W trosce o nasze zdrowie niezbędne jest uzyskanie opieki możliwie najlepszej jakości. Dla niektórych opcją jest ubezpieczenie zdrowotne sponsorowane przez pracodawcę. Ale dla innych konieczne jest wyjście na rynek i zakup indywidualnego lub rodzinnego planu ubezpieczenia zdrowotnego.
Ponieważ istnieje wiele opcji do wyboru, może to być trudne. Dlatego ważne jest, aby dobrze zrozumieć, jak działa ubezpieczenie zdrowotne i jakie opcje są dla Ciebie dostępne.
Następnie możesz określić, który może być dla Ciebie najlepszym wyborem. Rozumiemy, że każdy rodzaj zakupu ubezpieczenia, od znalezienia najlepsze firmy ubezpieczeniowe samochodów, najlepsze firmy ubezpieczeniowe na życielub firmy, które oferują ubezpieczenie pogrzebowe dla seniorów, może być trudnym zadaniem, dlatego jesteśmy tutaj, aby Ci pomóc!
Dbanie o zdrowie nigdy nie było ważniejsze.
Chroń siebie i swoich bliskich dzięki kompleksowemu i niedrogiemu planowi ubezpieczenia zdrowotnego. Kliknij swój stan, aby dowiedzieć się więcej.
Uzyskaj wycenę już dziśRodzaje planów ubezpieczenia zdrowotnego
W najbardziej podstawowym sensie, indywidualne ubezpieczenie zdrowotne jest alternatywą dla zakupu grupowego u pracodawcy i można je wykupić indywidualnie lub rodzinnie.
W przypadku polisy indywidualnej osoba ubezpieczona ponosi pełną odpowiedzialność za opłacenie składek polisy. Dlatego też, jeśli dana osoba przestanie płacić, ubezpieczenie zazwyczaj wygasa (po okresie karencji).
Istnieje kilka form, które indywidualne ubezpieczenie zdrowotne może przyjąć:
- Opłata za usługę / plany ubezpieczeniowe
- HMO (Organizacja Utrzymania Zdrowia)
- PPO (organizacja preferowanego dostawcy)
Opłata za plany serwisowe
Opłata za plan serwisowy – zwany również planem odszkodowawczym – to rodzaj polisy, w której osoba ubezpieczona płaci z góry określony procent kosztów jego świadczeń zdrowotnych, a resztę pokrywa ubezpieczyciel ilość.
W przypadku tego rodzaju ochrony firma ubezpieczeniowa nie ma żadnej umowy z dostawcami usług medycznych lub szpitale, a firma ubezpieczeniowa nie posiada „sieci” świadczeniodawców, z których ubezpieczony musi skorzystać, aby uzyskać korzyści.
Zrozumienie HMO i PPO
Plany opieki zarządzanej to inny sposób na uzyskanie usług ubezpieczenia zdrowotnego. Tego typu plany są w stanie ograniczyć koszty, podejmując określone środki. Jednym ze sposobów na to jest kontrolowanie zachowania uczestników planu. Dotyczy to zarówno członków objętych planem, jak i świadczeniodawców usług medycznych.
Zarządzany plan opieki będzie zazwyczaj miał następujące podstawowe cechy:
- Kontrolowany dostęp do dostawców
- Zarzadzanie sprawą
- Opieka prewencyjna
- Podział ryzyka z dostawcami usług
- Wysoka jakość opieki
Niektóre rodzaje zarządzanych planów opieki obejmują organizacje opieki zdrowotnej (HMO) i organizacje preferowanych dostawców (PPO). Plany te mogą być również samofinansujące, podwójnego wyboru lub odszkodowawcze.
Organizacja utrzymania zdrowia (HMO)
Organizacja opieki zdrowotnej, zwana również HMO, to rodzaj przedpłaconego grupowego planu ubezpieczenia zdrowotnego, który: uprawnia swoich członków do usług uczestniczących lekarzy, szpitali, klinik i innych rodzajów opieki zdrowotnej dostawców. W HMO nacisk kładziony jest na opiekę prewencyjną. W HMO członkowie są zobowiązani do korzystania z zakontraktowanych dostawców opieki zdrowotnej, którzy są wymienieni w określonej „sieci” dostawców.
Organizacje Ubezpieczeń Zdrowotnych reprezentują tak zwane „przedpłacone” lub „skapitalizowane” plany ubezpieczeniowe, w których: osoby fizyczne lub ich pracodawcy uiszczają stałą opłatę miesięczną za usługi, zamiast osobnej opłaty za każdą wizytę lub usługa.
Opłaty miesięczne zazwyczaj pozostają takie same, niezależnie od rodzaju lub poziomu świadczonych usług. Usługi opieki zdrowotnej świadczone przez HMO są świadczone przez lekarzy zatrudnionych przez HMO lub na podstawie umowy z HMO. HMO mogą różnić się wyglądem. W zależności od typu HMO usługi mogą być świadczone w placówce centralnej lub w gabinecie lekarskim.
Organizacje opieki zdrowotnej są najstarszą formą opieki zarządzanej. Powstały w latach 80-tych jako alternatywa dla ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej. HMO wyróżniają się koncentracją na profilaktyce i działaniach zwiększających wydajność. I HMO zwykle oferują niższe stawki na usługi opieki zdrowotnej niż opłaty za usługi typu planów.
Chociaż istnieje wiele odmian HMO, plany te ogólnie pozwalają członkom na niższe wydatki na opiekę zdrowotną z własnej kieszeni. Jednak HMO mogą oferować mniejszą elastyczność w wyborze lekarzy lub szpitali niż inne rodzaje planów ubezpieczeń zdrowotnych. W przypadku HMO osoby prawdopodobnie będą objęte szerszym zakresem profilaktycznych usług zdrowotnych niż w przypadku innego rodzaju planu.
Ponadto w przypadku HMO osoba fizyczna zazwyczaj nie musi zgłaszać żadnych własnych roszczeń do firmy ubezpieczeniowej. Należy jednak pamiętać, że dana osoba prawdopodobnie nie będzie miała żadnego ubezpieczenia na usługi, które są świadczone przez dostawców spoza sieci lub za usługi świadczone bez odpowiedniego skierowania z ich podstawowej opieki zdrowotnej Lekarz.
Ponieważ HMO skupiają się na opiece prewencyjnej, starają się obniżyć koszty opieki zdrowotnej poprzez wczesne wykrywanie i leczenie choroby, zanim stanie się ona poważniejszą i kosztowniejszą sytuacją. Plany HMO zwykle dobrze sprawdzają się w rutynowych kontrolach i szczepieniach. Ponadto często oferują ogólne zachęty do poprawy samopoczucia, takie jak rzucenie palenia lub programy odchudzania.
HMO funkcjonuje jako sieć opieki zdrowotnej. Poza sytuacjami nagłymi, lekarz podstawowej opieki zdrowotnej (PCP) służy jako główny i początkowy punkt kontaktu we wszystkich kwestiach zdrowotnych. Lekarz podstawowej opieki zdrowotnej jest często określany jako „strażnik”.
PCP następnie kieruje uczestników do odpowiednich specjalistów, jeśli są potrzebni. Jeśli członek HMO zdecyduje się udać do lekarza lub szpitala, który znajduje się poza siecią świadczeniodawców HMO, będzie musiał samodzielnie uiścić opłaty. Intencją posiadania lekarza podstawowej opieki zdrowotnej jest zapobieganie niepotrzebnym wizytom lekarskim, a tym samym oszczędzanie pieniędzy na HMO.
W przypadku HMO składki zazwyczaj muszą być opłacane co miesiąc. Ponieważ HMO są uważane za przedpłaconą opiekę zdrowotną, uczestnicy zwykle nie będą musieli płacić udziału własnego, chociaż plany są różne.
Kiedy dana osoba odwiedza lekarza, idzie do szpitala, otrzymuje receptę lub otrzymuje inne zdrowie usług, będą musieli uiścić niewielką dopłatę, która zazwyczaj wynosi od 10 do 25 USD w większości sprawy.
Organizacja preferowanego dostawcy (PPO)
Preferowana organizacja świadczeniodawców (PPO) to sieć świadczeniodawców medycznych, którzy pobierają opłaty na zasadzie opłaty za usługę, ale są opłacani na podstawie wynegocjowanego, zdyskontowanego harmonogramu opłat. Jako członek UZP, osoby fizyczne będą zachęcane do korzystania z sieci uczestniczących lekarzy i szpitali towarzystwa ubezpieczeniowego.
Dostawcy ci zostali zakontraktowani do świadczenia usług członkom planu po obniżonej cenie. Osoby w PPO nie będą musiały wybierać lekarza podstawowej opieki zdrowotnej i zazwyczaj będą mogły według własnego uznania spotkać się z lekarzami i specjalistami w sieci.
Członkowie UZP prawdopodobnie będą mieli roczny udział własny do zapłaty, zanim firma ubezpieczeniowa zacznie spłacać swoje roszczenia w UZP. Po spełnieniu franszyzy uczestnicy UZP będą zobowiązani do dopłaty za większość wizyt lekarskich. Niektóre plany PPO mogą również wymagać, aby uczestnicy pokrywali procent całkowitych opłat za świadczone usługi.
Plan PPO obejmuje zazwyczaj usługi świadczone przez lekarza spoza sieci – ale w mniejszym procencie niż usługi świadczone przez lekarza sieciowego. Wizyta u dostawcy spoza sieci może więc być kosztowna.
Na przykład, jeśli dana osoba odwiedza dostawcę spoza sieci w celu uzyskania usług o łącznej wartości 500 USD, PPO plan może pokryć opłatę w wysokości tylko 60% kwoty, którą operator sieci pobrałby za to samo usługa. Jeśli lekarz sieciowy zaakceptowałby 250 USD jako pełną płatność, oznacza to, że firma ubezpieczeniowa zapłaciłaby tylko 150 USD, a pozostałe 350 USD wyszłoby z kieszeni członka UZP. Ponadto, jeśli dana osoba widzi dostawcę spoza sieci planu, może być zmuszona do uiszczenia opłat z góry, a następnie złożenia własnego wniosku o zwrot kosztów.
Plany PPO oferują większą elastyczność w wyborze dostawców niż HMO. Na przykład nie wymagają osoby do utrzymania lekarza podstawowej opieki zdrowotnej, ani nie wymagają od nich korzystania z lekarza pierwszego kontaktu jako strażnika; inna opieka. Oznacza to, że uczestnik UZP może szukać opieki u specjalisty bez konieczności uzyskania skierowania.
Chociaż łatwo jest pomylić HMO i PPO, istnieją pewne kluczowe różnice. Na przykład PPO wykorzystują metodę sieciową podobną do HMO, ale ze znacznie większą siecią i mniejszą karą pieniężną za szukanie opieki poza siecią. Dopóki dostawca jest częścią sieci, korzyści są takie same. Ponadto w PPO uczestnicy mogą swobodnie korzystać z dowolnego wybranego przez siebie dostawcy, ale prawdopodobnie będą musieli za to zapłacić więcej.
Punkt obsługi (POS)
Plan punktu obsługi (POS) łączy formuły używane przez HMO i PPO. Podobnie jak HMO, lekarz podstawowej opieki zdrowotnej musi skierować osobę do specjalisty w sieci. Otrzymując opiekę od dostawcy znajdującego się w sieci, pacjent jest odpowiedzialny za niewielką dopłatę, ale nie podlega odliczeniu.
Gdy uczestnik wychodzi poza swoją sieć, plan POS działa bardziej jak PPO. Plan POS pozwoli osobie na samodzielne odwoływanie się poza siecią. W tym scenariuszu uczestnik musi najpierw zapłacić franszyzę, a następnie kwotę współubezpieczenia. W ten sposób plan POS oferuje silną zachętę finansową do pozostania w sieci, jednak nie zabrania tego w sposób, w jaki zrobiłby to HMO.
Inne sposoby płacenia za usługi
Przez lata powstały inne sposoby płacenia za usługi zdrowotne, które nie są objęte ubezpieczeniem zdrowotnym, ale działają w połączeniu z polisami ubezpieczenia zdrowotnego. Niektóre przykłady obejmują medyczne konta oszczędnościowe i konta elastycznych wydatków.
Medyczne konta oszczędnościowe (MSA)
Medyczne rachunki oszczędnościowe (MSA) były zazwyczaj łączone z polisą ubezpieczenia medycznego o wysokim potrąceniu. MSA oferuje sposób na zaoszczędzenie pieniędzy na podstawie podatku odroczonego, dzięki czemu środki z konta mogą zostać wypłacone wolne od podatku i wykorzystywane do opłacania kwalifikowanych wydatków na opiekę zdrowotną, które nie są objęte ubezpieczeniem zdrowotnym plan. Wypłaty z MSA mogą być również wykorzystane na opłacenie kosztów uzyskania przychodu na plan zdrowotny pracownika w danym roku.
Elastyczne rachunki wydatków / elastyczne ustalenia dotyczące wydatków (FSA)
Elastyczne rachunki wydatków (FSA), zwane również elastycznymi ustaleniami wydatków, są rodzajem konto finansowe z ulgą podatkową, które można założyć za pomocą planu kafeterii w Stanach Zjednoczonych, dużo jak Zdrowie Konto Oszczędnościowe lub HSA.
FSA może zostać utworzony przez pracodawcę dla pracownika. Konto pozwala pracownikowi przekazywać część swoich regularnych zarobków na pokrycie kosztów kwalifikowanych, takich jak opieka medyczna lub koszty opieki zależnej.
Jedną z głównych korzyści FSA jest fakt, że środki wpłacane na konto są potrącane z zarobków pracownika, zanim zostaną objęte podatkiem od wynagrodzeń. W związku z tym składki dokonywane na FSA mogą znacznie obniżyć należny roczny podatek dochodowy pracownika. Istnieją limity maksymalnej kwoty w dolarach co do tego, ile można wpłacić na konto FSA każdego roku.
Jak i gdzie uzyskać najlepsze cytaty
Kiedy uzyskanie wyceny ubezpieczenia zdrowotnego, zwykle najlepiej jest współpracować z firmą, która ma dostęp do więcej niż jednego ubezpieczyciela. Dzieje się tak, ponieważ będziesz mógł uzyskać wiele konkurencyjnych ofert – często z bardzo podobnym zasięgiem.
Jeśli jesteś gotowy na zakupy u najlepszych ubezpieczycieli zdrowotnych, możesz uzyskać wszystkie potrzebne informacje – bezpośrednio z komputera. Nie ma potrzeby spotykać się osobiście z agentem ubezpieczeniowym ani przechodzić przez kłopoty ze stroną HealthCare.gov. Aby rozpocząć proces, wystarczy skorzystać z formularza na tej stronie. Możesz uzyskać wycenę i porozmawiać ze specjalistą ds. ubezpieczenia zdrowotnego o swoich konkretnych potrzebach.