iJeśli twoi rodzice są na emeryturze lub zbliżają się do emerytury i martwią się o swoje finanse, mogą przekazać ci pomysł uzyskania odwróconego kredytu hipotecznego.
W końcu w tej reklamie ten miły człowiek z Prawo i porządek mówi, że to świetny sposób na uzyskanie dodatkowego dochodu na emeryturze.
Niestety, reklama pomija bardzo wiele.
A te problemy są czymś, z czym prawdopodobnie będzie musiała sobie poradzić rodzina posiadacza odwróconego kredytu hipotecznego – czyli Ty.
W końcu twoi rodzice nie stają się coraz młodsi.
Oto zestawienie tego, co ludzie z pokolenia kanapek powinni wiedzieć o wadach odwróconego kredytu hipotecznego – zanim mama i tata podpiszą się na linii przerywanej:
Jak działają odwrócone kredyty hipoteczne
W istocie odwrócony kredyt hipoteczny to sposób na zamianę kapitału własnego domu na gotówkę. Aby kwalifikować się do odwróconego kredytu hipotecznego, właściciel domu musi mieć co najmniej 62 lata, musi posiadać i mieszkać w domu oraz musi mieć znaczny kapitał własny w domu. Chociaż pożyczkodawcy nie wymagają całkowitej spłaty domu, właściciel domu musi być bliski końca okresu kredytu hipotecznego, aby pożyczkodawca zgodził się na odwróconą hipotekę.
Dzięki tej pożyczce pożyczkodawca spłaci wszystko, co pozostaje na hipotece (jeśli w ogóle), i da właścicielowi domu wypłatę w jednym na pięć sposobów: Płatności za dzierżawę to miesięczne płatności, które będą obowiązywać tak długo, jak co najmniej jeden kredytobiorca nadal mieszka w domu. Płatności terminowe to płatności miesięczne za ustalony okres. Linia kredytowa pozwoli kredytobiorcy pobierać nieplanowane płatności na dowolną kwotę w razie potrzeby, aż do wyczerpania limitu kredytowego. Wreszcie, zmodyfikowany okres ważności i zmodyfikowane płatności terminowe łączą opcję płatności miesięcznych z opcją linii kredytowej.
W przeciwieństwie do tradycyjnej pożyczki pożyczkobiorca nie musi dokonywać regularnych spłat w ratach. Zamiast tego cała pożyczka wraz z odsetkami będzie wymagalna, gdy pożyczkobiorca umrze, sprzeda dom lub nie będzie mógł dłużej uważać domu za główne miejsce zamieszkania.
Na przykład, jeśli starszy właściciel domu potrzebuje regularnej opieki, przeprowadzka na stałe do domu opieki będzie oznaczać, że będzie musiał spłacić odwrócony kredyt hipoteczny. Jednak pożyczkobiorca ma 12 miesięcy zamieszkiwania w innym miejscu, zanim dom nie będzie już uważany za jego główne miejsce zamieszkania. Tak więc krótki pobyt w szpitalu lub domu opieki nie oznacza, że należny jest odwrócony kredyt hipoteczny.
Jedną z największych korzyści z odwróconej hipoteki jest to, że płatności, które z nich otrzymujesz, nie są uważane za dochód podlegający opodatkowaniu. Ponadto płatności zasadniczo nie będą miały wpływu na świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych lub Medicare. Z tego powodu odwrócony kredyt hipoteczny może wydawać się dobrym sposobem dla emerytów na uzupełnienie dochodu emerytalnego kapitałem własnym bez konieczności zmniejszania lub przeprowadzki.
Drobnym drukiem
Na razie w porządku. Istnieje jednak kilka aspektów odwrócenia kredytów hipotecznych, które mogą sprawić, że wydają się one mniej korzystne.
Przede wszystkim jest fakt, że jesteś winien więcej pieniędzy poprzez odwrócony kredyt hipoteczny w miarę upływu czasu.
Pod koniec okresu pożyczki pożyczkobiorca lub jego spadkobiercy będą musieli spłacić kwotę pożyczki — która rośnie wraz z każdą płatnością na rzecz pożyczkobiorcy — wraz z odsetkami.
Jeśli chodzi o to oprocentowanie, chociaż istnieją pewne odwrócone kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu, większość tych kredytów korzysta ze zmiennych stóp procentowych. (Ważne jest, aby pamiętać, że zwykłym sposobem spłaty kredytu jest sprzedaż domu, czyli odwrócona hipoteka) posiadacze i ich spadkobiercy nie muszą w rzeczywistości odkładać kwoty pożyczki w terminie jej spłaty, chyba że chcą zatrzymać Dom.)
Ponadto cały sens odwróconej hipoteki polega na wypłacie kapitału. Oznacza to, że pod koniec okresu kredytowania stare gospodarstwo nie będzie miało (lub bardzo mało) kapitału własnego. Sprzedaż domu nie pozostawi więc pieniędzy spadkobiercom.
Jeśli spadkobiercy pożyczkobiorcy są zainteresowani utrzymaniem domu, będą musieli spłacić pożyczkę, aby to zrobić. Większość odwróconych kredytów hipotecznych oferuje coś, co nazywa się klauzulą bez regresu, co oznacza, że pożyczkobiorca nie może być winien pożyczkodawcy więcej niż wartość domu w momencie spłaty pożyczki i sprzedaży domu. Zasadniczo wszystko, za co dom sprzedaje, zaspokoi pożyczkę. Jednak spadkobiercy, którzy chcą zatrzymać dom, nadal będą musieli spłacić pożyczkę w całości, nawet jeśli należna kwota jest wyższa niż wartość domu.
Należy pamiętać, że odwrócone kredyty hipoteczne nie są bezpłatne. Podobnie jak w przypadku każdego kredytu hipotecznego, istnieją koszty zamknięcia, w tym opłaty za udzielenie kredytu i składki na ubezpieczenie hipoteczne. Niektórzy kredytodawcy pobierają również opłaty za obsługę w okresie trwania odwróconej hipoteki.
Ponadto kwota, którą można pożyczyć, zależy od kilku czynników, w tym wieku najmłodszego kredytobiorcy, oprocentowania i szacunkowej wartości domu. Tak więc nawet domy, które są dość dużo warte, mogą nie zapewniać takich kwot odwróconych kredytów hipotecznych, na które liczą kredytobiorcy.
Wreszcie – i to może być prawdziwym kopaczem dla dorosłych dzieci posiadaczy odwróconych kredytów hipotecznych – właściciel domu nadal utrzymuje tytuł do domu, co oznacza, że nadal jest na haczyku z tytułu utrzymania, podatków od nieruchomości i właściciela domu ubezpieczenie. W rzeczywistości nieutrzymanie stanu domu lub niepłacenie podatków lub ubezpieczenia od niego może oznaczać, że pożyczka stanie się wymagalna. Jeśli twoi rodzice mają problemy z nadążaniem za obowiązkami domowymi – w tym utrzymaniem domu i opłacaniem rachunków – tego rodzaju prace spadną na ciebie.
Jakie są wady odwróconego kredytu hipotecznego?
Odpowiedź na to zależy od kilku czynników. Przede wszystkim twoja rodzina musi zdecydować, jak ważne jest utrzymanie domu w rodzinie. Jeśli twoi rodzice mówią o zaciągnięciu odwróconego kredytu hipotecznego na dom, w którym urodziliście się ty i twoje rodzeństwo i gdzie marzyłeś o zobaczeniu w przyszłości swoich wnuków bawiących się, to odwrócony kredyt hipoteczny może nie być świetnym pomysłem. Jeśli nie wiesz, że będziesz w stanie spłacić pożyczkę, powinieneś zaplanować sprzedaż domu po zawarciu przez rodziców odwróconej hipoteki.
Jeśli dom ma znaczenie dla Twojej rodziny, alternatywą dla odwróconego kredytu hipotecznego jest kupienie go przez kogoś z rodziny od Twoich rodziców i umożliwienie mu dalszego w nim mieszkania. To zapewni im kapitał własny w ich domu w postaci ryczałtu, a jeśli kapitał ten jest 500 000 USD lub mniej, mogą wyłączyć pieniądze ze swojego dochodu podlegającego opodatkowaniu. Pod wieloma względami jest to korzystne dla obu stron, chociaż zależy to od tego, czy ktoś z rodziny ma możliwość zakupu domu.
Nawet jeśli nie masz szczególnego przywiązania do domu swoich rodziców, możesz dobrze się zastanowić, czy ubiegać się o odwrócony kredyt hipoteczny. W zależności od ich zdolności do samodzielnego życia i nadążania za ważnymi zadaniami związanymi z posiadaniem domu, odwrócony kredyt hipoteczny może, ale nie musi być dobrym pomysłem.
Jeśli masz powody, by sądzić, że mama i tata mają tylko kilka lat, zanim będą potrzebować poważnej pomocy, bardziej sensowne może być uzyskać dostęp do kapitału własnego w domu, sprzedając go i przenosząc do domu spokojnej starości lub placówki opiekuńczej, gdzie będą więcej wygodna.
Z drugiej strony, jeśli wiesz, że Twój tata nadal naprawia dach, zakłada świąteczne lampki i kosi trawnik, podczas gdy mama nadal sprząta dom od góry do dołu i chwastów kwietnik każdego dnia i nic ich nie powstrzyma, dziękuję bardzo, wtedy hipoteka odwrócona może się sprawdzić im. Będą mogli pozostać w swoim domu, nadal ciesząc się kapitałem, na który pracowali.
Czy odwrócone kredyty hipoteczne to dobry pomysł?
Prawdziwym problemem z odwróconymi kredytami hipotecznymi jest to, dlaczego twoi ludzie mogą go potrzebować. Jeśli nie odkładali odpowiednio na emeryturę, ponieważ byli nieodpowiedzialni ze swoimi pieniędzmi, lub jeśli: mieć kłopoty z utrzymaniem budżetu lub stałego dochodu, problemem może być to, że odwrócona hipoteka nie może rozwiązywać.
Jeśli Twoi rodzice informują Cię na bieżąco o swoich problemach finansowych, poświęć trochę czasu, aby usiąść z nimi i ich doradcą finansowym, aby: określić najlepszy sposób działania, aby byli szczęśliwi i zastanawiali się, dlaczego nigdy nie dzwonisz przez wiele lat emerytura. Uważne spojrzenie na liczby pomoże ci ustalić, czy wady odwróconego kredytu hipotecznego przeważają nad potencjalnymi korzyściami.