim weteranem bojowym i przez 9 lat służył w Gwardii Narodowej Armii. Jego prace regularnie pojawiają się w Forbes, Business Insider, Inc.com i Entrepreneur.
Lauren Poteetmówi
Pytanie- mam 30 lat. Stabilna finansowo. Powiedziano mi, że muszę wpłacić pieniądze do innego funduszu emerytalnego niż moje 401k (maksymalnie), aby obniżyć podatki. Nie mam IRA, ale ten księgowy podatkowy naciska na BCA podniesienie FIA. Nie znam tego. Ale czy w tak młodym wieku jest to dobra inwestycja?
Raghu Chaparalamówi
To bardzo dobra dyskusja. Zawsze chcemy mieć pewność dochodu, jeśli rynek spadnie, gdy jesteśmy gotowi na emeryturę. Część pieniędzy emerytalnych powinna być dożywotnia, aby mieć spokój. Ile, głównie dochodu bazowego, który musimy żyć oprócz dochodu z ubezpieczenia społecznego. Jaki jest najmłodszy wiek, w którym można kupić rentę dożywotnią?
Nataszamówi
Moja ciocia zmarła i miała
Equi-kamizelka
Alokacja aktywów 41,60%
Umiarkowana alokacja AXA
Duża czapka 58,40%
Indeks zapasu EQ/Com
Wartość konta 13,667
Broker powiedział mojemu kuzynowi (beneficjentowi), że jeśli zamknie to i weźmie pieniądze, zostanie naliczony podatek i powiedział, że najlepiej będzie, jeśli przeniesie rentę na swoje nazwisko. Kiedy powiedział mi, co zrobił, powiedziałem mu, że to nie brzmiało dobrze. Teraz czytając ten artykuł, naprawdę uważam, że musi przenieść pieniądze. Jeśli powiedziano mu również o dezinformacji, czy jest coś, co możemy z tym zrobić? Z góry dziękuję
Bryanmówi
Cześć,
Właśnie opuściłem mojego starego pracodawcę i miałem z nimi 401 tys. Obecna kwota w 401k i próbuję zdecydować co z tym zrobić. Czy powinienem go tam zostawić, czy przenieść go z nowym pracodawcą. Mam kogoś, kto każe mi wykupić pierwszą rentę zmienną dożywotnią z rodzajem polisy tradycyjnej IRA z opłatą w wysokości 1,3% i opłatą za wykupienie. Czy to ma sens? Obecnie mam 28 lat i próbuję dowiedzieć się, co zrobić z moim 401k
Akhil Misramówi
cześć
To była świetna lektura na temat renty.
Choć są osoby, które naprawdę chciałyby mieć gwarantowany zwrot z inwestycji, kosztem niskiego oprocentowania.
Ale dla młodych ludzi pewne ryzyko jest OK.
Drew Andersonmówi
A co z finansowaniem Roth IRA ze zmienną rentą z tytułu utraconych kosztów? Problem, jaki mam z tym postem, polega na tym, że zachowujesz się tak, jak Roth IRA jest rzeczywistą inwestycją, gdy nie jest. To tylko opakowanie, które osoby fizyczne mogą umieścić wokół innych inwestycji, aby powstrzymać rząd przed opodatkowaniem ich. Dla mnie, jeśli masz dobrą straconą rentę zmienną dożywotnią i klienta napychającego maksimum każdego roku, twoja Klient obudzi się z niezłym kawałkiem gotówki z możliwością posiadania gwarantowanego strumienia dochodów na całe życie. TO JEST OGROMNE! Rozmawiając z moimi klientami w wieku poniżej 30 lat, większość z nich widzi nierealistyczną emeryturę. Pracuje przez 45 lat i przechodzi na emeryturę przez kolejne 25-30 lat. Tak więc gwarantowany dochód ma sens dla moich klientów i dla mnie, gdy próbujemy znaleźć sposób, aby mogli przejść na emeryturę w wieku 65 lat.
Mike @ Renta dożywotniamówi
Renta to dobry produkt, ponieważ daje człowiekowi swobodę finansową nawet po przejściu na emeryturę. Ale wybór produktu dożywotniego nie zawsze jest łatwy. Myślę, że określony produkt dożywotni może nie być równie przydatny dla osób w każdym wieku. Renta stała powinna być przydatna dla osób przechodzących na emeryturę. A wszyscy młodzi ludzie mogą wybrać rentę indeksowaną kapitałowo, ponieważ zabezpiecza ona inwestycję, a także pozwala uzyskać dodatkowe zainteresowanie.
Dietermówi
Niezły post Jeff.
Podobnie jak Roger, zwykle 1035 starych rent moich klientów na renty o niskich kosztach / bez obciążenia, ponieważ niektóre renty, w których byli, miały skandaliczne opłaty (zakres 3-5%).
Zawsze ciekawie było rozmawiać z nowymi klientami i poznawać ich doświadczenia ze sprzedawcami rent. Wygląda na to, że większość sprzedawców po prostu nie wie, jak faktycznie funkcjonują renty, które sprzedają, zwłaszcza gdy mówią o gwarantowanych stawkach i długoterminowych zwrotach. Nie sądzę, że ci sprzedawcy chcą wprowadzać w błąd swoich klientów, po prostu nie wiedzą nic lepszego.
Kilka miesięcy temu spędziłem kilka dni na programowaniu arkuszy Excela, aby zademonstrować moim klientom, jaka byłaby długoterminowa stopa zwrotu na podstawie opłat i pasażerów. Wydaje się, że 65-latek potrzebuje od 19 do 22 lat, aby osiągnąć rentowność w przypadku większości rent o stałym indeksie/zmiennych z gwarancją dochodu na całe życie. Po 30 latach mieli zwykle około 2-3% zwrotu. To świetny sposób, aby pokazać klientom, jak może się dla nich wynieść renta dożywotnia, po zobaczeniu załamania, które zwykle chcą pójść w innym kierunku.
Opublikowałem kilka zestawień na moim blogu, jeśli chcesz je sprawdzić. Myślę, że arkusz renty ze stałym indeksem ze wszystkimi metodami kredytowania jest najbardziej skomplikowanym arkuszem Excela, jaki kiedykolwiek zakodowałem.
Brianmówi
Jestem hurtownikiem i od 10 lat sprzedaję doradcom renty zmienne.
W dzisiejszym środowisku rynkowym powiedziałbym, że osoba, która jest w ciągu 10 lat od przejścia na emeryturę, może chcieć mieć VA. Oni, w przeciwieństwie do młodszych ludzi, nie mają czasu po swojej stronie, aby odzyskać siły po załamaniu na rynku. Co więcej, mogą uzyskać gwarantowany roll-up dla celów dochodowych i mieć zagwarantowany dożywotni strumień dochodów – a wszystko to przy jednoczesnym udziale w zwyżce rynku. Może to mieć sens dla części czyichś pieniędzy.
Nie sądzę, że najlepiej pasują do osób, które mają więcej niż 10 lat od przejścia na emeryturę, ponieważ mają czas po swojej stronie, korzyści mogą być tak silne, a VA mogą być drogie.
.
Roger @ Chicago Financial Plannermówi
Jeff dobry post i świetna robota w układaniu podstaw. Nienawidzę rent z indeksu giełdowego, w którym poprzedni wpis, do którego się połączyłeś, jest jednym z lepszych wyjaśnień, jakie na ich temat widziałem. Masz rację, nie zawsze to produkt jest zły (choć zwykle tak jest), ale sprzedawcy, którzy go sprzedają. Widziałem bardzo niewiele, które mógłbym polecić, a opłaty są często zdumiewające.
Generalnie korzystałem tylko z rent dla klientów, którzy już je mają i gdzie dokonaliśmy wymiany 1035 na lepszy produkt (zazwyczaj o znacznie niższych wydatkach) lub jako ostatnia opcja oszczędzania odroczonego podatku po 401(k) s (lub innego planu emerytalnego), IRA, itp. Uważam, że odpowiednia renta może być realnym narzędziem emerytalnym w ramach ogólnego planu.