Jeff Rose, CFP® |
Jakie pytanie nr 1 należy zadać doradcy finansowemu przed zatrudnieniem?
Podpowiedź: ma wszystko, co ma związek z pieniędzmi.
W szczególności – Twoje pieniądze.
W tym podcaście zajmę się pytaniem nr 1, które powinieneś zadać swojemu doradcy finansowemu, zanim zgodzisz się go zatrudnić.
Następnie zagłębiam się w różne sposoby otrzymywania wynagrodzenia doradców, w tym sposób, w jaki ja zarabiam.
Cieszyć się!
Zapytaj swojego doradcę: „Jak zarabiasz?”
- W branży usług finansowych doradcy otrzymują wynagrodzenie na wiele różnych sposobów.
- Wynagrodzenie jest nieco inne u każdego planisty finansowego
- Opłaty nie zawsze są bardzo przejrzyste; może to być bardzo frustrujące, jeśli nie wiesz, za co płacisz.
- Zadając to pytanie, sprawdzasz odpowiedź doradcy. Powinni oni być w stanie określić, ile zapłacisz i ile zapłacą, tak abyś miał jasne pojęcie o tym, co opuszcza Twoje konto w każdym miesiącu/kwartale.
- Jeśli odpowie w sposób, który sprawi, że poczujesz się niekomfortowo (jeśli nie wyjaśni jasno tego problemu lub jeśli całkowicie ominie pytanie), podziękuj im za poświęcony czas i przejdź do następnego doradcy.
Jak zarabiają różni doradcy:
- zamawiać
- Doradca zarabia, sprzedając Ci produkt. Kiedy sprzedają, otrzymują prowizję.
- Prowizje różnią się w zależności od rodzaju produktu inwestycyjnego.
- Przykład: jeśli doradca sprzeda ci z góry obciążony fundusz inwestycyjny, prowizja zaczyna się od 5,75%, a następnie spada w zależności od tego, ile zainwestujesz. Otrzymujesz zniżki za zainwestowanie większych kwot. Tak więc, jeśli zainwestowałeś 10 000 USD w obciążony z góry fundusz inwestycyjny, doradca otrzyma z góry 575 USD, które pochodzą z Twojej inwestycji.
- Po początkowej prowizji doradca wykonuje mały „tryl”, który trwa około 0,25%, ale jeśli nigdy więcej nie zainwestujesz w ten fundusz powierniczy, doradca otrzyma tylko jedną prowizję z góry.
- Kiedy zaczynałem swoją działalność, często byliśmy zachęcani do sprzedaży funduszy inwestycyjnych typu „front-loaded”. Punktem sprzedaży jest to, że jeśli kupisz fundusz powierniczy i trzymasz go przez ponad 7 lat, opłacanie kosztów z góry ma sens. Nadal masz bieżące koszty, ale inne metody mogą być droższe.
- Zdałem sobie sprawę, że strategia „kup i trzymaj” nie działa zbyt dobrze. Jeśli po 2-3 latach musisz przejść do innego funduszu inwestycyjnego, płacisz kolejną prowizję.
- Podążanie za prowizją zależy w dużej mierze od strategii i tego, co chcesz osiągnąć, ale często jest to bardziej kosztowne dla klienta.
- Możesz zmienić fundusze inwestycyjne w tej samej firmie bez ponoszenia kolejnej opłaty za sprzedaż, ale tylko dlatego, że firma ma wiele funduszy inwestycyjnych, nie oznacza to, że wszystkie są dobre.
- Ten typ doradcy może sprzedawać ubezpieczenia na życie (terminowe, całe), akcje, obligacje, renty (zmienne, stałe, indeksowe itp.).
- Zazwyczaj im dłuższy czas trwania umowy renty, tym większa prowizja.
- Istnieją różne licencje na otrzymywanie prowizji. Sprzedaż akcji = licencja serii 7, sprzedaż funduszy inwestycyjnych lub niektórych rodzajów rent = licencja serii 6 i sprzedaż innych rodzajów rent lub produktów ubezpieczeniowych = licencja ubezpieczeniowa, Z WYJĄTKIEM renty zmiennej, która wymaga serii 7 licencja.
- Jeśli agent ubezpieczeniowy jawi się jako kompleksowy planista finansowy, ale wszystko, co ma, to licencja ubezpieczeniowa, jedyne, co może zaoferować, to ubezpieczenie dożywotnie lub ubezpieczenie na życie.
- Bez akcji, bez obligacji, bez funduszy inwestycyjnych – nie tak naprawdę „kompleksowe”.
- Po zapytaniu, w jaki sposób Twój doradca otrzymuje wynagrodzenie, zapytaj go, jakie ma licencje.
Oparte na opłatach
- Może to być mylące z doradcami pobierającymi opłaty.
- Ten rodzaj doradcy jest „hybrydą” doradców Komisji i Opłat. Oparte na opłatach mogą naliczać prowizję poprzez sprzedaż akcji, obligacji lub funduszu inwestycyjnego LUB mogą pobierać opłatę w oparciu o procent zarządzanych aktywów.
- Przykład: jeśli masz portfel o wartości 100 000 USD, a doradca pobiera 1%, zapłacisz 1 000 USD rocznie za zarządzanie portfelem przez tego doradcę.
- W zależności od tego, jak działa doradca, możesz ponosić opłaty transakcyjne, ale nie będziesz mieć do czynienia z prowizjami.
Tylko za opłatą
- Ten typ jest najbardziej uznawany za najmniej skłonny do skorzystania z klienta.
- Doradcy typu Fee-Only mogą pobierać opłaty godzinowe/od ryczałtu (co jest opłatą z góry)/odsetek zarządzanych aktywów.
- Mogą istnieć opłaty za planowanie finansowe, które są odrębne od opłat inwestycyjnych.
Jak otrzymam zapłatę?
- Jestem doradcą płatnym.
- Kiedy zaczynałem w tym biznesie, miałem licencję Serii 7. Sprzedałem z góry fundusze inwestycyjne, renty i terminowe ubezpieczenia na życie.
- Kiedy zacząłem Alliance Wealth Management, porzuciłem moją Serię 7 i straciłem możliwość zarabiania prowizji od sprzedaży akcji lub funduszu inwestycyjnego. To nie znaczy, że moi klienci nie mogą kupić tych produktów; mogą, po prostu nie płacą za nie prowizji. Wszystko, co płacą, to procent, czyli opłata bieżąca.
- Pracuję odpłatnie, a nie tylko odpłatnie, ponieważ zachowałem licencję ubezpieczeniową. Sprzedaję ubezpieczenia terminowe na życie i renty stałe. Niektórzy klienci chcą gwarancji dochodu, a renta natychmiastowa lub renta indeksowa może mieć sens dla klienta.
- Kiedy po raz pierwszy upuściłem moją serię 7, nie byłem zaznajomiony ze wszystkimi innymi rodzajami rent, które istniały, ale straciłem trochę dużych potencjalnych klientów, bo nie chcieli zarządzać inwestycjami, chcieli gwarancji, a ja nie wiedziałem, co mogę zaoferować im.
- Szybko zorientowałem się w różnych rentach i odkryłem, że istnieją dobre produkty dla osób o określonych potrzebach.
- Z terminem „ubezpieczenie na życie” po prostu nie miało sensu rezygnacja z mojej licencji ubezpieczeniowej tylko po to, by móc nazywać się doradcą płatnym.
Kliknij tutaj, aby subskrybować podcast „Dobre centy finansowe” w iTunes.