Byłoby świetnie, gdyby były aplikacje inwestycyjne to pozwoliłoby nastolatkom zacząć inwestować za zaledwie kilka dolarów i podejmować wszystkie własne decyzje inwestycyjne. Możliwości inwestycyjne dla nastolatków są bardzo ograniczone ze względu na ograniczenia prawne.
Nie oznacza to, że musisz siedzieć i czekać, aż skończysz 18 lub 21 lat, aby zacząć inwestować. Istnieją różne konta typu powierniczego, które możesz skonfigurować, aby umożliwić Ci rozpoczęcie pracy już teraz. Może to obejmować oszczędzanie i finansowanie konta, a także udział w podejmowaniu decyzji inwestycyjnych.
Haczyk polega na tym, że będziesz potrzebować pomocy rodzica, opiekuna lub dziadka. Może to skutkować ograniczonym doświadczeniem inwestycyjnym, ale nadal będzie to doskonały początek. Nie tylko zaczniesz uczyć się zasad inwestowania we wczesnym okresie życia, ale także zaczniesz oszczędzać i budować bogactwo, zanim jeszcze staniesz się dorosłym. A jeśli chodzi o inwestowanie, im wcześniej zaczniesz, tym mocniej skończysz.
Przyjrzyjmy się trzem szerokim typom rachunków inwestycyjnych, które mogą zapewnić opcje inwestycyjne dla nastolatków. W każdym z tych trzech masz możliwość inwestowania w fundusze inwestycyjne lub fundusze ETF, a nawet w pojedyncze akcje i fundusze inwestycyjne w nieruchomości (REIT).
Powiernicze tradycyjne IRA
Tradycyjne konta IRA są dostępne dla każdego, kto uzyskał dochód. Oznacza to, że nastolatek może zasilić konto dochodami uzyskanymi z pracy w niepełnym wymiarze godzin, a nawet pracy wakacyjnej. Może zasilić konto kwotą do 5500 USD rocznie i przechowywać pieniądze na samodzielnym rachunku maklerskim inwestycyjnym.
W przypadku tradycyjnego IRA nastolatek otrzyma również ulgę podatkową za wniesienie składki. Wszelkie przekazane fundusze, do wysokości 5500 USD, zmniejszą jej dochód dla celów federalnego i (zwykle) stanowego podatku dochodowego. Nie jest to jednak decydująca korzyść, ponieważ nieletnia nie musi składać zeznania podatkowego, dopóki jej dochód nie osiągnie 6500 USD w 2018 roku. Ale jeśli jej dochody przekroczą ten próg, tradycyjna IRA może być właściwym wyborem
Jedną z głównych zalet IRA jest to, że pochodzą z odroczona akumulacja dochodów z inwestycji. Dla nastolatka może to zapewnić niesamowitą korzyść na całe życie.
Jeśli 13-latek inwestuje średnio 3000 USD rocznie przez pięć lat i uzyskuje średni zwrot z inwestycji w wysokości 7% rocznie, konto wzrośnie do 17 253 USD w wieku 18 lat. Nawet jeśli przestał zasilać konto i po prostu pozwolił mu rosnąć, do czasu, gdy skończy 65 lat, osiągnie on 414 861 USD.
Zarówno środki wpłacone na konto, jak i dochody z inwestycji nie podlegają opodatkowaniu, dopóki nie zostaną wycofane po ukończeniu 59 ½ roku. Wypłaty dokonane przed osiągnięciem tego wieku podlegają zwykłemu podatkowi dochodowemu, powiększonemu o 10% podatek karny za wcześniejszą wypłatę.
Jest jeszcze jedna zaleta posiadania IRA. W późniejszym życiu nastolatek będzie mógł dokonywać bezkarnych wypłat z konta, aby albo dokonać zaliczka przy pierwszym zakupie domu lub na cele edukacyjne.
Powiernik Roth IRA
Roth IRA mają podobne korzyści do tradycyjnych IRA. Pozwalają na akumulację zysków z inwestycji z odroczonym opodatkowaniem. Pozwalają również na bezkarne wypłaty na zakup domu po raz pierwszy lub na cele edukacyjne.
Ale na tym podobieństwa się kończą.
Podczas gdy tradycyjne IRA są po prostu podatek odroczony – co oznacza, że środki podlegają opodatkowaniu w momencie wypłaty – środki wypłacone z konta Roth IRA można pobrać wolne od podatku gdy osiągniesz wiek 59 ½ i uczestniczysz w planie od co najmniej pięciu lat. Nastolatek może gromadzić wolne od podatku dochody na emeryturę jeszcze przed osiągnięciem pełnoletności!
Roth IRA nie umożliwiają również wnoszenia składek do odliczenia od podatku. Ale to tworzy kolejną wyjątkową zaletę: składki wycofane z Roth IRA mogą być w każdej chwili wolne od podatku i kary. To ogromna zaleta dla nastolatka, który zbuduje rachunek inwestycyjny i prawdopodobnie będzie potrzebował środków na długo przed przejściem na emeryturę.
Co więcej, IRS nie dzieli wypłat proporcjonalnie między składki a dochody z inwestycji, tak robi to z tradycyjnymi IRA. Pełna kwota składek nastolatka będzie dostępna za wycofanie.
Spójrzmy na to na powyższym przykładzie 13-latka, który wpłaca na konto 3000 USD rocznie i ma 17 253 USD w wieku 18 lat. Jego konto obejmuje 15 000 USD składek i 2 253 USD skumulowanych dochodów z inwestycji. Może wypłacić do 15 000 USD bez podatku dochodowego i kar. Pozostałe 2253 USD skumulowanych zysków z inwestycji może nadal rosnąć.
To doskonała opcja dla młodej osoby, ponieważ nie można dokładnie wiedzieć, jakie potrzeby finansowe pojawią się w przyszłości. Nastolatek będzie miał możliwość wcześniejszego wycofania środków w razie potrzeby lub pozostawienia go do emerytury. Idealny!
Otwarcie Custodial Traditional lub Roth IRA dla nastolatka
Nie wszystkie domy maklerskie pozwalają na otwarcie rachunku IRA dla małoletniego dziecka. Niektórzy brokerzy i towarzystwa funduszy inwestycyjnych pozwalają na założenie konta IRA powierniczego. Musisz podać numer ubezpieczenia społecznego swojego dziecka, ale pozostaniesz opiekunem konta, dopóki Twoje dziecko nie osiągnie pełnoletności w Twoim stanie. Może to być od 18 do 21 lat. W międzyczasie będziesz mieć kontrolę nad kontem, w tym organem decyzyjnym inwestycyjnym.
Ale nawet jeśli nie jest to czysty rachunek inwestycyjny w imieniu twojego nastolatka i pod jego kontrolą, jest to kolejna najlepsza rzecz. Możesz zachować kontrolę prawną nad kontem, jednocześnie pozwalając nastolatkowi w pełni uczestniczyć w decyzjach inwestycyjnych.
To doskonały początek, ponieważ niewielu nastolatków ma wiedzę i doświadczenie, aby samodzielnie podejmować decyzje inwestycyjne. Ale to dla nich doskonała okazja do nauki. Możesz otworzyć konto, a następnie poprosić nastolatka o wybór inwestycji – pod warunkiem Twojej ostatecznej zgody. Gdy nastolatka będzie bardziej zorientowana w inwestycjach, będzie mogła zacząć aktywniej wybierać i zarządzać kontem. W końcu ona podejmie decyzje inwestycyjne, a ty – jako opiekun konta – wykonasz transakcje.
Brokerzy inwestycyjni, którzy oferują powiernicze IRA
Nie wszystkie firmy pośrednictwa inwestycyjnego oferują powiernicze IRA. Ale niektóre, które oferują zarówno tradycyjne, jak i Roth IRA dla nastolatków (i minimalny wymóg inwestycji początkowej), obejmują:
- Awangarda, $1,000
- wierność, Nie jest wymagana minimalna inwestycja
- Karol Schwab, Nie jest wymagana minimalna inwestycja
- E*HANDEL, $0
- T. Rowe Cena, $1,000
Dopóki robo-doradcy nie udostępnią powierniczych IRA dla nieletnich, wymienione powyżej firmy maklerskie mogą działać dobrze.
Uniform Transfers to Minors Accounts (UTMA) i Uniform Gifts to Minors Act (UGMA)
Konta UTMA i UGMA można założyć z szeroką gamą rachunków inwestycyjnych. Środki zainwestowane na koncie można przeznaczyć na dowolny cel. Obejmuje to bieżące potrzeby nastolatka, finansowanie edukacji w college'u.
Konto UTMA/UGMA jest tworzone na rzecz osoby niepełnoletniej. Jest kontrolowany przez opiekuna – zwykle rodzica – do czasu osiągnięcia przez dziecko pełnoletności w ich stanie.
Dochód z inwestycji na rachunku jest opodatkowany według stawki dziecka. Jeśli dziecko ma mniej niż 19 lat lub mniej niż 24 lata i jest studentem studiów dziennych, zobowiązanie podatkowe jest obliczane w następujący sposób:
- Pierwsze 1050 USD dochodu z inwestycji jest wolne od podatku.
- Następne 1050 USD podlega opodatkowaniu w wysokości 10%.
- Dochód powyżej 2100 USD jest opodatkowany według krańcowej stawki podatkowej rodzica. Może to być nawet 39,6%. To jest często określane jako „podatek dla dzieci”.
Konta UTMA/UGMA mają sens, jeśli dochód z inwestycji wynosi mniej niż 2100 USD. Jeśli rodzice są w wysokim przedziale podatkowym, konta te stają się mniej atrakcyjne.
Mimo to mogą być doskonałym sposobem na rozpoczęcie inwestowania przez nastolatków. Nastolatek może uczestniczyć w zarządzaniu inwestycją.
Co więcej, jest znacznie więcej miejsc, w których można posiadać konto UTMA/UGMA. Mogą to być banki, fundusze inwestycyjne i brokerzy inwestycyjni, w tym ci wymienieni powyżej.
Nie ma limitu składek, ale rzadko przekraczają 14 000 USD rocznie. To próg, powyżej którego darczyńca będzie musiał zapłacić podatki od prezentów od wniesionej kwoty.
Ostatnie przemyślenia na temat opcji inwestycyjnych dla nastolatków
Opcje inwestycyjne dla nastolatków nie są tak liczne jak dla dorosłych. Nastolatkowie są nieletni i nie mają uprawnień do posiadania rachunku inwestycyjnego lub zarządzania nim. Ale niezależnie od tego, czy korzystasz z konta powierniczego IRA, czy konta UTMA/UGMA, jest to okazja dla nastolatka do rozpoczęcia nauki procesu inwestycyjnego.
Nie będziesz mieć bezpośredniego właściciela konta, ani nie będziesz mógł faktycznie wykonywać transakcji. Możesz jednak zaangażować się w badania inwestycyjne i wybrać papiery wartościowe lub fundusze, w które chcesz zainwestować. To da ci prawdziwą okazję do zdobycia praktycznego doświadczenia w inwestowaniu przed „pójściem w pojedynkę”, gdy będziesz legalnie dorosły.
Twoje przyszłe ja Ci za to podziękuje! Nie nauczysz się zarządzania inwestycjami w liceum czy na studiach. Większość ludzi uczy się tylko z doświadczeniem w świecie rzeczywistym. Niezależnie od tego, czy wybierzesz konto tradycyjne, Roth IRA, czy konto UTMA/UGMA, szybko prześlesz swoją edukację inwestycyjną, a także swoje przyszłe bogactwo.