Przy średnim zadłużeniu zadłużonych absolwentów, który w 2019 r. przekroczył 35 000 USD, zdesperowani studenci badają wszystkie swoje możliwości, jeśli chodzi o umorzenie pożyczek i kreatywne opcje płatności.
Plan spłaty Pay As You Earn, znany również jako PAYE, jest jedną z opcji, która może pomóc w spłacie pożyczki studenckiej. Może to również oznaczać, że niektóre pożyczki mogą zostać umorzone po pewnym czasie.
Zainteresowany? Rzućmy okiem na wszystko, co PAYE ma do zaoferowania.
Jak działa PAYE
Jak każdy inny program wybaczania pożyczek, PAYE ma niezliczone korzyści – i kilka wad. Zacznijmy od pozytywów.
Korzyści z PAYE
W przypadku kredytobiorców, którzy się kwalifikują, PAYE ogranicza miesięczne spłaty federalnych pożyczek studenckich do 10 procent ich uznaniowych dochodów.
Już sam ten szczegół odróżnia PAYE od spłaty opartej na dochodach (IBR), innego programu spłat, który ogranicza miesięczne spłaty pożyczki do 15 procent uznaniowego dochodu.
Jednak podobnie jak IBR, pożyczki zaangażowane w program PAYE zostaną w całości wybaczone przez rząd federalny po 20 latach.
Wady PAYE
Największą wadą PAYE jest to, że będziesz musiał spłacać pożyczki studenckie przez pełne 20 lat. Bez względu na to, jak na to patrzysz, to długo.
Co więcej, wydłużona oś czasu może oznaczać, że głównie płacisz odsetki od pożyczek za okres rozliczeniowy.
Może to nie mieć dla ciebie znaczenia, ponieważ twoje pożyczki zostaną wybaczone po 20 latach, ale mimo to należy to rozważyć.
Jak zdecydować, czy potrzebujesz PAYE?
Oto wielkie pytanie, które wszyscy zadają: czy spłacanie pożyczek studenckich przez pełne 20 lat naprawdę ci przyniesie korzyści?
Prawda jest taka, że to zależy. Oto kilka uwag.
Dochód
Dla studentów, którzy spodziewają się zarobić skromną pensję przez cały okres swojej kariery, PAYE, a nawet IBR, mogą przekształcić miażdżące spłaty kredytów studenckich w coś o wiele bardziej znośnego.
Im mniej pieniędzy zarobisz, tym korzystniejszy może być plan IBR lub PAYE.
Przyjrzyj się uczciwie swoim dochodom. Jeśli twoje płatności są znaczną kwotą pieniędzy, które przynosisz do domu, możesz przyjrzeć się opcjom spłaty uzależnionym od dochodów.
Kwota pożyczki
Co więcej, studenci, którzy skończyli pożyczać znacznie więcej niż planowali, mogą uznać, że PAYE lub IBR to jedne z najlepszych opcji, jakie mają, jeśli mają nadzieję na normalne życie.
Plan spłaty oparty na dochodach jest wart poświęcenia, jeśli starasz się nadążyć za ogromny rachunek za kredyt studencki każdego miesiąca i może uratować Twoją zdolność kredytową, zwiększając Twoje płatności do opanowania.
Cosigning
Jeszcze jedną rzeczą do rozważenia jest to, czy wyjęłeś, czy nie federalne pożyczki studenckie bez cosignera rodzice.
Jeśli masz cosigner, uszkodzisz ich kredyt, jeśli nie będziesz w stanie dokonać płatności. Już samo to może być wystarczającym powodem, aby ścigać PAYE, aby upewnić się, że twoi rodzice nie ucierpią z powodu twoich pożyczek.
Przykład
Powiedzmy, że Steven pożycza 50 000 dolarów na 8 procent APR, aby uzyskać tytuł licencjata z psychologii, a następnie zarabia blisko krajowa średnia roczna płaca jako pracownik opieki zdrowotnej – 38 180 dolarów.
Po opodatkowaniu Stevenowi zostaje 28 635 USD rocznie lub 2 386,25 USD miesięcznie. Na standardowej dziesięcioletniej osi czasu jego miesięczna pensja wynosiłaby 606,64 dolarów, czyli ponad 25 procent jego pensji do domu.
Z PAYE płatności Stevena byłyby ograniczone do 10 procent jego uznaniowych dochodów. Co więcej, całe jego saldo zostanie wybaczone po dwudziestu latach terminowych płatności. To jest jeszcze większe w przypadku kogoś, kto miał 100 tys. zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego.
Jak zakwalifikować się do PAYE
Złożony zestaw wymagań zaciemnia to, czego faktycznie potrzeba, aby zakwalifikować się do dowolnego rodzaju umorzenia kredytu studenckiego, zwłaszcza PAYE. Oto kilka podstawowych wskazówek, które pomogą Ci zdecydować, czy się kwalifikujesz:
Wytyczne
- Miesięczna płatność, którą dokonasz w ramach planu PAYE lub IBR (w zależności od dochodów i wielkości rodziny) jest niższa niż ta, którą zapłaciłbyś w ramach standardowego planu spłat z 10-letnim okresem spłaty
- Twoje federalne zadłużenie z tytułu pożyczki studenckiej jest wyższe niż dochód uznaniowy lub stanowi znaczną część Twoich rocznych dochodów
- Jesteś nowym pożyczkobiorcą od 1 października 2007 r. i otrzymałeś wypłatę Pożyczki Bezpośredniej w dniu 1 października 2011 r. lub później
- Pożyczyłeś pieniądze w formie federalnych pożyczek studenckich.
Obowiązujące pożyczki
Pay As You Earn kwalifikuje się do zdecydowanej większości pożyczek federalnych. W rzeczywistości jedynym rodzajem pożyczek federalnych niekwalifikujących się do PAYE są bezpośrednie pożyczki PLUS udzielone rodzicom i bezpośrednie pożyczki konsolidacyjne, które spłaciły pożyczki PLUS udzielone rodzicom.
Możesz również zastosować PAYE do pożyczek skonsolidowanych, o ile nie zostały one przekazane prywatnemu pożyczkodawcy.
Należy pamiętać, że tylko federalne pożyczki studenckie mogą być spłacane w ramach planów opartych na dochodach. Prywatne pożyczki studenckie nie kwalifikują się do żadnego rodzaju umorzenia pożyczki i być może trzeba będzie się przyjrzeć jak uzyskać pożyczkę w banku do refinansowania tych prywatnych pożyczek.
Aby się zakwalifikować, Twoja pożyczka musi być również w dobrej kondycji i nie może być spóźniona.
Kto może skorzystać z PAYE?
Poniższa lista kontrolna może pomóc w ustaleniu, czy PAYE jest czymś, czym sam powinieneś się przyjrzeć:
Kiedy rozważyć PAYE?
- Pożyczyłeś pełną kwotę: Jeśli pożyczyłeś cały koszt swojej edukacji i planujesz kontynuować niskopłatną karierę
- 20 lat ma sens: Jeśli nie masz nic przeciwko spłacaniu miesięcznych spłat pożyczek studenckich przez 20 lat.
- Płatności są za wysokie: Jeśli Twoja normalna miesięczna opłata (bez korzystania z PAYE) stanowi dużą część Twojej przyszłej płatności do domu
- Potrzebujesz go, aby utrzymać się na powierzchni: Jeśli masz problemy z spłatą kredytu studenckiego co miesiąc
Kiedy nie brać pod uwagę PAYE
- Twój miesięczny dochód dyskwalifikuje Cię: Jeśli kwota, którą zapłaciłbyś z PAYE, jest wyższa niż standardowy dziesięcioletni plan spłat
- Nie chcesz spłacać kredytów studenckich przez 20 lat: Jeśli wolisz cierpieć z góry, aby wcześniej wyjść z długów
- Masz nadzieję zarobić więcej pieniędzy w przyszłości: Jeśli wolisz spłacać kredyty w jak największym stopniu teraz i cieszyć się korzyściami później.
Dolna linia
Podczas gdy ponad 40 milionów Amerykanów ma obecnie do czynienia z pewnym poziomem zadłużenia kredytów studenckich, program PAYE – i inne programy umarzania pożyczek motywowane dochodem – zostały stworzone, aby zmniejszyć obciążenie osób, które osiągają określone dochody wytyczne.
Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej o tym, jak możesz się zakwalifikować, porównaj swoją sytuację finansową z wytyczne stworzone przez StudentAid.gov.
A jeśli Twój dochód Cię dyskwalifikuje, możesz również rozważyć refinansowanie federalnych i prywatnych pożyczek studenckich z pożyczkodawcą, który oferuje lepsze warunki i niższe oprocentowanie.
Pożyczki studenckie nie mogą zostać umorzone w przypadku bankructwa, ale można je wybaczyć, jeśli zdecydujesz się na program umarzania pożyczek sponsorowany przez rząd i zastosujesz się do wskazówek. Od Ciebie zależy, czy warto.
Ratować
Ratować
Ratować
Ratować