Wszyscy zajmujemy się planowaniem emerytury i często mówimy o Roth IRA oraz innych kontach i strategiach emerytalnych.
Ale co z Ubezpieczeniem Społecznym? Jest to często pomijany, choć bardzo krytyczny element twojego planu emerytalnego.
Istnieją sposoby na maksymalizację dochodów z Ubezpieczeń Społecznych, ale najskuteczniejsze strategie należy wprowadzić, zanim zaczniesz faktycznie pobierać świadczenia.
Jak najlepiej wykorzystać swoje Ubezpieczenie Społeczne może być mylące, ponieważ istnieje kilka różnych opcji, kiedy możesz skorzystać z Ubezpieczenia Społecznego. Na przykład możesz pobierać świadczenia od 62, 67, 70 lat lub w dowolnym wybranym przez siebie wieku.
Pamiętaj jednak, że Twój wiek w momencie przejścia na emeryturę będzie miał wpływ na wysokość Twojego świadczenia, a także świadczeń, które będziesz otrzymywać do końca życia.
Kiedy czerpać korzyści
Jeśli zaczniesz otrzymywać świadczenia, gdy tylko uzyskasz uprawnienia – czyli ukończysz 62 lata – możesz otrzymać je wcześniej, ale zmniejszy to świadczenia otrzymywane w przyszłości, i to nie w niewielkim stopniu!
Zrozumienie swojego pełnego wieku emerytalnego
To ważny wiek do zrozumienia. Tam, gdzie kiedyś wiek przejścia na pełną emeryturę wynosił 65 lat dla wszystkich, wiek osób urodzonych po 1943 r. powoli rośnie. Nowy pełny wiek emerytalny wyniesie 67 lat dla osób urodzonych w 1960 roku lub później.
A jeśli urodziłeś się między 1943 a 1954 rokiem, masz 66 lat. (W rzeczywistości są podziały oparte na wieku, które w rzeczywistości sprawiają, że pełny wiek emerytalny będzie liczbą nieparzystą, na przykład 66 lat i 3 miesiące, w oparciu o dokładny rok urodzenia.)
Pełny wiek emerytalny jest uważany za punkt odniesienia dla wszystkiego, co dotyczy Ubezpieczeń Społecznych. Jest to wiek, w którym otrzymasz 100% podstawowego świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych. Jeżeli przejdziesz na emeryturę przed osiągnięciem tego wieku, Twoje świadczenia zostaną zmniejszone.
Pobieranie zasiłków przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego
Jeśli zastanawiasz się nad wypłatą świadczeń przed osiągnięciem pełnej emerytury, pamiętaj o kilku kwestiach:
Jakie są Twoje płyty CD?
Wiem, o czym myślisz. Co wspólnego ma Twój bankowy CD z zasiłkiem z ubezpieczenia społecznego? Dojdę tam za sekundę. Najpierw spójrzmy na 5-letnie stawki CD. Przeszukując sieć, 5-letnie stawki CD płacą obecnie około 3,5% (stan na czerwiec 2009 r.).
Teraz, według Social Security Administration, przeciętny emeryt będzie przynosił do domu 1150 dolarów miesięcznie jako czek na zasiłek.
Tak więc w oparciu o obecne stawki za CD, emeryt potrzebowałby około 395 000 $, aby uzyskać takie same miesięczne świadczenia. Trudno znaleźć bezpieczną inwestycję, która przyniesie takie same miesięczne korzyści bez tak dużych inwestycji gotówkowych.
Oczywiście istnieją pewne obawy co do ogólnej siły programu zabezpieczenia społecznego. Ale w przypadku niedawnego emeryta powinni spodziewać się, że te czeki zostaną zdeponowane przez kilka kolejnych lat.
A co z zapasami?
Wielu twierdziłoby, że w tej chwili jest to doskonała okazja do zakupów na giełdzie (mogę być jedną z nich). Ale powiedzenie przyszłemu emerytowi, aby spojrzał na giełdę w poszukiwaniu „bezpiecznej” inwestycji, jest jak powiedzenie Eskimo, że musi zaopatrzyć się w klimatyzatory. Myślę, że rozumiesz o co chodzi.
Akcje zorientowane na wartość, wypłacające dywidendę zostały pobite tak samo źle, jeśli nie gorzej niż akcje spółek technologicznych w latach 2001-2002, pozostawiając wielu inwestorów zaniepokojonych rynkiem. Część pieniędzy miałaby sens mieć pewną ekspozycję na akcje, ale nie tak bezpieczną, jak comiesięczne sprawdzanie ubezpieczenia społecznego od rządu.
Potrzebujesz bezpieczeństwa?
Większość emerytów będzie uważać obligacje za główne źródło dochodu na emeryturze. Ale w roku, w którym widzieliśmy siłę przedmiotowych obligacji korporacyjnych, agencje rządowe słabły, a wiele obligacji komunalnych jest pytanych o to, jak naprawdę są ubezpieczone, jedynym bezpiecznym schronieniem było skarby.
Był okres, w którym można było zarobić więcej, zbierając pensa na ulicy, niż zarabiając na zyskach skarbowych. Czy to odpowiedź na źródło dochodu emerytów? Decyzja o objęciu ubezpieczeniem społecznym w młodszym wieku zapewni Ci bezpieczny dochód bez konieczności szukania bezpiecznego miejsca na inne inwestycje.
Opóźnianie świadczeń po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego
Jak wspomniano powyżej, możesz pobierać świadczenia już w wieku 62 lat, ale świadczenie zostanie zmniejszone. Ogólnie rzecz biorąc, Twoje miesięczne świadczenia zostaną zmniejszone o od 5% do 7% za każdy rok, w którym pobierasz świadczenia przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego.
Na przykład, jeśli Twój pełny wiek emerytalny wynosi 66 lat, a zaczniesz pobierać świadczenia w wieku 62 lat, Twoje miesięczne zasiłki zostaną zmniejszone o około 25%. Jeśli Twoje świadczenie w pełnym wieku emerytalnym wynosi 1600 USD miesięcznie, zostanie ono obniżone do 1200 USD (1600 USD razy 75%), jeśli zaczniesz pobierać świadczenia w wieku 62 lat.
A ponieważ wcześniejsze pobieranie zasiłków spowodowałoby zmniejszenie miesięcznego dochodu, prawdopodobnie będziesz musiał uzupełnić swój dochód jakąś formą zarobków. Ale jeśli to zrobisz, pamiętaj, że Twoje świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych zostaną zmniejszone, jeśli zarobisz powyżej określonej kwoty.
Możesz zarobić do $15,480 (2014) bez obniżenia świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych. Po przekroczeniu tego progu zrezygnujesz z jednego dolara zasiłku za każde dwa dolary zarobków.
Jeśli zarobisz 35 480 USD podczas pobierania świadczeń w wieku 62 lat, stracisz 10 000 USD na świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych (35 480 USD – 15 480 USD = 20 000 USD podzielone przez 2). Jeśli zarabiasz wystarczająco dużo pieniędzy, możliwe jest całkowite wyeliminowanie świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych.
Auć.
Jednak nie jest to aż tak złe, jak mogłoby się wydawać, ponieważ zmniejszenie korzyści teraz może zwiększyć Twoje korzyści później. Urząd Ubezpieczeń Społecznych automatycznie przelicza Twoje świadczenia każdego roku, w którym miałeś jakiekolwiek zarobki.
Oznacza to, że jeśli zarabiasz więcej pieniędzy, niż zarobiłeś przez wiele z 35 lat, które są wykorzystywane do obliczania Twojego świadczenia, zostaną zastąpione wyższymi dochodami, które zarabiasz na emeryturze, a to spowoduje zwiększenie świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych Naprzód.
Jeśli opóźniasz pobieranie świadczeń do pełnego wieku emerytalnego, możesz zwiększyć miesięczne świadczenie – w ramach limitów.
Obecne prawo pozwala na zwiększenie miesięcznego świadczenia o 8% rocznie za każdy rok opóźnienia w przekroczeniu pełnego wieku emerytalnego. Na przykład, jeśli Twój pełny wiek emerytalny wynosi 66 lat, możesz zwiększyć zasiłek o 32%, opóźniając pobieranie świadczeń do wieku 70 lat (4 lata razy 8%).
Jeśli Twój pełny wiek emerytalny wynosi 67 lat, możesz go podwyższyć o 24%, odkładając świadczenia do 70 roku życia (3 lata razy 8%).
Nie ma dodatkowej zachęty do opóźniania pobierania świadczeń po 70 roku życia, dlatego z tego powodu Powinieneś przyjąć wiek 70 lat jako ostatni wiek, w którym zaczniesz pobierać ZUS korzyści.
Świadczenia z ubezpieczenia społecznego, do których jesteś uprawniony
Aby kwalifikować się do pobierania świadczeń z zabezpieczenia społecznego, należy spełnić pewne kryteria:
- Kredyty – Osoba musi zgromadzić 40 kredytów, zanim będzie mogła otrzymać świadczenia. Za każde 1 120 USD, które osoba zarabia poprzez zatrudnienie lub samozatrudnienie, otrzymuje kredyt. Maksymalna ilość kredytów, które można zarobić w ciągu roku, to cztery, więc po osiągnięciu dochodu w wysokości 4480 USD, stosuje się maksymalną liczbę kredytów. Zarobienie 40 kredytów zajęłoby co najmniej 10 lat. Na poczet kredytów liczy się tylko zarobiony dochód, dochód ze spadków, dywidend i odsetek nie liczy się jako dochód.
- Wiek – W wieku 62 lat osoby mogą zacząć pobierać świadczenia z zabezpieczenia społecznego według stawki obniżonej o 25%. Osoby urodzone przed 1938 rokiem mogą otrzymać pełne świadczenia w wieku 65 lat. Osoby urodzone po 1938 r. będą otrzymywać pełne świadczenia na zasadzie stopniowej, przy czym pełny wiek emerytalny dla osób urodzonych po 1960 r. wynosi 67 lat. Po osiągnięciu wieku uprawniającego do pobierania ubezpieczenia społecznego możesz złożyć wniosek 3 miesiące przed osiągnięciem tego wieku. Obniżenie świadczeń o 25% jest możliwe tylko wtedy, gdy złożysz wniosek dokładnie 48 miesięcy przed „pełnym wiekiem emerytalnym”. Rzeczywiste obliczenia można znaleźć tutaj.
- Inwalidztwo – Osoby niepełnosprawne mogą pobierać świadczenia z ubezpieczenia społecznego niezależnie od wieku. Istnieją różne kryteria, które muszą być spełnione, ale jeśli dana osoba nie może pracować lub utrzymywać się sama, może kwalifikować się do otrzymywania świadczeń z zabezpieczenia społecznego.
Twój współmałżonek będzie podlegał tym samym wymogom i może wnioskować o świadczenia we własnym imieniu. Twój współmałżonek może odebrać świadczenie, które jest wyższy zasiłku, do którego się kwalifikuje, lub 50% zasiłku, jeśli jesteś osobą o wyższym zarobku.
Ważna uwaga: Jeśli jesteś małżonkiem o wyższych zarobkach i zaczniesz pobierać świadczenia w wieku 62 lat, Twój współmałżonek otrzyma świadczenie wyższe w oparciu o jego dochody, lub tylko około jednej trzeciej twojego świadczenia, a nie połowy.
Czynniki czasowe pobierania świadczeń z zabezpieczenia społecznego
Na początek musisz dowiedzieć się dokładnie, kiedy Twój pełny wiek emerytalny wynosi, a twój małżonek musi zrobić to samo, jeśli jesteś w związku małżeńskim.
Następnie musisz rozsądnie oszacować oczekiwaną długość życia. Możesz to zrobić, przechodząc do Social Security Administration (SSA) Kalkulator oczekiwanej długości życia.
- Kolejnym czynnikiem jest stan zdrowia. Jeśli ogólnie jesteś w doskonałym stanie zdrowia, a historia Twojej rodziny potwierdza, że dzieje się tak nawet w starszym wieku, możesz odpowiednio dostosować oczekiwaną długość życia z Ubezpieczeń Społecznych. I odwrotnie, jeśli masz schorzenie, które ma skrócić twoje życie, warto zacząć zbierać świadczenia wcześnie.
- Następnie rozważogólne zasoby finansowe. Jeśli znajdujesz się w sytuacji, w której absolutnie potrzebujesz dochodu teraz – a nie ma innych dostępnych środków – to nie ma innego wyjścia, jak zacząć czerpać korzyści tak wcześnie, jak to możliwe. Ale jeśli dysponujesz środkami finansowymi, które pozwolą Ci na pokrycie kosztów utrzymania przez kilka lat, później opóźnienie w otrzymywaniu świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych może mieć duże znaczenie w późniejszym miesięcznym zasiłku na.
- Przyszłe plany zatrudnienia. Nie wszyscy planują przestać pracować po 60. roku życia. Jeśli praca, którą wykonujesz sprawia ci przyjemność i jest to coś, co możesz wykonywać do ukończenia 70. roku życia, to odroczenie świadczeń jest oczywistą i opłacalną opcją.
- Wreszcie osobiste preferencje mieć miejsce w Twojej decyzji. Jeśli masz zamiar przenieść się na plażę i cieszyć się wolnym życiem, gdy jesteś jeszcze stosunkowo młody i cieszysz się dobrym zdrowiem, to wczesne skorzystanie z zasiłków byłoby lepsze w Twojej sytuacji.
Obliczanie miesięcznego świadczenia z ubezpieczenia społecznego
Możesz udać się do ZUS Szacowanie emerytury aby uzyskać dość dokładną liczbę. Świadczenia są obliczane na podstawie formuły, która obejmuje najwyższe zarobki z 35 lat, indeksowane o inflację do 59 roku życia.
Chociaż modne jest, aby ludzie starali się minimalizować dochód podlegający opodatkowaniu (szczególnie osoby prowadzące działalność na własny rachunek), planowanie emerytury powinno sprawić, że pomyślisz inaczej, ponieważ najlepszym sposobem na zwiększenie miesięcznego zasiłku jest zwiększenie dochodów w trakcie pracy lat.
Jest to również doskonały powód, aby kontynuować pracę w wieku 60 lat, jeśli jesteś w szczytowych latach zarobkowych. Każdy rok, w którym uzyskujesz wysokie dochody, oznacza eliminację roku o niższych zarobkach i zwiększa Twoje miesięczne świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych.
Istnieją trzy podstawowe sposoby uzyskania dostępu do oświadczenia o ubezpieczeniu społecznym:
- Przez telefon: Możesz skontaktować się z biurem SSI telefonicznie w godzinach ich pracy
- Online: Zdecydowanie najłatwiejszą drogą jest uzyskanie wyciągu na stronie internetowej SSI, gdzie zostaniesz poproszony o wprowadzenie identyfikacji.
- Za pośrednictwem poczty: Możesz również wydrukować i przesłać formularz 7004 pocztą, aby otrzymać kopię swojego wyciągu.
6 najczęstszych błędów związanych z zabezpieczeniem społecznym
Oto błędy, które ludzie rutynowo popełniają w odniesieniu do Ubezpieczeń Społecznych:
1. Poleganie na dobrych ludziach z SSA, którzy udzielą właściwej porady. Pracownicy SSA nie są doradcami finansowymi i nie znają Twojej osobistej sytuacji finansowej. Mogą wyjaśnić twoje opcje, ale nie zalecą, w którą stronę powinieneś iść.
2. Myśląc, że doradcy finansowi mogą również udzielić właściwej porady z zakresu Ubezpieczeń Społecznych. Ubezpieczenia społeczne to zupełnie odrębna kategoria, która jest obecnie coraz częściej obsługiwana przez specjalistów i wykracza poza zakres doradców finansowych.
3. Sprawdzam, czy Twoja historia zarobków jest dokładna. Jasne, łatwiej jest założyć, że zapisy SSA są dokładne, ale jeśli tak nie jest, możesz tracić korzyści, za które zapłaciłeś.
4. Ubieganie się o świadczenia w wieku 62 lat – tylko dlatego, że możesz. Większość ludzi zaczyna pobierać świadczenia w wieku 62 lat, zwykle nie myśląc o długofalowych konsekwencjach.
5. Myślenie, że współmałżonek powinien pobierać świadczenia w wieku 62 lat. To idzie w parze z błędnym przekonaniem, że jego świadczenia mogą wzrosnąć w związku z opóźnioną emeryturą. Ale SSA na to nie pozwoli.
6. Zakładając, że nie pożyjesz długo. Biorąc pod uwagę, że przeciętna osoba w wieku 65 lat będzie żyła kolejne 20 lat, pobieranie świadczeń zbyt wcześnie może okazać się poważnym błędem strategicznym.
Strategie maksymalizacji świadczeń z ubezpieczenia społecznego
Powinieneś zacząć poważnie o tym myśleć, gdy masz 50 lat. Wtedy będziesz mieć czas i aktualne informacje, aby podjąć mądrą decyzję. Gdy faktycznie skorzystasz ze świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych, zostaniesz zablokowany w dowolnej wybranej opcji.
Jednak…
Istnieje kilka strategii, które mogą wyrwać Cię z tego uzależnienia:
Zarejestrować i zawiesić. To strategia, która pomoże Ci zbudować rezerwę gotówkową. Składasz wniosek o zasiłek, a następnie go zawieszasz. Dopóki nie pobierasz świadczeń, Twoja miesięczna kwota świadczenia będzie nadal wzrastać.
Ale jeśli zdecydujesz, że potrzebujesz gotówki w pośpiechu, możesz cofnąć zawieszenie roszczenia, a SSA wyśle Ci czek za niewypłacone miesięczne świadczenia (ale pamiętaj, że może upłynąć do trzech miesięcy, zanim czek zostanie wystawiony) przyjechać).
Może to również działać dobrze, jeśli w okresie zawieszenia masz poważny problem zdrowotny. Jeśli zawieszasz, aby zgromadzić przyszłe korzyści, a masz zdarzenie zdrowotne, które powoduje, że wierzysz, że nie będziesz żył tak długo tak jak początkowo myślałeś, możesz cofnąć się do wieku, w którym zawiesiłeś swoje świadczenia i otrzymać je teraz w formie ryczałtu suma.
Złożyć wniosek i zawiesić w celu uzyskania świadczeń dla współmałżonka. To właściwie dość powszechna strategia. Składasz wniosek o świadczenia i natychmiast wnioskujesz o zawieszenie, zanim jakiekolwiek świadczenia zostaną wypłacone. To uruchomi zdolność współmałżonka do: ubiegać się o świadczenia małżeńskie w swoim rejestrze.
SSA nie pozwoli na to, chyba że złożyłeś już wniosek o swoje świadczenia. Dzięki temu jeden z małżonków może zbierać świadczenia, podczas gdy drugi nadal gromadzi jeszcze większe świadczenia.
Załóżmy, że składasz wniosek o świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych w wieku 67 lat. Umożliwi to Twojemu współmałżonkowi uzyskanie zasiłku dla współmałżonka pozostającego na utrzymaniu. Jeśli natychmiast zawiesisz wypłatę zasiłku, możesz je aktywować w wieku 70 lat, aby otrzymać maksymalne miesięczne zasiłki, do których masz prawo.
Ważne jest, aby zrozumieć, że musisz być co najmniej w pełnym wieku emerytalnym, a tylko jeden członek pary może jednocześnie złożyć i zawiesić świadczenia.
Złóż wniosek teraz, zgłoś więcej później. Robisz to, korzystając z rejestru zarobków byłego małżonka i działa to tak samo, jak gdybyś był obecnie w związku małżeńskim. Musisz być uprawniony z własnych zarobków oprócz zarobków byłego małżonka.
Ale po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego możesz złożyć wniosek o świadczenia dla rozwiedzionych współmałżonków. Następnie odłożysz własne świadczenia na rzecz świadczeń byłego małżonka.
Możesz to zrobić nawet, jeśli twój były współmałżonek zmarł, składając wniosek o rentę rodzinną. W międzyczasie Twoje własne kredyty zarobkowe będą wzrastać, co uprawnia Cię do wyższego świadczenia, jeśli zmienisz je po osiągnięciu wieku 70 lat.
Złóż oświadczenie o ochronie. To dobra opcja, jeśli nie masz pewności, kiedy złożysz wniosek. Nie jest to zgłoszenie formalne, ale zachowa daną datę złożenia nawet przez sześć miesięcy.
Gdy zbliżasz się do końca sześciomiesięcznego okresu, możesz po prostu ponownie złożyć wniosek. Jest to doskonały sposób na zabezpieczenie swoich świadczeń, jeśli jesteś w pełnym wieku emerytalnym i nadal nie jesteś pewien, co przyniesie przyszłość.
Na przykład mogą istnieć pewne możliwości finansowe, które sprawią, że pobieranie świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych będzie niepotrzebne.
Ale jeśli nie jesteś pewien, jak to się faktycznie stanie, i chcesz zablokować pobieranie świadczeń w określonym wieku, oświadczenie ochronne pozwoli ci zachować otwarte opcje.
Możesz to zrobić po prostu kontaktując się z biurem Ubezpieczeń Społecznych osobiście lub pisemnie.
Na wypadek, gdyby Twój wybór zgłoszenia okazał się błędem…
Jeśli złożysz wniosek o świadczenia wcześniej i zdasz sobie sprawę, że popełniłeś błąd, masz do 12 miesięcy od daty złożenia wniosku na dokonanie zmiany. Jest to określane jako wycofanie wniosku, i nie jest to takie proste, jak się wydaje.
Jeśli zrezygnujesz, będziesz musiał spłacić wszelkie świadczenia, które zebrałeś w ciągu 12 miesięcy. Ale kiedy to zrobisz, spowoduje to cofnięcie oryginalnego zgłoszenia. To cenna opcja, ale możesz ją wybrać tylko raz w życiu.
Jeśli nie możesz spłacić już otrzymanych świadczeń lub upłynął 12-miesięczny okres, nadal możesz zawiesić swoje roszczenie.
Jeśli zrobisz to po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego, możesz ponownie gromadzić kredyty emerytalne w wysokości 8% rocznie (podobnie jak opóźnienie w pobieraniu świadczeń). Strategia nie będzie już skuteczna po osiągnięciu wieku 70 lat, ponieważ nie nastąpi wzrost zasiłku poza ten wiek.
UWAGA: Kongres rozważa wyeliminowanie tej luki, więc jest całkiem możliwe, że nie będzie ona miała zastosowania do czasu, gdy będziesz gotowy do realizacji strategii. Oczywiście jest to dość trudny temat; jeśli myślisz o niedługim przejściu na emeryturę lub masz jakieś pytania, koniecznie odwiedź swojego specjalistę ds. finansów.