W większości nie stresuję się ani trochę.
Jasne, że mogę się trochę zestresować, jeśli moja drużyna Fantasy ma 7 punktów w poniedziałkowy wieczór i potrzebuję, aby moi przeciwnicy wrócili, aby mieć słabą grę.
Poza tym jestem całkiem wyluzowany.
Czy wiesz, co mnie stresuje?
Opłata za naukę!
Nie byłam tak zestresowana po naszym pierwszym synku, ale teraz mam czwórkę dzieciaków!
Stresujesz się tym? Proszę powiedz mi, że nie jestem jedyny!
Jeśli jesteś jak większość Amerykanów z dziećmi w wieku szkolnym lub wnukami, być może zastanawiasz się, jak możesz kiedykolwiek zaoszczędzić wystarczająco dużo pieniędzy, aby wysłać je na studia.
Każdego roku słyszysz, że koszty uczelni rosną bardziej niż inflacja i że za 18 lat wysłanie dziecka do szkoły publicznej lub prywatnej będzie kosztować znacznie więcej.
Bzdury? Szkoła prywatna? Mój umysł nawet nie poszedł ich jeszcze. Jestem bardzo pijany…
Plany oszczędnościowe dla uczelni
Nawet jeśli nie możesz dużo zaoszczędzić, nadal możesz skorzystać z planu oszczędnościowego na studia.
Mając to na uwadze, pomyślałem, że warto przyjrzeć się niektórym popularnym sposobom oszczędzania na studia.
Skondensowałem informacje w 10 pytaniach, które ludzie często zadają mi na temat oszczędności na studiach.
1. Jak mogę oszacować przyszłe koszty studiów?
ten Kalkulator kosztów FinAid.org może pomóc w ustaleniu, ile będzie kosztować konkretna uczelnia w czasie, gdy będą uczęszczać twoje dzieci lub wnuki. Ma nieco bardziej ogólny charakter, ale może dać ci dobre wyobrażenie o tym, jakie mogą być podstawowe koszty. Pracując z klientami, mam również program, z którego korzystam, który ma listę większości uczelni w całym tekście i można naprawdę zorientować się, jaki może być szacowany koszt rzeczywistej uczelni.
2. Dlaczego wcześnie rozpocząć plan oszczędnościowy na studia?
Im dłużej czekasz, tym więcej pieniędzy musisz odłożyć, aby osiągnąć swój cel. Do czasu, gdy dzisiejsze noworodki mają zapisać się na studia, cztery lata na publicznym uniwersytecie będą kosztować ponad 200 000 USD. Chociaż wczesny start jest kluczowy, nigdy nie jest za późno, aby zacząć oszczędzać na cele edukacyjne tych, na których Ci zależy. Takie postępowanie może mieć znaczącą różnicę — potencjalnie zmniejszając kwotę, którą Ty lub beneficjent konta będziecie musieli pożyczyć, aby opłacić szkołę.
3. Jakie są korzystne podatkowo sposoby oszczędzania na studia?
Sekcja 529 planów oszczędnościowych i konta oszczędnościowe Coverdell Education Savings to dwa najpopularniejsze sposoby oszczędzania na studia. Wielu inwestorów korzysta również z kont powierniczych, takich jak te autoryzowane na mocy sponsorowanej przez państwo ustawy Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) lub Uniform Transfers to Minors Act (UTMA). Są plusy i minusy, które byłyby najlepsze. Przede wszystkim dzieje się tak, gdy dziecko nie chodzi do szkoły. Zazwyczaj to, co widzę, to dla rodziców, że co zaoszczędzić trochę pieniędzy dla dziecka, ale nie chcą zmuszać ich do chodzenia do szkoły, najlepiej sprawdza się konto opiekuna. Odwracając sytuację, zobaczysz, że używane są pozostałe dwa, najczęściej plan 529, a następnie konto oszczędnościowe Coverdell Education Savings Account.
4. Co to jest plan oszczędnościowy 529?
Nazwany zgodnie z sekcją 529 Kodeksu Podatkowego, 529 planów oszczędnościowych na studia zapewnić korzystny podatkowo sposób na zaoszczędzenie na kwalifikowane wydatki na szkolnictwo wyższe. Plany te są generalnie sponsorowane przez poszczególne stany, podczas gdy aktywa planu są profesjonalnie zarządzane przez niezależne firmy inwestycyjne lub agencje rządów stanowych. Każdy może otworzyć konto oszczędnościowe 529 bez względu na poziom dochodów i wpłacić do 13 000 USD (26 000 USD dla małżeństw) rocznie bez konsekwencji podatkowych od darowizn.
5. Jakie są niektóre funkcje kont oszczędnościowych Coverdell Education Savings?
Konta oszczędnościowe Coverdell Education Savings oferują zwolnione z podatku wypłaty dla szkolnictwa wyższego od 1998 roku. W przeciwieństwie do planów oszczędnościowych 529, wypłaty można wykorzystać na edukację podstawową i średnią, a nawet na korepetycje akademickie i wydatki na komputery związane z edukacją.
Istnieją jednak ograniczenia dochodów. Jeśli zmodyfikowany skorygowany dochód brutto (MAGI) wynosi mniej niż 110 000 USD (220 000 USD w przypadku złożenia wspólnego zeznania), będziesz mógł wpłacać składki na konto Coverdell. Roczne składki są również ograniczone do 2000 USD rocznie.
6. Czy mogę zainwestować zarówno w konto 529, jak i Coverdell?
Tak, inwestycje w 529 konto oszczędnościowe nie wpłynie na Twoją zdolność do inwestowania w edukacyjne konto oszczędnościowe Coverdell dla tego samego beneficjenta. Inwestowanie w oba może być szczególnie dobrym pomysłem, ponieważ one wzajemnie się uzupełniają. Jest to podobne do posiadania planu emerytalnego w pracy, a także posiadania IRA.
7. Czy konta UGMA i UTMA to nadal dobry wybór?
Przez wiele lat UGMA/UTMA były jedynymi dostępnymi znaczącymi narzędziami do oszczędzania na edukację, więc wielu inwestorów zgromadziło na tych rachunkach znaczne kwoty. Konta UGMA/UTMA nie mają limitów dochodów ani składek. Co najmniej część Twoich zarobków może być zwolniona z federalnego podatku dochodowego. Niektóre lub wszystkie będą opodatkowane według niższej stawki dla dziecka, jeśli dziecko ma mniej niż 18 lat.
Wpłaty na konta UGMA/UTMA są nieodwołalne, co oznacza, że po przekazaniu pieniędzy lub innej własności nie można zmienić zdania i wycofać prezentu.
W każdej chwili możesz wypłacić pieniądze na rzecz dziecka — nie tylko na edukację. Dziecko przejmuje kontrolę nad kontem po osiągnięciu pełnoletności (18 lub 21 lat w większości stanów).
8. Czy przepisy dotyczące podatku od darowizn mają zastosowanie do planów oszczędnościowych w college'u?
Wpłaty do 529 planów oszczędnościowych, Edukacyjne konta oszczędnościowe Coverdell i konta UGMA/UTMA podlegają zasady dotyczące podatku od darowizn. Zgodnie z tymi zasadami możesz wpłacić do 13 000 USD rocznie (26 000 USD dla małżeństw) bez konsekwencji podatkowych od darowizn.
W ramach specjalnych wyborów możesz zainwestować do 65 000 USD (130 000 USD dla małżeństw) w 529 konto jednorazowo, przyspieszając pięcioletnie inwestycje bez federalnego podatku od darowizn konsekwencje. Jeśli dokonasz tych wyborów, dodatkowe składki lub inne prezenty dla tej samej osoby w ciągu tego pięcioletniego okresu przekroczą roczne wykluczenie z podatku od darowizn.
9. Co jeśli moje dziecko nie pójdzie na studia?
Z planem oszczędnościowym 529 możesz zostawić pieniądze na koncie na wypadek, gdyby Twoje dziecko zdecydowało się pójść na studia w późniejszym terminie. Lub możesz wybrać nowego beneficjenta, w tym siebie lub każdego, kto jest członkiem rodziny obecnego beneficjenta. Jeśli wypłacisz pieniądze na cokolwiek innego niż edukację, zapłacisz zwykły federalny podatek dochodowy plus 10% kary od zarobków. Pamiętaj, że kara 10% nie dotyczy stypendiów. Oznacza to, że jeśli Twoje dziecko otrzyma stypendium, będziesz mógł wypłacić kwotę stypendium z konta bez kary.
W przypadku rachunku Coverdell beneficjent musi wykorzystać aktywa do czasu ukończenia 30 lat lub musi zostać wymieniony nowy beneficjent.
W przypadku kont UGMA/UTMA będziesz winien podatek od zysków kapitałowych za każdym razem, gdy sprzedane zostaną akcje, akcje lub obligacje.
10. Czego używasz dla swojego dziecka?
Obecnie korzystamy z planu 529 poza stanem, ponieważ czułem, że oferuje lepsze opcje inwestycyjne. W niedalekiej przyszłości rozpocznę również plan stanowy, podobnie jak kolejny poziom dywersyfikacji. Chociaż myślimy o pomaganiu naszym dzieciom w college'u, nie spodziewamy się sfinansowania pełnego czesnego. Jeśli mamy pieniądze, to będziemy, ale chcemy też, żeby nasze dziecko doceniło dar edukacji.