Przeciętny Amerykanin ma tylko nieco ponad 200 000 dolarów zaoszczędzonych na emeryturę w wieku 65 lat. Nic dziwnego, że 50% małżeństw i 70% osób fizycznych otrzymuje 50% lub więcej swoich dochodów emerytalnych z Zakład Ubezpieczeń Społecznych.
Ale to nie musisz być ty. W rzeczywistości nie musisz nawet czekać, aż skończysz 65 lat, aby przejść na emeryturę. Możliwe, że możesz przejść na emeryturę za 10 lat – tak jak za 10 lat od miejsca, w którym jesteś teraz. Nie ma znaczenia, czy masz 25, 35 czy 45 lat, z odpowiednią mieszanką dyscypliny, zaangażowania i strategii finansowych, jest to cel, który możesz osiągnąć.
Wiele tysięcy innych już to zrobiło, co oznacza, że Ty też możesz. I możesz to zrobić, nawet jeśli w tej chwili nie masz pieniędzy na emeryturę.
Oto jak…
Ale najpierw dotknijmy kilku ważnych pojęć.
Określ „swoje liczby”
Jakie są twoje liczby? Kwota dochodu, której będziesz potrzebować każdego roku, aby żyć na emeryturze, oraz ilość pieniędzy, której będziesz potrzebować w swoim portfelu, aby wygenerować ten dochód.
Załóżmy, że decydujesz, że będziesz potrzebować 40 000 dolarów rocznie, aby żyć na emeryturze. Możliwe jest określenie kwoty, którą musisz zaoszczędzić, aby zapewnić ten dochód.
Jest znany jako bezpieczna stopa wypłaty. Jest to głównie teoria, ale w wielu badaniach wykazano, że jest wiarygodna.
Zakłada, że jeśli wypłacisz nie więcej niż 4% rocznie ze swojego portfela inwestycyjnego, będziesz miał dożywotni dochód, a Twój portfel pozostanie nienaruszony.
Działa to mniej więcej tak: jeśli na emeryturze zarabiasz średnio 7% z portfela, a wypłacisz 4% na koszty utrzymania, pozostanie 3% w portfelu na pokrycie inflacji.
Jeśli spojrzymy na stopa inflacji sięgająca 1990 r., wahał się od 1,1% do 5,3% rocznie, ze średnią poniżej 3%. W ciągu ostatnich 20 lat średnia zbliżyła się do 2%. Ale ponieważ wcześniejsza emerytura przyniesie konsekwencje długoterminowego planowania, wybierzmy średnio 3%.
Czy możesz zarobić średnio 7% rocznie do końca życia?
Inwestowanie polega na rozgrywaniu długoterminowych średnich i to działa na Twoją korzyść.
Oto jak:
Średni zwrot z akcji wynosił około 10% rocznie, począwszy od 1928 roku. Różni się nieco z roku na rok, ale takiego zwrotu można oczekiwać za 20 lub 30 lat.
Tymczasem bezpieczne inwestycje, takie jak wysokodochodowe internetowe konta oszczędnościowe, płacą obecnie od 1% do 2% rocznie. Ale żeby być konserwatywnym, chodźmy z 1,5% do naszych obliczeń.
Tworząc portfel inwestycyjny składający się z 65% akcji i 35% wysokodochodowych oszczędności online, możesz osiągnąć 7% średni roczny zwrot.
Oto jak to się rozkłada:
65% zainwestowanych w akcje po 10% rocznie przyniesie 6,5% zwrotu.
35% zainwestowanych w wysokodochodowe oszczędności online w wysokości 1,5% rocznie przyniesie zwrot 0,525.
Połączenie tych dwóch przyniesie średni roczny zwrot w wysokości 7,025%. To pozwoli ci co roku wycofać 4% na wydatki na życie i zachować pozostałe około 3% w swoim portfelu, aby pokryć inflację.
Po co mieć tylko 65% w akcjach, skoro wyższa alokacja zapewni Ci większy zwrot?
Jeśli planujesz polegać na swoich inwestycjach do końca życia, musisz zadbać o bezpieczeństwo swojego portfela. 35% alokacja w bezpiecznych aktywach oznacza, że nawet jeśli rynek akcji odniesie duże straty, Twój portfel nie spadnie wraz z nim.
Innym ważnym punktem na tym froncie jest to, że chociaż stopy procentowe są obecnie niskie według historycznych standardów, ta sytuacja może się zmienić. Gdyby stopy procentowe powróciły do 5%, alokacja oszczędności miałaby znacznie większy wkład w roczne zwroty i byłaby wolna od ryzyka.
Powrót do „Twoich liczb”
Teraz, gdy widzisz, jak mechanicznie działa 4% bezpieczny wskaźnik wypłat, nadszedł czas, aby określić numer Twojego portfela.
Jeśli potrzebujesz 40 000 $ dochodu, możesz określić wielkość swojego portfela, mnożąc tę liczbę przez 25. Dlaczego 25? Jeśli naprawdę lubisz matematykę, możesz podzielić 40 000 dolarów przez 4%, a dostaniesz milion dolarów.
Ale dla tych z nas, którzy nie lubią formuł matematycznych i analizowania liczb, łatwiej jest po prostu pomnożyć liczbę dochodów przez 25, aby uzyskać rozmiar portfela.
Jeśli pomnożysz 40 000 dolarów przez 25, otrzymasz milion dolarów. To tylko prostsze obliczenie, które szybko doprowadzi Cię do potrzebnej kwoty portfela.
Zaangażuj się w swoje numery
Wykorzystałem 40 000 dolarów jako numer dochodu na emeryturę, ale dla każdego będzie to inne. Na przykład, jeśli masz inne źródła dochodu, które spodziewasz się kontynuować na emeryturze, możesz potrzebować mniej. Ale jeśli chcesz trochę więcej zabawy i luksusu w swoim życiu, prawdopodobnie będziesz potrzebować więcej.
Użyłem tego numeru tylko jako przykładu. Możesz wymyślić numer dochodu, który będzie dla Ciebie odpowiedni. Jak widać z moich obliczeń powyżej, numer twojego portfela będzie określony przez numer twojego dochodu.
Musisz znać oba.
Na przykład, jeśli uważasz, że będziesz potrzebować 50 000 USD, będziesz musiał zbudować portfel o wartości 1,25 miliona USD (50 000 USD X 25). Jeśli będziesz potrzebował 100 000 USD dochodu, Twój portfel będzie musiał osiągnąć 2,5 miliona USD (100 000 USD x 25).
Aby osiągnąć swój cel, musisz dążyć do trzech celów:
- Oszczędność pieniędzy potrzebnych do zbudowania swojego portfela.
- Uzyskanie zwrotu z inwestycji, który nie tylko pomoże Ci zbudować Twój portfel, ale także sprawi, że będzie on rósł po przejściu na emeryturę.
- Wprowadź redukcje wydatków i kontrole, które pozwolą ci żyć za prawdopodobnie mniej pieniędzy niż obecnie.
Jeśli planujesz przejść na emeryturę za 10 lat, musisz zobowiązać się do wszystkich trzech. Twoje dochody emerytalne i numery portfela muszą od teraz służyć jako przewodnie światło. Jak łatwo sobie wyobrazić, przejście na emeryturę za 10 lat to trudne zadanie. Nie dotrzesz tam, idąc na skróty. Aby osiągnąć swój cel, musisz osiągnąć wszystkie trzy cele. To wymaga 100% zaangażowania, ale to jedyny sposób, aby to się stało.
Przyjrzyjmy się teraz tworzeniu planu lekcji.
Rok 1: Ustaw plan, aby zacząć oszczędzać
Przeciętny człowiek prawdopodobnie oszczędza od 10% do 15% swojej pensji na emeryturę. Ale jeśli masz nadzieję przejść na emeryturę za 10 lat, będziesz musiał zaoszczędzić znacznie więcej. Jak 30%, 40%, 50%, a nawet więcej.
To będzie wymagało więcej niż odrobiny poświęcenia i może nie nastąpić od razu. Dlatego być może będziesz musiał poświęcić większą część pierwszego roku, aby ta faza była w pełni sprawna.
Najlepszym sposobem na rozpoczęcie jest natychmiastowe wdrożenie budżetu. Jeśli nigdy wcześniej tego nie robiłeś, być może będziesz potrzebować pomocy. Możesz to zrobić, wybierając aplikacja do budżetowania to pokaże ci jak.
Twój budżet powinien obejmować hojną alokację na oszczędności. Możliwe, że na początku roku będziesz mógł zobowiązać się tylko do 15% lub 20%. Nie zniechęcaj się – to doskonały początek, jeśli nigdy wcześniej nie oszczędzałeś.
Ale w miarę postępów będziesz musiał zwiększyć procent. Na przykład możesz zacząć od zaoszczędzenia 20% swoich dochodów. Ale możesz podwoić ten odsetek, zwiększając go o 2% co miesiąc przez 10 miesięcy. To doprowadzi Cię do 40%, co może Ci pomóc.
Jeśli tak się nie stanie, zobowiąż się do ciągłego, stopniowego zwiększania oszczędności, nawet jeśli będziesz musiał przenieść je do roku 2.
Powinieneś wiedzieć, że każdy, kto angażuje się w wysoki poziom oszczędności, przekonał się, że z czasem staje się to łatwiejsze. Dlatego tak ważne jest, aby zacząć w pierwszym roku.
Rok 2: Skoncentruj się na zwiększaniu dochodów
Możesz to zrobić na dwa sposoby: zwiększyć dochód z pracy lub stworzyć dodatkowe źródła dochodu.
Przyjrzyjmy się korzyściom każdego z nich.
- Zwiększ swoje dochody z pracy. Wcześniejsza emerytura nie powinna oznaczać rezygnacji z planów zawodowych. Kontynuując postęp w pracy, powinien nastąpić wyższy dochód. To zapewni dodatkowe środki, aby zaoszczędzić jeszcze więcej pieniędzy. Ale jest jeszcze drugi cel budowania kariery. Jeśli z jakiegoś powodu po przejściu na emeryturę będziesz musiał polegać na źródle zarobków, powrót do obecnej kariery może być najłatwiejszym i najbardziej opłacalnym sposobem, aby to się stało. Najprawdopodobniej będziesz w stanie pracować w ograniczonym wymiarze godzin, na przykład w niepełnym wymiarze godzin, praca zdalna, umowa lub freelancing w swojej branży, a nawet z obecnym pracodawcą. Dalsze zwiększanie dochodów z pracy również pomoże, jeśli okaże się, że osiągnięcie celu emerytalnego potrwa dłużej niż 10 lat.
- Stwórz dodatkowe źródła dochodu. To o czym tutaj mówię to tworzenie bocznego zgiełku do wykonywania pracy na pełny etat. Nie tylko wygeneruje to dodatkowy dochód podczas przygotowań do emerytury, ale może również stanowić cenne źródło dochodu po przejściu na emeryturę. Dzięki temu nie będziesz musiał wracać do swojej obecnej kariery, aby zarobić dodatkowy dochód. Jednym z najlepszych sposobów na stworzenie bocznego zgiełku jest zarabianie pieniędzy w Internecie. Nie tylko umożliwi Ci zarabianie pieniędzy bez względu na to, gdzie zdecydujesz się mieszkać po przejściu na emeryturę, ale może też zarobić dużo pieniędzy. Udało mi się stworzyć siedem różne źródła dochodów przy użyciu tej metody. Możesz zrobić coś podobnego. Rozpocznij budowanie pobocznego zgiełku w roku 2, a będziesz mieć mnóstwo dodatkowego dochodu, gdy nadejdzie emerytura.
Rok 3: Skoncentruj się na zwiększeniu ROI z Twoich oszczędności
Do 3. roku powinieneś zobowiązać się do nauczyć się wszystkiego o inwestowaniu. Im więcej wiesz, tym wyższy będzie zwrot z inwestycji. Umożliwi to nie tylko szybsze zbudowanie portfela emerytalnego, ale może również zapewnić wyższe zyski, gdy w końcu przejdziesz na emeryturę.
Istnieją sposoby na zwiększenie zysków, głównie poprzez przejście na różne platformy inwestycyjne.
Na przykład, jeśli chcesz radykalnie zwiększyć swoje zarobki o stałym dochodzie, zainwestuj przynajmniej część swojego portfela obligacji w Klub pożyczkowy może radykalnie zwiększyć twoje dochody z odsetek. Wielu inwestorów zgłasza zwroty od 7% do 10% rocznie.
Możesz także przeznaczyć część swojego portfela akcji na jakiś rodzaj inwestycji w nieruchomości. Zapewni to nie tylko wysokie zwroty, ale także zdywersyfikuje Twój portfel w latach, w których akcje nie osiągają dobrych wyników. Platformy finansowania społecznościowego nieruchomości, takie jak Pozyskiwanie funduszy może zapewnić zwroty podobne do zapasów, a czasem wyższe. Sprawdź na wiele różnych sposobów inwestować w nieruchomości aby poprawić zwrot z inwestycji.
Jeśli nie masz szczęścia w inwestowaniu lub nie masz do tego poważnego zaangażowania, zainteresuj się robo-doradcą. Są to zautomatyzowane, internetowe platformy inwestycyjne, które zapewniają pełne zarządzanie portfelem za bardzo niską opłatą. Obejmuje to budowanie portfela, równoważenie go w razie potrzeby, reinwestowanie dywidend, a nawet minimalizowanie podatków związanych z inwestycjami.
robo-doradca jak Doskonalenie może zarządzać swoim portfelem za 0,25% rocznie. To 250 USD za portfel o wartości 100 000 USD lub 2500 USD za portfel o wartości 1 miliona USD. Ale jeśli chcesz inwestować w bardziej osobisty sposób, możesz rozważyć Kapitał osobisty. Pobierają wyższą opłatę, wynoszącą 0,89%, ale zapewniają również doradztwo w zakresie planowania finansowego, a także regularny dostęp do doradców inwestycyjnych na żywo.
Rok 4: Skoncentruj się na zmniejszeniu wydatków
Cięcie wydatków to strategia, którą należy wdrożyć w roku 1. Ale te redukcje będą musiały być stopniowe w miarę upływu roku. I będzie to jeszcze ważniejsze, gdy Twoje dochody będą rosły, ponieważ zawsze istnieje pokusa, by wydawać więcej, gdy zarabiasz więcej. Ten proces ma nawet nazwę – inflacja stylu życia. Musisz tego uniknąć.
Cel redukcji wydatków jest dwojaki:
- uwolnić więcej pieniędzy na oszczędności
- obniżyć koszty życia w oczekiwaniu na emeryturę.
Oba są równie ważne. Ale druga część może być jeszcze bardziej. Dzieje się tak, ponieważ wcześniejsza emerytura prawie na pewno wymaga zmiany wzorców wydatków przez całe życie.
Na przykład, jeśli przywykłeś do mieszkania w dużym domu, jeżdżenia późnym modelem samochodu i brania drogich wakacji, może minąć kilka lat, zanim rozwiniesz te wzorce. Innymi słowy, będziesz musiał znaleźć tańsze sposoby na stworzenie przyjemnego życia. I będziesz musiał mieć to za sobą, zanim w końcu przejdziesz na emeryturę. Niestety emerytura i bogaty styl życia są nie do pogodzenia.
Skupić się na sposoby na ograniczenie wydatków. Prawdopodobnie już zgadłeś, że to znacznie więcej niż przycinanie kuponów i odcinanie abonamentu telewizji kablowej. W rzeczywistości może to wymagać obniżenia niektórych bardzo dużych wydatków – takich jak mieszkanie i transport – lub zmniejszenia lub wyeliminowania dziesiątek mniejszych wydatków.
Trzeba będzie dokonać trudnych wyborów. W końcu cięcie wydatków jest jak przejście na dietę pieniężną. Dobrze zrobisz, jeśli pomyślisz o swoim ostatecznym celu – wczesnej emeryturze – aby pomóc Ci pogodzić się z krótkoterminowym poświęceniem.
Ostatecznie emerytura polega na obniżeniu kosztów utrzymania do punktu, w którym możesz wygodnie żyć bez pracy. Być może będziesz musiał sobie o tym regularnie przypominać.
Rok 5 – 10: Oceń i zaplanuj swoją drogę na emeryturę
W tym momencie wkraczasz w drugą połowę swojego dziesięcioletniego przygotowania do wcześniejszej emerytury. Ogólnie rzecz biorąc, będziesz chciał skoncentrować się głównie na utrzymaniu kursu. Ale jednocześnie będziesz chciał poszukać sposobów na zwiększenie oszczędności, dochodów i zwrotu z inwestycji oraz zmniejszenie wydatków.
W tym momencie możesz nie potrzebować nic dramatycznego w tych obszarach. Ale powinieneś być wyczulony na wszelkie pomysły lub strategie, które mogą poprawić Twoje wyniki w każdym z nich. Niewielkie ulepszenia w wielu strategiach mogą znacznie przyspieszyć twoje postępy. To powinno być twoim celem w tym momencie.
Ale być może najważniejsze będzie wystrzeganie się samozadowolenia. Do tej pory twoja ogólna sytuacja finansowa znacznie się poprawiła. To nie czas na przerwę. Naciskaj do przodu, aż dojdziesz do punktu, w którym możesz wreszcie przejść na emeryturę.
Końcowe przemyślenia
Dlaczego podkreślam wagę zaangażowania w osiągnięcie celu na wcześniejszą emeryturę? Rozproszenie uwagi jest łatwiejsze niż myślisz, zwłaszcza gdy dokonujesz w swoim życiu poważnej zmiany. Ale chociaż wcześniejsza emerytura jest z pewnością możliwa, nie jest to łatwe. Aby osiągnąć cel za 10 lat, musisz utrzymać skupienie wiązki laserowej.
Pomoże Ci uświadomić sobie wiele opcji, które będą dostępne po osiągnięciu celu wcześniejszej emerytury. Bez konieczności zarabiania na życie, będziesz mieć możliwość spędzania czasu na cieszeniu się życiem lub szukaniu możliwości, które mogą nawet sprawić, że staniesz się bogaty.
To coś, co dzieje się, gdy stres finansowy zniknie z twojego życia. Ale zanim osiągniesz ten punkt, musisz być w pełni zaangażowany w dotarcie tam.