bPlanowanie finansowe wiąże się z pewnym stresem.
Większość z nich przyczyniłaby się do schizofrenicznej giełdy jako głównego sprawcy wysokiego poziomu stresu.
I to jest absolutnie poprawne. Cholera, rynek!
Pojawienie się w bardzo bliskiej sekundzie pomaga klientowi w strategicznym zaplanowaniu przejścia na wcześniejszą emeryturę.
Co określam mianem wcześniejszej emerytury?
Każdy klient, który przechodzi na emeryturę, zanim uzyska ubezpieczenie społeczne (i nie ma emerytury). Próba złagodzenia potrzeb związanych z dochodami na emeryturę stanowi dodatkowy stres, aby upewnić się, że nie zabraknie im pieniędzy w ich złotych latach.
Dodatkowy poziom stresu pojawia się, gdy klienci trzymają się planu.
Zbyt często klienci zaczynają postrzegać swoje konta emerytalne jako bankomaty i muszę się upewnić, że nie zwariują zbytnio ze swoimi nawykami związanymi z wydawaniem pieniędzy.
O tak, wcześniejsza emerytura może być bardzo stresująca dla wszystkich zaangażowanych stron.
WIELKI błąd
Jeśli chodzi o popełnienie największego błędu we wcześniejszym przejściu na emeryturę, widziałem to niezliczoną ilość razy i może to być bardzo kosztowne.
Więc jaki jest wielki błąd? Pozwolę sobie zilustrować, dzieląc się niedawną rozmową z osobą, która niedawno zmieniła pracę i musiała podjąć decyzję ze swoim starym 401(k).
Ta osoba miała 50 lat i podjęła decyzję ze swoim 401(k). Był w swojej poprzedniej pracy przez wiele lat, a jego 401(k) zebrał niezłą sumę około 500 000 dolarów. Próbował podjąć decyzję, czy przenieść 401(k) do swojego nowego 401(k), czy przenieść go do internetowego biura maklerskiego TD Ameritrade lub E*Handel. W rozmowie mogłem powiedzieć, że bardzo skupiał się na opłatach, gdzie inwestować pieniądze, dostępie do pieniędzy itp.
Jedyną częścią, której nie wziął pod uwagę, jest to, co się stanie, jeśli zechce wcześniej przejść na emeryturę. Po wstępnym ustaleniu faktów zadałem proste pytanie:
Czy planujesz wcześniej przejść na emeryturę?
Szybko odpalił i powiedział:
„Tak, mam nadzieję, że będę mógł przejść na emeryturę w wieku około 57 lat”.
To proste stwierdzenie prowadzi ostatecznie do największego błędu, jaki popełnia wiele osób przy zmianie pracy i wcześniejszej emeryturze. Mało znana zasada IRS pozwala osobom, które przechodzą na wcześniejszą emeryturę, zaczynając w wieku 55 lat, na pobieranie przedwczesnych wypłat z planu sponsorowanego przez pracodawcę, unikając jednocześnie 10% kary za wcześniejsze wypłaty.
Jak to wszystko jest błędem? Błąd ma wiele wspólnego z technicznym terminem „plan sponsorowany przez pracodawcę”. Plan sponsorowany przez pracodawcę obejmowałby Twój 401(k), 403(b), TSP lub 457. Co to nie to jest twój IRA.
Zgadza się, twój IRA, zgodnie z IRS, nie jest planem sponsorowanym przez pracodawcę, więc jeśli to rzucisz przechodząc do IRA, tracisz możliwość wypłaty pieniędzy i unikania 10% wcześniejszej wypłaty kara. A kiedy ostatnio sprawdzałem, nikt nie lubi płacić 10% kary tylko dla zabawy.
Czy ta osoba przetoczył swoje 401(k) na IRAstracił ten nieodłączny dar od IRS.
Nie tylko o zmianie pracy
To nie musi się zdarzyć tylko wtedy, gdy zmieniasz pracę. Widziałem kilka osób, które przed podjęciem pracy ze mną wcześniej przeszły na emeryturę i przerzuciły swoje 401(k) na IRA, nie wiedząc o zasadzie 10% darmowej wypłaty. Niestety, przez większość czasu, kiedy to widziałem, osoba ta współpracuje z doradcą finansowym, który tego nie ujawnił. Albo doradca nie był na bieżąco z zasadami, albo myślę, że jego oczy były zwrócone na nagrodę, co oznacza, że otrzymaliby zapłatę tylko wtedy, gdy ten klient przerzucił pieniądze na konto IRA, którym zarządzał. Czy mam dowód? Nie, po prostu nazwij to przeczuciem.
Jeśli planujesz wcześniej przejść na emeryturę, pamiętaj, że aby uniknąć płacenia niepotrzebnej 10% kary za wcześniejszą wypłatę, musisz zostawić swoje pieniądze w 401(k). Nie popełnij tego błędu.
Uwaga: W ramach IRA możesz dokonywać przedwczesnych wypłat, jeśli zastosujesz się do zasady 72t lub spełnisz określone warunki. 72t to bardziej złożona strategia planowania, która wiąże Twoje pieniądze na co najmniej pięć lat. Jeśli chcesz więcej zasad dotyczących 72t, zapraszam do kolejnego postu, w którym pisałem o tym zasady 72t i sposoby na unikaj kary za wypłaty z konta IRA.
Czy planujesz wcześniej przejść na emeryturę? Czy myślałeś o przerzuceniu swojego 401k na IRA? Jeśli tak, bądź ostrożny!